周大福人寿「匠心飞越」：20年1变3.5，领先在哪里

你好，我是大贺。

今天聊周大福人寿新上的**「匠心飞越」**。

这款产品，是「匠心传承2」的升级版。它最抓眼的地方，不是名字换了。是几个指标确实往前推了一大步。

趸缴。20年预期IRR 6.5%。20年财富1变3.5。

5年缴。24年预期IRR 6.5%。24年财富1变4。

还有两个提取设计。趸缴支持116提取。5年缴支持557提取。而且没有保费门槛。

测评归测评，数据归数据。这个产品我会给一个很明确的判断。

如果你要看港险储蓄险里，趸缴和5年缴的横向竞争力，匠心飞越必须放进第一梯队。

不是因为宣传写得热闹。是它在回本、IRR速度、倍数、提取后的延续性上，确实都比较硬。

不过也要讲清楚。这里的6.5%、1变3.5、1变4，都是预期演示。不是保证收益。

你不能只看最后那一列。也要看保证回本、分红兑现、提取后现价、公司底盘。

咱们把这些拆开看。

匠心飞越给客户的五个主动权

我看这类港险储蓄险，不喜欢只盯一个IRR。

IRR高，当然重要。但保单不是一张Excel。它还要解决真实家庭里的几个问题。

钱能不能长期放。中间能不能拿。市场变了能不能调。家里有变故能不能缓。未来能不能传。

「匠心飞越」这次的核心，我会概括成五个主动权。

**增值主动权。**趸缴20年财富1变3.5。5pay 24年财富1变4。这个增值效率，在当下港险储蓄险里很靠前。

**资金调度主动权。**趸缴116提领。5年缴557提领。没有保费门槛。这个点很关键。很多产品提取好看，但门槛不低。

**配置主动权。**第10个保单周年日起，可以在不同资产调配选项之间切换。不是一直被锁在单一节奏里。

**缓冲主动权。**保费假期、重疾下保费假期延长、无行为能力选项服务，都不是噱头。家庭现金流出问题时，这些功能会有用。

**传承主动权。**保单分拆、转换受保人、指定收款和身故赔偿安排，都让它更像一个长期财富工具。

这里我先说我的立场。

单看趸缴档，我会把匠心飞越放在目前很值得重点看的位置。

原因很简单。10年保证回本。20年预期IRR 6.5%。20年本金1变3.5。三个数字同时出现，不常见。

5年缴也不弱。24年预期IRR 6.5%。24年本金1变4。它不是短期回本型产品。但长期效率很强。

不过，短期资金别碰。

这类产品再优秀，也不适合三五年内要周转的钱。你如果把买房款、经营备用金拿来放，就会很被动。

趸缴20年1变3.5，强在回本和后劲

趸缴是这次「匠心飞越」最值得看的部分。

数据很直接。

趸缴。预期4年回本。10年保证回本。10年预期IRR 5.2%。20年预期IRR 6.5%。20年本金1变3.5。

我更看重的是10年保证回本。

港险储蓄险里，预期回本快，不稀奇。保证回本快，才更能看底盘。

50万美元趸缴案例里。第10年预期现价是830,011美元。第20年预期现价是1,761,822美元。第30年预期现价是3,307,183美元。

这个增长曲线，不是前面特别花哨。它的特点是越往后越有力。

但我也提醒一句。

20年1变3.5，是预期演示，不是保证写死。

你做决策时，不能把它当银行存款。也不能把6.5%当刚兑利率。

正确看法是。它给了一个很强的长期演示上限。再叠加10年保证回本。这个组合有竞争力。

趸缴提取也有意思。

第1年最高可提总保费的6%。第5年8%。第10年11%。第15年15%。

116提取，是很多人会问的点。

按50万美元趸缴演示。每年提取30,000美元。第5年累计提取150,000美元，剩余预期现价353,568美元。累计提取加剩余预期现价是503,568美元。

第34年，累计提取1,020,000美元。剩余预期现价788,813美元。预期IRR达到6.5%。

我对116的判断很明确。

如果你想一边留长期增值，一边早期有现金流，趸缴116值得重点看。

但别误会。提得越早，保单里的滚存基础越受影响。它不是白拿钱。它是把现金流和长期现价重新分配。

趸缴还支持137、158、179等提取方案。选择很多。真正要选哪种，要看你每年的现金流需求。

5年缴24年1变4，适合有规划节奏的人

再看5年缴。

5年缴的定位，和趸缴不一样。

趸缴更看效率。5年缴更看节奏。

「匠心飞越」5年缴，13年保证回本。24年预期IRR 6.5%。24年本金1变4。支持557提取。

10万美元×5年案例里。总保费50万美元。预期回本第7年。第16年本金翻倍。第24年预期现价2,006,236美元。

这类5年缴，我会更推荐给两类人。

一类是收入稳定的人。比如企业主、高管、专业人士。每年有明确保费预算。

另一类是做教育金、养老补充、传承资金的人。不是明年就用。也不是随时要抽走。

如果你不确定未来5年现金流，别硬上5年缴。

5年缴的提领比例也很高。第5年最高可提总保费的7%。第10年10%。第14年13%。

557提取的逻辑也要看懂。

10万美元×5年。每年提取35,000美元。第34年，累计提取1,050,000美元。剩余预期现价740,655美元。预期IRR达到6.5%。

这个表现很强。

但我不会建议所有人都追557。

原因也简单。高提取方案，对保单持续增长能力要求更高。你前面拿得多，后面就更考验分红兑现。

5年缴还支持578、599、51010等方案。这里没有绝对标准答案。

要现金流，就让出一部分滚存空间。要长期现价，就少提或者晚提。

这就是保单设计的取舍。

和同业摆一起看，领先多少很清楚

2025年四季度到2026年上半年，港险储蓄险赛道很热。

友邦、保诚、宏利、富通、永明这些公司，都在推或者升级主力储蓄险。市场竞争已经从“30年左右跑到6.5%”，提前到“20到24年跑到6.5%”。

在这种背景下，横向对比很有必要。

市场第一不是自封的。IRR跑出来才算数。

先看趸缴。

50万美元趸缴对比里。「匠心飞越」10年预期现价830,011美元，IRR 5.20%。

友B环Y盈活是825,782美元，IRR 5.15%。宏L宏Z家传承是747,269美元，IRR 4.10%。富W盈J天下2是814,337美元，IRR 5.00%。

20年IRR也很清楚。

匠心飞越6.50%。友B 6.10%。宏L 6.24%。富W 6.15%。

保证回本方面。匠心飞越10年。友B 16年。宏L 13年。富W 16年。

这组数据里，我最看重两个点。

一个是10年保证回本。一个是20年IRR 6.5%。

只领先0.05%，不算特别夸张。但保证回本提前到10年，含金量更高。

再看和2pay产品的倍数对比。

匠心飞越趸缴20年本金倍数3.5。安S盛L2至尊是3.2。永M万年Q星河尊享2是3.1。万T富R万家是3.1。

这个差距就更直观了。

20年1变3.5，比常见的1变3高出0.5倍。

对长期资金来说，0.3倍、0.4倍、0.5倍，都不是小差距。

再看5年缴。

10万美元×5年对比。匠心飞越IRR达到6.5%是第24年。友B环Y盈活是30年。保C信S明天是28年。宏L宏Z家传承是27年。永M万年Q星河尊享2是50年。

另一组5年缴对比里。匠心飞越还是24年。安S盛LII至尊是30年。富W盈J天下2是25年。万T富R万家是30年。苏L瑞Y是85年。

我的判断很直接。

5年缴里，匠心飞越的24年6.5%，已经是很靠前的位置。

尤其对教育金和养老补充来说，差3年、5年、6年，影响很明显。不是纸面差距。

提取对比更能看出差别。

557提取。每年提35,000美元。

匠心飞越第34年IRR达6.5%。友B环Y盈活第39年断单。宏L宏Z家传承第34年断单。永M万年Q星河尊享2第65年断单。

另一组对比里。匠心飞越35年IRR 6.5%。富W盈J天下2到50年IRR 6.49%。万T富R万家第44年断单。

这里我会下一个更强的判断。

如果你特别重视长期提取后的保单生命力，匠心飞越比很多同业更能打。

提取方案不是看“能不能提”。而是看提完以后，保单还剩多少。还能不能继续跑。

这一点，匠心飞越的数据更漂亮。

调配、分拆、传承，是它不容易被替代的地方

很多人看「匠心飞越」，只看20年1变3.5。

我觉得还不够。

这款产品真正有辨识度的地方，是它把增值、提取、配置、传承放在了一张保单里。

第10个保单周年日起，可以使用财富增值调配选项。

有三个选项。

增进。0%稳健资产户口。更偏增长。

均衡。40%稳健资产户口。兼顾增长和稳定。

保守。80%稳健资产户口。更重锁定和稳守。

稳健资产户口的非保证年利率是4.25%。

这个功能，我很喜欢。

因为人的钱，不会永远处在同一个阶段。

30多岁，可能更追增长。50多岁，可能要稳一点。退休以后，可能更重现金流和传承。

保单能不能跟着人的阶段动，很关键。

再看传承功能。

第3个保单年度起，支持一拆二或一拆多。第6个保单周月日起，可无限次转换受保人。新受保人最高到128岁。

它还设有定期保单价值提取。可以每半年或每月提取。也可以直接支付给指定收款人。比如家人、医院、慈善机构。无须提交关系证明。

这个细节很实用。

家族资金安排里，很多问题不是“钱够不够”。而是“怎么给”“什么时候给”“给到谁”。

保费假期也值得看。最长4年。确诊癌症、严重心脏病或中风，保费假期可双倍延长。

新增的无行为能力选项服务，也是在处理现实风险。

这类功能平时没人兴奋。真正遇到事，才知道有没有差别。

如果你只是追短期收益，这些功能不一定打动你。

如果你在做家庭资产安排，它们很重要。

公司底盘要看，282%偿付和10年兑现不该忽略

港险储蓄险讲20年、30年。公司底盘一定要看。

截至素材披露数据，周大福人寿RBC偿付能力充足率是282%。

同业对比里。FXD 199%。AIX 212%。PXU 239%。Sxn Life 229%。AXA 239%。

偿付能力不是收益率。

但它代表公司承压能力。对长期分红保单来说，这个指标不能忽略。

再看分红实现率。

三大皇牌产品系列，包括盛世/匠心、守护168、爱丰盛，连续10年，也就是2015到2024年，分红实现率达到100%或以上。

所有在售计划保单，也全线达到100%或以上分红实现率。

这里也有一个行业背景。

香港保监局在2025年11月发布新版分红实现率披露指引。强调至少近5年数据披露。也强调100%基准线。

监管越透明，历史兑现数据就越有意义。

当然，过去兑现好，不代表未来一定同样好。

但连续10年100%或以上，至少说明这家公司过去兑现能力不差。

美元分红保单的非保证积存利率也值得看。

周大福人寿自2013年起，连续14年维持4.25%。

同业对比里。富X、万X是3.75%。友X、安X、宏X、保X、永X是3.5%。

我的看法很简单。

匠心飞越的演示收益漂亮。公司过往兑现数据，也能给它加分。

但别把分红实现率当未来承诺。它是参考。不是保证。

这个边界一定要记住。

现在的优惠窗口，可以看，但别被优惠带节奏

最后说投保窗口。

截至今天，2026年05月10日，这个推广还在时间内。

投保申请书递交日期是2026年4月27日至6月30日。最后批核日期是2026年8月31日。

5pay和12pay首两年总保费折扣最高可达24%。首年折扣是8%或5%。第2年折扣是16%或19%。

趸缴保费折扣最高可达6%。

150万美元及以上是6%。50万到150万美元是5%。30万到50万美元是4%。5万到30万美元是2%。5万美元以下是1%。

预缴利率也不错。

「匠心飞越」5年缴，预缴保费保证利率最高4.5%。条件是8万美元及以上。

示例里，5年缴年缴保费10万美元。预缴4.5%年利率，可获得总利息41,252.72美元。投保时一笔过只需缴付458,811.38美元。

另外，「匠心传承2尊尚版」2年缴预缴保证利率最高7.1%。

优惠力度确实可观。

但我不建议你只因为优惠上车。

产品本身合适，优惠才是加分项。产品不合适，折扣再高也别硬买。

我会把适合人群说得更直白一点。

适合的人，是手里有美元或港元长期资金。能接受分红非保证。愿意放20年以上。并且需要提取、分拆、传承这些功能。

不适合的人，是三五年内要用钱。现金流不稳。只想拿确定利息。或者一看到6.5%就当作保证收益。

对后一类人，我不建议买。

对前一类人，匠心飞越值得认真比较。

特别是趸缴档。以及5年缴长期规划档。

它不是完美产品。没有任何分红险是完美产品。

但在当前港险储蓄险竞争里，它的回本、IRR速度、倍数回报和提取后表现，确实很强。

这就是我对「匠心飞越」的真实判断。

大贺说点心里话

港险产品别只看海报数字。更要看你用哪笔钱买，放多久，中间要不要拿。如果你想把「匠心飞越」和同类产品放一起算一遍，可以来找我。少走一点弯路，也少被表面收益带节奏。