忠意启航创富(卓越版)：前20年收益称霸，但有个致命缺陷99%的人不知道

你好，我是大贺。

香港大学2025年学费首次突破20万港元，STEM专业更是飙到21.8万港元/年。算一算孩子上大学需要多少钱？四年本科读完，至少116万人民币打底。

孩子的教育金，提前10年准备不算早。

最近很多家长问我：有没有一款产品，专门适合存教育金？今天聊的这款忠意「启航创富(卓越版)」，前20年收益确实能打，但我必须先告诉你它的致命缺陷。

这款产品有个致命缺陷

做了9年港险，我见过太多人被"高收益"三个字冲昏头脑，买完才发现不适合自己。

忠意「启航创富(卓越版)」的账户结构很简单：只有保证收益 + 终期红利（非保证）两个账户。

问题出在哪？

红利结构失衡，提领后收益断崖式下跌。

这笔钱的特点是：时间确定、用途确定。但是如果你中途要用钱，这款产品可能会让你后悔。

提领陷阱：566演示下的残酷真相

我用经典的566提领密码给你算笔账：5年交，年交5万美元，第6年起每年提取总保费的6%。

看看提领后的剩余价值对比：

数据很残酷——忠意启航创富（卓越版）提领后的剩余价值跟其他产品相比，差距不是一般的大。

第30年时，其他产品剩余价值普遍在40-50万美元，而这款只剩33万美元。第50年差距更大，别人账户里还有100-140万美元，它只有53万美元。

为什么会这样？

终期红利于保单退保（全部或部份退保）或保单终止时才支付。过早领取，终期红利将被透支严重，保单后期增值潜力被大大削弱。

另外还有一点：只支持美元保单，没有货币转换功能。

教育金最怕的是中途被挪用。如果你打算短期内就开始领钱至终身，想用作教育金、养老金的朋友，可能永明和万通等适合提领的产品更适合。

话锋一转：但如果你不打算提领呢？

说了这么多缺点，你可能会问：这产品还能买吗？

答案是：看你怎么用。

产品特点非常鲜明，就是主打前20年高收益。保单前25年预期收益市场第一，但第30年开始长期收益基本掉出第一梯队。

教育金规划有个特点：孩子0岁开始存，18岁上大学时取出，刚好20年左右。

把它当作纯储蓄的"中期理财工具"，到期一次性取出，中途不挪用，享受到短期收益红利——这才是正确的打开方式。

一次性取出vs分期领取，差别很大。这款产品就是为"一次性取出"设计的。

收益爆发：前20年的统治级表现

说完缺点，该聊聊它的优势了。

先看2年缴+现行折扣的收益表现：

10年预期IRR 5.03%，支持2年缴产品中排名第一。20年预期IRR 6.24%，收益直接翻3倍。

再看5年缴的对比：

保单第15-20年，忠意启航创富(卓越版)预期收益市场第一。第10年和第25年也能保持前三名。

前期收益优势非常明显。

如果孩子现在3岁，你开始存教育金，到18岁上大学刚好15年。这个时间段，它的收益碾压同类产品。

优惠加持：保费回赠让收益再上一层

忠意的保费优惠力度也很猛。

5年缴费无门槛优惠**18%**起步，而且是保费次年回赠，实打实地返到你账户里。

2年缴保费回赠规则：

• 20万美元以下：2%
• 20-50万：3%
• 50-100万：4%
• 100万以上：5%

5年缴保费回赠规则：

• 5万美元以下：18%
• 5-10万：20%
• 10-20万：22%
• 20万以上：25%

算上回赠后的实际收益：

2年缴（2%回赠）：第10年预期IRR 4.89%，第20年6.17%。5年缴（18%回赠）：第10年预期IRR 4.25%，第20年6.38%。

推荐大家选择5年缴，不仅年交保费压力更小，在大力度的保费回赠加持下，长期收益表现更出色。

底层逻辑：投资策略与保司实力

收益高不高，关键看保司靠不靠谱。

忠意集团创于1831年，是意大利第一的保险集团，资产管理规模高达6.9万亿港元（8630亿欧元）。

偿付能力比率210%，常年上榜全球九大，大而不能倒的保险公司。

最关键的是分红兑现能力：

忠意过往分红实现率均在100%或以上，稳定性极强。

再看投资策略：

固收类资产占比20%-100%，权益类资产占比0-80%，有相当大的动态调整空间。

保单初始期，固收类资产占比达到60%，保本为先。保单后期，非固收类资产占比从40%增长到80%，追求增值。

数据回测显示：目标投资组合20年间资产增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

结论：适合你吗？对号入座

忠意启航创富（卓越版）支持2年或5年交，产品定位非常清晰。

适合人群

• 追求前20年高收益，计划10-20年不动本金的中产及以上客户
• 给0-5岁孩子存教育金，计划18岁上大学时一次性取出，专款专用中途不挪用的家庭

不适合人群

• 打算短期内就开始领钱至终身，想同时覆盖教育金、养老金需求的客户，更推荐选择永明、万通等支持灵活提领的产品

孩子的教育金，提前10年准备不算早。选对产品，比盲目追求高收益更重要。

大贺说点心里话

教育金怎么买、买多少、选哪款，每个家庭情况都不一样。与其在网上看一堆测评，不如让专业的人帮你算清这笔账。