中银薪火、忠意启航、宏利宏挚：8~10岁教育金怎么选

你好，我是大贺。

北大硕士，做港险9年。也是两个孩子的港险教育金老客户。

今天聊三款很多家长会放在一起看的产品。

中银「薪火传承」。忠意「启航创富（卓越版）」。宏利「宏挚传承」。

这篇不夸产品。也不把它们说成万能。

我自己给孩子做教育金时，也纠结过很久。买之前我也犹豫。真正让人难选的地方，不是产品名字。是孩子什么时候用钱。

8~10岁才开始规划教育金，不算太早。也不算晚。

关键是别选错节奏。

8~10岁做教育金，别再迷信长期复利

截至2026年05月10日，我看这类教育金产品，逻辑很简单。

孩子现在8~10岁。真正大额用钱，多半在18岁前后。高中。本科。海外预科。本科后读研。留学。

中间只有8~10年。

这时候还去选那种特别强调30年、40年复利的产品，我不建议。

不是长期复利不好。是它不贴合这个年龄段。

8~10岁孩子的教育金，重点不是把钱放到孩子50岁。重点是8年后、10年后，钱能不能拿得出来。拿出来的时候，现金价值够不够厚。保证部分够不够稳。

这次我筛了3款适配810岁孩子的港险产品。按总投入100万测算。叠加保费折扣和趸缴利息后，实际投入大概在**9396万**。

这个口径很重要。

别只看计划书上写的总保费。家长真正掏出去多少钱。未来什么时候能拿回来。这个才是实操。

过来人一句话。

8~10岁做教育金，选产品不如选用钱时间。

三款都能看，但短板要先摆出来

我先把不好听的话讲在前面。

这三款都不是全能王。

中银的优势很清楚。保证回本快。8~10年很强。但你要是盯着20年后、30年后，它未必是最亮眼的那个。

忠意的中期表现漂亮。10年后开始发力。但它的保证部分，要到第14年才超过本金。

宏利更偏长期。10~20年很稳。但它的保证回本，要等到第17年。

这就是取舍。

三款产品都支持趸缴。也就是一次性交费。也可以选2年交。缴费方式算灵活。

但缴费灵活，不等于提取可以随便来。

教育金最怕什么？

不是收益低一点。是你第6年急着用钱。结果产品刚开始发力。现金价值还没长起来。

短期周转的钱，别放进来。

这点我说得直接一点。

如果这笔钱8年内可能要动，不适合碰这类储蓄分红险。

下面这张图，是三款产品的基本信息和年度数据对比。里面能看到公司背景、优惠情况、不同年度的现金价值变化。

我会建议家长先看短板。再看优势。

能接受短板，再谈配置。不能接受，就不要硬买。

中银薪火传承：8~10年用钱，我会优先看它

中银「薪火传承」的底色是稳。

中银人寿是中国银行旗下港险产品。母公司是中国银行（香港）。中银人寿在1998年正式开业。

它最打动人的地方，不是故事。是保证回本速度。

常规情况下，第9年保证部分超过本金。叠加趸缴优惠后，第7年保证部分就超过实际投入保费。

第7年复利3.62%。单利4.04%。

这个数字放在中短期港险里，我认为很硬。

尤其是8~10岁孩子。刚好对应18岁左右用钱。

中银的首年保费折扣是7%。预缴后累计优惠63302。相当于年缴保费12.7%。

分红实现率也连续多年为100%。

当然，分红实现率不能当成未来保证。这个要讲清楚。它只能说明过去兑现情况不错。不能说明未来一定照着来。

但中银这款，不是完全靠非保证分红撑场面。

它的保证部分本身就比较强。

到第10年，现金价值接近1.5倍投入。8~10年的收益率，在这三款里很突出。

我的判断很明确。

孩子18岁刚需用钱。家长又不想承受太多不确定性。中银薪火传承更合适。

这类家庭，我会优先推中银。不是它所有周期都赢。是它刚好赢在你要用钱的时间点。

教育金不是比谁最后滚得更大。是孩子交学费那一年，钱能不能稳稳到位。

忠意启航创富：保证回本慢，但10年后有爆发力

忠意「启航创富（卓越版）」的风格不一样。

它不是靠前期保证回本取胜。

忠意创立于1831年。是全球大型保险公司和资产管理公司之一。分公司遍及全球60多个国家。管理资产规模7100亿欧元。2022年世界500强第72位。

品牌这块，我不担心。

它的分红实现率常年在100%以上。实际派发红利，还超过过计划书演示。

但我还是那句话。

分红好，不等于未来保证。

这款更适合能接受非保证分红的家长。你不能一边要求保证回本很快。一边又想吃到中期爆发。产品很少能两头都占。

忠意的第二年保费回赠是4%。预缴后累计优惠38905。相当于年缴保费7.8%。

它真正开始好看，是第10年以后。

从第10年起，收益反超中银薪火传承。10~14年这段，叠加分红后的收益表现，在三款里最突出。

但短板也不能回避。

它的保证部分，要到第14年才超过本金。

这意味着什么？

如果孩子18岁就要大额用钱。你又只看保证部分。忠意不如中银让人踏实。

但如果孩子18岁只是用一部分。本科后还有读研。海外留学。后续几年还要持续用钱。

忠意就有价值。

我的判断是：

只看810年确定性，我不选忠意。看1014年教育金增值，我会认真考虑它。

这不是矛盾。是时间点不同。

有些家长总问我。中银和忠意谁更好。

我一般会反问一句。你家孩子的钱，准备哪一年取？

答案一出来，产品基本也就出来了。

宏利宏挚传承：别拿它当短期教育金，它是长期资金池

宏利「宏挚传承」最容易被误解。

有人一看保证回本第17年，就觉得太慢。有人一看10~20年收益好，又想把它当教育金万能方案。

我觉得都不准确。

宏利是香港四大保险公司之一。也是香港最大的强基金供应商。它还是加拿大第一大保险公司。由加拿大第一任总理创办，至今137年。

品牌底子很厚。

这几年我也明显感觉到，给儿童配置储蓄分红险的人越来越多。教育金。创业金。婚嫁金。甚至未来养老金。很多家庭想用一张保单，做更长的资金安排。

宏利这种产品，就更贴近这个思路。

它主打的是10~20年长期稳增。

从第10年开始，收益稳步攀升。10~20年的表现，在这三款里最强。

它还支持多种灵活提取方式。提取后，不影响剩余资金继续增值。

这个设计很实用。

比如孩子18岁取一部分。22岁再取一部分。25岁读研或创业再用一部分。剩下的钱继续留着滚。

这就是一张保单用一辈子的感觉。

我自己就是这么做的。教育金不是只看18岁那一年。真正养过孩子就知道，后面花钱的地方多得很。

但宏利也有明显短板。

保证回本要到第17年。保证收益部分占比不高。

这点我有保留。

如果家长特别保守。只接受保证部分。孩子又在8~10年后就要用大额学费。

宏利不合适。

别被长期收益演示带偏。

演示很好看。但教育金最怕错配。

孩子18岁就要交学费。你买了一个17年保证回本的产品。中间一旦要提前退。体验不会好。

宏利适合谁？

适合这类家庭。

家里教育金不是只准备到本科。后面还想给孩子留一笔钱。读研。留学。创业。结婚。都可能用到。

资金可以放得住。对宏利这种老牌公司的长期分红能力有信任。也能接受保证部分不那么厚。

我的判断很直接。

宏利宏挚传承，不适合只做8年教育金。适合做孩子10~20年的家庭资金池。

如果你只是要18岁稳拿钱。选中银。如果你要10~14年发力。看忠意。如果你想把教育金和后续备用金放在一起规划。宏利更顺手。

这东西不是万能的。它只是更适合长期钱。

写在最后：三款不用纠结品牌，真正要纠结的是时间

三款产品的品牌背景都扎实。

中银。忠意。宏利。都不是小公司。

家长没必要在品牌上反复打转。真正该纠结的是钱什么时候用。

我把选择说得再直白一点。

• 8~10年后刚需用钱。重视保证回本。优先看中银薪火传承。它是7年保证回本，8~10年收益拔尖。
• 10~14年后持续用钱。本科后还有读研、留学安排。可以看忠意启航创富。中期爆发力强。
• 10~20年做长期资金池。想覆盖教育、创业、结婚等多重需求。再看宏利宏挚传承。长期稳增更突出。

8~10岁规划教育金，不算早。也来得及。

但别做两件事。

别选完全不匹配的长期复利款。别在产品还没长起来时提前支取。

这两件事，比产品本身更影响结果。

我对这三款的态度很清楚。

中银更稳。忠意更适合中期发力。宏利更适合长期规划。

不要幻想一款产品解决所有问题。按孩子的用钱节奏选。才是最实在的做法。

大贺说点心里话

教育金这件事，买得贵不一定更好。买得对，才重要。如果你已经有目标产品，建议把缴费方式、优惠口径、未来提取时间一起算清楚，再决定怎么下手。