万通「富饶万家」：被忽视的"传承神器"，3个功能让21万亿财富少踩90%的坑

你好，我是大贺。

北大硕士，深耕港险9年，经手过200多个家庭的财富传承案例。

今天这篇文章，我想和你聊一个很多人不愿意面对、但又不得不面对的问题——钱赚到了，怎么确保能顺利传给下一代？

三大焦虑：养老、传承、收益兑现

2025年7月，一则新闻刷屏了我的朋友圈：宗庆后家族遗产争夺案。

这位娃哈哈创始人生前设立的家族信托，本以为是"铜墙铁壁"，结果被专家指出存在重大设计缺陷——"放不开、管不住、分不清"。

21亿美元的传承难题，直接把家族信托的"命门"暴露在公众面前。

说实话，这个案子让我想起了这些年接触过的很多客户。

他们的焦虑，归纳起来就是三个。

第一，养老焦虑。

"我现在买的这些理财，到时候真的能按时给我钱吗？万一中途变卦了呢？"

第二，传承焦虑。

"我有两个孩子，将来这笔钱怎么分？万一我走了，他们为了钱闹矛盾怎么办？"

第三，收益兑现焦虑。

"保险公司说的6%、7%的收益，真的能兑现吗？我看网上好多人说分红不达标……"

胡润研究院有个数据让我印象深刻：未来10年，中国将有21万亿财富传给下一代；30年内，这个数字是84万亿。

财富传承，已经不是富豪才需要考虑的事了。

今天我要测评的这款产品——万通「富饶万家」，恰好就是针对这三大焦虑设计的。

它不是完美的产品，但在解决这三个问题上，确实有几把刷子。

焦虑一破解：12种年金锁定终身现金流

先说养老焦虑。

很多人买储蓄险，最担心的就是：钱是赚到了，但到时候怎么拿出来？

万一市场不好，提前取钱亏本怎么办？万一自己老糊涂了，被人骗走怎么办？万一活太久，钱不够花怎么办？

「富饶万家」有一个功能，是我见过的港险市场上独一无二的——12种年金转换选项。

保单生效满10年，且被保人年满55岁，你可以把保单里的钱，转换成终身年金。

不是一次性取出来，而是每个月/每年固定给你打钱，活多久领多久。

这12种年金形态，覆盖了几乎所有养老场景：

• 想要稳定收入？选定额终身年金
• 担心通货膨胀？选递增终身年金（每两年涨5%）
• 想和老伴一起领？选联合年金
• 担心领没几年人就走了？选带保证期的年金（10/15/20年保证领取）
• 万一得了重病需要钱？选危疾双倍年金

目前全市场，只有万通一家支持这么做。

其他保司的储蓄险，要么只能一次性取，要么只有2-3种年金选项。万通直接给你12种，让你根据自己的情况自由搭配。

如果你买储蓄险的核心目的就是养老，「富饶万家」确实非常适合。它把储蓄险的灵活性和年金险的确定性，结合在了一起。

焦虑二破解：多人提名+保单分拆，传承无忧

再说传承焦虑。

这是我这些年接触最多的问题，也是最容易被忽视的问题。

很多人以为，买了保险就万事大吉了。但实际上，传承不是分钱，是分心意。

如果没有提前规划好，一份保单可能反而成为家庭矛盾的导火索。宗庆后家族的案例就是典型。

「富饶万家」在传承功能上，做了几个关键升级。

第一，第二保单持有人/被保人可新增至3人。

原来的「富饶千秋」只能指定1人。万一这个人比原保单持有人先走了，预备就失效了。

现在可以指定3人，有备无患。第一顺位的不在了，自动轮到第二顺位，再不行还有第三顺位。

第二，保单分拆时可为分拆保单提名最多3名指定人士。

假设你有一份500万的保单，想分给三个孩子。你可以把它拆成三份，每份指定不同的受益人。

而且每份分拆保单，还可以再指定3名顺位继承人。这就相当于一份保单，可以同时照顾到9个人的传承安排。

第三，新增弹性提取权益。

从第1个保单周年起，你可以申请设立一个"自动打款指示"。

比如每个月固定给父母账户打5000块养老金，每个季度给上大学的孩子打1万块生活费。设立一次，自动执行，随时可改。

第四，保留了11种自选身故赔付选项、精神上无行为能力预设指示权益、保单暂托、保费假期、保费豁免等功能。

这些功能看起来不起眼，但关键时刻能救命。

比如"精神上无行为能力预设指示权益"——万一你老年痴呆了，提前指定的人可以帮你处理保单，不用走繁琐的法律程序。

保单分拆这招，很多人不知道。但在财富传承的规划上，它提供了极强的灵活性与定制化能力。

相比动辄1000万起步的家族信托（2025年4月北京刚试点股权信托，门槛就是1000万），港险储蓄分红险的门槛低得多，但同样具备传承功能。

别让财富成为家庭矛盾的导火索。

焦虑三破解：95%+分红实现率，兑现有底气

最后说收益兑现焦虑。

这是我被问得最多的问题："大贺，保险公司说的6%、7%收益，真的能兑现吗？"

说实话，这个问题问得好。

港险的收益分两部分：保证收益和非保证收益（分红）。保证部分是白纸黑字写进合同的，一定会给你；非保证部分，要看保司的投资能力和分红政策。

那万通的分红兑现能力怎么样？

整体分红实现率在95%以上。

就是说保司当初承诺你的分红，95%以上都真的给到你了。这个成绩在港险市场上，属于相当给力的水平。

为什么万通能做到？原因有三。

第一，背景硬。

万通保险是港交所上市公司云锋金融集团成员，总部设于香港，并于澳门设有分公司。上市公司的信息披露要求很严格，财务数据透明。

第二，资产规模大。

截至2024年12月31日，万通总投资资产同比增长8%，高达2853亿美元。这个规模，意味着它有足够的资源去做全球化的资产配置。

第三，投资策略稳健。

在固定收益资产组合中，投资覆盖传统债券、商业抵押贷款和国库债券94%以上。以债券为主，分散策略强，不会因为追求高收益而冒大风险。

「富饶万家」作为万通全新升级的旗舰产品，收益兑现和年金转换功能有坚实后盾。

收益实力：7年回本，30年6.5%复利

说完三大焦虑的破解方案，我们来看看「富饶万家」的收益表现。

毕竟买储蓄险，收益还是硬道理。

以市场主流的5年缴费计划为例（5万美元×5年，总投入25万美元）：

回本速度：

• 预期7年回本
• 保证13年回本（很多竞品需要18-25年才能保证回本）

保证收益：

• 保证收益率峰值达0.55%
• 市场上保证收益率超过0.5%的储蓄分红险产品仅6款，「富饶万家」是其中之一

预期收益：

• 第10年现价为31.8万美元，是本金的1.2倍
• 第20年现价为71.6万美元，是本金的2.8倍
• 第30年现价为146.3万美元，是本金的5.85倍

预期回报率：

• 第10年达3.05%
• 第20年跃升至6.0%
• 第30年成功登顶6.5%

这个收益表现，堪称"蜕变"。

对比前作「富饶千秋」，「富饶万家」提前11年达到同等收益高度，30年多赚40%。

直接追平了像友邦「环宇盈活」、安盛「盛利2」这样以收益见长的产品。

从表格可以看到，「富饶万家」在几个关键维度上都很能打：

• 保证回本13年：比宏利、友邦、保诚的18年快5年
• 30年达到6.5%：和友邦「环宇盈活」、安盛「盛利2」持平
• 保证收益率0.55%：仅次于永明的1.00%，市场前列

收益曲线设计极为聪明：前期稳健积累，中期开始强势发力，后期稳稳占据第一梯队。

对于持有20年以上的长期规划，预期回报极具吸引力。

多币种灵活切换：跨境家庭的隐藏福利

还有一个功能，很多人容易忽略——多币种切换。

「富饶万家」支持包括美元、港元、人民币及瑞士法郎在内的10种货币。

更关键的是，保单生效1年后可随时自由转换货币。

这个功能对几类人特别有用：

• 有孩子留学的家庭：孩子去美国读书，保单转成美元；去欧洲读书，转成欧元
• 有移民计划的家庭：移民目的地用什么货币，保单就转成什么货币
• 做跨境生意的家庭：根据业务需要灵活调整

瑞士法郎这个选项尤其值得一提，市场上很少有产品支持。

瑞士法郎是公认的避险货币，对于有避险需求的高净值家庭来说，这是个隐藏福利。

结语：焦虑终结者，长期主义者的选择

综合来看，万通「富饶万家」是一款为长期主义者和稳健型投资者量身打造的财富规划利器。

它不是完美的产品——比如短期收益不如某些激进型产品，比如品牌知名度不如友邦、保诚这些老牌。

但在解决养老、传承、收益兑现这三大核心焦虑上，它确实做到了市场领先。

尤其适合以下几类人群：

◉ 中长期美元资产持有者

资金可投资20年以上，看重美元资产的稳健增值，长期复利优势更明显。

◉ 提前规划养老的明智人士

看中其独一无二、可锁定终身现金流的年金转换功能，为退休生活构建确定性最高的收入来源。

◉ 有跨境需求或多子女的家庭

需要多货币灵活转换、希望做好传承架构，为家人进行清晰、有序的财富安排与传承。

富不过三代？那是没用对工具。

提前规划，省的是家人的麻烦。

大贺说点心里话

说了这么多产品分析，但我知道你最关心的可能还是：具体怎么买最划算？有没有什么渠道能省钱？

这些问题，一篇文章确实说不完。但我可以告诉你，市场上确实存在一些"信息差"，知道的人能省下一大笔钱。