万通「富饶万家」实测：多子女家庭传承怕踩坑？这款港险太懂需求

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。作为一个二胎爸爸，我太理解多子女家庭在财富传承上的焦虑了。怎么分才公平？怎么传才省心？今天聊的这款万通「富饶万家」，可能是目前市场上最懂多孩家庭需求的储蓄险。

万通储蓄险迎来重磅升级

最近港险圈有个大消息：万通「富饶千秋」将在2026年1月1日正式停售，接棒的是全新升级的万通「富饶万家」。很多人问我：新产品是不是就比旧款好？该不该等新款？传承这事儿，我得说句实话：「富饶万家」的升级不是"颠覆旧款"，而是给美元客户和长期规划者的"新选择"。最让我眼前一亮的是，新产品比旧款提前11年登顶6.5%IRR——这意味着你的钱能更快进入高速增值通道。但是更重要的是，新产品在传承功能上的升级，简直是为多子女家庭量身定制的。具体怎么回事？往下看。

收益实测：美元保单中期收益"狂飙"

先说大家最关心的收益。作为一个二胎爸爸，我给孩子做教育金规划时，最看重的就是中期收益——毕竟孩子读书用钱的时间点是确定的，不能等太久。「富饶万家」在这方面的表现，确实让我惊喜。

回本速度市场前列：

• 2年交预计6年回本，保证13年回本
• 5年交预计7年回本，保证13年回本

这个回本速度意味着什么？如果你现在给0岁宝宝投保，孩子上小学时就能回本，初中时保证回本。资金的安全垫足够厚实。

中长期收益更是亮眼：

• 第10年预期总现金价值超过**145%**已缴保费
• 第20年预期总现金价值超过**310%**已缴保费
• 第30年预期总现金价值超过**640%**已缴保费

换算成IRR：10年4.19%，20年6%，30年登顶6.5%！

30年翻6.4倍是什么概念？假设你今年给刚出生的孩子投10万美元，等孩子30岁时，这笔钱变成了64万美元。如果是两个孩子各投10万，30年后就是128万美元的家族资产池。更关键的是，30年多赚40%，直接追平友邦环宇盈活、安盛盛利2等顶级收益产品。若要推荐早期提领表现优秀的产品，万通「富饶万家」绝对榜上有名。

从对比表可以清楚看到，新款在20年后的预期收益有了质的飞跃，尤其是美元保单，优势非常明显。

红利结构：复归红利占比稳居第一梯队

收益高是一回事，能不能稳定拿到手是另一回事。多子女家庭最怕的就是：规划得好好的，结果提领时发现收益大打折扣。这里要科普一个概念：储蓄险的收益由三部分组成——保证收益、复归红利、终期红利。其中复归红利一旦派发就锁定，不会因市场波动而缩水；终期红利则要等退保或身故时才能拿到，中间可能有波动。「富饶万家」升级后，全周期的保证收益、复归红利和终期红利只加不减。这句话的分量很重：没有做收益结构调整的小动作，没有把稳定的复归红利换成不确定的终期红利来"美化"数据。复归红利占比依然是行业一梯队水准，提领稳定性有保障。我太理解这种焦虑了——给孩子做教育金，最怕的就是需要用钱时发现"预期收益"变成了"画饼收益"。万通这次的升级，在收益结构上是实打实的诚意。提前规划好，省得以后麻烦。选产品时多看一眼红利结构，比光看IRR数字靠谱得多。

功能升级：10种货币+12种年金，灵活度拉满

2025年港险市场有个明显趋势：客户需求从"健康焦虑"转向"财富焦虑"。腾讯新闻的数据显示，2024年内地访客保单中终身寿险和储蓄寿险合计占比高达62.1%，而2016-2018年重疾险才是主角。高净值家庭的核心诉求变了：不只是保障，更要资产配置和传承规划。「富饶万家」在功能上的升级，正好踩中了这个需求点。

10种货币自由转换：保单货币10种可选：美元、港币、人民币、英镑、澳元、加元、新加坡元、日元、欧元，还有全球公认的避险货币——瑞士法郎。保单生效1年后可随时自由转换货币。

10种货币转换相当于给资金加了一层"汇率防护盾"。孩子未来去哪个国家读书、在哪里工作，都可以灵活调整货币配置。

12种年金形态转换：保单生效满10年且被保人年满55岁，可将部分或全部现金价值转换为12种年金形态。可以设计固定领取、递增领取，甚至夫妻共同领取。

这是市场独有的养老神器，兼顾储蓄险灵活提取和年金险现金流保障的优势。一份保单，既能给孩子做教育金，又能给自己做养老金，还能做家族传承——这种多功能设计，太适合多子女家庭了。

新增亮点：弹性提取+3人传承设计

接下来要说的，是我认为这次升级最有价值的部分——专门为多子女家庭设计的传承功能。

弹性提取权益（新增）：第1个保单周年起就可以申请设立提取指示，可选择每月提取或每年提取，也可以选择一次性提取。

弹性提取为客户提供了更强的资金流动性。比如大宝读大学时每年提取学费，二宝读高中时每月提取生活费，都可以通过一份保单灵活安排。

第二保单持有人/被保人新增至3人：这是我最看重的升级。旧款「富饶千秋」预设的第二投保人与后备被保人仅有1人，万一这个后备人员出了意外，整个传承规划就可能失效。现在「富饶万家」可以提名最多3人，有备无患。

保单分拆预设指示（优化）：在行使"保单分拆"权益时，可以为分拆后的保单提名最多3名指定人士。

这意味着什么？一份保单可以在未来分拆给三个孩子，每个孩子的那份还能继续指定传承人。在财富传承的规划上提供了更强的灵活性与定制化能力。

从对比表可以看出，新款在传承功能上的升级是全方位的。弹性提取+3人共同持有，更适配多子女家庭、家族资产传承的需求。

限时优惠：最高减免73%首年保费

说完产品本身，再说说现在投保能拿到的优惠。

保费折扣（优惠期：2025.11.08 - 2026.01.02）：

• 5年交第1年保费折扣8%-10%，次年保费折扣4%-18%，合计最高折扣8%-28%

预缴利率优惠：

• 美元保单2年期预缴利率5.5%
• 5年缴美元保单首年预缴部分享受**7.5%保证年利率，后续4年享有3.2%**保证年利率

结合基础折扣，投保时当下最高可减免**73%**首年保费！

随着进入美联储降息周期，这样的保费折扣和预缴利率且存且珍惜。香港保监局2025年7月起执行演示利率上限指引，非港元保单演示利率上限设定为6.5%，监管趋严下，现在锁定优惠是明智之选。

选购指南：新旧产品怎么选？

最后回答大家最关心的问题：「富饶千秋」和「富饶万家」到底该选哪个？万通的新旧两款产品没有绝对优劣，核心看你的货币选择和持有周期。

闭眼冲「富饶千秋」的情况：选人民币保单的客户，闭眼冲「富饶千秋」。实测数据显示，「富饶千秋」人民币保单收益比「富饶万家」高。而且旧款基本都是2025年的保费，其配置的固收类资产收益比「富饶万家」更高。

优先入「富饶万家」的情况：选美元保单的客户优先入「富饶万家」，中期收益提升明显，长期复利优势更强。能持有20年以上的客户优先入「富饶万家」，30年多赚40%的差距会越来越大。

时间节点提醒：建议决策时间：2025年12月12日前，确保12月31日前生效。「富饶千秋」停售倒计时已经开始，犹豫的时间不多了。

大贺说点心里话

多子女家庭的财富规划，从来不只是"收益多少"的问题，更是"怎么分、怎么传"的问题。这次万通的产品升级，让我看到了保司对这类需求的真正理解。不过，产品再好，买对渠道才是关键。同样的产品，不同渠道的成本差距可能超乎你想象。