永明万年青星河尊享II：我研究3个月的港险养老天花板，真的没坑吗？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天这篇文章，我憋了很久。

2025年延迟退休正式落地，男性要干到63岁，女性55/58岁。

与此同时，银行存款利率一路往下掉，基金股票更是让人心惊肉跳。

吴晓波团队的调研显示，过去三年通过理财获得收益的新中产家庭，从55%暴跌到16%。

中产的养老焦虑，我太理解了。

钱不好赚，更不能乱花。今天不聊虚的，就聊一个问题：怎么用一份保单，给自己一个确定的未来？

养老金的两大核心需求：钱多+安全

咱们得精打细算，先把账算明白。

养老规划说白了就两件事：第一，钱要够多；第二，钱要够安全。

钱多这事，香港储蓄险目前复利能做到6.5%，内地已经很难找到这样的产品了。

而且说实话，市面上大多数港险产品都能满足品质养老的需求，这不是核心矛盾。

安全这事，就得看公司了。友邦、安盛、宏利、保诚、永明，这些都是国际大品牌，只要是这些好公司的产品，基本上不会有什么安全问题。

但问题来了——都是大公司，都能赚钱，都挺安全，那凭什么选永明？

静态收益对比：永明并非最高

这笔账我帮你算明白：单纯比总收益，永明确实不是第一名。

以0岁男孩、年交5万美元、交5年为例，宏利第6年就能预期回本，友邦第7年，保诚第8年，永明也是第7年。

从静态收益来看，宏利、友邦、保诚都有自己的优势。

但中产的钱不好赚，我们买养老金不是为了放在那里看数字变大，而是为了有一天能领出来花。

挑选养老金，相比静态收益，我更看重的是产品的领钱表现。

这才是永明真正厉害的地方。

提领表现：永明的核心优势

很多人不知道，养老金最关键的指标不是"账上有多少钱"，而是"领了钱之后还剩多少钱"。

为什么？因为账户余额越多，你的兜底能力就越强。

哪怕遇上金融危机，哪怕保险公司某一年投资失败了，你的钱足够多，该领的养老金就不会断。

这是安全感比收益更重要的核心逻辑。

来看数据。

566提取（5年交，年交6万美元，第6年起每年提取总保费6%）：永明万年青星河尊享II在第100年账户余额3473万美元。

567提取（每年提取7%，更激进一点）：永明第100年账户余额1647万美元，而宏利只剩496万美元，差了三倍多。

在每个月领一样的钱的情况下，永明万年青星河尊享II账户里剩的钱是最多的。

这意味着什么？

年纪大了生病住院，可支配的大额支出更多；活得越久，账户余额越多，可以留给孩子。

最关键的是，能保证一辈子都有钱拿。

灵活提领：多种密码全面领先

有人会说：你这提领方式太固定了，我的情况不一样怎么办？

这正是永明让我惊喜的地方——领钱方式非常灵活，各种提领密码都能打。

255提取（2年交，第5年起每年提取5%）：永明第100年账户余额2025万美元。

5108提取（第10年起每年提取8%）：永明第100年账户余额3082万美元。

无论你是想早领还是晚领，领多还是领少，永明都能保持账户余额的领先优势。

对于中产家庭来说，这种灵活性太重要了。

人生充满变数，谁知道十年后是需要给孩子买房，还是自己要做个手术？

有足够的账户余额兜底，心里才踏实。

安全性：保证回本与分红稳定性

用来养老的钱，除了越多越好之外，最重要的是拿着安心。

保证回本时间越早，说明收益稳定性好，投保人更安心。

以5年缴费为例：

• 永明万年青星河尊享II：13年保证回本
• 宏利宏挚传承、友邦环宇盈活/盈御3、保诚信守明天：18年保证回本
• 安盛挚汇：25年保证回本

永明比其他大公司产品早了5年甚至12年保证回本，这差距不是一点半点。

不光如此，永明万年青星河尊享II的保证部分有1%（其他产品只能达到0.5%）。

这就导致在领钱之后，账户总剩余金额差不多的情况下，永明的保证部分剩余现价是最多的。

保证部分占比高让人觉得很安心——这部分钱是确定能拿到的，不受市场波动影响。

产品结构：复归红利的隐藏优势

还有一个让我很安心的点：永明的复归红利给得很高。

先解释一下这两个概念：

• 复归红利：每年发给你，一旦发了就不能回撤，类似于房租
• 终期红利：只有退保时才发，中途保险公司还可能撤回，类似于房价

你肯定懂了——复归红利占比高的产品稳定性更强，更适合做提取或养老金使用。

来看数据：

• 永明万年青星河尊享II：22.76%
• 友邦环球盈活：8.00%
• 宏利宏华传承：0%

友邦、安盛、保诚的复归红利占比都挺一般的。宏利更夸张，直接是0%。

当然，万通、富卫、周大福这些本土公司的复归红利占比也不错，性价比确实高。

但很多刚接触港险的朋友对香港保险不太信任，公司背景肯定是越强越好。

在这种情况下，如果你更在乎大公司大品牌，那永明万年青星河尊享II会是综合优选：公司背景强大的同时，产品结构也做得很友好。

结论：永明是港险养老的最优解

挑选养老金，是一个决策成本很高的事情。

我太理解你的担心了——这笔钱可能是你攒了好几年的积蓄，容不得半点闪失。

友邦投资风格最稳健，但提取现金流方面做得没有其他产品好；保诚信守明天升级后收益和提领都不错，但分红实现率不稳定，做养老规划图的是安心，没必要搞得战战兢兢的。

宏利宏挚传承优势在前20年，不适合关注保单长期价值的养老规划；安盛目前确实没有好的产品可以说。

总的看下来，用储蓄险规划养老，表现最好的产品就是永明万年青星河尊享II。

一方面是因为它在提取同样金额的情况下，账户里剩余现价最多；另一方面，是它的产品结构更安全——保证回本早、保证部分占比高、复归红利给得多。

公司也很靠谱，永明是加拿大四大金融集团之一，在香港深耕几十年，会让人很有安全感。

中产的养老焦虑，不是靠焦虑能解决的。找到一个确定性的方案，把钱放到一个安心的地方，才是正解。

大贺说点心里话

关于永明万年青星河尊享II的产品细节，今天就聊到这里。但怎么买、怎么买得更划算，其实还有一些信息差没说完。