忠意启航创富（卓越版）：前30年收益领跑，但有个致命短板没人说

你好，我是大贺。

2025年开年，人民币汇率跌破7.3关口，创下2023年以来新低。这几天不少朋友来问我：手里的人民币该怎么办？要不要配点美元资产？

我见过太多这样的案例——汇率这事儿等你想起来的时候，往往已经晚了。鸡蛋不能放一个篮子里，这话说了无数遍。但真正做到的人不多。

今天聊的这款产品，就是一个美元储蓄险的选择——忠意「启航创富（卓越版）」。

收益率限高后，储蓄险怎么选？

说实话，之前我都没怎么注意过忠意这家公司。毕竟在那会儿，市场上7%+收益率的产品都选不过来，忠意的产品实在显得太不起眼了。

但现在情况变了。

收益率限高后，产品后期的演示收益都拉不开差距，甚至变得一模一样。大家都卡在6.5%的天花板上，你比我高0.01%，我比你高0.02%，没意义。

所以现在要换个思路，学会往前看——看前期的收益表现，以及什么时候能触及6.5%的预期收益率。

就是在做这张对比表的时候，我一下子注意到了忠意启航创富（卓越版）。前期那个"冲"劲儿，确实猛。

场景一：想要快速回本

先说回本速度。

以0岁男孩、年交5万美元、2年交共10万美元为例：

• 保证回本：14年
• 预期回本：4年

4年预期回本，在目前市场上的2年交产品里，速度最快。

如果你对资金流动性要求比较高，不想钱被锁太久。这个回本速度确实有吸引力。

场景二：中期持有30年左右

再看中期收益表现。

2年交的预期IRR：

• 10年：4.74%
• 20年：6.09%
• 30年：6.17%
• 长线：6.22%

具体到账面金额，以10万美元本金为例：

• 第10年：预期收益15万美元，比其他产品同期多1-2万美元
• 第20年：预期收益31万美元，比其他产品同期多0.5-2万美元
• 第25年：预期收益43万美元，比其他产品同期多1-3万美元

前30年里，你还真找不着第二款产品能像它这样，稳稳当当地一直跑在前面。**忠意启航创富（卓越版）在保单的15年到22年之间表现最好，其他时间也是第一梯队的水平。

但要注意，30年以后就没什么优势了，长线甚至没"跑"到6.5%。

场景三：需要定期提领现金流

接下来说个重要的问题——提领。

这款产品没有复归红利。

什么意思呢？就是你想提取的话，只能从保证金额和终期红利里面提。会影响到长期的复利增值效果。

我用常见的255提领（2年缴费，第5年起每年提取总保费5%）做了对比：

• 第30年：启航创富账户余额24万美元，万年青星河尊享II账户余额32万美元
• 第60年：启航创富账户余额109万美元，万年青星河尊享II账户余额170万美元

566提领也是一样的情况：

• 第30年：启航创富33万美元，万年青星河尊享II 57万美元

时间越长，差距越大。提领确实没啥优势。

场景四：需要多币种配置

这款产品只支持美元保单，也没有提到货币转换功能。

资产配置讲究的是平衡，有多元货币需求的朋友要综合考虑一下。

不过其他功能还是很全的：更换受保人、保单分拆等基础功能都有。终期红利锁定、保费假期等延伸功能也有。

公司靠谱吗？分红能兑现吗？

忠意这家公司，之前确实没怎么介绍过。

母公司忠意集团成立于1831年，是全球最大的保险和资产管理企业之一：

• A.M.Best财务实力评级：A+
• Moody's财务实力评级：A3
• 2024年保费收入：952亿欧元
• 《财富》世界500强排名：第245位

分红表现也不错，2024年所有产品的分红实现率都达到了**100%**或以上。

丰盛税悦保延期年金2021年生效保单分红实现率102%，2022年生效保单104%。

当然，参考的数据有点少，而且都是近两年推出的产品。但公司还是靠谱的，未来分红表现也能期待一下。

你适合这款产品吗？

中产家庭最怕的就是把所有资产都压在一种货币上。汇率这事儿得提前想，等人民币真跌到7.5、8.0的时候再换，成本就高了。

回到这款产品本身：

适合你的情况：

• 想配置美元资产，对冲人民币汇率风险
• 不需要定期提领，打算持有30年左右再一次性退保
• 看重前中期收益，不追求极致长线回报

不适合你的情况：

• 需要定期提领做现金流补充
• 计划持有50年以上追求极致复利
• 需要多币种转换功能

5年交的话，保证14年回本，预期7年回本，在5年交产品里没什么优势。更换受保人、保单分拆等基础功能都有，传承方面不用担心。

市场上也有其他不错的选择，比如万年青星河尊享II、环宇盈活等等。每个人的需求不同，适合的配置方案也不一样。

大贺说点心里话

选产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更多。