宏利宏挚传承：3年回本、10年IRR4.29%，为什么我说它是前20年的"隐形王者"？

你好，我是大贺。2019年我给自己买了第一份港险，当时最怕的就是钱放进去拿不出来。后来陆续帮家人也配置了3份，踩过的坑、走过的弯路，今天都想跟你聊聊。

6.5%封顶时代，拼什么？

2025年开始，香港储蓄险美元保单收益上限6.5%。

很多人觉得这是坏消息。但实话跟你说，我反而觉得这是好事——所有产品站在同一起跑线上，那些靠"画大饼"吸引人的产品，这下没地方藏了。

在6.5%封顶成为常态的今天，单纯比几十年后那个演示数字谁高零点几，意义没那么大了。更重要的是看产品怎么解决你现实中的问题：谁回本更快？谁用起来更灵活？谁能在你需要的时候稳稳把钱给到你？

这才是硬功底。

今天聊的宏利「宏挚传承」，就是在这个新标准下，我觉得值得认真看看的一款。

回本速度PK：宏挚传承 vs 全市场

我当时也纠结过，港险动辄放几十年，万一中途要用钱怎么办？后来想明白了，回本快才是真安心。

先看趸缴的情况。以0岁男孩、总保费10万美金为例：

预期第3年回本，第17年保证回本。

第3年保单的现金价值就能覆盖你交的总保费了，这个速度放在目前整个香港市场里都是数一数二的。意味着你只需短短3年，心里就能踏实一大半。

再看五年缴的情况。同样是0岁男孩，年缴5万美金，总保费25万美金：

预期第6年回本，保证回本年限18年。

几乎可以说是目前市场上回本最快的产品。之前推荐过的友邦环宇盈活，在第7年才能回本——宏挚传承比它还快一年。

这个坑我替你踩过：买完之后心里踏实多了，就是因为知道钱什么时候能回来。

10年收益PK：IRR4.29%，市场最高

回本快只是第一步，接下来看中期收益能不能打。

还是五年缴、总保费25万美金的案例：

• 保单第10年，预期总收益35万美金，复利IRR4.29%
• 保单第15年，预期总收益52.6万美金，是本金的两倍多
• 保单第21年，预期总收益75.9万美金，达到本金的三倍多

**保单第10年复利IRR4.29%**是目前香港保险产品里最高水平。

这里插一句，最近看到普益标准的数据：2025上半年银行理财产品平均年化收益率仅2.12%，现金管理类产品更是降到1.4%左右。对比宏挚传承10年IRR4.29%，收益优势明显且可预期。

保单的前20年，宏利宏挚传承可以说是没有对手。保单的20-40年左右，就是友邦的环宇盈活了。

但说实话，大多数人真正需要用钱的时间，恰恰就是这前20年。

提领后账户余额PK：前18年优势明显

保单里的钱涨得再好，最后怎么拿出来用，才是跟我们生活最相关的。

先看566提领模式：5年缴，第6年开始每年提领6%的总保费（15000美金）。

保单的前18年，宏利宏挚传承提取后的账户余额优势非常明显：

• 保单第10年，提领后账户余额还剩26.2万美金
• 保单第15年，账户余额还剩30.8万美金

再看567提领模式：5年缴，第6年开始每年提领7%的总保费（17500美金）。

567提领状态下也是一样很强。在保单的前19年，宏利的宏挚传承账户余额依旧非常高。

如果你就图个安心，想早点有一笔稳定的现金流补充生活。比如给孩子准备大学学费，或者给自己规划一份额外的养老钱。这个模式就很省心，相当于提前锁定了一个"终身现金流"。

宏挚传承还开创了56789提领模式：保单第13年一次性拿回全部本金，之后每年提取总保费的5%。晚一年拿回本金，每年提领额度增加1%。第14年拿回可提6%，第15、16、17年拿回可依次提领7%、8%、9%。

这种提领模式挺适合用来做超长期规划，比如家族财富传承。

保证部分PK：不画大饼，给得实在

为什么宏挚传承能做到回本这么快？

宏挚传承是英式分红产品，分红结构相对单一，只有终期分红。收益结构就是保证部分+终期红利，简单明了。

宏利能做到回本快，靠的是保单里保证现金价值部分给得比较实在，不是光画大饼。

最近债市波动，固收类理财净值下跌，2025年2月纯债型固收类理财平均年化收益率仅0.82%。理财产品净值波动大，宏挚传承保证现金价值给得实在，这种确定性在当下尤为珍贵。

对比结论：前20年的王者

宏利宏挚传承的回本速度确实挺能打，而且缴费期越短回本速度越快。

但如果咱们眼光放长远点，持有20年、30年甚至更久，不同缴费期的选择最终收益差距都会慢慢缩小。

宏利宏挚传承没有去拼四五十年后的高收益，而是很扎实地满足了我们大多数人二十多年左右的用钱需求。这就是它最打动我的地方。

如果用一句话来形容宏利宏挚传承，那就是：又快又稳又灵活。

能让你早点安心，用起来顺手，还能应对未来的一些不确定性。说到底，买保险储蓄，图的不就是这份需要时它能在的稳妥和便捷嘛？

买完之后心里踏实多了——这种感觉，只有真正经历过的人才懂。

大贺说点心里话

产品分析到这里，该说的数据都说了。但怎么买、去哪买，这里面的信息差可能比产品本身更重要。