友邦环宇盈活、宏利宏挚传承、永明万年青星河II：3款港险王牌测评，有个机会99%的人不知道

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年，帮助200多个家庭做过退休方案规划。

前几天，安联发布了2025全球养老金报告，一个数字让我睡不着觉——全球养老金储蓄缺口约51万亿美元**，未来40年每年需要增加1万亿美元退休储蓄才能填上这个窟窿。

再看国内，2024年末60岁以上人口首次突破3亿，占全国人口22%。养老这事得早打算，别等退休才后悔。

而现在，一个难得的窗口期正在打开。

三重机遇叠加：为什么是现在？

我做养老规划这么多年，很少见到像现在这样"三箭齐发"的机会。

第一箭：降息倒计时

截至9月8日，市场预计美联储9月降息25个基点的概率已升至92%。一旦降息，香港保险的预缴优惠利率会随之下调，"高保证收益"可能也要说拜拜了。

时间是最好的朋友。但利率不等人。

第二箭：汇率处于高位

人民币对美元汇率升至短期高点，一度冲到7.1附近。

这意味着什么？年缴1万美元，汇率7.4时需要7.4万人民币。汇率7.1时仅需7.1万，什么都不用做，单年直接立省3000元。

5年缴费期下来，光汇率差就能省出一个包。

第三箭：保司冲业绩，优惠拉满

9月是保险公司冲业绩的关键期，各种优惠限时延期。

利用利率周期来做资产配置的机会，现在就摆在每个普通人面前。抓不抓得住，就看认知了。

内地利率一路下行，你的钱还能去哪？

说到养老金缺口，很多人第一反应是买个年金险、增额终身寿。

但现实是：内地寿险预定利率已经从3.5%一路降到2.0%，传统型2.0%、分红型1.75%、万能型1.0%。

1999年至今，内地寿险预定利率调整了7次。这种"政策一刀切"的情况，让很多人的长期收益预期化为泡影。

内地监管的出发点是好的——通过设定利率上限保护消费者，避免保险公司过度冒险。但也限制了投资灵活性，产品同质化严重。

而香港储蓄险呢？普遍30年预期IRR为6.0%-6.5%。

同样是给自己攒养老钱，一边2%，一边6.5%，30年后差距有多大？自己算算就知道了。

香港保险凭什么能给6.5%？

很多人一听6.5%就觉得不靠谱：凭什么内地只能给2%，香港就能给6.5%？

这背后有两个核心支撑。

第一，监管机制不同

香港监管要求偿付能力不低于150%（内地偿二代C-ROSS要求充足率≥100%）。但不干预产品定价，只管规则执行和风险防控。

更关键的是，香港强制公开5年以上历史分红实现率。保险公司必须为自己的承诺负责，而不是依赖政策兜底。

第二，投资策略更灵活

香港保险市场有百年全球投资经验来支撑高收益承诺。

香港储蓄险通常有**20%-30%**资金配置固收资产（如债券），**60%-70%**投向权益类资产（如美股、基金）。

以两款主流产品为例：

• 盈御3投资策略：债券固收类型不低于25%、增长型不超过75%
• 环宇盈活投资策略：债券固收类型不低于20%、增长型不超过80%

权益类资产看长线，波动可平滑；固收资产的收益在买入那一刻就大致锚定了。现在规划，未来从容。

三款王牌产品，哪款适合你？

确定了香港保险适合用来补养老缺口，接下来就是选产品。

我帮大家梳理了三款王牌，按不同需求场景推荐：

1、友邦「环宇盈活」——留学移民家庭首选

9种货币自由切换，孩子在美国用美元，在英国用英镑，在新加坡用新元。

预期7年回本，30年IRR达6.5%。

还首创3项功能：受益人灵活选项、未来守护选项、健康障碍选项，传承精细到每一分钱。

如果你家有海外教育规划，或者考虑移民，这款是第一选择。

2、宏利「宏挚传承」——中期需求爆发力担当

前20年收益领先，爆发力十足。预期6年回本（最快），10年IRR 4.29%，20年IRR就能达到6%。

独创"无忧选"功能，提取红利不影响现价增长，用钱更安心。

完美匹配教育金、养老储备等中期需求。给自己留条后路，这款很合适。

3、永明「万年青星河II」——保守型投资者的"安全垫"

支持6种保单货币、17种提领货币，保证回本时间9年。

还能双重锁定**3.5%**生息，管家式传承服务。

如果你风险偏好较低，追求稳健，这款是保守型投资者的安全垫。

高收益背后，这4个风险必须知道

养老规划是几十年的事，我必须把风险说清楚，避免你事后后悔。

1、分红实现率风险

香港储蓄险的分红依赖保险公司投资全球市场的收益，股票、债券等资产价格受经济周期、政治局势、利率变化等因素影响。

波动难以预测，即使保险公司投资能力强，也难以保证每年都能实现高分红。

2、汇率风险

港币与美元挂钩，美元波动直接影响保单价值。虽然长期看美元仍是强势货币。但短期波动可能会影响资金使用计划。

3、公司稳定性风险

部分公司股东背景复杂，投资策略过于激进，这类保司的产品可能不适合你的投资风格。

4、流动性风险

储蓄险前几年退保会有损失，需要确保这笔钱是长期不动用的。

一句话：高收益背后总会有风险，选择前务必查清历史分红实现率、看公司背景、对比提领方案。

首年保费100%全免，如何申请？

说到这里，你可能会问：道理都懂。但怎么才能拿到最优惠的价格？

这就是我想告诉你的"信息差"。

首年保费可**100%**全免，5万美金即可起投。我们直接向保司申请，优惠写进合同，保司签单现场直接减免。

**注意：这不是返佣，返佣是违规的。这是官方独家优惠。

现在投保，既能锁收益，又能享满额优惠，相当于"赚两份钱"。

个人养老金制度虽然已经全国实施。但每年缴费上限才1.2万元，而且多数账户闲置，收益也有限。

真正想补上养老缺口，还得靠自己主动规划。

养老这事得早打算，现在规划，未来从容。

大贺说点心里话

全球养老金缺口51万亿美元，这个数字听起来很远。但落到每个人头上，就是"退休后钱不够花"的焦虑。

与其等退休才后悔，不如现在就给自己留条后路。而怎么买、找谁买、能省多少钱——这里面的信息差，可能比产品本身更重要。