永明星河尊享II和安盛盛利II：2年缴港险别只看6.5%

你好，我是大贺。

今天聊两款经常被放在一起比较的2年缴港险。永明「万年青·星河尊享II」。还有安盛「盛利II-至尊」。

说实话，这事儿我见多了。

很多家庭看2年缴产品，第一眼就盯着IRR。谁到**6.5%**快。谁第100年数字大。谁回本早。

这些当然要看。

但站在家庭财务角度，我更关心另一件事。

这笔钱，你真的能让它躺30年不动吗？

去年我遇到过一位客户。前两年刚交完保费。第3年家里老人突然生病。需要一笔钱周转。他才发现，自己买的那款产品账面演示很漂亮。可一动用，现金价值掉得很明显。

那一刻，所谓长期复利就变得很远。

你把自己代入进去想想。

孩子读书。父母养老。换房。家里临时出事。投资机会突然出现。

这些都不是小概率。

港险储蓄险不是不能买。2年缴也确实适合一部分家庭。

但别光看数字，要看场景。

截至2026年05月10日，我看这类产品，已经不太愿意只按“谁的预期IRR高”来排队。

我的评估顺序会换一下。

先看资金灵活性。再看提取抗压能力。再看收益构成。最后才综合筛选。

这样更接近真实生活。

也能更早排除那些看着很美、用起来很难受的产品。

先把13款2年缴产品摆上桌

这次对比的基准很统一。

2年交。年缴5万美金。被保人0岁男孩。

市场里一共拉了10家保司、13款2年交产品。

你会发现一个现象。

满屏都是漂亮数字。

宏利宏挚传承，100年预期IRR到6.50%。

周大福匠心传承2，第100年预期总收益到5266万美金。复利IRR稳定在6.50%。

安盛盛利II-至尊，第30年后复利IRR稳定在6.50%。

永明万年青星河尊享II和传承II，最终复利IRR也都到6.50%。

富卫盈聚天下和盈聚天下II，缴费40年后收益基本一致。最终IRR也是6.50%。

万通富饶万家，第30年复利IRR达到6.500%。

太保金如意，第100年复利IRR是6.30%。预期总收益4367万美金。

国寿傲珑盛世，第100年复利IRR6.50%。预期总收益5266万美金。

忠意启航创富·卓越，第100年复利IRR达6.22%。

安达传承首创V-丰成，第26年后复利IRR稳定在6.50%。

看到这里，你大概会有点乱。

每家公司都能讲自己的优势。每张表都不难看。

更关键的是，2025年7月1日后，港险非港元分红险演示利率上限从7%下调到6.5%。

纸面竞争被压缩了。

大家都往**6.5%**靠。

这时候，真正要看的不是谁喊得更漂亮。

而是谁在家庭用钱时更扛折腾。

2025年内地访客赴港投保保费达到628亿港元。储蓄寿险占比超过六成。

家庭型客户已经是主力。

家庭的钱，最怕只按理想状态规划。

场景一：第5年开始每年取5000美金

第一个场景比较温和。

总保费10万美元。2年缴清。

从第5年开始，每年提取5000美元。也就是总保费的5%。

这个可以理解成教育金陪跑。

孩子还没上大学前，家里每年用一点钱。金额不算夸张。压力也不算极限。

这轮筛出来表现较好的产品有10款。

宏利宏挚传承系列。安盛盛利II。永明万年青星河系列。周大福匠心传承2。富卫盈聚天下系列。万通富饶万家。国寿傲珑盛世。

这里我会重点看两个点。

一个是能不能取。

另一个是取完之后，账户还能不能继续长。

只满足第一个，不够。

有些产品账面收益不错。可一开始提取，现金价值就明显往下走。后期增长也乏力。

这种产品我不太建议给未来用钱不确定的家庭。

你不是不能买。

但你要知道，它更适合老老实实长期放。

在这轮里，安盛盛利II和富卫盈聚天下II表现最突出。

整个保单周期内，提取后的现金价值还能保持健康增长。

没有明显失血。

这一点很重要。

家庭用钱不是一次考试。是很多年连续发生的小事。

能稳稳取，才有使用价值。

场景二：第10年开始每年取1万美金

第二个场景更像养老现金流。

或者子女教育金集中支出。

设定是从第10年开始，每年提取1万美元。也就是总保费的10%。

这个强度明显更高。

它考验的不是前期好不好看。

而是产品在积累一段时间后，能不能持续输出。

这轮结果很直接。

永明万年青星河传承II和国寿傲珑盛世，在这个提取强度下会中途断单。

这句话要认真看。

不是说这两款产品一无是处。

而是放在这个用钱场景里，它们扛不住。

如果你买这类产品，是为了以后每年提一笔钱当养老补充。那中途断单就是硬伤。

我不会把这类场景优先给它们。

反过来看。

安盛盛利II和富卫盈聚天下II依然稳健。

这说明它们的产品结构有韧性。

不是只在静态演示里好看。

而是在持续提取下，仍然能撑住。

我对安盛盛利II的好感，主要来自这里。

它不是某一项特别炸裂。

但几轮用钱场景下来，它很少让人难受。

场景三：刚缴完就要用钱，谁还能撑住

第三个场景最极端。

从第2年开始，也就是刚缴费完成，就每年提取5000美元。

这个叫“225”模式。

说白了，就是边养边用。

这个场景不适合大多数人的理想规划。

可现实里，我见过太多这样的情况。

房子要置换。老人要治疗。公司现金流紧。孩子临时要出国。

计划赶不上变化。

这轮测试能看出产品底盘。

能支撑这种提取方式的产品，只有三款。

永明万年青星河尊享II。周大福匠心传承2。万通富饶万家。

其中，永明万年青星河尊享II表现最出色。

这个结论很有价值。

因为它说明永明星河尊享II不是只适合静静放着。

它能比较早进入可用状态。

这对家庭资金很关键。

经过三轮测试，真正值得重点看的核心产品变成三款。

安盛盛利II。富卫盈聚天下II。永明星河尊享II。

但光看提取，还不够。

下一步要看收益底子。

能取，不代表值得买。

取完还能长，底层收益结构也要讲得通。

收益底子：别只看6.5%，要看它怎么来

回到收益。

所有主流2年缴产品，预期回本时间大多集中在5-6年。

这个指标差异不算大。

真正有差别的，是达到6.5%复利的速度。

宏挚家传承最快。第24年达到。

安盛盛利II和富卫盈聚天下II，是第28年达到。

宏利宏挚传承第43年达到。

周大福匠心传承2第48年达到。

短中期IRR也有差异。

10年IRR，安盛盛利II-至尊最高，4.82%。

15年IRR，宏利宏挚传承最高，5.73%。

20年IRR，安盛盛利II-至尊最高，6.21%。

这也是我为什么说，安盛盛利II是很强的均衡型选手。

它在前中期预期收益上很能打。

尤其10年、20年节点。

家庭客户常常不是看100年。

很多人真正关心的是10年、15年、20年。

但预期收益只是上半场。

下半场要看保证收益。

保证收益是底线。

也是保司承诺水平。

保证回本最快的是永明万年青星河传承II，10年。

永明万年青星河尊享II、传承II、周大福匠心传承II、富卫盈聚天下、万通富饶万家、宏利宏挚家传承，保证回本为13年。

保证收益率看终身。

永明万年青星河尊享II和传承II最高，1%。

周大福匠心传承II、富卫盈聚天下、万通富饶万家，是0.55%。

这一项我会给永明很高分。

1%的终身保证收益率，在这批产品里很突出。

别嫌1%低。

分红险里，保证部分本来就不是用来冲高收益的。

它是垫底的安全垫。

安全垫厚一点，持有体验会不一样。

还有一个指标，很多人容易忽略。

复归红利占比。

复归红利，是已经分配到保单上，还可以继续参与复利增长的部分。

这个比例越高，产品越早进入滚雪球状态。

对中途提取的抵抗力也更强。

5-50年均值来看。

富卫盈聚天下是21.86%，排第一。

永明万年青星河传承II是20.19%。

富卫盈聚天下II是20.12%。

周大福匠心传承2最低，为9.75%。

宏利产品分红机制不同，不放在这一项里比较。

从结构合理性看。

我会把永明星河尊享II放在很靠前的位置。

它有1%保证收益。

复归红利占比也接近20%。

还能支撑225极限提取。

这不是单点好看。

是底盘比较稳。

写在最后：永明和安盛，我会这样选

最后回到这两款主角。

永明「万年青·星河尊享II」，我把它归为早熟型产品。

它的核心优势很清楚。

保证收益1%。行业里很靠前。

复归红利占比接近20%。

还能支持225极限提取。

我的判断也很直接。

如果你的资金使用计划不确定，我会优先看永明星河尊享II。

比如孩子未来可能出国。家里可能换房。父母养老也要留弹性。

这种家庭不要只追预期IRR。

你需要的是产品早点成熟。早点能用。中途动一动，不至于把后面全打乱。

这类场景，永明更适合。

安盛「盛利II-至尊」，我把它归为均衡型产品。

它第28年达到6.5%复利。

全周期提取表现均衡。

前期预期IRR也很漂亮。

10年IRR 4.82%。

20年IRR 6.21%。

我的判断也很明确。

如果你的持有期限比较清晰，我会优先看安盛盛利II-至尊。

比如这笔钱就是长期教育金。或者未来20年以上不大动。你更在意预期收益节奏。

安盛更顺。

它没有永明那种强保证底盘。

但整体体验很平衡。

前期不激进。中期跟得上。后期也不掉队。

这就是它的价值。

最后送你三个问题。

买之前一定先问自己。

这笔钱准备放多久？

中途用钱的概率有多大？

你更在意确定性，还是预期收益？

别光看数字，要看场景。

钱能不能陪你走完家庭里的几个坎，比第100年的大数字更重要。

大贺说点心里话

如果你已经在看2年缴港险，别急着让别人直接给你推荐产品。先把家庭用钱节奏梳理清楚，再去比产品，很多选择会简单很多。真想看不同渠道、不同方案之间的信息差，也可以加我聊聊。