富卫「盈聚天下2」：三年缴适合高净值家庭的长期钱

你好，我是大贺。

今天聊富卫「盈聚天下2」。

这款产品最近被问得很多。尤其是手里有几百万美金资产。想做美元储蓄。又想兼顾子女教育、退休现金流、家族传承的家庭。

我先讲一个场景。

有客户问我。年缴20万美元。缴3年。总保费60万美元。能不能做成一张长期现金流保单。

我把演示表给他看。第10年开始。每年提6万美元。按演示走。可以一路提到第137年。

一张保单用到137年，什么概念。

这不是简单看收益。它更像一套家族财务操作系统。

不过我也提醒一句。这里面很多数字是预期。尤其分红部分，不是保证。高净值家庭看港险，不能只看“翻几倍”。要看钱怎么进去。什么时候能出来。靠什么支撑。

截至2026年05月10日，我会把富卫「盈聚天下2」拆成几个关键点来看。

经纪渠道118亿港元做到第一，富卫这次改得很猛

富卫这两年在经纪渠道的存在感很强。

根据保险业监管局2023年1至9月香港长期保险业务临时同业统计数字，富卫保险经纪渠道新单总保费达到118亿港元。市场份额占全港12.6%。同比增长171.1%。

这个成绩不小。

经纪渠道能做到这个位置。说明两件事。产品端要能打。渠道端也要认可。

这次富卫「盈聚天下2」三年缴焕新。主要改了三块。

保费优惠提高。保单预期回报加速。产品功能优化。

我自己的判断很直接。

这款不是给短期资金准备的。

它更适合长期美元资产配置。尤其是已经有境外资产规划意识的家庭。

2025年以后，高净值家庭谈资产出海，已经不是新鲜事。胡润财富报告里也提到，可投资资产超1000万的家庭里，很多人未来会增配境外美元资产。港险是其中一个常见工具。

但工具归工具。能不能用。要看机制。

58%首年保费优惠，重点不是便宜，而是本金效率

富卫「盈聚天下2」这次最抓眼球的数字，是58%首年保费优惠。

拆开看。

首年保费折扣是45%。预缴保证利率是4.5%。约占首年保费13%。按一次性预缴保费计算。总优惠达到58%首年保费。

很多人看到这里，会觉得“折扣大就划算”。

我不这么看。

高净值家庭买储蓄险，真正要看的不是便宜。是本金效率。

同样准备放一笔钱。谁能让更多名义保额进入保单。谁能在前中期更快形成现金价值。谁就更有竞争力。

这也是我比较认可这次三年缴版本的原因。

58%的意义，不只是少交钱。它会影响后面的预期现金价值曲线。

不过这里也要讲清楚。预缴利率是保证利率。可后面的分红演示不是保证。你不能把所有演示数字都当成银行存款利息。

这点很重要。

有钱人买保险不是买收益，是买确定性。

这个确定性。包括缴费节奏。保单规则。领取机制。还有保司长期兑现能力。

48.45万美元实缴，做到第10年845,664美元预期现价

再看回报这块。

案例里，富卫「盈聚天下2」年缴20万美元。三年缴。选择预缴。实缴总保费是484,534美元。

这个数字很关键。

同业3年缴产品，在相近实缴保费下，优惠前年缴保费大约是16万美元。同业5年缴产品，在相近实缴保费下，优惠前年缴保费大约是10万到11万多美元。

说白了。差不多的实缴资金。富卫这里撬动的年缴口径更大。

按100%分红实现的假设。富卫「盈聚天下2」预期13年翻倍。18年3倍。22年4倍。

第6年预期单利总回报4.1%。为已缴总保费的125%。第10年预期单利总回报7.5%。达已缴总保费的175%。

第10年预期总现金价值是845,664美元。

和3年缴同业比。第10年预期总现价领先最低同业20多万美元。

和5年缴同业比。第10年预期总现价领先最低同业10多万美元。

这组对比，我会给一个明确判断。

如果你要做三年缴美元储蓄，且资金确定十年以上不动，盈聚天下2这版很强。

但反过来。

如果你的钱三五年内可能要用，我不建议碰。

储蓄分红险最怕什么。不是收益低一点。是你拿短钱去买长工具。

这类产品最舒服的使用方式。是把它放进家庭长期账户里。不是应急账户。也不是短线投资账户。

3-10-10提领，更像一台跨代现金流机器

这款产品有一个很有意思的提领演示。叫3-10-10。

意思是，3年缴费。第10年开始。每年提取总保费的10%。预算可以持续运作至第137年。

案例还是年缴20万美元。总保费60万美元。第10年开始每年提6万美元。

按演示，预期6年回本。15年翻倍。30年4倍。100年47倍。137年390倍。

这个功能我很喜欢。

不是因为390倍这个数字漂亮。

而是因为它把保单的用途讲清楚了。

父母可以做教育金。准退休家庭可以做退休现金流。有长期理财目标的人，可以做海外发展资金。也可以做传承安排。

给三代人规划，你得看机制。

一张保单能不能持续供款。能不能持续提领。能不能留给下一代继续用。这个比某一年演示收益更重要。

我的立场也很清楚。

如果你买它，是为了10年后开始有计划提款，这个设计值得重点看。

但别把“每年提6万美元”理解成铁板钉钉。它基于演示。也基于分红兑现。未来市场变化会影响结果。

这里要有边界感。

钱要生钱，更要传下去。前提是规则要看懂。

7项功能升级，奖赏不是主菜，但能补体验

再看功能升级。

富卫「盈聚天下2」这次功能改动不少。官方整理了至少7项亮点。

缴费期扩展。原来是2年、5年。现在有1年、2年、3年、5年、10年。

保单货币也扩展了。原来仅美元。现在支持美元、港元、人民币、澳元、加拿大元、英镑、新加坡元、欧元。

这对资产配置家庭有意义。

不是每个家庭都只需要美元。有人有海外留学。有人有移民规划。有人有多币种支出。货币选择越多，操作空间越大。

奖赏体系也加了不少。

享悦人生奖赏。每件人生大事3,000港币。总额上限12,000港币。这个在市场上算少见。

长寿奖赏。被保人满80岁，或第10个保单周年日后。以较后者为准。可获10,000港币。

初生婴儿奖赏也升级了。亲生子女或亲生孙子女出生。可获20,000港币。最多3次。总额上限60,000港币。

演示里，6位保单持有人最多可获360,000港币奖赏。

杰出表现奖也升级了。被保人、被保人亲生子女、亲生孙子女，可申请高达31,000港币的杰出表现奖。

另外，还能附加指定附约。比如定期寿险、意外及伤残、医疗、保费豁免等。

这部分我怎么评价？

奖赏不是买这张保单的核心理由。

核心还是长期现金价值和提领机制。

但奖赏能增强家庭场景。尤其是多代同堂的高净值家庭。孩子出生。教育成就。长寿节点。都能被纳入保单体验里。

这就是它聪明的地方。

160亿美元固收和99%投资级，是产品敢做长期的底盘

储蓄分红险不能只看产品页。

还要看保司底盘。

富卫植根香港48年。业务已经发展到亚洲十个市场。业务规模稳居全港五大泛亚洲保险公司之列。

投资端也要看。

富卫与柏瑞投资、阿波罗全球管理公司 Apollo 有深度战略合作。

资产地域分布比较分散。北美35%。亚太27%。西欧16%。其他国家和地区16%。中东和非洲4%。拉丁美洲2%。

资产类别里，固定收益证券占77%。另类投资15%。股权投资5%。现金3%。

固收资产规模超过160亿美元。其中投资级私募债务达11亿美元。

信用评级也能看出风格。AAA占3%。AA占25%。A占41%。BBB占30%。BB及以下只有1%。

换句话说。富卫集团99%固定收益资产为投资级。

固定收益结构里，公司债券64%。证券化债券17%。主权债券11%。私募债权7%。

这部分我会比较重视。

因为储蓄险长期分红，最终还是要看资产端质量。固收比例高。投资级占比高。至少说明它不是靠激进权益去撑演示。

当然，成立时间这件事也要客观看。

富卫作为品牌，在香港市场并不是最老的那一批。和一些百年保司比，历史长度不占优势。

但我不会只用成立年份判断保司。

更重要的是现在的资产质量。经营规模。分红历史。以及产品有没有持续兑现能力。

在这一点上，富卫这几年确实站上了一线位置。

写在最后：分红实现率好看，但别把演示当保证

最后看分红实现率。

富卫盈聚未来优越版在2020-2024年连续5年分红实现率达到100%或以上。

2024年主力储蓄产品分红实现率对比里，富卫盈聚未来优越版是101%。宏记79%。友记100%。保记37%。周记100%。

这个成绩不错。

但我还是那句话。分红实现率是历史成绩。不是未来承诺。

富卫「盈聚天下2」这版，我的总体判断是：

适合长期美元资产配置。适合高净值家庭做教育金、退休现金流、传承账户。尤其适合确定10年以上不用的钱。

不适合短期周转资金。不适合只想三五年拿回本息的人。也不适合完全不能接受非保证分红波动的人。

如果你问我，手握几百万美金的家庭，为什么要把一部分放进盈聚天下2的三年缴。

我的答案很简单。

不是为了追一个短期高收益。

是为了把一部分钱，放进一个有规则、有现金流、有传承路径的长期账户里。

这才是它真正的价值。

大贺说点心里话

港险产品看起来都像收益表。真正买的时候，差别往往在渠道、方案和细节。你要是想把钱放得更稳，也想知道怎么买更省，可以找我把方案拆一遍。