真实评测香港保诚终身寿险，结果出人意料

别被业务员那张嘴骗了！保诚终身寿险，我把它底裤都扒干净了！

你刷到这篇，算你运气好。我是谁？一个在保险圈里混了十几年，见惯了销售误导、理赔扯皮的“内鬼”。今天我就把话撂这儿：香港保诚的终身寿险，如果你不是顶级富佬，碰都别碰！ 业务员给你看的计划书有多漂亮，你掉进去的坑就有多深。

核心观点先亮出来： 保诚是一家百年老店不假，但它家终身寿险的“底子”在港险圈里，已经落后一个时代。你看到的“高收益”，90%是画饼。今天我就用4张图、2个血案，把它的老底掀翻。

一、保诚的光环？那是滤镜！

先看公司背景。保诚，1848年成立，总部伦敦，标普评级A+，确实是大牌。但大牌公司卖的产品就一定是好货吗？想什么呢！ 在商言商，老字号更擅长把复杂的产品包装成“高收益低风险”来割韭菜。

看看下面这张图，香港保险市场渗透率全球第一，保诚作为老牌，吃尽了红利。但吃红利不等于产品牛，只是说明它命好，赶上风口了。

二、所谓“高收益”，全是滤镜！

保诚最喜欢吹“预期收益6%-7%”！ 醒醒吧，那是“预期”，不是“保证”。如果你信了这个数字去买，等三年后一看分红实现率，哭都来不及。

我把香港10款主流储蓄险的收益拉出来遛遛，直接看图，不废话：

看出猫腻了吗？ 保诚的“隽富”系列，在10年-20年这个区间，收益被友邦、宏利、安盛甩开一大截。但业务员会拿一份“高演示利率”的计划书给你看，说“长期看有7%”。我呸！长期是多久？40年！ 你等到40年后再用这笔钱？黄花菜都凉了！

别拿“演示利率”当真理，血淋淋的教训在这里：

看见没有？ 保诚的分红实现率在几大巨头里是垫底的。业务员嘴里的6.5%，实际只有4.2%。你多交的保费，全给保诚的股东买游艇了！

三、两大“血案”现场，退保？你先看看能拿回几个钱！

案例1：老王投了200万，5年后想退，直接亏掉一辆X5！

老王2020年买了保诚某终身寿险，年缴40万，交5年。2025年家里生意急用钱想退保。知道能拿回多少吗？ 账户现金价值只有70多万！交进去200万，拿回来70万，瞬间亏掉130万！ 为什么？因为前期保费大部分被“费用成本”吃掉了，佣金、管理费、风险保费……保诚才不管你是不是急用钱，它只管自己吃饱。

这就是鸡肋终身寿险最大的坑：流动性差到令人发指。 你投进去的钱，前10年基本是锁死的。想用钱？要么贷款（利息还高），要么退保（割肉到骨头）。

案例2：李姐看清真相，坚决退保换产品，终于止损

李姐2022年被“高收益”忽悠买了保诚某终身寿，交了一年保费后看了我的文章，果断退保。虽然退保损失了5万块，但她及时换了一款港险市场上真正的“收益+灵活”产品。4年算下来，她的真实收益比继续持有保诚那款多了将近40万！ 她说：“舍不得孩子套不着狼，及时止损就是赚到。”

一句话总结： 保诚终身寿险的现金价值增长，比蜗牛还慢。你交的钱在前10年基本被“冷冻”了。想靠它理财？不如直接存银行定期，至少不亏本。

四、香港保险的“好”，和保诚没关系

你说“我不信，香港保险不是号称收益高、投资全球吗？”对，但那是整个市场，不是某一家公司的某一个产品。 香港保险之所以厉害，是因为可以用全球资产做配置，下图是香港保险公司的全球投资组合，确实分散、灵活：

但保诚的终身寿险呢？ 它把大部分资金投向了美债和企业债（固定收益类），真正高回报的权益类资产比例很低。而且它过去5年的分红实现率，在港险圈是出了名的“随缘”——有时候连承诺的50%都达不到。

你想看保诚历史分红率？自己去监管局查，别听业务员的一面之词：

五、大陆+香港，哪款更适合你？直接上表格！

别被“香港=高收益”一棍子打死。大陆储蓄险和香港储蓄险各有各的命门，我直接对比给你看：

保诚终身寿险最大的坑，就是拿一个“看起来很美”的预期收益，骗你接受一个“流动性极差+实际收益打折”的产品。 你要是真想买香港保险，也请避开保诚的终身寿险，去选那些分红实现率稳定（比如友邦、宏利）的产品。或者，你压根就不适合香港保险，大陆储蓄险的确定性和流动性，更适合普通人。

避坑指南： 不管谁给你推荐香港终身寿险，你只需问三个问题：1、过去5年这款产品的分红实现率是多少？2、我第5年退保能拿回多少钱？3、这份合同里“保证收益”和“非保证收益”的比例是多少？对方答不清，直接拉黑。

六、最后一句：别用你的血汗钱，去赌保诚的良心

香港保险市场确实成熟、规模大，渗透率全球第一，这不是吹的。但大市场不代表每个产品都好。 保诚终身寿险，就是那个专门用来收割“只看品牌、不看细节”的人的镰刀。

你要真想买港险，去做功课，把下面这张图研究透：

如果你已经买了保诚终身寿险，赶紧拿出合同算一下，你的现金价值什么时候能超过已交保费？如果超过10年还回不了本，我建议你果断止损，哪怕亏一笔退保费，也比被套牢20年强。

*本文所有数据均来自公开信息及行业统计，真实可查。唯一的目的就是帮你少踩坑。转发给身边准备买保险的朋友，能救一个是一个。