永明星河尊享II和安盛盛利II：13款2年交里我更敢选这两款

你好，我是大贺。

今天聊一个很容易看花眼的话题。

香港储蓄险里的2年交产品。

我自己买过不少港险保单。也陪客户做过很多次方案筛选。实话告诉你，2年交产品最容易让人兴奋。缴费短。演示收益漂亮。看起来很省心。

但这里面也最容易误判。

截至2026年05月10日，港险市场里主流的2年交储蓄险，纸面成绩都不差。很多产品都能给到接近或达到6.50%预期IRR的演示。

问题是。

你真的能让这笔钱躺30年吗？

如果第8年要用钱呢？

如果第10年开始给孩子交学费呢？

如果刚缴完费就想每年取一点呢？

这才是销售不会讲的几个点。

今天我把10家保司、13款2年交产品放在一起看。测试基准统一。2年交，年缴5万美金，被保人0岁男孩。

最后我会把选择收窄到两款。

永明「万年青·星河尊享II」。

安盛「盛利II-至尊」。

不是说其他产品都不能买。

而是如果让我用“客户+从业者”的双重身份，选两款更敢给家人看的产品，我会优先看这两款。

13款产品同台看，纸面收益都很漂亮

先把台面上的产品摆出来。

这次对比里，港险市场共有10家保司、13款2年交产品参与。

纸面数据确实好看。

宏利宏挚传承，100年预期IRR达到6.50%。

周大福匠心传承2，第100年预期总收益达到5266万美金。复利IRR稳定在6.50%。

安盛盛利II-至尊，第30年后复利IRR稳定在6.50%。

永明万年青星河尊享II和传承II，最终复利IRR也都达到6.50%。

富卫盈聚天下和盈聚天下II，缴费40年后收益基本一致。最终IRR也是6.50%。

万通富饶万家，第30年复利IRR达到6.500%。

太保金如意，第100年复利IRR为6.30%。预期总收益4367万美金。

国寿傲珑盛世，第100年复利IRR6.50%。预期总收益5266万美金。

忠意启航创富·卓越，第100年复利IRR达到6.22%。

安达传承首创V-丰成，第26年后复利IRR稳定在6.50%。

你看。

只看这些数字，很难选。

每家公司都在讲自己的收益优势。每张表都能找到亮点。名字也都很大气。别被名字忽悠。真正要看的是，钱拿进去之后，中途怎么用。

我看这类产品，不会只盯着第100年。

第100年当然漂亮。

但家庭真实用钱，不会按表格活。

子女教育。房产置换。投资机会。家庭变化。任何一个点，都可能让你提前动这笔钱。

更务实的标准是：

中途要用钱时，产品会不会难受。

这也是2025年以来很多港险储蓄产品讨论的重点。分红实现率出现波动后，大家开始从“演示收益”转向“结构稳定”。2026年初，行业里对短期储蓄险的讨论也在变。分红实现率要看。复归红利占比也要看。

我很认同这个方向。

因为结构差的产品，纸面再美，用起来也痛。

每年取5%，安盛盛利II和富卫盈聚天下II先跑出来

第一轮，我看常规提取。

设定很简单。

总保费10万美元。2年缴清。从第5年开始，每年提取5000美元。也就是总保费的5%。

这个模式可以理解成“255”。

不是很激进。

它模拟的是一种温和用钱方式。比如家庭每年补贴一点现金流。或者给孩子做一部分教育金。

这一轮筛下来，表现较好的有10款。

宏利宏挚传承系列。安盛盛利II。永明万年青星河系列。周大福匠心传承2。富卫盈聚天下系列。万通富饶万家。国寿傲珑盛世。

但里面真正让我眼前一亮的，是安盛盛利II和富卫盈聚天下II。

它们在整个保单周期内，提取后的现金价值仍然保持健康增长。没有明显“失血”。

这个点很重要。

有些产品不提取时很好看。一开始取钱，账户余额就变薄。后面增长也乏力。对于需要灵活用钱的人，这类产品我不建议优先选。

这一轮我的判断很直接。

只看温和提取，安盛盛利II和富卫盈聚天下II更耐用。

每年取10%，断单风险就出来了

第二轮，加大压力。

从第10年开始，每年提取1万美元。也就是总保费的10%。

这个模式更接近养老现金流。也接近子女教育金规划。比如孩子进入海外读书阶段。每年都要固定支出。

这时候考验的不是表格好不好看。

而是产品能不能持续输出。

结果就有差异了。

永明万年青星河传承II和国寿傲珑盛世，在这个提取强度下会中途断单。

这个结果挺有提醒意义。

很多人看到国寿傲珑盛世第100年也是6.50% IRR，预期总收益也是5266万美金。会觉得差不多。

但一旦换成持续提取场景，差别就出来了。

同样这一轮，安盛盛利II和富卫盈聚天下II依然稳。

我会把它理解成产品结构有韧性。

不是只会在静态演示里好看。

我的态度也比较明确。

如果你确定第10年后要长期提款，断单风险必须排在IRR前面。

IRR高没用。

保单扛不住，体验就变差。

缴完就取，永明星河尊享II的抗压能力最强

第三轮更极端。

从第2年开始提取。

也就是刚缴费完成，就每年提取5000美元。

这个模式叫“225”。

说白了，就是边养边用。

这不是我最推荐的用法。储蓄险毕竟需要时间。太早提取，会影响复利。

但测试产品时，我喜欢看极限场景。

极限场景下还能站住，才说明结构结实。

这一轮能支撑225提取方式的产品，只有三款。

永明万年青星河尊享II。

周大福匠心传承2。

万通富饶万家。

其中，永明万年青星河尊享II的表现最出色。

这点我会给永明很高分。

它不是只在长期终值上好看。它在很早开始提款的压力下，也能扛。

三轮提取测试后，我会把核心候选收窄到三款。

安盛盛利II。

富卫盈聚天下II。

永明星河尊享II。

不过，光看提取还不够。

有些产品能取。

但收益节奏慢。

有些产品收益高。

但底线弱。

接下来要看回本和6.5%达成速度。

回本都差不多，真正差距在6.5%达成速度

先看回本。

所有主流2年缴产品的预期回本时间，基本集中在5-6年。

这个指标上，差异不大。

别看到某款第5年回本，就觉得它完全赢了。也别看到某款第6年回本，就直接否定。

差一年，在长期储蓄险里不是核心矛盾。

我更关心的是，什么时候达到6.5%复利。

这里差距就出来了。

宏挚家传承最快。第24年达到6.5%。

安盛盛利II和富卫盈聚天下II，都是第28年达到6.5%。

宏利宏挚传承，第43年达到6.5%。

周大福匠心传承2，第48年达到6.5%。

再看阶段IRR。

第10年，安盛盛利II-至尊4.82%最高。

第15年，宏利宏挚传承5.73%最高。

第20年，安盛盛利II-至尊6.21%最高。

这一轮我会这样看。

宏利宏挚家传承和安盛盛利II，在预期收益上更有优势。

尤其是安盛盛利II。

它不是第100年才好看。

第10年和第20年的IRR都很强。

如果你更在意中前期预期收益，安盛这一点很扎实。

但这里也要提醒一句。

这些都是预期。

不是保证。

分红险的非保证部分，会受保司投资、分红政策和市场环境影响。2025年以后，市场对分红实现率更敏感。这个变化是好事。

它逼着大家别只看演示表。

保证收益和复归红利，才是老客户会盯的底层结构

接下来这轮，我会看两个东西。

保证收益。

复归红利占比。

这两个指标，普通客户容易忽略。老客户反而很在意。

保证收益代表产品底线。

也就是保险公司白纸黑字承诺的部分。

这次对比里，保证回本最快的是永明万年青星河传承II，第10年。

永明万年青星河尊享II、传承II、周大福匠心传承II、富卫盈聚天下、万通富饶万家、宏利宏挚家传承，保证回本为13年。

保证收益率看终身。

永明万年青星河尊享II和传承II最高。终身保证收益率1%。

周大福匠心传承II、富卫盈聚天下、万通富饶万家，保证收益率为0.55%。

永明两款产品持有60年及以上时，保证IRR可达1%。

这点我站永明。

永明万年青星河系列的保证收益明显领先。

1%的终身保证收益率，在这类产品里很稀缺。

然后看复归红利。

复归红利是什么？

它是已经分配到保单上，并且可以继续参与复利增长的部分。

这个比例越高，说明产品越早进入滚雪球状态。中途提取时，也更有抵抗力。

复归红利占比看5-50年均值。

富卫盈聚天下是21.86%，排第一。

永明万年青星河传承II是20.19%。

富卫盈聚天下II是20.12%。

周大福匠心传承2最低，只有9.75%。

宏利产品采用不同分红机制，不参与这一项对比。

这里我会把永明星河尊享II往前放。

它兼具两个特点。

保证收益高。1%。

复归红利占比也高。接近20%，资料里对应为19.33%。

这就是结构稳。

不是单点漂亮。

永明星河尊享II和安盛盛利II，最后怎么选

最后回到两款产品。

永明「万年青·星河尊享II」。

安盛「盛利II-至尊」。

这两款不是同一种性格。

永明星河尊享II，我会叫它“早熟型”。

它的核心优势很清楚。

保证收益1%。行业里很靠前。

复归红利占比接近20%。

支持“225”这种极限提取。

也就是刚缴完费就开始每年取，它也能扛。

我会把它推荐给这类人：

钱准备长期放。

但中途可能要用。

不想把计划做得太死。

更在意稳健和灵活。

如果你的资金使用计划有不确定性，我会优先选永明星河尊享II。

这句话我说得直接一点。

家里未来现金流不确定，就别只追最高演示IRR。永明更适合。

再看安盛盛利II-至尊。

它是“均衡型”。

第28年达到6.5%复利。

全周期提取表现均衡。

第10年IRR **4.82%**最高。

第20年IRR **6.21%**最高。

它的节奏很好。

前期不乱冲。中期够稳。后期也没掉队。

我会把它推荐给这类人：

持有期限比较清楚。

中途提款计划不激进。

更看重预期收益表现。

也希望前中期现金价值别太难看。

这种情况下，安盛盛利II-至尊更顺手。

我的最终判断是：

要灵活和底线，选永明星河尊享II。

要均衡和预期收益，选安盛盛利II-至尊。

富卫盈聚天下II也不错。

尤其在提取韧性上表现很强。

但如果只让我最后留两款，我会把永明和安盛放在前面。原因很简单。永明的底线和早期结构更稳。安盛的预期收益和全周期体验更顺。

好产品只适合对的人。

这句话不鸡汤。

你配置2年交储蓄险前，至少想清楚三个问题。

这笔钱打算放多久？

中途用钱概率有多大？

你更在意保证底线，还是预期收益？

想清楚以后，选完就不用操心了。

大贺说点心里话

港险产品不是表格里最高的那一行就一定适合你。尤其是2年交产品，买之前把提取节奏、分红结构和渠道成本一起算清楚，会省很多麻烦。