友邦盈御3横评：5年测了200款港险，这款"不争第一"的产品，凭什么成了新手首选？

你好，我是大贺。

做港险测评这5年，被问得最多的三个问题是：收益谁最高？分红谁最稳？公司谁最靠谱？

今天就用友邦盈御多元货币计划3，跟市面上的主流产品一个个PK。先说结论：它不是冠军，但可能是最适合新手的选手。

别急，咱们一个个看数据。

静态收益PK：前10年前三，后期略逊

以0岁男孩、年交5万美元、交5年为例，先看不提取的静态收益。

前10年，盈御3的静态收益位列前三，优势确实亮眼。

但拉长到第100年，保诚信守明天比它高300万美元，万通富饶千秋plus高141万美元。

这个差距说大不大说小不小。

不过盈御3的长期复利IRR仍能达到7.19%，对比国内1年期定存0.95%、5年期定存**1.30%**的利率，这个收益依然很能打。

动态收益PK：长线持有型，不适合频繁提取

再看提取场景。以566模式测算（5年交、年交5万美元、第6年起每年提取总保费的6%）：

前10年，盈御3与其他产品差异不大。

但10年之后，它远远落后于富卫盈聚天下这类适合早期提取的产品——第100年时差了4770万美元。

数据不会骗人：盈御3是长线持有型选手，不适合追求短期快速收益的朋友。

分红实现率PK：100%兑现，友邦说到做到

收益是预期，分红实现率才是真金白银。

盈御多元货币计划的复归红利和终期红利分红实现率都达到100%。

充裕未来·盈尚的复归红利甚至最高达162%。

友邦分红实现率稳且真实的认知，确实不是子虚乌有。

公司实力PK：恒指第六大成分股

友邦是最大的泛亚地区独立上市人寿保险集团，总资产值达2890亿美元，是恒生指数第六大成分股。

2024年债券类投资占比达97%，政府债券及政府机构债券占比51%。

友邦真的是尽最大努力去规避风险，减少投资带来的不稳定性。

业内流传着一个共识："香港只有两种保司，友邦和其他。"

功能PK：9种货币+红利锁定解锁

盈御3支持9种货币选择，保单第2年就能行使货币转换权益，是市场上少有的货币种类多且能早期转换的产品。

红利解锁是盈御2时在市场首创的功能，锁定范围在**10%~70%**之间。

对于有海外定居、留学需求的家庭，这个功能很实用。

总结：不是冠军，但是最稳的选手

回到开头的三个问题：

• 收益谁最高？ 不是盈御3，长期看保诚、万通更强。
• 分红谁最稳？ 盈御3**100%**实现率，确实能打。
• 公司谁最靠谱？ 友邦恒指第六大成分股，没什么可担心的。

这款产品既不是最好，也不是最差，但确实是最稳的选择：公司品牌大、投资稳健、服务周到，功能也都有，没有明显的短板。

对于新手来说，这是最不操心、最不容易出错的选择。

当然，适合你的才是最好的。

如果你有更明确的需求——想要每年提取现金流、对冲汇率风险、或作为养老金补充——港险中还有更好的选择。

另外提醒一句：2025年7月1日起港险收益率将下调，港元保单上限定为6%，非港元保单下调至6.5%。

**7.19%**的复利IRR，或许将成为历史。

大贺说点心里话

选产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差别可能比产品本身还大。