银行定存越存越亏！立桥「智选储蓄保」「息享年年3」港险5年锁定4.48%单利

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

前几天一位读者问我：手里有50万闲钱，存银行利息越来越低，有没有什么稳妥的替代方案？

这个问题我最近被问了不下20遍。养老这事儿得早打算，现在不存以后后悔。今天就来聊聊两款我最近研究的产品——立桥**「智选储蓄保」和「息享年年3」**。

银行定存越存越亏？

先说个扎心的数据：安联集团2025年3月发布的《全球养老金报告》显示，全球养老金储蓄缺口约51万亿美元，未来40年每年需增加1万亿美元退休储蓄。

再看国内，2024年末中国60岁以上人口首次突破3亿，占全国人口22%。

更让人担忧的是，社保养老金替代率可能降至30%-40%，远低于国际劳工组织**55%**的最低标准。

靠社保养老远远不够，个人储蓄必须跟上。

可问题是，银行定存利率一降再降，存3年5年拿到手的利息少得可怜。在当前低利率环境下，立桥人寿的「智选储蓄保」和「息享年年3」确实提供了令人眼前一亮的选择。

智选储蓄保：5年锁定4.48%单利

先看核心数据：首5年收益100%保证。

注意这个"保证"二字，不是预期、不是演示，是写进合同的确定性收益。

以整付10万美元为例，享5%折扣后实际只需缴9.5万美元。第2年保证回本，第5年保证能拿回11.63万美元。

算一笔账：保证总收益22.42%，5年保证复利4.13%，折合年化单利4.48%。

3年即可秒杀银行定存，5年更是吊打大额存单。你可以当作一个5年期定存使用，但收益比定存高出一大截。

息享年年3：年年派息4%

如果你更喜欢"每年都能看到钱进账"的感觉，**「息享年年3」**可能更适合你。

保单首5年，保证派发周年红利，金额为整付保费的4%。同样整付10万美元享5%折扣，实缴9.5万美元。

第2年保证现价和预期现价均实现100%回本。保单第5年保证能拿回11.45万美元，保底赚1.95万美元。

此时预期现价为116274美元，预期IRR为4.12%，折合单利达4.48%。

如果你不急着用钱，也可以选择持有20-25年，锁定利率。这笔钱是给30年后的你，让未来的自己有保障。

折扣加持，收益再加码

现在入手还有限时优惠，叠加后收益直接再上一个台阶。

智选储蓄保美元保单折扣（9月8日-10月31日）：

• 10万美元以下：折扣4%
• 10万美元以上：折扣5%
• 25万美元或以上：折扣6%

港币和人民币保单折扣：

• 80万以下：**1%**折扣
• 80万以上：**2%**折扣
• 200万以上：**3%**折扣（仅限智选储蓄保）

息享年年3同样有折扣：整付10万美元享5%折扣，实缴9.5万美元。

叠加限时优惠后，现在入手还能多赚一笔。

立桥人寿靠谱吗？

有读者可能听过一些关于立桥人寿的传言。直接上数据说话。

立桥人寿是经香港保监局授权，专注经营长期业务的正规保险公司。贝氏评级公司（AM.Best）财务实力评级B+（Good），资本比率超过200%（截至2024年12月31日）。

最关键的一点：从2020年开始公布数据以来，所有分红产品的分红实现率均达成100%。

资金链断裂纯属谣言，立桥人寿运营合规、实力不俗。

市场表现说明一切

数据最有说服力：

• 2024全年新造业务总保费按年大幅增长305%
• 2025年第一季度非银保司总保费收入排名中，立桥人寿排名第十，保费11亿港元，市场份额1.2%，同比增长85.8%
• 2025年首8个月投资收益较去年全年收益增长143%

立桥人寿用实际行动证明了自己的稳健经营和卓越能力。

额度有限，欲购从速

最后说几句掏心窝的话。

**此类高保证产品额度有限，部分渠道已出现限购现象。**这类高保证短期储蓄产品真的是买一款少一款，感兴趣的投资者务必抓紧时间。

别等退休了才着急。无论是为子女规划教育金，还是为自己储备养老金，亦或是单纯进行短期闲钱理财，这两款产品都非常适合追求资金安全、希望获得稳定高息回报的投资者，可以当作定存来用。

2025年延迟退休政策已经正式启动，养老规划需要更早开始。 给未来的自己一份保障，现在行动比什么都重要。

大贺说点心里话

产品收益算清楚只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差别可能比你想象的大得多。