忠意启航创富卓越版：前20年收益碾压全场，但有个致命缺陷99%的人不知道

你好，我是大贺。

去年帮一个朋友配置港险时，他拿着一堆产品资料问我：「这些收益看起来都差不多，到底怎么选？」我当时就跟他说了一句话：别光看表面，港险这东西，动辄几十万美金，选错了可能要后悔20年。

今天要聊的这款忠意启航创富卓越版，就是个典型——短期收益确实能打，但它的短板，很多人压根没意识到。

港险储蓄市场：谁在争夺短期收益王座？

过来人跟你说，港险储蓄市场这两年卷得厉害。特别是去年6月底那波抢购潮，内地客户涌入香港，签单室要提前预约，缴费处排起长龙。

但抢购归抢购，冷静下来分析，你会发现：保单前25年预期收益能做到市场第一的，真没几家。忠意启航创富卓越版就是其中一个。

2年缴对决：忠意 vs 九大热门产品

我当年选产品时，最看重的就是中短期收益。毕竟钱放进去，谁不想早点看到回报？

直接上数据，2年缴+现行折扣的情况下：

• 第10年预期IRR 5.03%——支持2年缴产品中排名第一
• 第20年预期IRR 6.24%——收益直接翻3倍

从表里能看出来，前期收益优势非常明显。安X、保X、宏X这些热门产品，10年期的IRR基本在3.9%-4.6%之间徘徊，忠意直接干到5.03%。

但这个细节很多人忽略：第30年开始，长期收益基本掉出第一梯队。这就是它的产品特性——主打前20年，后面就不是它的主场了。

5年缴对决：15-20年收益谁更强？

踩过坑才知道，选缴费期也是门学问。5年缴+现行折扣的情况下，忠意启航创富卓越版在保单第15-20年预期收益市场第一。

具体数据：5年缴（18%回赠）情况下，第10年预期IRR 4.25%，第20年直接飙到6.38%。

老实说，我更推荐大家选择5年缴。一方面年交保费压力更小，另一方面在大力度的保费回赠加持下，长期收益表现更出色。

优惠力度对比：忠意的保费回赠有多猛？

说到保费回赠，这才是忠意的杀手锏。5年缴费无门槛优惠18%起步，而且是保费次年回赠。

什么概念？你年交5万美元，第二年直接返你9000美元。这不是返佣，是保司正儿八经的优惠政策，写进合同的。

具体档位如下：2年缴保费回赠：

• <20万美元：2%
• ≥20万-<50万：3%
• ≥50万-<100万：4%
• ≥100万：5%

5年缴保费回赠：

• <5万美元：18%
• ≥5万-<10万：20%
• ≥10万-<20万：22%
• ≥20万：25%

算上回赠后的收益变化也很直观：

• 2年缴（2%回赠）：第10年预期IRR提升至4.89%，第20年至6.17%
• 5年缴（18%回赠）：第10年预期IRR 4.25%，第20年6.38%

这个优惠力度，在目前市场上确实少见。特别是5年缴的**18%-25%**回赠，相当于变相打了个七五折到八二折。

提领能力对比：566演示下的差距

但接下来要说的，才是真正的坑。

忠意启航创富卓越版只有保证收益+终期红利（非保证）两个账户。关键是，终期红利只在保单退保或保单终止时才支付。

这意味着什么？如果你中途想领钱，终期红利会被透支得非常严重。

用经典的566提领密码来演示（5年交，年交5万美元，第6年起每年提取总保费的6%）：

看第50年的剩余价值：

• 万年青星河尊享II（永明）：146万美元
• 匠心传承2（周大福）：146万美元
• 启航创富卓越版（忠意）：53万美元

差距不是一般的大。

过来人跟你说，如果你是打算短期内就开始领钱至终身，想用作教育金、养老金的，永明和万通等适合提领的产品更适合。

保司实力对比：忠意的底牌

虽然提领能力是短板，但忠意的保司实力确实没话说。香港忠意是意大利忠利保险集团的子公司，集团创于1831年，是意大利第一的保险集团。

几个关键数据：

• 资产管理规模：6.9万亿港元（8630亿欧元）
• 业务遍布：全球超50个国家
• 2024年保费总收入：超952亿欧元
• 偿付能力比率：210%

常年上榜全球九大、大而不能倒的保险公司。最关键的是，忠意过往分红实现率均在100%或以上，稳定性极强。

前阵子江苏保险行业协会发布港险五大风险提示，特别提到部分保单分红实现率仅34%-50%。对比之下，忠意的分红表现确实让人放心。

投资策略上也值得一提：

• 固收类资产占比：20%-100%
• 权益类资产占比：0-80%

保单初始期固收类资产占比达到60%，保单后期非固收类资产占比逐渐从40%增长到80%。

数据回测显示，目标投资组合20年间资产增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。有效的策略，确实更容易穿越周期。

结论：不同需求选不同产品

最后总结一下。忠意启航创富卓越版的产品特点非常鲜明：就是主打前20年高收益。

它支持2年或5年交，只支持美元保单，没有货币转换功能。

适合什么人？追求前20年高收益，计划10-20年不动本金的中产及以上客户。把它当作纯储蓄的「中期理财工具」，到期一次性取出，中途不挪用，才能真正享受到短期收益红利。

不适合什么人？打算边存边取、用作教育金或养老金长期提领的朋友。这类需求，还是选永明、万通等提领能力强的产品更合适。

我当年就是这么选的——先想清楚自己的需求，再去匹配产品，而不是被某个「收益第一」的标签牵着鼻子走。

大贺说点心里话

港险产品没有绝对的好坏，只有适不适合。但选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更多。