环宇盈活、盛利2、星河尊享2：0~5岁教育金怎么选

你好，我是大贺。

今天聊三款很多家长会放在一起看的港险教育金产品。

友邦「环宇盈活」。安盛「盛利2」。永明「万年青·星河尊享2」。

我自己是留过学的人。也做港险教育金规划很多年。有些话我会讲得直接一点。

教育金这件事，不能只看计划书上的收益。计划书上的数字和实际用钱是两回事。

孩子到了18岁。学费不是慢慢花的。租房、住宿、保险、机票、汇率。都是一笔一笔往外走。

我见过一个客户。2020年按汇率6.5去规划。2024年真要用钱时，汇率到7.3附近。同样一笔美元开支。人民币压力一下多出不少。

汇率这事，不得不防。

截至2026年05月10日，留学费用还在往上走。2025-2026学年，美国顶尖高校涨幅很明显。斯坦福学费涨了5.5%。耶鲁一年总账单到9.1万美元。英国伦敦一年总花费，也已经逼近60万人民币。

留学不是一次性投入。是持续烧钱。

这也是我看教育金产品时，最关心的点。不是哪款演示数字最高。而是哪款在孩子18岁到25岁这几年，真能把钱接上。

0~5岁做教育金，重点不是买得早，而是提得对

0~5岁给娃规划教育金，是比较省心的窗口。

这个阶段离孩子上大学，还有十几年。时间够长。复利有空间。家长也不用临近升学时，突然凑一大笔钱。

但我不建议家长只盯着“收益率”。教育金最怕的，不是收益少一点。是用钱节点对不上。

孩子18岁要交学费。保单那一年现金价值薄。这个规划就很难受。

孩子要去英国。保单只能美元。中间还要考虑换汇。也会多一层变量。

孩子要读本科加研究生。钱不是一次花完。提取节奏就更重要。

这篇我用统一基准来看。

0岁宝宝投保。5年缴费。每年交5万美元。总保费25万美元。

筛选标准也很清楚。

看15-30年收益是否稳健。看分红实现率是否靠前。看能不能灵活提取。还要看提取会不会啃本金太狠。

这里我想强调一句。选对产品，不如选对适配教育金的提取方式。

有些产品长期数字很漂亮。但18岁那几年不好提。教育金用途就打折。

有些产品第100年数字很夸张。但孩子读书时用不上。对教育金家庭意义有限。

我会把它们放回真实场景里看。

孩子国内本科。再海外读研。看友邦。

孩子本科直接出国。需要大额一次性支取。看安盛。

家长最怕波动。还想留一笔终身备用金。看永明。

友邦环宇盈活：更适合国内本科，再海外读研

友邦「环宇盈活」这款，我的判断比较明确。

它最适合保守型家长。尤其是想让孩子先读国内本科。再去海外读研的家庭。

它的核心优势，不是短期爆发。而是稳增长 + 强兑现。

资料里给到的测算是，30年预期IRR达6.5%。近10年分红实现率，也在行业第一梯队。

分红实现率不能代表未来一定这样。这个话要说清楚。但它至少说明一件事。过去兑现能力不差。

教育金很吃兑现。因为孩子上学不会等市场回暖。该交学费那个月，就得交。

环宇盈活的提取方案也比较贴合阶梯教育。

18岁到21岁。每年提取20万人民币。约2.85万美元。

这笔钱更像国内本科预算。学费、生活费、交换项目。基本能覆盖不少家庭的需要。

22岁到24岁。每年提取50万人民币。约7万美元。

这就开始匹配海外读研。一年7万美元，在美国、英国都不算夸张。但至少能把主力开支托住。

按这套方案。保单第24年累计提取32.4万美元。生存总利益88.12万美元。是总保费的3.5倍。

孩子30岁时。保单剩余现金价值还能超过600万人民币。约86万美元。

这个数字很关键。它说明提取之后，保单不是被抽干了。后面还能继续滚。

不过，我也不会把它说成万能。

如果你明确要孩子18岁直接去美国读本科。一年总账单可能接近9万美元。那每年2.85万美元就不够。还得靠家庭现金流补。

环宇盈活不是最适合大额一次性支取的产品。它更适合分阶段用钱。更适合稳稳接住本科和研究生。

我会优先推荐给这类家庭。家庭本身现金流不错。孩子大概率国内本科。研究生阶段再出国。家长不想太折腾。也不想押太激进的演示收益。

安盛盛利2：孩子本科直接出国，我会重点看它

安盛「盛利2」的特点很鲜明。

它强在15-20年的中期提取能力。这点对留学家庭很重要。

资料里说，它前20年的现金价值增长速度，远超同类产品。还有一个很特别的设计。557提取模式。保单第5年就能开始提取。

这个功能对教育金未必马上用。但它说明产品的流动性设计更激进。更适合需要大额支取的家庭。

盛利2的提取方案很直接。

孩子18岁。一次性提取175万人民币。约25万美元。

孩子22岁。再提取175万人民币。约25万美元。

两次合计提取50万美元。

这就很适合本科直接出国的家庭。特别是美国、英国这种高开销路径。

作为留过学的人，我告诉你真实的留学开销。第一年往往最贵。学费。住宿押金。生活用品。保险。机票。适应期额外支出。全都挤在一起。

如果家长只准备每年小额领取。真到交账单时，压力会很大。

盛利2这种18岁一次提25万美元的方式。就是为这种场景准备的。

按测算。第22年累计提取50万美元。生存总利益72.84万美元。是总保费的2.9倍。

两次大额提取后。保单第20年剩余价值仍超315万人民币。约45万美元。

这里还有一个现实点。

2025-2026年，留学家庭越来越看重多币种。安盛盛利II支持多种保单货币转换。包含美元、英镑、欧元、加元、澳元等。

去美国。美元资产更顺。

去英国。能转英镑会舒服很多。

去加拿大。加元也要考虑。

这不是噱头。这几年汇率波动很明显。教育金如果全靠临时换汇。家长心里会很没底。

但盛利2也有边界。

它适合目标明确的家庭。孩子大概率直接海外本科。家里能接受中期提取安排。也愿意用一款产品去顶大额学费。

如果你只是想慢慢领。孩子未来路径还不确定。它未必是最省心的那款。

我自己的排序很明确。海外本科优先，安盛盛利2更对题。它不是最保守。但它最贴近大额留学账单。

永明万年青·星河尊享2：最看重安全垫，就选它

永明「万年青·星河尊享2」这款。我会把它放在“安全感”这一类里。

它不是靠某一年特别亮眼。而是靠保证利益和复归红利占比。

资料里有一个数据。前22年复归红利加保证利益占比超过50%。

这句话听起来有点专业。说白了。教育金里有更大一部分，已经相对锁定。不是完全靠未来浮动分红撑起来。

教育金一半以上的收益更稳。家长心态会不一样。

孩子要上学时。你不希望钱忽高忽低。也不希望临近提取，才发现预期打折太多。

它还有一个优势。保证回本时间只有13年。比同类产品早了5到12年。

对0岁宝宝来说。第13年还没到大学。保证回本已经比较早。这就是它的底气。

提取方式也更灵活。

18岁到25岁。每年可以灵活提取总保费的8%-15%。

总保费是25万美元。也就是每年按需求提取。不用固定卡死。

如果孩子本科国内读。少提一点。

如果孩子海外交换。多提一点。

如果研究生突然去英国。也能调节。

我最认可永明的一点。是它不只像教育金。更像“教育金 + 终身备用金”。

孩子读书没用完。后面还能用于结婚。育儿。创业。家庭应急。

一笔钱能管很久。

不过，永明也不是我给所有家庭的首选。

如果你追求极致长期演示。它未必最亮。

如果你要18岁一次性拿很大一笔。安盛更直接。

但如果你问我，哪款更适合焦虑型家长。我会选永明。

安全优先。又想灵活提。永明更合适。

尤其是那种家里已经有部分美元现金。不想把教育金做得太激进。还希望保单后面继续留给孩子。这款思路很顺。

三款放在一起看，差异其实很清楚

再把三家公司背景放一下。

友邦1919年成立。是恒生指数第一大成分股。香港澳门超过330万客户。

安盛总部在法国。成立于1817年。是全球大型保险集团。资产规模达到1万亿。

永明金融是加拿大第二大保险公司。成立于1871年。香港永明始于1892年。

这些背景不是用来迷信品牌。但教育金是十几年、几十年的安排。公司稳定性必须看。

横向看收益节点。这三款的性格很不一样。

友邦更像长跑型。长期复利表现突出。第29年复利收益率可到6.44%。更适合稳稳放。稳稳提。

安盛中期更强。第29年复利收益率约6.35%。但它真正的价值，在15-20年的提取能力。这和留学本科很搭。

永明前期退保金额更高。第29年复利收益率约6.13%。它的卖点不是冲最高。而是安全垫厚。前期占比也更扎实。

这里我提醒一句。

不要只看第100年、第138年这种数字。友邦第100年预期生存总利益很高。安盛第138年预期生存总利益也很夸张。

这些数字有参考价值。但对教育金来说，不是第一优先级。

孩子18岁到25岁的钱，才是真问题。这几年拿不出来。后面再漂亮也没用。

计划书看长期。教育金看节点。

我会更关心三个问题。

孩子18岁那年，能不能提够。提完之后，保单会不会太薄。未来留学目的地变化，货币能不能跟上。

这三个问题想清楚。产品选择就不会乱。

写在最后：别追最高收益，按孩子路径选

这三款产品，我的建议很直接。

国内本科 + 海外读研。选友邦环宇盈活。它胜在稳。兑现能力也更让保守家长放心。

海外本科 + 大额一次性提取。选安盛盛利2。它的中期提取能力更贴合真实留学账单。尤其是18岁要交大钱的家庭。

安全优先 + 灵活提取 + 多重需求。选永明万年青·星河尊享2。它的安全垫更厚。也更适合把教育金做成终身备用金。

不用纠结谁绝对收益最高。这件事意义不大。

教育金不是投资比赛。它是孩子18岁那一年，钱能不能准时到账。

0~5岁确实是黄金窗口。越早规划，复利时间越长。家长也越从容。

但别为了早买而早买。先把路径想清楚。

去美国。看美元现金流。

去英国。关注英镑转换。

去加拿大。加元也要提前考虑。

汇率这事，不得不防。学费上涨，也不是小概率。

教育金做得好。不是让计划书看起来漂亮。是孩子真正要用钱时，家长不慌。

大贺说点心里话

如果你已经在看港险教育金，我建议别只问哪款收益高。把孩子的留学路径、用钱年份、币种需求先摆出来，再看产品。这里面有不少信息差，早点弄清楚，能少走很多弯路。