亲测妈咪保贝爱常在少儿重大疾病保险：高血压（伴有靶器官损害（左室肥厚/蛋白尿等））患者真实核保经历分享

我叫老周，在保险这行干了十一年 说句不好听的，我这人就是帮人跑医院理赔窗口的命 上周刚处理完一个案子，从医院出来蹲在路边抽了半包烟，不是因为累，是因为又想起了这些年见过的那些脸——家属跪在收费窗口前哭，账户到账短信响起时全家抱在一起哭 两种哭，隔着一张薄薄的保单 今天不说虚的，就想跟你们聊聊我自己的核保经历，还有几个刻在我骨头里的故事

先说我自己 我今年四十二岁，五年前查出来的高血压，当时没当回事，觉得血压高点嘛，少吃点盐就行了 去年体检，报告上多了两行字：左室肥厚、尿蛋白阳性 医生推了推眼镜说，老周，你这是高血压伴有靶器官损害了，得长期吃药，定期复查 我当时脑子嗡了一下，不是因为怕死，是因为我女儿才六岁 回家路上我就在想，万一我哪天倒下了，孩子怎么办 也就是这个念头，让我动了给孩子投保养的念头，盯上了复星联合健康的妈咪保贝爱常在C款

你们可能不知道，像我们这种做保险的老油条，给自己家孩子挑产品的时候反而最纠结 纠结的不是价格，是条款里那些细到几乎看不见的字 我女儿健康，核保没问题，但我想附加投保人豁免——万一我这个高血压的老爸真的出了事，后续保费不用交，保单继续有效 结果提交核保之后，三天收到通知：投保人豁免被拒了 原因就是我那个左室肥厚加蛋白尿，保险公司评估风险太高 我当时盯着屏幕愣了半分钟，然后苦笑了一下 行吧，豁免不了就豁免不了，基础保障先给孩子配上 过了

说这个故事不是卖惨，是想告诉你们：有健康异常的家长给孩子投保，主体保单通常能正常承保，但投保人豁免大概率会被卡 别到时候因为这个跟保险公司吵，条款写得清清楚楚，核保医学和临床医学是两码事 医生说你没事，保险公司可能觉得你有事，这不是谁坏，这是概率

接下来我讲两个故事 第一个跟乳腺癌有关，主角是我们小区的张姐

张姐今年三十八，去年秋天洗澡的时候摸到左乳有个硬块，不痛不痒 她心大，拖了两个月才去查 穿刺结果出来那天，她老公给我打电话，声音抖得几乎听不清：老周，恶性 我二话没说挂了电话就往医院赶 张姐坐在走廊长椅上，手里攥着报告单，脸上没泪，就是白，白得像纸 看到我第一句话是：我给孩子买的那个保险，有用吗

有用 我帮她整理了所有材料，确诊报告、病理切片报告、住院病历，全部扫描上传 张姐买的是五十万保额，她的乳腺癌属于恶性肿瘤重度，触发的是重疾赔付 提交后的第五个工作日，五十万到账 短信响的时候张姐正在做第二次化疗，她老公举着手机给她看，张姐看了一眼，突然就哭了，哭得整个输液室都在看她 不是嚎啕大哭，是那种用尽力气压着的、从嗓子眼里挤出来的呜咽 她后来跟我说，那一刻她觉得天没塌，有人帮她撑着

但这还没完 张姐确诊的时候，查出乳腺还有一个原位癌病灶 原位癌在这份合同里属于轻症，赔付了保额的30%，也就是十五万 最关键的在后头——轻症赔付之后，后续所有保费被豁免了 也就是说张姐以后再也不用交一分钱，合同继续有效，中症、重疾的保障依然在 张姐化疗结束后给我发了一条微信，就八个字：谢谢你当初逼我买 我没回，因为我知道她打完这行字的时候肯定又在哭

第二个故事更让人揪心，是关于小孩子白血病的

李哥是我老家的远房亲戚，儿子小宇三岁那年查出了急性淋巴细胞白血病 李哥在工地干活，媳妇在超市收银，两个人加起来一个月挣不到九千块 小宇确诊那天，李哥蹲在儿童医院门口的水泥地上，一根接一根地抽烟，烟头烫了手指都没感觉 他给我打电话说，老周，我这辈子没求过人，你帮我想想办法

幸好，李哥在小宇一岁的时候给他买了一份少儿重疾险，就是妈咪保贝这类产品 我让他立刻把确诊报告发给我 小宇的白血病同时触发了两个赔付项：第一，重疾赔付，按基本保额赔了三十万；第二，少儿特定疾病额外赔——白血病属于20种少儿特定疾病之一，额外再赔了130%基本保额，也就是三十九万 两项加起来，六十九万，不到七个工作日全部到账

李哥拿到钱那天晚上给我打了个视频，镜头对着小宇的病房窗户，窗外是黑漆漆的天，窗内是输液管和监护仪的滴滴声 李哥没露脸，但我听到他在镜头后面说了句：儿子，咱们有救了 后来小宇做了骨髓移植，手术很成功，现在已经上小学二年级了 去年春节李哥给我寄了一箱腊肉，附了张纸条，小宇歪歪扭扭写了四个字：谢谢叔叔 我把那张纸条贴在办公桌上，每回想放弃的时候就看一眼

说到这儿，我得把妈咪保贝爱常在C款的几个关键点给你们掰开揉碎了讲清楚 这款产品由复星联合健康承保，专为少儿设计 它覆盖135种重疾、30种中症、50种轻症，重疾赔付100%基本保额，中症每次赔60%、最高赔6次，轻症每次赔30%、最高也赔6次 但真正厉害的在后面：少儿特定疾病额外赔付130%基本保额，这里面就包括白血病、淋巴瘤、神经母细胞瘤、肾母细胞瘤这些孩子最容易遭的罪 还有20种少儿罕见病，额外赔200%基本保额 另外恶性肿瘤多次赔的条件也很明确——首次确诊恶性肿瘤重度后，间隔365天再次确诊，仍处于恶性肿瘤状态并接受治疗，第一次再赔50%保额，第二次40%，第三次30%，第四次及以后每次赔50%，每隔1095天可再赔一次 白血病特定药品费用医疗金，25岁前每个保单年度限额200万，25岁后限额400万 还有一项容易被忽视的是特疾移植治疗额外给付金，18岁前因白血病等5种疾病接受重大器官移植或造血干细胞移植，额外再赔100%基本保额 另外这款产品还提供重疾绿通服务，住院安排、专家预约这些增值服务在关键时刻能救命

好了，故事讲完了 下面这段叫清醒时间 保险不是许愿池里的硬币，投进去就一定响 我亲手处理过两个被拒赔的案子，每一个都像刀子刻在我脑子里

第一个是等待期内体检出事的 小陈，二十九岁，买了重疾险之后不到三个月去做单位体检，B超发现甲状腺结节，报告上写着TI-RADS 3类 当时医生说没事，定期复查就行，小陈也没当回事 结果一年半以后结节长大了，穿刺确诊是甲状腺癌 提交理赔的时候，保险公司调出了他等待期内的体检记录，结论八个字：等待期内发现相关病症，不予赔付 小陈拿着拒赔通知书来找我，眼睛里全是血丝，说老周你是不是骗我 我说我没骗你，但合同确实写了：等待期180天内确诊的疾病不赔，等待期内发现的症状或体征延续到等待期后确诊的，同样不赔 小陈的体检报告白纸黑字写着结节，他赖不掉 所以记住了，买了保险之后，等待期没过之前，非必要不体检

第二个更冤 王叔，五十五，冠心病，做了心脏支架手术 他觉得自己买的重疾险肯定能赔，因为合同里不是有冠状动脉介入手术吗 提交理赔之后被拒了，理由是他做的是支架植入术，但合同条款里要求的是冠状动脉搭桥术，且必须开胸 王叔没开胸，走的是微创，从手腕穿了一根导管进去放的支架 保险公司的拒赔依据也很硬：不符合条款约定的手术方式 王叔的儿子气得摔了杯子，说保险公司就是骗子 我跟他解释了半天，条款就是这么写的，介入手术和搭桥手术是两个概念 最后王叔也没拿到一分钱 所以看合同的时候，别光看那个病名，得看后面括号里的手术方式描述，差一个字可能差了几十万

说了这么多，你们大概也看明白了 我在这个行业待了十一年，从来不跟客户说保险能保平安，那是骗人的 疾病不会因为你买了保险就绕着你走，意外也不会因为你有保单就客气半分 但保险能做的，是在你一脚踩空的时候，给你兜底的那张网 张姐拿到钱的时候哭了，李哥拿到钱的时候也哭了，但哭完之后他们能抬起头来继续过日子 小陈和王叔没拿到钱，不是因为倒霉，是因为没搞清楚规矩 规矩就是规矩，白纸黑字，冷得像医院的走廊

高血压伴靶器官损害能不能投保？能，但附加豁免大概率被拒 孩子健康能不能给孩子买？能，麻利儿买，别拖 我女儿的保单在我办公桌抽屉里锁着，旁边是小宇写的那张纸条 每回我觉得累得干不下去的时候，拉开抽屉看一眼，就觉得还能再跑几年 保险救不了命，但能留住尊严