八大保司旗舰储蓄险横评：盛利2和盈聚天下2更适合提领

你好，我是大贺。

今天是2026年05月10日。我们聊一篇很多家庭都会关心的横评。

不是单看某一款产品。是把香港八大保司的旗舰储蓄险放在一起看。

包括安盛「盛利2」、友邦「环宇盈活」、保诚「信守明天」、宏利「宏挚传承」、永明「万年青星河尊享2」、万通「富饶万家」、富卫「盈聚天下2」、周大福「匠心传承2」。

我会按五个真实痛点来讲。

钱放长期，能不能跑出来。退休后，能不能一直领。教育金，能不能边领边留。传承和现金流，能不能兼顾。跨境家庭，哪家更方便。

站在30年后看今天。很多选择会不一样。

内地理财回报变低后，家庭的钱该往哪放

这两年，很多家庭的感受很明显。

钱放在内地。安全是安全。可回报变薄了。

内地长期险种回报率，普遍在2.0%-3.2%。这个数字不能说没价值。但对一个想做教育金、养老金、传承金的家庭来说，压力不小。

香港分红储蓄险的中长期预期收益，能做到6%-7%。不过到2026年，监管新规下，收益上限锁定在6.5%。

这件事要分两面看。

上限被锁住了。大家不再拼特别夸张的演示数。但主流产品之间，也卷到很细。回本速度。提领能力。货币转换。长期分红稳定性。都在比。

我一直觉得，储蓄险不能只看第一年。

保单买的不是今天，是未来。

尤其是5年缴费。它兼顾资金压力和收益空间。对多数内地家庭比较友好。也是今年最核心的比拼赛道。

钱放30年，真正要看什么

先看不提领场景。

测算前提是：0岁男孩，50万美金，分5年缴。

这个场景很适合看财富传承。因为中途不拿钱。只看现金价值怎么长。

前20年，宏利宏挚传承的持有收益最高。

这点很关键。很多人以为传承产品只看100年。其实不对。前20年的现金价值，也决定了家庭有没有中途调整的余地。

我会把宏利放在一个很明确的位置。

如果你要做中长期财富传承，宏利宏挚传承值得重点看。

再看达成**6.5%**的时间。

富卫盈聚天下2，预期收益25年可达6.5%。这个速度很抢眼。

但素材里还有一组更完整的数据。

宏利宏挚家传承是27年。保诚信守明天是28年。安盛盛利2、友邦环宇盈活、万通富饶万家、国寿傲珑盛世是30年。永明万年青星河传承II是35年。周大福匠心传承2是42年。富卫盈聚天下是44年。安盛挚汇、友邦盈御多元货币3、宏利宏挚传承是45-47年。永明万年青星河尊享II是50年。

你会发现一件事。

30年以上，很多主流产品都能接近6.5%。差距开始变小。

保单第30年，各主流产品退保价值，基本趋同在290万美元左右。保单第100年，各主流产品退保价值，都到了2.4亿美元量级。

这个数字很大。也很容易让人兴奋。

但我提醒一句。

别只看今年的收益。也别只看第100年的演示。

100年后的数字，本质是在看保险公司长期分红能力。不是一个确定承诺。它更像长期经营能力的投影。

2025年开始，家族信托叠加港险保单，已经变成不少高净值家庭的主流结构。公开专题里也提到，2024年中国高净值家庭家族信托规模突破6000亿元。这背后不是大家突然爱复杂工具了。

而是财富传承进入了下一阶段。

一代人要有一代人的布局。

港险支持长期持有。主流产品还能通过更换受保人，做三代甚至四代的安排。这个价值，短期收益表看不出来。

退休后想一直领，557场景最能看出差距

再看现金流。

所谓557提领。就是50万美金5年缴，第5年起每年取3.5万美元。

这个方案看着很舒服。第五年就开始拿钱。每年拿3.5万美金。计划书很漂亮。

但我会谨慎一点。

因为提领越早，对保单压力越大。前期现金价值还没长厚。硬取，很容易把后面的空间吃掉。

这组数据很直接。

只有安盛盛利2和富卫盈聚天下2，支持557提领至终身。

其他产品，包括友邦环宇盈活、保诚信守明天、永明万年青星河尊享2、周大福匠心传承2、宏利宏挚传承等。提取30-60年后，就无法继续提领。

这就是动态提领的残酷地方。

静态收益好，不代表提领后还能扛住。现金流规划，不能只看前十年。

安盛盛利2和富卫盈聚天下2，在第100年累计提取金额都达到3,360,000美元后，仍有约13,586,847美元剩余现金价值。

这个结果，我的判断很明确。

要做终身现金流，557场景下我只看安盛盛利2和富卫盈聚天下2。

其他产品不是不好。只是这个用法不适合。

如果你是给自己做退休现金流。想要活多久领多久。别用静态收益排名来做决定。557提领，是专门看抗压能力的。

教育金一边取，一边还想留底，566更现实

很多家庭不是一上来就做退休。

更多是给孩子准备教育金。

孩子大学、研究生、海外生活费。用钱有节奏。又不能把保单一次性掏空。

这个时候，566提领更接近真实需求。

规则是：50万美金5年缴，第6年开始每年取3万美元。

比557晚一年开始。每年少取5000美元。保单压力会小一些。

缴费期，以及刚完成缴费后的前5个年度，保诚信守明天退保价值相对较高。

这点适合保守家庭看。尤其是你很在意早期现金价值。不想保单前期太薄。

不过拉到15年后，格局变了。

安盛盛利2持有保单15年后，退保价值领先其他所有竞品。

这就是我更看重安盛的地方。

它不是只在某个点漂亮。它在中期提领和灵活退保上，很能打。

566提领适合子女教育金。也适合阶段性补充收入。

我的判断也直接一点。

如果你明确要做教育金，还希望15年后有较好的退保余地，安盛盛利2是这一档的首选。

第80年以后，安盛盛利2、永明万年青星河尊享2、万通富饶万家、富卫盈聚天下2、周大福匠心传承2、宏利宏挚传承，退保价值统一达到16,757,951美元。

第100年，多数产品退保价值统一为57,884,313美元。友邦环宇盈活和保诚信守明天，长期退保价值略低。

这里也说明一件事。

长期拉得足够长，很多产品会趋同。但家庭真正要用钱的阶段，往往是第10年、第15年、第20年。中段表现，反而更重要。

想边领边传，567是我最重视的场景

567提领，我个人很重视。

规则是：50万美金5年缴，第6年开始每年取3.5万美元。

它比557晚一年。比566每年多取5000美元。处在现金流和剩余价值之间。

说白了，它更像真实高净值家庭的想法。

我想拿钱用。我也想给孩子留。我不想为了现金流，把传承价值掏空。

这几年，家族信托加港险越来越常见。原因就在这里。纯传承太死。纯领取又容易伤本金。567场景，刚好能看出产品的平衡能力。

数据很清楚。

安盛盛利2第100年剩余现金价值，高达27,463,374美元。

富卫盈聚天下2从保单第25年起，剩余现金价值与安盛盛利2持平。

第100年，安盛盛利2、永明万年青星河尊享2、富卫盈聚天下2、周大福匠心传承2，退保价值都达到27,463,374美元。

友邦环宇盈活和宏利宏挚传承，在567场景下，长期收益表现相对弱一些。

我的结论很明确。

567场景里，安盛盛利2和富卫盈聚天下2是第一梯队。

两款都能看。但如果你问我偏哪一个。我会更偏安盛盛利2。

原因不是单看收益表。富卫后发优势很强。25年后能追平。这个很漂亮。

不过从公司层面看，安盛的历史底蕴和综合实力更强。对一张可能持有50年、100年的保单来说，保险公司本身就是产品的一部分。

真正的财富是穿越周期的。

这句话听着大。落到保单上，就是公司经营、分红能力、服务持续性。都要经得起时间。

跨境家庭，不只是收益高就够了

很多内地家庭买港险，不只是为了收益。

还有货币。身份。孩子留学。海外生活。未来养老。甚至下一代在哪里发展，都还没定。

这个时候，产品的跨境便利性很重要。

友邦环宇盈活的优势，是品牌和服务网络。香港每3个人就有1个友邦客户。这类产品适合看重品牌、追求稳健长期收益的高净值家庭。

我会把它放在稳健型选项里。尤其是养老和传承。

安盛盛利2的特点，是均衡。

它支持9种货币转换。这对跨境家庭很实用。2025年港险多货币转换功能升级后，最多支持9种货币。包括欧元、澳元、英镑、新加坡元等。长期持有叠加多货币配置，才是真正的全球资产安排。

跨境家庭想省心，我会优先看安盛盛利2。

永明万年青星河尊享II，保底收益1%。保证13年回本，在市场里很突出。它适合灵活提领需求比较明确的人。

富卫盈聚天下II，适合想更快享受高收益、有跨境资产规划的人群。尤其是年轻人。它还有全港唯一的生育奖励。这个设计很有辨识度。

不过我也说句实话。

这些附加功能不是主菜。主菜还是现金价值、提领能力、分红稳健度。

别为了一个特别有意思的权益，忽略了保单本身的长期表现。

写在最后：不同家庭，别选同一张答案

把这几组场景放在一起，其实结论很清楚。

不提领长期财富传承。首选看宏利宏挚传承。前20年持有收益领先。

不提领中期收益增速。重点看富卫盈聚天下2。预期收益最快跑到6.5%。

终身现金流，也就是557提领。首选安盛盛利2、富卫盈聚天下2。只有它们支持终身提领。

中期提领加灵活退保，也就是566。首选安盛盛利2。持有15年后退保价值领先。

提领收益加剩余价值，也就是567。首选安盛盛利2、富卫盈聚天下2。

如果只能用一句话总结。

安盛盛利2是提领能力最强的均衡型选手。

它非常适合既想长期增值，又有灵活提领需求的家庭。

但我不会说每个人都买它。

如果你只做传承，不提领。宏利和富卫都有自己的强项。如果你最看重品牌服务。友邦也有它的位置。如果你在意保证回本和保底。永明也值得看。

2026年，仍然是配置香港分红储蓄险的好窗口。

但窗口归窗口。产品归产品。钱是你家的。期限是你家的。未来要不要用，也是你家的。

没有统一答案。只有适合你家现金流的方案。

大贺说点心里话

如果你已经看到这里，别急着拿某一张收益表下决定。港险真正的差别，常常在提领方式、缴费节奏和渠道信息里。想看怎么选更省心，也可以来找我聊聊。