富卫「盈聚天下II」：4.5%预缴已过期，提领能力还值不值

你好，我是大贺。北大硕士，做港险第9年。

今天聊富卫「盈聚天下II」。

这款产品最近被问得很多。尤其是4月那波4.5%预缴利率。不少朋友当时都在纠结。要不要赶。值不值得一次性预缴。

不过今天是2026年05月10日。

这个时间点要先说清楚。**4月30日申请截止已经过了。**如果你当时没有递交申请，现在就不能再按那波规则重新倒回去赶。

但这篇还是值得看。

因为很多人真正关心的，不只是那点优惠。而是这款产品本身。到底是不是适合长期放钱。它所谓“提领之王”和“25年IRR 6.5%”，到底该怎么看。

我自己当年配置港险时，也吃过一个亏。就是太容易被一个漂亮数字带着走。后来才发现，真正影响体验的，是现金流、保证收益、分红兑现，还有你能不能长期拿住。

这几个点，今天说人话讲清楚。

4.5%预缴已经过了，但这个信号还要看

2026年以来，香港储蓄险的预缴利率，确实在往下走。

原因也不复杂。美联储降息预期落地后，市场利率环境变了。去年那种比较高的预缴利率，不太容易一直维持。

富卫「盈聚天下II」这次给到的预缴利率是4.5%。

在当时的市场里，这个水平不低。说句实话，属于比较顶格的一档。

但这里有个关键点。

4月30日是硬截止。没有延期迹象。

这句话放在2026年05月10日来看，就不是“还剩几天”的问题了。而是你要分清楚两件事。

已经赶上的人，要看后续保单能不能按时缮发。

没赶上的人，就别再拿4.5%作为决策前提。

很多客户会问我：“大贺，那错过是不是就不用看了？”

也不是。

优惠只是入口。产品本身才是重点。富卫「盈聚天下II」真正被市场讨论的地方，是它的提领能力和中长期收益曲线。

你别只看收益，看看背后。

如果你只是为了抢一个预缴利率。那我不建议追。如果你本来就有一笔20年以上不用的钱。那它还可以认真看。

规则别看错：4.5%预缴和保费折扣是两回事

这次优惠里，很多人最容易混在一起。

一个是预缴利率。一个是保费折扣。

两者可以叠加。但不是一回事。

富卫「盈聚天下II」的规则是这样的。

5年缴美元保单。选择一次性预缴全部5年保费。可享4.5%保证预缴利率。

这笔预缴利息，不是额外打到你账户里。它是直接抵扣保费。

说白了，就是你投保时少交一部分钱。

但条件也很明确。

预缴优惠截止日是4月30日。优惠期内申请后，保单还要在2026年5月31日或之前缮发。

这一步很重要。

如果你4月30日前已经申请了。现在要盯的不是“还能不能申请”。而是核保、补资料、缴费、缮发进度。

再看保费折扣。

5年缴美元保单，对应折扣如下：

最高档是年保费100,000美元或以上。

首年折扣5%。次年折扣16%。

两项叠加后，首两年合计折扣最高可达21%。

这个数字看着很舒服。

但我会提醒一句。它不是你整张保单长期收益的全部。它只是前期现金流上的优惠。

这个坑我帮你趟过了。买储蓄险不能只看“现在少交多少”。还要看这笔钱放进去以后，未来二三十年怎么走。

年缴10万美元，大概能省多少

我们拿素材里的例子算一遍。

假设年缴10万美元。5年总保费就是50万美元。

选择预缴。享受**4.5%**预缴利率。

预缴利息约4.5万美元。这部分直接抵扣保费。

再叠加保费折扣。

年缴10万美元，属于最高档。首年折扣5%。次年折扣16%。合计大约2.1万美元。

两项加起来，首两年实际支出约43.4万美元。

综合折扣约13.2%。

这确实不是小数。

我客户里有人就是这样纠结的。他不是差这几万美元。他是怕现在不锁，以后再也没有这个利率。

我当时问他三个问题。

这笔钱未来10年会不会用？你能不能接受非保证分红波动？你是为了优惠买，还是本来就要做长期美元资产？

他沉默了一会儿。

这就是关键。

省钱是真的。可省钱不等于适合。

尤其是港险储蓄产品。它不是短期理财。也不是今天买，明年就灵活退出的东西。

如果你5年、8年内可能要动本金。别被13.2%这种前期折扣带跑。

盈聚天下II真正强的，是提领和增速

回到产品本身。

富卫「盈聚天下II」在市场上被叫作“短缴提领之王”。这个称号不是白来的。

它的5年缴方案，几个节点很明显。

第6年预期回本。第15年预期IRR为5%。第20年预期IRR为6%。第25年预期IRR为6.5%。

这个25年IRR 6.5%，确实是它很吸引人的地方。

放到同类产品里看。

盈聚天下II是25年到达6.5%。

友邦环宇盈活和安盛盛利II是30年。保诚信守明天是28年。安达传承首创V是27年。

这条曲线很有竞争力。

但我更看重另一个点。就是提领。

5年缴方案下，第6年末起，每年可提取总保费的7%。可以一直提到第137个保单年度。

这个设计，对教育金和退休补充很友好。

比如孩子初中、高中、大学要用钱。又比如你以后想每年拿一笔补充现金流。它不是只能干等账户增值。

你可以一边领钱。账户剩余价值继续滚。

这点我认可。

如果你的核心需求是“长期增长+中途有现金流”，盈聚天下II确实比很多纯堆后期收益的产品更顺手。

但别误会。

能提，不代表随便提。提得越多，账户里的长期现金价值也会受影响。产品演示里的漂亮曲线，也要建立在实际分红表现上。

我最介意的，是保证收益被压得太低

说到这里，要踩一脚刹车。

富卫「盈聚天下II」升级后，有一个代价。

保证收益被砍了。

具体数字很直观。

保单30年保证IRR，从0.2%降到0.1%。保单50年保证IRR，从0.4%降到0.2%。峰值保证IRR，从0.5%降到0.3%。保证回本时间，从13年延长到17年。

这个地方，我会非常谨慎。

因为这意味着，如果未来分红不达预期，你能抓在手里的保底收益很薄。

不是说它一定不好。

而是你要知道，盈聚天下II的高收益预期，建立在一个前提上。

你要相信富卫未来长期分红能力。

那富卫过往分红怎么样？

素材里给的数据是，富卫总分红实现率10年以上均值为91%。

横向对比：

友邦93%。安盛95%。宏利96%。保诚73%。富卫91%。

这个表现不差。属于稳中向好。波动也算正常。

富卫偿付能力比率约290%。全港排名第四。也远高于监管要求的150%。

公司基本面，不是问题的核心。

核心问题是，你能不能接受“保证很低，预期靠分红”。

我自己的判断很明确。

保守型客户，我不会优先推这款。

尤其是那种一听“非保证”就睡不着的人。别碰。你会很难受。

但如果你本来就接受港险分红机制。也愿意用20年以上时间去换增长。那这款的进攻性很强。

已经赶上优惠的人，现在要盯这几件事

2026年05月10日这个节点，已经不是准备赶4月30日了。

如果你之前已经申请。现在要盯执行。

第一，香港银行账户。

预缴和后续续期保费，都需要通过香港银行账户操作。部分银行开户审核需要3-5个工作日。

别卡在付款上。

第二，缮发时间。

4月30日是申请截止。保单还需要在2026年5月31日前缮发，才能享受预缴优惠。

核保材料、体检、补充问卷，都别拖。

第三，合规投保。

港险投保有“三亲见”原则。

亲见代理人牌照。亲阅合同。亲签投保确认书。

任何在内地完成的签单行为，都属于违规。保单可能被认定为无效。

这不是吓人。

这是底线。

第四，汇率风险。

香港保险很多是美元计价。近10年人民币对美元年化波幅超5%。

人民币升值时，保单折回人民币的实际价值会缩水。

我自己当年就是这么干的。签单时只盯美元IRR。后来才发现，换成人民币看，体验完全不一样。

如果你未来生活、教育、养老支出主要在人民币端。这个风险要提前算进去。

写在最后：这款适合谁，不适合谁

富卫「盈聚天下II」这款产品，我的态度很清楚。

它适合长期资金。也适合需要中途提领的人。

它的核心优势，是**25年IRR 6.5%的预期增速，加上第6年末起每年可提总保费7%**的设计。

这两个点加在一起，确实有差异化。

但它不适合所有人。

峰值保证IRR仅0.3%。保证回本时间长达17年。

这个短板不能忽略。

适合的人，大概是这几类：

• 能持有20年以上，追求长期资产增长的人。
• 有中期现金流需求的人。比如子女教育。退休补充。
• 能接受非保证收益波动。也认可富卫分红能力的人。

不适合的人，也很明确：

• 5-10年内可能动本金的人。
• 对保证收益要求极高的人。
• 只想短期套利的人。

我会这么说。

已经在4月30日前递交，并且本来就有长期配置需求的人，可以继续推进。重点盯缮发和合规。

没赶上的人，不用追着4.5%懊恼。后面还要看新政策。也要看你自己的钱，到底能放多久。

港险不是抢优惠。

港险是把未来几十年的现金流，提前安排清楚。

这个逻辑想明白了，产品才不会买错。

大贺说点心里话

如果你正在比较富卫、友邦、保诚、安盛这几类储蓄险，别只问哪款收益高。更该问的是，哪款和你的用钱节奏匹配。真要下手前，把信息差和省钱路径先看清楚，会少走很多弯路。