真实评测保诚保险靠谱吗，结果出人意料

别急着划走！今天我要把保诚的底裤扒干净。

我是老李，在保险行业干了十几年，见过太多人买保险只看了个logo就掏钱，最后理赔时哭都哭不出来。保诚？英国老牌？听起来很牛是吧？但我告诉你，牌子大不等于产品好，更不等于理赔爽快。今天就用真金白银的数据和血淋淋的案例，把保诚的真实面目撕开给你看。

一、保诚背景：大牌是真的，但别被“光环”闪瞎

保诚1848年成立，总部伦敦，标准普尔评级A，穆迪评级A2，确实是个百年老店。但我要问你一句：公司大跟你手里的保单收益有直接关系吗？ 关系有，但没那么大！

看看下面这张表，保诚在香港属于“老牌劲旅”，但它的产品收益率在同类里排第几？我后面会给你看真实数据。

数据来源：各公司官网及公开评级信息（截至2025年）

看到没？保诚的评级不是最高的，友邦、安盛都比它高一档。但这不是重点，重点是——你的钱投进去，到底能拿回来多少？

二、真实收益PK：保诚在10款主流产品里排第几？

别信业务员给你看的“演示利率”，那都是假设！要看就看“预期收益”和“分红实现率”。下面这张图是香港10款主流储蓄险的收益对比，我直接给你标出来保诚的位置。

▲ 香港储蓄险10款主流产品收益对比（20年/30年预期IRR）

看见了吗？保诚的「隽富」在20年期的预期IRR只有4.8%，排在倒数第三！ 而友邦的「充裕未来」盈尚有5.2%，宏利的「宏达」更是到了5.4%。你跟我说保诚是大品牌？大品牌就这收益？

⚠️ 避坑指南：买储蓄险，第一看收益，第二看分红实现率，第三才看品牌。别为了一个logo每年少赚几千块！

再来看分红实现率——这是衡量保险公司“画饼”和“兑现”之间差距的核心指标。保诚的历史分红实现率在80%~95%之间波动，而友邦和宏利常年稳定在95%~105%。也就是说，同样演示收益5%，保诚可能只给你4%，友邦可能给你5.2%。差距就是这么拉开的。

▲ 香港保险监管局分红实现率查询页面，建议买之前自己去查一下目标产品

三、保诚最大的三个“坑”，业务员绝对不会告诉你

坑①：投资策略偏保守，吃不到全球红利

保诚的投资组合里，固定收益类资产占比超过60%，而非固定收益（股票、另类投资）只有不到40%。相比之下，友邦和宏利的权益类配比更高，所以长期收益更猛。你说保诚稳健？稳健到连通胀都跑不赢，那还买它干嘛？

看看这张全球投资规模图——香港保司的钱可以投到全球100多个国家，但保诚偏偏喜欢买债券，这不是浪费了全球化优势吗？

▲ 全球保险市场规模（香港保司投资遍布全球）

坑②：早期退保损失惨重，流动性极差

保诚的储蓄险前3年现金价值几乎为0，第5年才回本30%左右。如果你头几年急用钱要退保，亏掉一半本金是常有的事。我见过一个客户，买了50万保诚「隽富」，第二年生病急需用钱，退保只拿回来8万，直接亏了42万！业务员卖的时候怎么不说这个？

⚠️ 数据仅供参考，具体以保单条款为准。但保诚早期退保损失大是出了名的。

坑③：重疾险理赔条件苛刻，这也不赔那也不赔

实话告诉你，保诚的重疾险在行业里属于“严苛派”。比如对“中风”的定义，要求确诊后至少180天仍有永久性神经功能障碍——其他公司只要90天。这不是在变相拒赔吗？下面这个案例你感受一下。

四、血淋淋的案例：买了保诚，理赔时被“捅了一刀”

案例①：甲状腺癌，被拒赔！理由：未如实告知

深圳的张先生2023年买了保诚的重疾险，年缴2万。2024年体检发现甲状腺癌，申请理赔。结果保诚调取了他3年前的体检记录——有一个“甲状腺结节”备注（当时医生说了句“没事，定期观察就行”）。业务员当时说“这种小问题不用告知”，结果理赔时保诚以“未如实告知”为由拒赔，保单直接作废。20万保费打了水漂！

教训： 任何体检异常，不管医生怎么说，只要问了就必须告知。别信业务员的“不用写”，他赚完佣金就跑了，最后是你自己扛雷。

案例②：储蓄险分红“缩水”，说好的6%变3%

杭州的刘阿姨2018年买了保诚的「隽升」，当时业务员演示的年化收益是6.2%。到了2023年，实际分红实现率只有68%，算下来年化收益才3.1%。刘阿姨想把钱取出来，发现第5年退保要亏40%。她跑去保诚投诉，客服说“分红是不保证的，合同里写了”。这难道不是拿合同当挡箭牌吗？

教训： 储蓄险的分红实现率历史数据必须查！去香港保监局官网搜产品名称，看到分红实现率低于90%的直接拉黑。

五、大陆储蓄险 vs 香港储蓄险：别买错地方！

很多人纠结买大陆的还是香港的。我直接给你一张表，自己看区别。选错地方，30年能差出一套房。

▲ 大陆储蓄险 vs 香港储蓄险核心区别

对比项	大陆储蓄险	香港储蓄险
预期收益（20年）	2.5% ~ 3.5%	4.5% ~ 6.0%
投资范围	70%以上债券，A股为主	全球股票、债券、不动产、另类投资
分红实现率	大部分在100%~130%	70%~110% 波动大
早期退保损失	上一篇：房贷利息抵扣个税已确认 房贷利息有望省15%-45% 分享到： 微信扫一扫：分享 微信里点“发现”，扫一下 二维码便可将本文分享至朋友圈。 相关文章 英皇保诚保险最新政策解读，建议收藏 在低利率与高波动的宏观周期中，高净值人群的核心痛点已从单纯的财富增值转向确定性、隔离性与跨代传承。近期香港保险市场的一系列政策调整与产品迭代，本质上是为应对全球资产荒与税务透明度提升而进行的系统性升级。以下从法律架构、监管变革与实战策略三个维度，拆解最新政策对财富管理的影响，建议结合自身资产结构对照分析。 2026-06-12 20 友邦环宇盈活：6%、7%、8%三种提领方式，99%的人选错了 香港保险友邦环宇盈活真的值得买吗？这款港险的6%、7%、8%三种提领方式暗藏门道，99%的人都选错，不同方案收益差可达上百万，买前搞不清规则小心踩坑亏损！ 2026-06-12 15 新加坡全美IUL：内地高净值客户为什么爱选它 本文测评新加坡全美IUL这款港险相关配置工具，分析远程投保、中文体检、账户参数、传承功能和适合人群。 2026-06-12 8 医联有盟重大疾病保险核保标准：甲状腺结节（TI-RADS 4b-5级（高度可疑））患者能否投保的3个关键问题 记得刚入行那会儿，主管甩给我一本磨得发毛的培训手册，首页加粗印着“重疾险确诊即赔，保你全家无后顾之忧” 我当时跟听传销课似的，热血上头，连轴转地背话术，见客户就甩这套磕 直到我啃了不下三百个条款，亲眼看着一个客户因为“开胸”二字被拒赔，才彻底醒过来——这行当里，魔鬼全躲在核保和条款的犄角旮旯里 这不，前阵子一个老读者急了，拿着三甲医院的超声报告找我：甲状腺右侧叶结节，TI-RADS 4b级，形态不规则，微小钙化，医生建议穿刺 他瞄上了复星联合健康的医联有盟重大疾病保险，听说这款产品能附加医疗金、身故也灵活 2026-06-12 15 盛利II、宏挚传承等港险6.5%复利别看错 本文分析港险盛利II、宏挚传承、环宇盈活等产品的6.5%复利前提、提领影响和适合人群。 2026-06-12 10 高血压（伴有靶器官损害（左室肥厚/蛋白尿等））与妈咪保贝爱常在少儿重大疾病保险的核保逻辑：保险公司到底在看什么？ 一位经营建材生意的老板，四十二岁，去年秋天确诊肝细胞癌 病理报告出来的第十八个工作日，理赔款就到了账——整整八百万 他自己事后在病房里算过一笔账：公司过去三年平均净利润两百七十多万，这一笔理赔金直接覆盖了未来三个年度的利润预期 更重要的是，因为保单在架构上做了妥善安排，这笔钱没有被公司债务吸附，也没有进入遗产清算的池子 2026-06-12 18 相关问题 1. 初步业务活动的目的（）（单选）A.风险评估B.评估风险决定是否承接或保持业务C.实质性测试D.没有实质性用途 问 同学你好，答案选的是b 答 D企业为增值税一般纳税人,因火灾造成一批库存材料毁损，实际总成本为6000元。根据保险公司的理赔结果，保险公司同意赔偿4000元。残料已办理入库手续,价值为600元。材料购进时的增值税率为17％。有关会计分录如下：保险公司赔偿，残料入库： 问 企业为增值税一般纳税人，因火灾造成一批库存材料毁损，实际总成本6000元，根据保险公司的理赔结果，同意赔偿4000元，残料已办理入库手续，价值为600元，材料购进时的增值税率为17%。有关会计分录如下： 1、应付账款6000元： 库存商品6000元 2、预付账款4000元： 保险公司赔偿4000元 3、损失类费用5400元： 应付账款6000元 预付账款4000元 4、材料残料600元： 增值税104元 材料残料496元 案例：企业因某次生产过程中发生火灾，原料库存商品的实际总成本为6000元，根据保险公司的理赔结果，同意赔偿4000元，残料已办理入库手续，价值为600元，材料购进时的增值税率为17%。会计分录如下： 1、应付账款6000元：库存商品6000元 2、预付 答 老师，您好，2018年7月，甲为其母乙投保人身保险。为了不超过保险公司规定的承保年龄，在申报被保险人年龄时故意少报了两岁。2021年9月保险公司发现了此情形，有一种投保的情况是，保险公司有权解除合同，不配不退，但是这个的答案是若投保人申报的被保险人年龄不真实，并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制的，保险人可以解除合同，并按照合同约定退还保险单的现金价值，老师您帮忙给看一下 问 您好！年龄不真实一共有四种情形您看一下         1．投保人申报的被保险人的年龄不真实，并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制的，在合同成立后两年内被发现的，保险人可以解除合同，并在扣除手续费后，向投保人退还保险费。         2．投保人申报的被保险人的年龄不真实，并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制，但合同成立已超过两年的，保险人不得解除合同。因为人身保险合同不同于财产保险合同，人身保险中的保险人支付的保险金绝大部分是投保人自己缴纳的保险费的积累和以此为投资的收益，带有很大的储蓄性。因此，在保险合同成立两年以后，如果因年龄问题解除保险合同，对投保人、被保险人不公平。         3.投保人申报的被保险人的年龄不真实，致使投保人支付的保险费少于应付保险费的，保险人有权更正并要求投保人补交保险费，或者在给付保险金时按照实付保险费与应付保险费的比例支付。         4.投保人申报的被保险人的年龄不真实，致使投保人实付保险费多于应付保险费的，保险人应当将多收的保险费退还投保人。         保险法针对上述情况所作的规定，也是兼顾了保险人、被保险人双方的利益 答 请问公司给工人交了保险，结果出了事故，保险赔偿了钱到公户如何做分录？ 问 关键是这笔钱是否需要给工人，是否大于垫付的医疗费用？ 答 员工购买意外险，结果保险公司报销后款项多出话费的费用，这部分怎么入账？ 问 你好，这部分款项如果不给员工，计入企业营业外收入。 答 圈子 官方活动圈子 加入 初级考试交流圈 加入 实操考试交流圈 加入 热门帖子 1 3、甲公司于2×19年1月1日从证券市场上购入B公司于2×18年1月1日发行的债券划分为以公允价值计量且其变动计入其他综合收益的金融资产（购买时源生未发生信用减值），该债券期限为4年、票面年利率为4%、每年1月5日支付上年度的利息，到期日为2×22年1月1日，到期日一次归还本金和最后一次利息。购入债券时确定的实际年利率为6%。甲公司购入债券的面值为1 000万元，实际支付价款980．52万元，另支付相关交易费用6万元。假定按年计提利息。2×19年12月31日，该债券的公允价值为900万元。2×20年12月31日，该债券的公允价值为700万元，该债券信用风险自初始确认后已显著增加但未发生信用减值，甲公司按照该债券整个存续期的预期信用损失计提减值准备50万元。甲公司2×20年12月31日该“其他债权投资”的摊余成本为（　　）万元。 931.11 700 650 981.11 AB 【解析】2×19年1月1日，以公允价值计量且其变动计入其他综合收益的金融资产的入账价值=980.52+6-1 000×4%=946.52（万元），“其他债权投资——利息调整”的期初金额=1 000-946.52=53.48（万元），2×19年12月31日“其他债权投资——利息调整”的摊销金额=946.52×6%-1 000×4%=16.79（万元），应确认的“其他债权投资—公允价值变动”贷方金额=946.52+16.79-900=63.31（万元），2×20年12月31日以公允价值计量且其变动计入其他综合收益的金融资产的摊余成本=（946.52+16.79）×（1+6%）-1 000×4%=981.11（万元），账面价值为981.11-63.31=917.8（万元），确认“其他债权投资——公允价值变动”217.8万元，该“其他债权投资”的摊余成本=981.11-50=931.11（万元），相关会计分录： 2×19年1月1日 借：其他债权投资——成本 1000 应收利息 40 贷：银行存款 986.52 其他债权投资——利息调整 53.48 2×19年12月31日 借：其他债权投资——应计利息 40 其他债权投资——利息调整 16.79 贷：投资收益 56.79 借：其他综合收益——其他债 2 第一步：算技术转让所得 技术转让所得＝转让收入−转让成本 900 - 200 = 700 万元 减免规则：500万免税，超出部分减半计税 超标部分：700-500=200 万，这部分按50%计入应税所得 第二步：算常规应税所得（剔除免税、不征税） 总收入3000，不征税400、技转收入900； 总成本1800，其中技转成本200，剩余常规成本：1800-200 常规所得： 3000 - 400 - 900 - (1800 - 200) = 100 第三步：全部应纳税所得额 100 + \frac{200}{2}=200 \text{万元} 第四步：应纳所得税（税率25%） 200\times25\% = \boldsymbol{50}\text{万元} 答案：50 3 2022年10月1日，甲公司已经收取合同价款，但是客户尚未要求发货，客户已拥有红木家具的法定所有权并且对其进行了验收，虽然红木家具实物尚由甲公司持有，但是其满足在“售后代管商品”的安排下客户取得商品控制权的条件，红木家具的控制权也已经转移给了客户。因此甲公司应当确认销售红木家具的收入。除此之外，甲公司还为客户提供了仓储保管服务，该服务与红木家具可明确区分，构成单项履约义务。红木家具的交易价格＝100×100/（100＋0.6）≈99.40（万元）；仓储保管服务的交易价格＝100×0.6/（100＋0.6）≈0.60（万元）；甲公司2022年应确认收入的金额＝99.40＋0.60×3/6＝99.7（万元）。 4 今天早上起来一个小时做了6道7章大题，基本模型和扩展模型差不多了，就是应收账款还要再加钱一下，加油加油加油！ 5 晨兴理荒秽，带月荷锄归——陶渊明笔下亦是勤勉的诗意。 会计交流群 会计考证交流群 会计问题解答群 热门课程 6月份的社保从6月份的工资中扣吗 汇算清缴属于会计差错更正吗 其他应付款不付了怎么处理 索赔退款需要开红字吗 实用工具 会计科目汇编 个人所得税 印花税计算 滞纳金计算 消费税计算 企业所得税计算 推荐栏目 财会资讯 财经要闻 财税资讯 会计师事务所 商学院 新闻专题 今日头条 老会计有话说 领取会员 (剩余2000人) 亲爱的学员你好，微信扫码加老师领取会员账号，免费学习课程及提问! 微信扫码加老师开通会员 谭妍洁 官方 谭妍洁 您好，我是会计学堂的谭妍洁，请问有什么可以帮助您的吗？ 发送 0 您正在与金牌答疑老师聊天 . 加载中... ×当前服务器繁忙，请稍后重试！ 加入我们 联系我们 帮助中心 免责声明 投诉举报 权威认证： 安全联盟认证 行业示范证书 工商网监电子标识 全国公安机关 实名认证 双软认证 国家高新技术 影响力教育品牌 品牌价值机构 影响力教育机构 社会信赖职业教育品牌 知识产权认证证书 深圳快学教育科技有限公司 版权所有 未经许可 请勿转载 会计学堂仅提供会计学堂相关教材及教辅资料 粤公网安备 44030502000945号 粤ICP备19043111号 ICP证 粤B2-20260955 营业执照 出版物经营许可证 广播电视节目经营制作许可证 客服 反馈 财务软件 扫码领取快账财务软件 APP APP下载 公众号 扫一扫，关注公众号 顶部 举报 取消 确定 请完成实名认证 应网络实名制要求，完成实名认证后才可以发表文章视频等内容，以保护账号安全。 (点击去认证) 我知道了 取消 确定 加载中...