保险保诚好不好到底怎么样？看完这5点就懂了

你身边一定有卖保诚保险的业务员吧？ 西装革履，PPT一放，全是“百年英资”、“分红王者”、“全球配置”。听着是不是心动了？

停！我今天就要泼一盆冷水。保险这东西，买对了是护身符，买错了就是废纸一张。保诚，这家1848年就成立的英国老店，到底是不是像他们吹得那么神？还是说，它只是披着“洋品牌”外衣的韭菜收割机？

我直接给你扒开5层皮，看完你还想买，那我敬你是条汉子。

第一点：背景再大，跟你口袋里的钱有关系吗？

保诚是百年老店不假，总部伦敦，标普、穆迪评级都不错。但这能说明什么？说明你买的重疾险理赔时能多赔你10万？还是说明你的分红能多给5个点？

别天真了！大牌不等于好赔，更不等于高收益。 内地某安、某寿够大吧？理赔纠纷少了吗？保诚在香港市场确实根深蒂固，但它的产品条款、分红实现率，跟友邦、宏利、安盛比起来，真的能打吗？我们直接看图说话：

看清楚没有？保诚是“老牌”，但友邦、安盛、宏利哪个是吃素的？买保险不是追星，别为“百年”两个字多花冤枉钱。

第二点：演示收益6%+？那只是“画饼”！！！

业务员给你看的那张收益表，是不是特别漂亮？第20年翻倍，第30年翻3倍，IRR高达6%以上？

我告诉你，那叫“演示利率”，不是“保证利率”。 香港储蓄险的收益分为“保证部分”和“非保证部分”。保证部分低得可怜，可能连1%都不到；真正撑门面的，是那个“非保证分红”。而分红能不能达到演示水平，全看保险公司的投资能力和良心。

保诚的分红实现率怎么样？我不说虚的，直接上对比：

图上标得清清楚楚，保诚的“隽富”在10款主流产品里，收益排第几？你拿放大镜找找看。不是倒数，但也绝不是前三。 那些业务员吹上天的“6%复利”，是有前提的：你得持有20年、30年不动，而且市场还得一直好。万一中间你要用钱提前退保？呵呵，现金价值低到让你怀疑人生。

避坑指南： 只看“保证收益”那一栏！非保证部分直接打7折算，才是你可能拿到的真实收益。别被演示数字晃瞎了眼。

第三点：保诚最大的坑——理赔严苛，条款抠字眼！

储蓄险收益不够打，那重疾险呢？更得小心！

香港保险的疾病定义，跟内地不一样。很多在内地能赔的病，到了香港可能就赔不了。 比如甲状腺癌，内地重疾险目前还按重疾赔（虽然新规后轻症比例降了），但香港很多产品直接把它归为“轻症”或者不赔。你花的保费是内地的两三倍，结果理赔时被拒了，你说冤不冤？

案例1： 我朋友老张，2019年买了保诚的“危疾终身保”，每年缴费2万多港币。2022年查出甲状腺乳头状癌，花了3万多治疗。找保诚理赔，结果回复说：“根据条款，TNM分期为T1N0M0的甲状腺癌不属于‘癌症’范畴，不赔。”老张当场血压飙升！

案例2： 另一个客户李姐，买保诚储蓄险“隽升”，交了5年共50万港币。第6年家里急用钱想取出来，一查现金价值，只有18万！亏了32万！香港储蓄险前几年现金价值极低，就是为了防止你退保。 业务员会告诉你吗？不会！他们只会让你看20年后的数字。

第四点：香港保险VS内地保险，到底谁在裸泳？

我们直接拿保诚跟内地主流的增额终身寿比一比：

看到没？ 所谓的“香港保险收益高”，是用“不保证的分红”和“极低的保证收益”换来的。你是在用确定的亏损风险，去博一个不确定的高收益。这跟买股票基金有什么区别？

第五点：到底什么人适合买保诚？说句大实话

我不一棍子打死保诚，它有自己的受众。但如果你是下面这几类人，我劝你有多远离多远：

• 预算不多的小白（年交保费低于5万港币）： 别碰！香港保险有门槛，而且前几年现金价值极低，万一急用钱，你哭都来不及。
• 追求稳定、不想操心的保守派： 内地增额终身寿或者年金险更适合你，收益白纸黑字写进合同，不香吗？
• 身体有小毛病的人： 香港保险核保严格，如实告知可能拒保或除外，不如实告知以后理赔可能被拒。你是想买个定时炸弹吗？

那保诚适合谁？

• 高净值人群： 有美元资产配置需求，能承受汇率波动，且这笔钱可以放20年以上不动。
• 有海外定居计划的人： 未来可能要移民或者子女留学，用港险做资产传承。
• 已经配齐了内地基础保障的人： 重疾、医疗、意外都有了，想用多余的钱博一个更高收益（同时能承受亏损风险）。

最后说一句扎心的： 保险业务员卖你一份保诚保单，佣金可能高达首年保费的50%-100%。你交的保费，一半进了他的口袋。他会不拼命夸好吗？你要做的，是捂住钱包，自己去看条款、查分红实现率、对比条款定义。别为了别人的提成，搭上自己几十年的血汗钱。

保诚好不好？ 产品没有绝对的好坏，只有合不合适。但如果你连我今天说的这5点都没搞清楚就下单，那你就是妥妥的韭菜。钱是你自己的，别拿它去赌业务员的良心。