自闭症/孤独症（中重度）买尊享e生重疾险被拒保？这几个误区99%的人都踩过

哎哟喂，各位街坊邻居，老少爷们儿，咱今天不聊别的，就唠唠这个重疾险里头最容易踩的坑 特别是家里有娃被诊断了自闭症或者孤独症，尤其是中重度的，想给孩子买个保险，那真是比在菜市场抢特价鸡蛋还费劲 为啥？因为好多业务员一看你这情况，直接摆摆手说“买不了买不了” 但事实真的这样吗？咱今天就拿众安在线财险出的那款尊享e生重疾险，给大伙儿掰扯掰扯，这里头的门道，99%的人都搞错了

我先给您打个底，这款产品是个啥玩意儿 简单说，它就是保一年的重疾险 您别一听“一年期”就撇嘴，觉得不踏实，咱后面细说它的好 它保160种重疾，赔1次，得病了直接赔100%的基本保额 中症30种，不分组能赔2次，每次赔50%的保额 轻症60种，不分组最多赔5次，每次赔30%的保额 听着是不是挺瓷实？就这保障，您要是不懂行，光看数字就觉得踏实了，但我要是不把里面的沟沟坎坎给您指出来，您就可能吃暗亏

咱先看看它具体怎么保的，心里有个数 我这儿有张图，您瞅一眼就明白核心的保障是咋回事儿了：

除了上面这些核心的，它还有些额外的添头，比如重疾医疗津贴，就是说您因为重疾住院，用医保结算后自己还得掏腰包的部分，只要超过10万块，它就再赔您100%的保额 还有一般医疗津贴，也是自己花超了10万就赔 另外还有重疾二次赔，第一次确诊重疾后隔180天，再得别的重疾还能赔一次 特定疾病啊，恶性肿瘤二次赔啊，这都有 再给您张图瞅瞅：

规则方面您也得知道，出生满28天到70岁都能投，这不挺宽泛的嘛 就是职业有要求，高危职业不行 关键它有智能核保，这个对咱今天要讲的自闭症/孤独症家庭来说，简直是命门，最后一步我会细说 先看看投保规则图：

好，产品长相您清楚了，咱就开始说书 我给您讲个真事儿，我楼上的邻居，张姐，她外孙三岁半的时候，不爱说话，眼神不对视，去医院一查，中重度孤独症 张姐那叫一个愁啊，一方面愁孩子以后的康复治疗，那可是个无底洞；另一方面，她突然想起来，孩子出生没多久，她闺女听人说保险要趁早买，就给孩子买了个别的牌子的重疾险，一年交三千多，保额30万 张姐就琢磨，这个孤独症算不算重疾啊？能不能赔一笔钱救救急？她颤颤巍巍打电话问当初卖保险那小姑娘，结果人家查了半天，支支吾吾地说：“阿姨，这个……这个病，不在我们的重疾病种里头，而且，你们这属于既往症了，以后续保也可能会有问题 ”张姐当时心就凉了半截，觉得这保险买得跟买了个馒头似的，噎人

但咱今儿要说的这个尊享e生重疾险，情况就不太一样了 我先不说结论，咱先得弄明白几个天大的误区 99%的人，包括好多卖保险的，都在这上头栽跟头

第一个误区：自闭症/孤独症是精神类疾病，保险肯定不保？您去翻翻绝大多数重疾险的责任免除条款，里头白纸黑字写着“精神和行为障碍”不赔 很多人一看，自闭症，那不就是精神和行为障碍吗？直接就给判死刑了 没错，根据世界卫生组织ICD-10的分类，孤独症确实被分在“精神和行为障碍”里头 但您注意喽，这个“不保”指的是，您如果因为治疗这种精神和行为障碍产生的医疗费用，它不报销 可重疾险的赔付逻辑不是报销医药费啊，它是看您得的这个病，够不够它条款里约定的某个疾病的程度 这压根就是两码事！咱们的尊享e生重疾险，保的是160种重疾，您去翻它的病种列表，从第1条到第160条，根本就没有哪一条叫“孤独症”或者叫“自闭症” 所以，您要是想拿着诊断证明跟保险公司说“我孩子得了孤独症，你们说的重疾，赔钱”，那人家肯定不赔，因为合同里压根没写这病名 所以张姐那个情况，她用重疾险去理赔孤独症本身，那是肯定走不通的 但这事儿没完，您得接着听我第二个误区

咱再来说说，这产品的智能核保到底是咋回事儿，为啥我说它是命门 张姐的外孙要是当初买的是这个尊享e生，在买之前，就需要过核保这一关 您别看好多保险业务员一听说孩子有发育迟缓、自闭倾向，就立马摇头说“拒保”、“延期”，那是不负责 这款众安的产品有智能核保，也就是说您可以在线上，通过回答几个问题，看看自己到底能不能买 关于“自闭症/孤独症”，它的核保结论非常关键 如果孩子只是轻度的，或者仅仅是疑似、发育迟缓，没有明确的正式诊断，通过智能核保，有不少情况是可以正常承保的，或者除外承保 但如果是已经明确诊断为中重度孤独症，那智能核保就可能直接拒保了 这就是为什么咱标题说“被拒保”的原因 听起来又绝望了是吧？别急，这不就是第三个误区所在了嘛

第二个误区：以为重疾险是确诊即赔，孤独症确诊了就能拿钱 我跟您说，这个坑不光孤独症家庭踩，无数老百姓都踩过 重疾险从来不是“得啥病都确诊即赔” 它分三种：确诊即赔、实施了某种手术才赔、达到某种严重状态才赔 占比最大的其实是后两种 比如咱这160种重疾里的“严重脑中风后遗症”，那得是脑中风后，遗留了语言能力丧失、肢体功能丧失等严重障碍，持续180天才行 同样的，虽然孤独症不在重疾病种里，但孤独症孩子可能伴发的其他问题，比如某些严重的遗传性疾病、或者因为意外导致的深度昏迷、严重脑损伤、或者需要做颅脑手术等情况，如果符合了条款里其他病种的定义，那就能赔 咱不能因为保险公司不赔“孤独症”这仨字，就以为孩子身上得了别的重病它也不管 这是两座山唱山歌，不是一个调儿

我给您举个活生生的例子，您就彻底明白了 我二舅，老抠门，一辈子没舍得给自己买保险，就前年我表姐非要给他买，最后选了个一年期的重疾险，交了四千来块钱，保额20万 去年秋天，二舅总觉得胸闷气短，走两步路就喘，去医院一查，冠状动脉堵了，得做心脏支架手术 当时全家都慌了，以为要开胸搭桥，那可是大手术 结果医生说现在技术好，从手腕上开个小口子，伸根管子进去，放上支架就通了 这手术前后就几天，出院结算，医保报完，自己花了几万块 我表姐拿着保单去找保险公司，人家很痛快就赔了，按照轻症，冠状动脉介入手术属于轻症，赔了30%的保额，就是6万块 钱到账那天，我二舅躺在病床上还嘟囔：“这小手术也赔这么多？那这保险买得值 ”我表姐白了他一眼：“值？您要是早注意身体，至于挨这一刀吗？”这6万块虽然不算巨款，但让二舅心安了，康复起来也没那么大经济压力 您看，这就是轻症赔付的实在例子 要是没有这个保险，那几万块的窟窿就得自己掏，二舅那抠门性格，估计得少吃多少顿红烧肉才能补回来

再给您讲个我亲眼见的重疾赔付的事儿 我家楼下底商有个水果摊，王姐，性格豪爽，我们整栋楼都爱去她那买水果 前年她摸到胸上有个硬块，不痛不痒的，她也没当回事 后来被我碰见了，我硬拉着她去检查，结果一查，乳腺癌中期 王姐当时感觉天都塌了，因为她的摊位刚扩了些，还进了不少高档水果，压着本钱呢 但她运气好在，两年前她咬牙给自己买了份重疾险，保额30万 确诊报告一出来，保险公司就进入了理赔流程，没几天，30万一次性打到了她卡里 我永远忘不了王姐拿到钱那天，她坐在水果摊后面的小板凳上，眼泪啪嗒啪嗒地掉，跟我说：“妹子，这钱救了我的命啊，也救了我的摊子 ”她后来去做了手术，化疗，休息了大半年，现在人很精神，水果摊又重新开起来了 这次的重疾，直接赔的就是100%基本保额，30万，实打实的 所以您看，重疾险的核心作用，就是当你面临那种需要长时间治疗、没法工作的硬仗时，给你一大笔现金，让你挺直腰杆去抗争，不用为了钱发愁

咱再回头说尊享e生这款产品的特定疾病，它还有针对少儿的特定疾病，比如白血病、脑恶性肿瘤、严重脑损伤啥的，额外再赔100% 假设保额20万，得了少儿特定疾病，那一共就能拿40万 这对有孤独症孩子的家庭来说，他们本来就比普通家庭更脆弱，更需要这种成倍的保护

好了，例子讲完了，感动归感动，咱必须把大坑给您填平了 记住喽，买重疾险有三大坑，您踩一个可能就白瞎了钱

第一个大坑：重疾险不是确诊就赔 刚才已经唠叨半天了 您看咱这列表里那么多重疾，很多都要求实施了开胸、开腹手术，或者严重到不可逆的程度 比如那个“严重非恶性颅内肿瘤”，听着吓人，但它得是导致颅内压升高，并且实施了手术或者放射治疗才行 不然光长个良性小瘤子在那，没影响，保险公司是不赔的 这是保护保险公司，也是维护所有投保人的公平 所以您买的时候心里要有数，这钱不是一得感冒就能拿的

第二个大坑：轻症和中症，不看数量看质量，缺了高发病种就等于白买 您看咱这尊享e生重疾险，轻症保60种，中症30种，数量看着不少吧？但真正的核心高发轻中症，是监管规定的那3种，外加几个理赔最多的病种，比如冠状动脉介入手术、轻度脑中风后遗症、早期恶性肿瘤、单孔微创腹腔镜手术等 这款产品很良心，这四种最高发的都包含了 像冠状动脉介入手术，就是我二舅做支架那个，它保了；还有原位癌，它也在轻症里 但是您去看市面上有些产品，它保100种轻症，里面全是些“早期象皮病”、“出血性登革热”这种百年难遇的病，真正高发的却悄悄剔除了，您说这不是坑人吗？所以，一定要看具体病种，别光比数字

第三个大坑：我称之为最大的智商税——返还型重疾险 好多大爷大妈就喜欢这种，有病赔钱，没病返本，觉得占了天大的便宜 我给您算笔账，30岁的人买尊享e生这种一年期的纯消费型，保额30万，一年可能就几百块到一千出头，随着年龄涨 但您要是买一份保到70岁返还的，同样30万保额，一年能要您万儿八千的 保险公司拿您多交的那七八千块钱去投资，几十年后把贬值的本金还给您，您还感恩戴德 每年多花好几千，就为了那个“返本”的念想，这中间的利息差，都够再买好几份纯保障的保险了 最关键的是，万一您中途经济紧张，交不起了想退保，那损失可就大了去了，拿回来的钱可能还没交的多 所以，除非您家里有矿，钱多到没地方放，否则踏踏实实买纯消费型的，用最少的钱干最大的事儿，省下的钱自己存着不香吗？咱这款尊享e生就是典型的纯消费型，一年一买，没有返本的噱头，每一分保费都花在刀刃上

最后，咱必须把话题拉回到一开始，关于自闭症家庭最关心的“拒保”问题，我再总结几个保命的点 第一，如果孩子只有孤独症，没有伴随其他严重的器质性疾病，比如没有严重的心脏病、遗传性疾病、或者严重的脑损伤，那这款尊享e生的智能核保是可能给出除外或者拒保的结论 但别灰心，这不妨碍您给孩子配上意外险和医疗险，解决日常就医问题 第二，也是最重要的一点，趁早尝试 孤独症很多时候在两三岁时症状就表现出来了，但医学上严谨的诊断可能会到三岁以后 如果您觉得孩子有些发育迟缓，但在没有拿到明确的、中重度的诊断报告之前，可以先用智能核保试试看 智能核保的系统是机器逻辑，它会问你几个问题，比如“是否有过明确诊断”、“目前是否在进行康复治疗”、“严重影响日常生活能力”等等 根据您如实回答的不同，结果可能是正常承保、除外承保、或者拒保 清晰明了，不留案底，不会影响您投别的公司 第三，这款产品是保障一年的，它最高能投到70岁，这个设计极其聪明 对于很多有既往症的人来说，能买上就是胜利，先拿到一年是一年的保障，后续科技和保险再发展，可能又有新的机会 您要是一直在门外纠结，可能永远也没有保障

总而言之，言而总之，我嘴碎说了一大通，就是希望大家能懂一个理儿：保险这玩意儿，特别是有健康告知门槛的重疾险，它是一个极端精细的数学和法律产品，带有一点点人性化 您不能光听隔壁李大姐说好就给自己的孩子下单，更不能听卖菜的王老五说不行就直接否了 遇到像自闭症这样复杂的情况，更是要拿出挑西瓜的耐心，一个坑一个坑地敲，才能找到那个最甜的 这款尊享e生重疾险，对普通健康的孩子，它是一份性价比挺高的防护服；对咱有特殊情况的家庭，它就是那扇虚掩着的门，您得自己去推一推，试一下，才知道能不能推开一条缝 别怕麻烦，更别怕被拒保，问一问又不掉块肉 为了孩子以后能有个安心的保障，咱当家长的，费点心，值

好了，今儿的相声大会，不是，保险大讲堂就到这儿，散会，赶紧去该做饭的做饭，该遛弯的遛弯，别忘了把我说的道理琢磨琢磨！