安盛盛利Ⅱ和永明星河尊享2：高提取场景下只剩这两款

你好，我是大贺。

今天聊一份不太一样的港险榜单。

不是高保底榜单。也不是高收益榜单。

这次看的是高提取。

说白了，就是你未来真的要从保单里拿钱。每年拿。长期拿。甚至拿一辈子。

那问题就变了。

账户里演示有多少钱，当然要看。但更关键的是，你每年能不能拿出来。拿完以后，账户还撑不撑得住。

截至2026年5月10日，我把这类高提取场景重新看了一遍。最后能留下来的，真的不多。

只有两款。

安盛「盛利Ⅱ」。永明「万年青·星河尊享Ⅱ」。

我不卖保险，只测产品。

这篇也不是让你看完就选哪一款。而是把筛选逻辑摆出来。你看懂了，再决定自己适不适合。

这次榜单没有TOP10，只剩安盛和永明

很多人看港险，第一反应是看收益。

这个习惯没错。

尤其过去两年，内地客户赴港投保很热。香港保监局数据里，2024年内地访客赴港投保保费达到628亿港元。储蓄寿险占比超过六成。

人多了。产品也多了。问题也更明显。

很多产品看起来都像。演示表都很漂亮。长期数字也都不差。

但高提取场景不一样。

你不是只问“最后有多少钱”。你问的是“中间每年拿钱，还能不能活得好”。

这一下，筛子就变细了。

真正能在高提取场景下，还能长期稳定给钱的港险产品，非常少。

大部分产品是这样的。

前期很强。后期掉速。或者后期很厚。前期不太好拿。还有一些产品，静态演示不错。一旦持续提取，账户余额就明显被削弱。

这就是我这次没有做TOP10的原因。

名单拉长，反而会误导。

测完之后我只能说，能从头到尾都不掉队的，最后就剩安盛「盛利Ⅱ」和永明「万年青·星河尊享Ⅱ」。

提领密码不难，核心就看每年能拿多少

很多朋友一听“5/6/7”“5/10/8”，就开始头大。

先别急着下结论。

这个东西其实很简单。

比如5/6/7。

意思就是，交5年钱。从第6年开始。每年拿总保费的7%。一直拿下去。持续终身。

这不是强制你必须这么拿。它更像一个压力测试。

我会把市面上主流产品放到同一个条件里。同样交钱。同样开始提取。同样每年提取固定比例。再看谁的账户撑得住。

这次统一条件是：

• 年缴保费：6万美元
• 缴费期：5年
• 总保费：30万美元

参与对比的产品包括：

• 宏利宏挚传承
• 宏挚家传承
• 友邦环宇盈活
• 保诚信守明天多元货币
• 安盛盛利Ⅱ-至尊
• 永明万年青星河尊享Ⅱ

你要注意。

买香港储蓄险，一开始很容易被总现金价值吸引。但真正用钱时，账户里有多少钱，不是唯一重点。

你每年能拿多少钱，才是现金流的核心。

终身现金流，本质就三件事。

能不能拿。能拿多少。能拿多久。

这三个问题，比单纯看IRR更接近真实生活。

第6年开始拿6%和7%，差距已经出来了

第一轮看两个场景。

一个温和一点。一个稍微激进一点。

5/6/6。第6年开始，每年提18000美元。也就是总保费的6%。

5/6/7。第6年开始，每年提21000美元。也就是总保费的7%。

这个场景很像什么？

像一笔稳定工资流。

你交完5年。第6年就开始领。每年拿一笔钱。不用等很久。

这种用法很适合教育金。也适合提前退休现金流。还适合一些家庭做备用收入。

但它对产品要求很高。

前期账户还没长厚。你就开始拿钱。如果底子不够，后面会很难看。

先看5/6/6。

每年拿6%，压力不算特别极端。

不少产品都还能跑。后期账户也能继续增长。这时候差距没有那么刺眼。

但到了5/6/7，味道就变了。

同样总保费30万美元。第6年起每年拿21000美元。

到第100年，安盛盛利Ⅱ-至尊和永明万年青星河尊享Ⅱ，账户余额达到约16478024美元。

宏利宏挚家传承只剩898308美元。

这个差距很直接。

不是说后者不能买。而是在这种“早拿、高频、长期拿”的场景里，它不占优。

我会把这一轮理解为筛掉一批产品。

它们可能适合长期放着不动。但不适合太早开始持续提钱。

这点要分清楚。

产品没有万能款。用法错了，结果就会变形。

延迟到第10年、第15年再拿，看的不是同一个能力

第二轮，开始换节奏。

不再第6年马上拿。给账户多一点时间增长。

看两个场景。

5/10/8。第10年开始，每年提24000美元。也就是总保费的8%。

5/15/12。第15年开始，每年提36000美元。也就是总保费的12%。

这两种用法，和前面完全不是一回事。

前面像工资。每年早早发一点。

这里更像延迟满足。

前期不拿。让账户先滚一段时间。后面再提高提取金额。

长期更厚。但你得有耐心。

5/10/8这个场景，对很多家庭更现实。

孩子还小。10年后留学用。或者现在40岁。50岁之后开始补充现金流。

第10年开始拿，每年24000美元。压力比5/6/7更后置。账户也多了4年积累期。

这时，产品之间的差距会变得更微妙。

有些产品早期增长不错。有些产品后期复利更稳。有些产品不提取时很好看。一提取，后面就变弱。

再看5/15/12。

第15年开始，每年拿36000美元。

这个提取比例已经不低了。

在5/15/12场景第40年，保诚、安盛、永明账户余额同为1003309美元。友邦环宇盈活是812366美元。

差距不是夸张到不能接受。但已经能看出长期提取后的账户韧性。

我看这类表，不会只盯某一年。

我会看三段。

开始提取时，现金价值够不够厚。提取10年后，账户有没有明显掉速。再往后，账户还能不能重新长起来。

这才是“终身现金流”的重点。

能拿。能拿多。还能拿久。

少一个都不行。

第20年起每年拿16%，这是很硬的压力测试

第三轮更狠一点。

5/20/16。

5年交。第20年开始。每年提48000美元。也就是总保费的16%。

这个场景不适合所有人。

它更像养老金高强度提取。也像后期集中用钱。

比如孩子教育结束了。家庭负债少了。到退休阶段，想把保单变成一台现金流机器。

听着很舒服。但对产品很残酷。

每年拿48000美元。已经超过原始年缴保费的八成。连续拿下去。还要账户不被抽干。

这不是每款产品都能扛。

到了这一轮，我会更关注两个点。

一个是提取后有没有断崖。一个是后期账户还能不能继续复利。

短时间拿很多钱，前期现金流很爽。但后劲不足的产品，会在这里暴露。

这也是高提取榜单和高收益榜单最大的区别。

高收益榜单看“放着不动”。高提取榜单看“边拿边长”。

2025年7月之后，港险分红演示利率上限也调整了。非港元产品分红演示上限从7%降到6.5%。

这件事对普通人有提醒意义。

以后别只盯演示收益。更要看提取后的账户表现。

演示利率收紧之后，产品真实结构更重要。能不能经得住提取测试，也更有参考价值。

这五轮看下来，我的判断很明确。

真正能同时做到提得动、提得久、提完还能涨的，只剩安盛「盛利Ⅱ」和永明「万年青·星河尊享Ⅱ」。

扛下五轮测试后，盛利Ⅱ和星河尊享Ⅱ靠的不是同一种能力

这两款都能进榜。

但它们的底层逻辑不一样。

千万别把它们当成同一类产品。

安盛「盛利Ⅱ」：适合更早形成现金流的人

安盛盛利Ⅱ的特点很鲜明。

它几乎把“提取”这件事做到了极致。

传统玩法是5/6/7。交5年。第6年开始拿7%。

盛利Ⅱ可以升级到5/5/7。第5年就开始拿钱。

它还支持5/10/9、5/15/13、2/5/8这类提取节奏。

这说明什么？

它不是只做一个漂亮演示。而是把不同用钱节奏都考虑进去了。

盛利Ⅱ大约7年回本。30年左右进入6.5%的复利区间。

这个节奏，在市场里是靠前的。

我的判断也很直接。

如果你明确未来会用这笔钱，盛利Ⅱ更值得优先看。

比如孩子留学。比如提前退休。比如想早点搭一条终身工资流。比如家庭未来有不确定支出。

它的优势是钱回来更快。现金流形成更早。提取方式也更灵活。

没有用钱需求时，也能继续放着滚。

这点很重要。

盛利Ⅱ不是单纯“能拿钱”。它还能兼顾资产增长。

不过，这款我不会无脑推荐给保守型客户。

它的问题也很清楚。

保底收益比较低。保证回本时间偏长。

5年交情况下，保证回本需要25年。2年交情况下，保证回本需要18年。

这意味着什么？

它更依赖分红表现。

如果你能接受分红险的非保证部分。也愿意看长期。盛利Ⅱ很好用。

但你要是特别在意确定性。一看到“非保证”就睡不着。那我会劝你谨慎一点。

这不是产品不好。是它和你的风险偏好不匹配。

永明「万年青·星河尊享Ⅱ」：适合更看重确定性的人

永明这款，气质完全不一样。

它不是最激进的提取型产品。也不是最早给你强现金流的产品。

它更像一台养老金引擎。

慢一点。稳一点。越往后越让人安心。

它的保证收益可以做到接近1%。大约13年就能保证回本。

在分红险里，这个数据很少见。

更关键的是，第80年保证IRR达到1.000%。在对比产品里最高。

我会把永明这款给两类人看。

一类是不着急用钱的人。另一类是对保证部分很敏感的人。

它的复归红利占比更高。并且把“面值+现金价值双保证”的归原红利模式写进合同。

这个设计很少见。

领钱没有手续费和折损。提取时对后续增长的伤害更小。

说白了，你拿的钱更像是“长出来的部分”。不是在一直动用根基。

这就是它和盛利Ⅱ的差别。

盛利Ⅱ更偏现金流效率。永明更偏长期稳定感。

如果你问我养老阶段怎么选。

更看重长期确定性，我会优先看永明「万年青·星河尊享Ⅱ」。

尤其是你不想太折腾。不想每年纠结分红好不好。也希望保证部分别太薄。

永明会更顺手。

但它也不是万能。

如果你想很早开始拿大钱。或者希望提取节奏特别激进。它不如盛利Ⅱ锋利。

这点不用绕。

两款都好。但好在不同地方。

写在最后：榜单只是筛子，你自己的用钱节奏才是答案

普通人怎么选？

我会说得简单一点。

想要灵活用钱，选盛利Ⅱ。它更像终身工资流。早拿、多拿、提取节奏多。

更看重长期养老，选星河尊享Ⅱ。它更像养老金引擎。保证部分更厚，提取后的稳定感更强。

但你别只问哪款排名更高。

这个问题太粗了。

真正该问的是：

你打算什么时候开始用钱？每年希望拿多少？要拿多久？中途会不会有大额支出？你能不能接受非保证分红波动？

这些问题，比任何榜单都关键。

同一款产品，用法不同。结果可能完全不一样。

如果短期要周转的钱，别碰这类长期储蓄险。如果你只想看三五年回报，也不合适。

但如果这笔钱本来就是长期资金。未来还想变成一条稳定现金流。安盛盛利Ⅱ和永明星河尊享Ⅱ，确实是目前高提取场景里很值得重点看的两款。

数据摆出来。判断也很清楚。

剩下的，就是把产品放回你自己的生活里。

大贺说点心里话

高提取产品，买错不是小事。不是演示表好看就行，关键是你的用钱节奏和产品结构能不能对上。想进一步看具体方案，可以加我聊聊“信息差”和怎么买更省。