肺结节（已手术切除，病理良性）买医联有盟重大疾病保险被拒保？这几个误区99%的人都踩过

我说老张，你这事儿啊，我听了都替你冤得慌 就因为肺上长了个小疙瘩，切下来一看是良性的，现在想买个大病保险，人家直接给你甩了句“不行” 你是不是觉得天都塌了？别急，你大哥我在这一行混了十来年，今天就拿个大喇叭给你掰扯清楚，这医联有盟重大疾病保险到底是个啥脾气，你踩的坑，那都是99%的人踩过的

咱先把话说白了，你是不是觉得肺结节切了就没事了？保险公司怕的不是你那个已经切掉的良性疙瘩，他们怕的是你肺上那个环境——今儿个长个良性的，明儿个万一冒出个不听话的呢？人家核保那帮人精得很，他们有一套自己的小本本，你病历上写着“肺结节切除术，病理良性”，在他们眼里，这是个需要再观察观察的信号 好多人以为，只要是良性，就跟啥事没发生一样 我告诉你，这是第一个大坑，而且掉进去的人能从前门排到后门

你瞅瞅这图上写的，保障看着眼馋不？重疾赔100%保额，中症60%，轻症30%，还有个能涨的什么健康管理系数 举个例子你就明白了，我有个表姐，去年硬要买这个医联有盟，43岁，女的，每年交差不多一万二，买了30万的基本保额 为啥买？还不是因为咱家楼下水果摊那个王姐给吓的 王姐去年夏天查出来乳腺癌，那叫一个天塌了啊，头发一把一把掉，摊子也支不起来了 可她命好，五年前买过一份重疾险，赔了50万 手术做完，靶向药吃着，前几天我路过她摊子，好家伙，她戴个假发，嗓门比谁都大，又在那喊“海南麒麟瓜，不甜不要钱”

这就是重疾险的狠劲儿，一次性给你一笔钱，你爱咋治咋治，剩下钱还能补几年没挣的工资 可你要是被拒保了，万一真摊上事儿，那就不是买不买得起西瓜的问题，是卖房卖车的问题了

咱再往细里说，我二舅，就前年，老觉得胸闷，走快了喘得跟拉风箱似的 到医院一查，冠心病，一根血管堵了85%，医生说不用开胸搭桥，从手腕上穿个管子进去，放个支架把血管给撑起来就成 这叫啥？这在医联有盟里就划拉到了轻症那边，叫“冠状动脉介入手术” 假设我二舅也买了30万保额，这个轻症能赔个9万块（30万的30%） 而且，更得劲儿的是啥？这合同里还藏着一个好东西，叫被保人中轻症豁免，这词儿听着拗口，说人话就是：一旦赔了你轻症的钱，后面剩下的好几万块钱保费，不用你交一分了，保险公司替你兜着，可合同里剩下的重疾保障，还照样管着你！我二舅要是早知道有这好事儿，当年也不至于在病房里愁得掉眼泪

看到图里那个“一般医疗保险金”和“长期医疗”没有？这玩意儿更有意思 它跟你常见的百万医疗险穿了条连裆裤 普通的头疼脑热住院，它前五年每年给你一点额度，大概一年1500块左右，这钱就跟存款似的，今年用不完，明年还能用，能一直攒着 等到第六年额度没了，可你攒下来的钱还在那儿趴着，随时能用 万一得个大病要花大钱，上面那个长期医疗就蹦出来了，保证续保20年，0免赔，你说牛不牛？住院花2万以下的，它给报60%，超过2万的，人家大手一挥，100%全报了，一年最多能报200万 你想想二舅放支架那回，技术是个轻症，但花钱也是哗哗的，有了这块，大头的医药费就有着落了 很多人在别家买重疾险的时候，没注意这种医联体的小棉袄，觉得重疾得了才管事儿，平时住院不管，这就是第二个大坑——光盯着确诊给钱，忘了看住院报销的搭子

咱再来讲讲第三个大坑，这个坑最深，摔一跤脑子都能摔出包来 你在大街上、银行里，是不是老听人推销：“有病保病，没病返本”？我呸！那玩意儿就是智商税本税 就拿咱们今天聊的这个医联有盟说事儿，它是一个纯粹的消费型重疾险（虽然它保终身，还有身故可选），你交保费买的是那份保障，不是存钱 很多人买返本型重疾险，一年交一万大几，保额才20万 到了80岁把你交的钱原封不动还给你，哇，听着不亏 可你算算账，50年前的一万块跟50年后的一万块，那能是一个意思吗？你把多交的保费自己存个定期，利息都不止那点保额 还有人以为，重疾险只要是得了合同里那些病，拿到诊断书保险公司就屁颠屁颠送钱来了 做梦呢你！这是我今天要劈头盖脸跟你讲明白的第一大坑：重疾险根本不是所有病都确诊即赔！

你看见上面那一长串120种重疾了没？像什么“恶性肿瘤重度”，也就是咱说的癌症，这玩意儿有病理报告就能赔 可更多的病，比如我二舅那种需要开胸搭桥的“冠状动脉搭桥术”，必须得真动了刀子、开了胸才行，你要是做个创伤小的介入手术，对不起，那只能按轻症赔 还有“严重脑中风后遗症”，脑中风之后得等180天，还遗留了吃饭要人喂、走路要人扶这种程度的残障，才够得上重疾 再比如“多个肢体缺失”，必须得是手腕或脚踝以上的地方全没了 你要是以为一住院就能找保险公司要钱，那真是想多了

你记住喽：买重疾险之前，翻开合同第一件事，就瞪大眼珠子找三个字——“轻症”病种 中症重疾那是后面的事 轻症是啥？就是重疾的早期阶段，赔得少但是能帮你撬动“后续保费全免”这个大杠杆 有些鸡贼的产品，轻症里缺东少西，把最高发的“恶性肿瘤轻度”、“较轻急性心肌梗死”、“轻度脑中风后遗症”或者今天说的“冠状动脉介入手术”给你偷偷去掉两三个 你要是闭着眼买了这种货色，将来真要用的时候发现没有，你等于白交了几十年学费，保险公司还不管补课！

行了，坑我给你画出来了，咱回来说说老张你这肺结节的事儿 你看投保规则这张图，投保年龄倒是宽，30天到60岁都行 可你注意没，这个医联有盟重大疾病保险，它没有智能核保 意思是啥？你这种情况，如果投保的时候直接选“全部符合”，那叫不如实告知，将来理赔风险大得能把人吓死 如果你老老实实告诉人家“我曾有肺结节，切过了，是良性”，系统没准儿就直接给你一个拒保结论 因为人工核保要看的东西特别细，人家不是看你病理良性就高枕无忧了 他们怕的是你没切干净？还是怕你有多发的结节？又或者你从发现到手术，间隔时间太短，怕你是个急性子但体质容易长东西？

很多人跟你一样，以为手术切了就一了百了，拿着出院小结高高兴兴去投保，碰了一鼻子灰 他们踩的坑，就是没搞懂保险医学和临床医学的区别 大夫说你没事了，是说你眼前的病治好了 保险公司说你不行，是看你未来几十年再得大病的可能性比别人高那么一丢丢 那咋整？别傻呵呵地自己去网上瞎试 你这种情况，第一，把从发现结节到手术出院的所有病历、切片报告、复查的CT片子，全都攥手里，一张纸片都别丢 第二，多找几个能走人工核保的产品试试，咱们今儿说的这个医联有盟虽然好，但也不是唯一的神仙 有些保险公司对良性结节切除术后复查无异常的，有可能给个除外承保（就是不保你肺上的事儿，其它癌症心脏病啥的照样管），或者延期观察一年再看

说到这儿，我得再啰嗦一句，你看这医联有盟的设计，有个“身故/全残”可选，18岁以后赔保额乘以当年的健康管理系数 很多人纠结要不要加这个 我的建议是，预算紧就别加，把省下的钱把保额做高，30万起步，50万凑合，100万才能稍微松口气 你要是背着一屁股房贷，加上身故责任也行，好歹有个兜底 但别为了“返本”去买那些乱七八糟的理财型保险 你就把今天这长图存下来，回家给咱爸妈看看 给他们讲讲王姐怎么靠重疾险赔的钱重新卖上西瓜的，再讲讲二舅放个支架要是没买对保险，是怎么被坑惨的 用我这些话，用两个例子，保准他们能听懂

最后啊，老张，你再看看这投保规则图 记住这个90天等待期，买完这90天里，最好别去体检，别瞎折腾，安安稳稳过了，保障才算真正攥在自己手心儿里 你要是现在还一头雾水，就记住大哥一句话：肺结节术后投保，是个技术活，不是一刀切没戏 把病历备好，把心态放平，把今晚这篇文章看三遍 别光自己看，转给跟你一样心里犯嘀咕的老伙计们 咱们不贩卖焦虑，可也不能光着膀子在风险里裸奔 成，今儿就唠这么多，我得去给二舅切西瓜了，回见！