八大保司旗舰储蓄险横评：现金流家庭我更偏向盛利2

你好，我是大贺。

最近有个深圳客户问我一个很现实的问题。

孩子以后可能去美国读书。父母想给孙辈留一笔钱。自己又想早点退休。去东南亚住几年。

他问我。三件事，能不能用一份港险解决？

我的回答很直接。

一份保单可以帮你搭框架。不能替你解决所有问题。

今天这篇，就用这个家庭场景，聊一下2026年香港八大保司旗舰储蓄险。

包括安盛盛利2、友邦环宇盈活、保诚信守明天、宏利宏挚传承、永明万年青星河尊享2、万通富饶万家、富卫盈聚天下2、周大福匠心传承2。

我会按家庭真实需求看。

不是只看谁演示收益最高。

而是看四件事。

钱不动，谁适合传承。孩子上学，谁适合提领。自己养老，谁能长期发现金流。既想领钱又想留钱，谁更稳。

一家人的钱，为什么开始看港险

截至2026年05月10日，我看到的一个大趋势很明显。

很多跨境家庭已经不再只问“收益多少”。

他们更关心钱放在哪个币种。未来能不能给孩子用。能不能传下去。中途要钱时，能不能拿出来。

内地长期险种回报率，普遍在2.0%-3.2%。

香港分红储蓄险，中长期预期收益能到6%-7%。

这个差距，短期看不刺眼。

拉到20年、30年，就很明显了。

高净值客户早就这么做了。

胡润研究院《2025中国高净值人群金融投资需求与趋势白皮书》里，也有类似信号。86%高净值人群考虑境外配置。56%计划提高境外投资比例。境外保险以28%占比成为首选配置品类。

这不是说港险适合所有人。

只是说明一件事。

鸡蛋不能全放人民币篮子。

尤其是有留学、移民、海外养老、跨境传承需求的家庭。

5年缴费，是这几年内地客户最常选的方式。

原因也简单。

缴费压力没有一次性那么大。收益表现又比长缴更利落。对多数家庭预算更友好。

这次横评，我用的就是常见的5年缴费思路。

给孩子留一笔不用动的钱，宏挚传承更占便宜

先看最朴素的场景。

家里有一笔钱。现在不用。未来留给孩子。甚至留给孙辈。

这就是不提领场景。

测算前提是：0岁男孩，50万美金，分5年缴。

这个场景里，我会重点看两个东西。

一个是前20年的现金价值。一个是更长期的达成速度。

数据里，宏利宏挚传承在保单年度前20年持有收益最高。

这点很清楚。

如果你是给孩子做中长期财富传承。又不打算中途取钱。宏利这款确实有优势。

我会把它放在传承型方案的前排。

不过，别只盯着前20年。

再看6.5%达成时间。

宏利宏挚家传承是27年。保诚信守明天是28年。安盛盛利2、友邦环宇盈活、万通富饶万家、国寿傲珑盛世是30年。

永明万年青星河传承II是35年。周大福匠心传承2是42年。富卫盈聚天下是44年。安盛挚汇、友邦盈御多元货币3、宏利宏挚传承大概在45-47年。永明万年青星河尊享II是50年。

这里要注意。

演示里，很多产品拉到很长期后，都会显得很漂亮。

保单第100年，各主流产品退保价值都到了2.4亿美元量级。

这个数字很震撼。

但它不是你今天决策的唯一依据。

我更看重前20年到30年的确定感。

因为家庭资产配置，最怕中途计划变了。

孩子未必一定出国。父母可能需要医疗钱。你自己也可能提前退休。

一张传三代的保单，听起来很好。

但中间几十年，家庭一定会变。

富卫盈聚天下2中期表现也很抢眼。增长潜力强。

但单看“不提领传承”，我会更偏向宏利宏挚传承。

理由很简单。

前20年更占优。传承场景里，这个阶段很关键。

孩子上学开始取钱，566场景我会看盛利2

再看教育金。

很多家长买储蓄险，不是为了放100年。

他们想得很具体。

孩子初中、高中、大学，要用钱。最好每年拿一笔。拿完以后，保单还有价值。

这就是566提领。

规则是：50万美金分5年缴，第6年开始每年取3万美元。

这个提领节奏，比较适合子女教育金。也适合阶段性补充收入。

前几年谁强？

数据里，缴费期及刚完成缴费前5个年度，保诚信守明天退保价值相对较高。

这点对短期现金价值敏感的人有意义。

不过教育金不是只看刚缴完费。

真正关键，往往在第10年、第15年以后。

这时，安盛盛利2持有保单15年后，退保价值领先其他所有竞品。

这句话很重要。

它不是只会做演示。它在“边取边留”的场景里，表现更稳。

宏利宏挚传承在前15年剩余价值领先。

但话说回来，宏利更像一款长期持有工具。

拿来做频繁提领，不是它最舒服的位置。

友邦环宇盈活也是类似。

友邦品牌强。长期服务强。客户基础大。

但在566这种教育金场景里，我不会把友邦放第一。

教育金要的是现金流节奏。不是品牌滤镜。

第80年以后，安盛盛利2、永明万年青星河尊享2、万通富饶万家、富卫盈聚天下2、周大福匠心传承2、宏利宏挚传承，退保价值统一达到16,757,951美元。

这说明长期演示会趋同。

真正拉开差距的，还是中前期。

从配置角度我更建议：

教育金用途明确。第6年后开始提。还想保留退保弹性。

盛利2更合适。

给未来的自己发工资，557别只看“能取多少”

养老现金流，是我最常被问的场景。

客户会说。

我现在50岁。再干几年就想半退休。以后每年拿一笔美元。别断。别折腾。最好能一直领。

这就是557提领。

规则是：50万美金5年缴，第5年起每年取3.5万美元。

这个方案很吸引人。

第5年就开始拿。每年拿3.5万美金。听起来像给自己发工资。

但我必须说一句重话。

557不是所有家庭都适合。

它是安盛盛利2卷起来的提领方案。

计划书看着漂亮。

但早期提领很猛。对现金价值压力大。这里隐含本金亏损的风险。

你不能只看每年能拿多少钱。

你要看拿了以后，保单还能不能撑住。

这一点，数据很直观。

在557场景下，仅安盛盛利2、富卫盈聚天下2支持提领至终身。

其他产品，包括友邦环宇盈活、保诚信守明天、永明万年青星河尊享2、周大福匠心传承2、宏利宏挚传承等，提取30-60年后无法继续提领。

这就是硬差距。

到第100年，安盛盛利2和富卫盈聚天下2累计提取金额都达到3,360,000美元。

同时仍有约13,586,847美元剩余现金价值。

这个表现，在养老现金流场景里很强。

我的判断也很明确。

追求终身现金流，557场景只重点看安盛盛利2和富卫盈聚天下2。

其他产品不是差。

只是它们不适合这个打法。

你让一款偏长期持有的产品，去做高频早期提领。

它会很吃力。

尤其是退休金。

退休金最怕什么？

不是收益少一点。

是领到一半断了。

557场景里，我不建议只看品牌买。

友邦品牌再强。宏利传承再好。放到这个提领节奏里，就不是最优解。

如果客户一定要做557，我会先问三个问题。

你的钱是不是长期不用。你能不能接受前期现金价值波动。你是不是一定要终身提领。

三个答案都清楚，再往下谈。

既想领又想留，567才是真考验

还有一种家庭最典型。

他们既想每年有现金流。

又不想把保单取空。

未来还想留一笔给孩子。

这就是567场景。

规则是：50万美金5年缴，第6年开始每年取3.5万美元。

它比566取更多。

又比557晚一年开始。

看起来只是小调整。

但对保单长期现金价值影响很大。

这个场景，最能看出产品的内功。

数据里，安盛盛利2第100年剩余现金价值高达27,463,374美元。

富卫盈聚天下2也很有意思。

它自保单第25年起，剩余现金价值与安盛盛利2持平。

这就是富卫的后发优势。

到第100年，安盛盛利2、永明万年青星河尊享2、富卫盈聚天下2、周大福匠心传承2，退保价值均达27,463,374美元。

不过中间过程不能忽略。

家庭用钱，不是只在第100年看一眼。

第15年、第20年、第25年，才是很多人真实会做决定的节点。

比如孩子毕业。比如换房。比如父母养老。比如自己退休。

在这些节点上，安盛盛利2的提领后表现更突出。

富卫盈聚天下2从第25年起追上来。

这点我认可。

但公司层面，我会更偏向安盛。

安盛历史底蕴和综合实力更强。

它还支持9种货币转换。

对跨境家庭来说，这不是小功能。

货币灵活度才是真灵活。

今天孩子在美国。明天可能去英国。以后养老可能在新加坡。

保单只会涨，不够。

币种要能跟着家庭走。

友邦环宇盈活和宏利宏挚传承，在567场景下长期收益表现相对较弱。

我不会把它们放在“既领又留”的第一梯队。

567场景，我会优先看安盛盛利2。富卫盈聚天下2可以作为强备选。

这也是这篇里我最明确的判断。

盛利2不是每个场景都第一。

但现金流场景里，它确实很能打。

写在最后：这份清单可以直接对照

把上面几种场景放在一起，选择会清楚很多。

不提领长期财富传承。

首选看宏利宏挚传承。前20年持有收益领先。

不提领中期收益增速。

重点看富卫盈聚天下2。预期收益最快跑到6.5%。

终身现金流，也就是557提领。

首选安盛盛利2、富卫盈聚天下2。因为只有它们支持终身提领。

中期提领加灵活退保，也就是566。

我更建议安盛盛利2。持有15年后退保价值领先。

既要提领收益，又要剩余价值，也就是567。

还是看安盛盛利2、富卫盈聚天下2。

另外几个产品，也不是没有位置。

永明万年青星河尊享II有1%保底收益，保证13年回本，这个在市场里很突出。

富卫有全港唯一的生育奖励。对年轻家庭有吸引力。

安盛支持9种货币转换。对跨境家庭很实用。

2026年依然是配置香港分红储蓄险的黄金窗口。

美元利率进入下行周期后，很多美元资产收益会变薄。

2025年10月美联储启动新一轮降息。联邦基金利率降至3.75%-4%。5年期美债收益率从4.5%跌至3.8%。

在这种环境里，港险的长期分红储蓄属性，会更容易被跨境家庭看见。

不过，我不想把话说满。

港险不是短期理财。

也不是稳赚工具。

分红有非保证部分。汇率也会波动。前期退保，可能不划算。

短期要用的钱，别碰。

只想看一年两年收益的人，也不合适。

真正适合的人，是已经有基础保障。手上有一笔长期资金。又希望做美元资产、教育金、养老现金流、家族传承的人。

没有绝对最好的产品。

但有更适合你家的方案。

这句话不是客套。

因为同样50万美金。

给孩子读书，和给孙子传承，选法完全不同。

大贺说点心里话

港险这件事，产品很重要。怎么买也很重要。尤其是跨境家庭，差一点信息，长期结果可能差很多。

如果你想按自己的家庭现金流，重新算一版配置方案，可以加我聊聊。