永明星河尊享II和安盛盛利II：2年交里我会这样选

你好，我是大贺。

今天聊香港2年交储蓄险。

截至2026年05月10日，这类产品依然很热。原因也不复杂。内地定存利率这几年一路往下走。2024年内地访客赴港投保保费达到628亿港元，储蓄寿险占比超过60%。很多家庭开始把一部分长期钱，挪到港险里。

不过，我想提醒一句。

这笔钱真能躺30年？别骗自己了。

买之前我也这么想。保单拿在手里才知道。家庭用钱，没那么理想。

我见过一个客户。第8年想给孩子准备留学费。打开保单一看。账面收益挺漂亮。真要每年取钱，现金价值扛不住。提着提着，后面就很难受。

这篇不聊谁的宣传更好看。

我会按真实用钱的方式，看**永明「万年青·星河尊享II」和安盛「盛利II-至尊」**到底该怎么选。

人均6.5% IRR的港险市场，到底该信谁

这两年看港险储蓄险，很容易眼花。

每家公司都在讲收益。每张表都写着长期IRR。很多还都能看到6.5%。

这就麻烦了。

港险市场这次一共拿了10家保司、13款2年交产品来对比。你会发现，表面看差距不大。大家都很漂亮。都很有故事。

但保单不是PPT。

PPT里，钱可以安安静静躺几十年。现实里，不一定。

孩子教育要钱。房子置换要钱。家里老人看病要钱。看到新的投资机会，也可能想动用一部分。

我自己当年就是这么被忽悠的。买的时候觉得长期不动。后来才明白，长期不动是理想状态。真正要看的，是中途动钱时，保单还扛不扛得住。

这也是我看2年交产品的核心标准。

不是只看最高IRR。

而是看它在真实家庭现金流里，会不会变形。

13款产品都有漂亮数字，但别只盯着6.5%

这次测试基准很统一。

2年交。年缴5万美金。被保人0岁男孩。

这个设定很常见。很多家庭给孩子做教育金、传承金，都会用类似方式做演示。

先把这些产品的表面收益摆出来。

宏利宏挚传承，100年预期IRR达6.50%。

周大福匠心传承2，第100年预期总收益达5266万美金。复利IRR稳定在6.50%。

安盛盛利II-至尊，第30年后复利IRR稳定在6.50%。

永明万年青星河尊享II和传承II，最终复利IRR也都达到6.50%。

富卫盈聚天下和盈聚天下II，缴费40年后收益基本一致。最终IRR也是6.50%。

万通富饶万家，第30年复利IRR达6.500%。

太保金如意，第100年复利IRR为6.30%。预期总收益4367万美金。

国寿傲珑盛世，第100年复利IRR6.50%。预期总收益5266万美金。

忠意启航创富·卓越，第100年复利IRR达6.22%。

安达传承首创V-丰成，第26年后复利IRR稳定在6.50%。

看完这些表，你会有一个感觉。

好像都不错。

这正是问题所在。

长期演示收益，本来就是在特定假设下算出来的。持有时间越长，数字越漂亮。尤其拉到80年、100年，很多产品都能把曲线做得很好看。

但普通家庭真正纠结的，不是100年后多少钱。

而是第8年、第10年、第15年，要用钱怎么办。

第5年开始每年取5%，谁还能健康增长

我先看一个温和场景。

总保费10万美元。2年缴清。从第5年开始，每年提取5000美元。也就是总保费的5%。

这就是常说的“255”提取模式。

这个提法听起来有点技术。但意思很简单。钱交完后，先放几年。然后每年取一点。像给孩子补充教育金。也像给家庭做一笔长期备用现金流。

这不算激进。

可就是这么温和的取法，产品差距已经出来了。

这轮测试里，表现较好的有10款。包括宏利宏挚传承系列、安盛盛利II、永明万年青星河系列、周大福匠心传承2、富卫盈聚天下系列、万通富饶万家、国寿傲珑盛世。

这里我会重点看两款。

安盛盛利II和富卫盈聚天下II。

它们在整个保单周期里，提取后现金价值还能保持健康增长。没有明显失血。

这点很关键。

很多产品不取钱时，看起来很好。一旦开始取，现金价值明显下滑。后期增长也乏力。你会感觉这张保单越来越薄。

我不太喜欢这种结构。

不是不能买。

但它不适合需要灵活用钱的家庭。

尤其现在很多人是把银行定存搬到港险里。定存利率低，想找长期收益。这个想法能理解。

但定存至少取用逻辑简单。港险不是这样。中途取钱，会影响后面的现金价值和红利滚存。

只看6.5%，很容易把流动性成本忽略掉。

第10年开始每年取10%，有产品就扛不住了

第二个场景更接近真实规划。

从第10年开始，每年提取1万美元。也就是总保费的10%。

这个“2/10/10”模式，我觉得更有参考价值。

孩子10岁左右开始规划国际学校。或者孩子18岁后要留学。又或者父母在退休前后，想每年拿一笔补充现金流。

这些都不是小概率事件。

保单前10年负责积累。第10年后开始持续输出。产品结构好不好，马上露出来。

这一轮里，结果很直接。

永明万年青星河传承II和国寿傲珑盛世，在这个提取强度下会中途断单。

这句话要认真看。

不是收益低一点。

是保单无法维持。

当然，这不代表这两款产品整体不好。只能说明在这个提取方式下，它们不适合。

我不建议把这种产品拿来做高强度教育金领取。也不建议把它当成稳定养老现金流工具。

安盛盛利II和富卫盈聚天下II，表现稳健。

这就是产品韧性。

平时看不出来。开始持续取钱，差距才出来。

保单拿在手里才知道，真正让人安心的，不是某一年IRR有多高。而是你需要用钱的时候，它不会突然变得很脆。

这里我对安盛盛利II的评价会更高一点。

它不是每个指标都第一。

但它全周期提取比较均衡。没有特别难受的阶段。这对普通家庭很重要。

刚缴完就开始取，真正能边养边用的产品很少

第三个测试更狠。

从第2年开始，每年提取5000美元。

也就是说，刚缴费完成，就开始往外拿钱。

这就是“225”模式。

很多人会说，谁会这么干？

说个真实故事。

我遇到过一位客户，买的时候说这笔钱20年不动。第3年家里生意周转出问题。想从保单里拿一点。打开一看，前期现金价值不够厚。取也不是。不取也不是。

家庭现金流的变化，往往不是按计划来的。

这个测试就是看极限情况。

一张保单能不能边养边用。能不能在早期被提取后，后面还活得好。

结果很有意思。

能支撑225提取方式的产品，只有三款。

永明万年青星河尊享II。周大福匠心传承2。万通富饶万家。

其中，万年青星河尊享II表现最出色。

这点会改变我的筛选逻辑。

前面两轮，安盛盛利II和富卫盈聚天下II很稳。到极限场景，永明星河尊享II的优势出来了。

它不是靠最高预期收益打动我。

它打动我的地方，是抗压能力。

我会把三轮测试后的核心产品锁在三款。

安盛盛利II。富卫盈聚天下II。永明星河尊享II。

但如果只从最后落地推荐看，我会更聚焦两款。

一款是永明星河尊享II。

一款是安盛盛利II-至尊。

富卫盈聚天下II也不错。提取表现很能打。但这篇如果要给朋友做选择，我会把答案收敛一点。否则越讲越散。

我的判断很明确。

用钱不确定，优先看永明。持有节奏清晰，优先看安盛。

这比单纯比较IRR更有意义。

除了IRR，这三个指标更决定体验

光看提取，还不够。

提取测试解决的是“能不能用”。接下来还要看“底子厚不厚”。

我会看三个指标。

回本速度。保证收益。复归红利占比。

先看回本。

所有主流2年缴产品的预期回本时间，集中在5-6年。这个指标差异不大。

真正有差异的，是达到6.5%复利的时间。

宏挚家传承最快，24年达到。安盛盛利II和富卫盈聚天下II，28年达到。宏利宏挚传承要到第43年。周大福匠心传承2要到第48年。

这一项，宏利宏挚家传承和安盛盛利II更有优势。

再看保证收益。

保证收益不是用来让你发财的。它是底线。也是保司写进合同里的承诺水平。

永明万年青星河传承II，保证回本最快，10年。

永明万年青星河尊享II、传承II、周大福匠心传承II、富卫盈聚天下、万通富饶万家、宏利宏挚家传承，保证回本是13年。

保证收益率这一项，永明非常突出。

永明万年青星河尊享II和传承II，终身保证收益率最高，为1%。

周大福匠心传承II、富卫盈聚天下、万通富饶万家，是0.55%。

我对保证收益很看重。

很多人买分红险，只盯预期。可预期不是保证。市场好时大家都好看。市场没那么顺时，底线才有意义。

永明星河系列的1%终身保证收益率，在这批产品里很硬。

最后看复归红利占比。

复归红利，是已经分配到保单上，还能继续参与复利增长的部分。

说白了，这部分越高，保单越早开始滚雪球。中途提取时，也更有缓冲。

5-50年均值看，富卫盈聚天下为21.86%，排第一。永明万年青星河传承II为20.19%。富卫盈聚天下II为20.12%。

周大福匠心传承2最低，只有9.75%。

宏利产品采用不同分红机制，不参与这项对比。

这里我会给永明星河尊享II一个很高评价。

它兼具1%保证收益和接近20%复归红利占比。素材里对应结构数据为19.33%。这个组合很少见。

这是它最大的优势。

不是宣传话术。

是结构更稳。

写在最后：永明星河尊享II和安盛盛利II，对应两类人

聊到这里，答案其实很清楚了。

永明万年青·星河尊享II，我会给资金使用不确定的家庭。

比如孩子未来可能出国。家庭有生意周转需求。或者你就是不想把钱锁得太死。

它的核心优势很明确。

保证收益1%。复归红利占比接近20%。还能支持“225”这种极限提取。

我会把它理解成一款“早熟型”产品。

它更早进入自我增值状态。前期底子更厚。遇到中途提取，没那么容易伤筋动骨。

如果你担心未来会用钱，我会优先选永明星河尊享II。

安盛盛利II-至尊，则是另一种风格。

它28年达到6.5%复利。全周期提取表现均衡。前期节奏也比较顺。

我会把它理解成“均衡型”产品。

它不是保证收益最高。也不是复归红利占比最高。但它整体节奏舒服。前期不激进。中期稳定。后期也不掉队。

如果你的持有期比较清楚，更看重预期收益和整体体验，我会选安盛盛利II-至尊。

这两款不是谁全面碾压谁。

但我不会说“都不错，看你情况”。

那等于没说。

我的选择标准很简单。

资金不确定，选永明。

计划更稳定，选安盛。

短期周转的钱，别碰2年交储蓄险。

想放3年5年就拿出来，也别用这类产品硬套。

港险储蓄险的优势，在长期。它可以帮你做美元资产、长期复利、财富传承。但它不是活期账户。更不是短炒工具。

买之前，先问自己三个问题。

这笔钱最少能放多久？

第5年到第15年，有没有大额用钱可能？

你更在意合同底线，还是预期收益？

想清楚这三个问题，再看产品。很多纠结会少一半。

大贺说点心里话

港险产品不是只挑收益表。怎么买、从哪里买、有没有隐藏成本，都会影响最后结果。你要是真准备配置，我建议先把信息差补齐，再决定下单。