友邦环宇盈活领跑3月榜，立桥智选和鑫安逸更要看懂再选

你好，我是大贺。

今天聊一份2026年3月大陆客户投保香港保险的产品销量榜。

我自己买港险已经6年了。后来也做顾问。说实话，我对“销量榜”这个东西，态度一直很明确。

可以看。

但不能照着买。

我当年就是这么被坑的。看到某款产品卖得多。顾问也说大家都在买。我就下手了。后来才发现，卖得多只说明它适合一部分人。未必适合我当时那笔钱。

这话顾问不会告诉你，但我会。

热销，不等于适合。销冠，也不等于最优解。

尤其是2026年这两个月，港险市场变化很快。3月有开门红预缴利率。也有各种限时折扣。到4月，安盛盛利2出了2年交。富卫盈聚天下又推出很大的折扣。

一个月之后，市场就可能换一套打法。

所以今天这篇，我不是带你追榜。

我是带你看懂榜单背后的真实偏好。

3月大陆客户都买了什么：储蓄险明显更热

这份数据统计截至2026年3月31日。

统计口径是保单数。不是保费规模。

这个口径很重要。保单数高，说明买的人多。可不代表高净值客户都买它。也不代表总保费最高。

3月排第一的是友邦环宇盈活储蓄保险计划，168单位。

第二是立桥智选储蓄保，73单位。

后面几款也很有代表性。

安达Gold富税延期年金计划59单。友邦爱伴航保险计划2 54单。太保鑫安逸储蓄保险计划52单。

永明万年青·星河尊享计划II 42单。万通危疾加护保优越版36单。保诚诚保一生危疾保33单。

周大福荣耀世代储蓄寿险计划32单。万通富饶万家储蓄保险计划也是32单。

再往后是中银薪火传承环球终身寿险计划19单。宏利宏挚家传承保险计划18单。宏利宏挚传承保险计划18单。友邦活然人生保险计划15单。

你会发现一个现象。

储蓄类产品非常突出。

这不奇怪。

2026年这个环境里，很多家庭对人民币资产没那么有安全感。银行利率也不高。大家自然会去找美元、港元资产。又想要一份长期确定性。

不过我还是要提醒一句。

这只是3月的数据。

它不能代表4月。也不能代表今年剩下的趋势。更不能替你做选择。

3月还有一些限时优惠。比如部分产品预缴利率很高。还有保费折扣。很多销量，本来就会被当月活动推着走。

买之前我也以为，榜单第一肯定不会错。

后来才发现，榜单只能告诉你“别人买了什么”。不能告诉你“你该买什么”。

这两个问题，差别很大。

友邦环宇盈活卖了168单，强在稳定，但别拿短钱去碰

3月销冠是友邦环宇盈活。

保单数168件。

这个结果我不意外。

友邦这个品牌，解释成本最低。尤其对第一次买香港保险的人。你跟家里人说友邦，阻力会小很多。

它的产品利益也确实不弱。

大多数客户选择的是5年交。

以0岁孩子、5年交、总保费50万美元测算。第10年预期IRR是3.51%。第20年是5.69%。第30年及以后，预期IRR稳定在6.50%。

说人话就是。

前10年不算特别炸。

真正的收益，需要时间往后拉。

到20年以后，它的复利感会明显出来。到30年，进入演示里的高位区间。

它还有一些功能，确实适合长期家庭规划。

支持9种主流货币投保。每年可申请1次货币转换。

支持更改受保人。也支持保单拆分。保单拆分每年1次。

第15个保单周年日起，可以申请保单价值锁定。锁定比例是10%-70%。

它还有红利锁定及分红解锁。健康障碍专属选项。卓越成绩奖。

这些功能，单独看不一定惊艳。放到长期教育金、养老金、传承安排里，就很有用。

我对环宇盈活的判断很直接。

如果你看重品牌、服务、长期分红稳定性，它是很稳的一档。

尤其是做孩子教育金。或者家庭传承。或者本身有跨境资产配置需求。

它的容错率很高。

但我不会建议短期资金买它。

10年内要用的钱，不合适。

更别拿可能随时要周转的钱去买。分红储蓄险不是活期。也不是短债基金。你拿错了钱，产品再好也会难受。

我自己买的时候也纠结过。到底是要高预期，还是要早回本。最后发现，核心不是产品参数。是这笔钱的使用时间。

长期不动的钱，可以考虑。

短期要用的钱，别碰。

立桥智选储蓄保卖了73单：它更像升级版美元定存

第二名是立桥智选储蓄保。

3月销量73件。

这款产品这些年一直很有存在感。原因也简单。它把一个点做得很狠。

短中期保证收益。

我会把它理解成一款升级版的5年期美元定存。这样最直观。

它不是那种主要靠30年、40年分红演示打动人的产品。它更像是告诉你：这几年我给你一个比较清楚的保证数字。

3月这段时间，它还有很强的折扣。

1季度推出过较高折扣。5万-25万美元折扣6%。25万美元以上折扣7%。

优惠活动期是2026年3月1日至4月30日。需要经ePOS投保。

折扣阶梯也很清楚。

少于50,000美元，折扣5%。

50,000美元至250,000美元以下，折扣6%。

250,000美元及以上，折扣7%。

产品形态也不复杂。

投保年龄是0岁15日至80岁。

最低保费是USD12,500，或HKD100,000。

保障年期可选20年或25年。

缴费方式是整付。也就是一次性交费。

保单货币支持港元和美元。

它最吸引人的数字，是5年保证单利5.01%。还有一个点，3年可锁定3.7%的保证收益。

这个数字在当下确实不常见。

我不喜欢把任何产品说得太满。但立桥这款，我会给一个明确判断。

如果你的目标是替代一部分美元定存，它很能打。

尤其是你不想天天盯市场。也不想承担净值波动。只想锁一段时间的确定收益。

它是有位置的。

我们看几个案例。

案例一，年缴3万美元。享受5%折扣。实缴28,500美元。第5年退保，保证单利4.48%。

案例二，10万美元整付。折扣6%。实缴94,000美元。第5年退保116,303美元。保证复利4.35%。保证单利4.75%。

案例三，25万美元整付。折扣7%。实缴232,500美元。第5年退保290,758美元。保证复利4.57%。保证单利5.01%。

这几个数字，我觉得比“长期演示6.5%”更容易让普通家庭理解。

因为它更接近存款思维。

交进去。持有几年。合同里写清楚保证现金价值。到点拿钱。

不过这里也要说清楚。

第6年起会开始产生退保终期红利。红利部分不保证。

也就是说，前面那些保证收益，是这款产品的核心。后面的非保证部分，不能当成确定的钱。

立桥这家公司，也有人会问。

它不是友邦、保诚这种老牌巨头。这个担心很正常。

立桥人寿在2019年4月获香港保监局批准。2019年7月启动业务。

背后是立桥金融集团。业务涵盖银行、保险、证券、资产管理。

立桥银行澳门目前有8间分行。

公开资料里，立桥人寿2023年偿付能力比率达到1300%。另有资料显示，2024年底超过204%。

2024年所有分红型产品实现率是100%。

这些数据当然是加分项。

但我也不会把它讲成没有任何顾虑。

立桥更像香港保险市场里的“细分型选手”。有点像城商行打法。不是靠全国认知度赢。是靠某些产品的收益和折扣，快速打出市场。

这招很有效。

立桥智选储蓄保一直是市场爆品。

但你要知道自己买它买的是什么。

你不是买百年大牌故事。你买的是短中期保证收益。买的是折扣后更高的确定回报。

我的建议很明确。

有美元闲钱。想锁3到5年。又不想波动。立桥智选可以重点看。

但如果你要的是30年、50年的家族传承。或者特别看重大品牌长期分红历史。我会更倾向友邦、保诚、永明这一类头部公司。

产品没有完美。

关键是别拿错尺子。

太保鑫安逸：3.5%写进合同，代价是时间

3月太保鑫安逸卖了52件。

这款产品的定位很清楚。

高保证收益的长期储蓄。

它打动人的地方，就一个词。

写死。

保证收益30年。期满时美元保证IRR达3.5%。

3年缴费。回本期6年。

美元第10年保证IRR 3.02%。第20年3.30%。第30年3.50%。

港元30年保证IRR 3.10%。单利4.75%。

这个产品和分红型储蓄险不一样。

它没有靠“预期”去打动你。也没有把收益拆成很多非保证部分。

说人话就是。

合同里写多少，未来就按这个保证底线走。

非预付保费方案里，缴付保费总额999,990。第6年保证退保价值达到1,000,000。也就是第6年回本。

第30年现金价值保证增长183.3%。单利6.11%。复利3.53%。

活动期内，如果一次性预缴三年保费，储备账户可按每年**4.5%**生利息。

这个设计，对愿意提前锁定资金的人有吸引力。

我对鑫安逸的判断也很直接。

保守家庭缺一块确定性压舱石，可以看。

尤其是那种受不了净值波动的人。你买理财天天睡不好。买基金又总想赎回。那这种写进合同的保证收益，反而适合你。

它有点像一份超长期定期存款。

只是期限更长。利率也比现在很多银行存款高。

不过代价也非常明显。

最大代价是时间。

封闭期6年。6年内退保，可能亏本金。

这点别忽略。

很多人只盯着30年3.5%。却没问自己：这笔钱前6年能不能完全不用？

如果答案是不确定。

我不建议买。

还有一个代价，是放弃可能性。

你选择保证3.5%，就等于放弃那些长期预期更高的分红储蓄险。

一些主流分红储蓄险，长期预期可以做到更高。比如演示里到6.5%。但那里面有非保证分红。

鑫安逸不要那部分“可能更高”。

它换来的是确定底线。

这个交换没有绝对对错。看你的家庭资产缺什么。

如果你已经有很多进攻型资产。股票、基金、房产都有。那鑫安逸这种稳稳的一块，挺有价值。

如果你本金不多，又希望30年财富明显放大。那它可能太稳了。

我会这样分。

想要确定性，选鑫安逸。想要长期高预期，去看分红储蓄险。

别两个都想要。

港险里最容易出问题的，就是既想要高收益，又想要百分百保证，还想随时取。

这种产品不存在。

件均保费榜更有意思：高净值客户不一定追求高保证

看完保单数，再看件均保费。

这个角度更有意思。

保单数告诉你谁买的人多。

件均保费告诉你，什么购买力的人在买。

3月件均保费第一，是周大福荣耀世代。

件数32。总保费US$26,150,000。件均US$817,188。

第二梯队里，中银薪火传承也很高。件数19。总保费US$11,330,000。件均US$596,316。

永明万年青·星河尊享II，件数42。总保费US$7,951,035。件均US$189,310。

永明万年青·星河传承II，件数13。件均US$200,055。

万通富饶万家，件数32。件均US$106,172。

这里最值得聊的是周大福荣耀世代。

它是保费融资保单。

不是客户真的一次拿出82万美元现金。

案例里，自付124,230美元，撬动820,000美元保单。杠杆6.6倍。

首年保费折扣4%，特别折扣第1年2%。优惠后应缴77.08万美元。

首日现价68.06万美元。贷款64.657万美元。

贷款利率方面，资料显示是H+1.35%，封顶P-0.45%。贷款500万-1000万港币，则为H+0.8%，封顶P-1%。

假设H=3.0%，且分红实现率100%。5年退出复利6.87%。6年IRR 8.56%。7年9.28%。8年9.72%。

按3.6%贷款利率试算。6年退保净利润12.32万美元。首日年收益率16.53%。IRR 9.23%。

9年退保净利润29.19万美元。首日年收益率26.11%。IRR 10.44%。

这些数字很漂亮。

但我要说重一点。

保费融资不是普通家庭该轻易碰的东西。

它看起来是用小钱撬大保单。

本质上是分红预期、贷款利率、现金价值、退保时点一起在跑。

任何一个变量变了，结果都会变。

尤其是贷款利率。Hibor不是固定不动的。分红实现率也不是法律保证。

这类产品更适合现金流强、能承受利率波动、也懂杠杆风险的人。

如果只是看见IRR高就冲，我不建议。

再看永明两款。

星河传承II和星河尊享II，测算是2年交，每年10万美元。第6年IRR分别为0.07%和0.55%。第20年分别为5.80%和6.00%。第35年及以后均达6.50%。

这类产品短期不耀眼。

但长期很强。

这也解释了一个现象。

真正有实力的客户，风险偏好往往更进取。他们更愿意买保证较低、预期较高的长期分红储蓄险。

购买力相对一般的客户，反而更喜欢保证高、期限短、看得懂的产品。

比如立桥智选。件均US$70,203。

比如太保鑫安逸。件均US$90,896。

我不是说哪种客户更聪明。

只是选择逻辑不同。

资金越大，越在意长期增值和结构设计。

资金越谨慎，越在意保证和回本。

还有一点要提醒。

3月榜单不代表4月。

4月安盛盛利2的2年交开售。富卫盈聚天下推出很大折扣。市场一定会被分流。

港险市场就是这样。每个月都有新的活动。新的预缴利率。新的折扣。

别被FOMO情绪裹挟。

今天不买，好像错过了全世界。

其实不是。

好产品一直有。真正难的是，找到适合你那笔钱的产品。

2026年买港险，先想清楚这4件事

聊了这么多产品，我最后想把框架讲清楚。

你可以不记每个产品的细节。

但下面这4件事，必须先想明白。

第一，高IRR不等于全保证。

所有香港储蓄险的高IRR，包括常见的6.5%，都包含非保证分红。

保证部分通常只有0.5%-3.5%复利。不同公司，不同产品，差别很大。

非保证分红，取决于保险公司的投资能力。也取决于市场环境。

头部保司历史分红稳定，是加分项。但不是把未来写死。

第二，短期退保很伤。

前5年退保，可能只能拿回**10%-60%**的保费。

这个数字很多人买之前没认真看。

我当年就是这么被坑的。只看了第20年、第30年。没看前5年现金价值。

后来才发现，保单前期现金价值薄，是很多储蓄险的共同特点。

我会建议，香港储蓄险至少按10-20年去规划。

哪怕是回本比较快的产品，也别想着短期频繁进出。

第三，合规投保是底线。

内地客户投保香港保险，必须亲自赴港。在保险公司或持牌中介机构完成签约。

内地签的地下保单，无效。

这件事没有商量空间。

后面理赔、分红、提取，都可能出问题。

个人每年还有5万美元外汇额度限制。资金安排要提前规划。

第四，货币要匹配未来需求。

香港储蓄险多以美元、港元计价。

如果你未来有子女留学、海外消费、移民、美元资产配置需求。那美元或港元保单很自然。

如果你未来全部支出都在人民币。那就要考虑汇率。

过去十年，人民币对美元年化波动率超过5%。

这不是小数字。

产品赚了钱，汇率可能吃掉一部分。产品收益一般，汇率也可能帮你一把。

没人能提前保证。

我的建议很简单。

有外币需求，再配置外币保单。没有外币需求，也可以配，但比例要克制。

别把全家的安全感，都压在一种货币上。

写在最后：榜单只是入口，别替你做决定

3月这份榜单，值得看。

友邦环宇盈活强在品牌和长期分红稳定性。

立桥智选储蓄保强在短中期保证收益。

太保鑫安逸强在长期确定性。

周大福荣耀世代这类融资保单，强在杠杆效率。

但它们适合的人，完全不一样。

我最不建议的买法，就是看见谁卖得多就买谁。

短期资金别碰长期储蓄险。

保守家庭别轻易上融资杠杆。

追求长期高预期的人，也别只盯保证收益。

港险不是不能买。

只是你要先把钱分清楚。

哪笔钱10年不用。哪笔钱30年不用。哪笔钱可能明年就要用。

钱分清楚了，产品才选得对。

大贺说点心里话

如果你已经看中了某款产品，别急着按榜单下决定。把现金流、回本年限、保证和非保证部分拆开看一遍，很多选择会清楚很多。