友邦「环宇盈活」：被忽视的养老金"续命神器"，有个优势90%的人不知道

你好，我是大贺。

最近接待了一对70后夫妻，聊完之后我久久不能平静。

一个家庭的理财困惑

老张今年54岁，原本计划60岁退休，结果延迟退休政策一出，得干到63岁。

他算了一笔账：养老金替代率可能不到40%，意思是退休后每月到手的钱，连现在工资的一半都不到。

"大贺，我不是怕多干几年，我是怕活得久反而没钱花。"

这句话让我想到一个数据——全球养老金缺口已达51万亿美元，中国基本养老保险抚养比降到2.65:1，远低于国际警戒线。

养老这事儿得趁早，等退休再想就晚了。

老张的需求很典型：孩子明年读大学，18年后自己要养老。

保单的20-40年正是他的主要使用周期，提领是否灵活、会不会断单，直接决定晚年生活质量。

我给他推荐了友邦「环宇盈活储蓄计划」——无论是中短期的教育金，还是超长期的养老金，这款产品都能满足。

教育金场景：7年回本有多重要？

老张的儿子明年高考，如果现在投保，孩子研究生毕业正好能用上这笔钱。

我拉了一组数据给他看：5万美元×5年交，「环宇盈活」预期第7年回本，比同门师兄「盈御3」快1年。

别小看这1年——孩子22岁毕业找工作，可能正好需要一笔启动资金。早回本1年，意味着用钱时账户已经开始盈利，而不是刚刚解套。

更让老张安心的是，第18年保证回本。这意味着就算市场再差，孩子36岁之前这笔钱一定是正收益。

到第20年，「环宇盈活」预期现价67.6万美金，「盈御3」是67.4万美金。看起来差不多？但别忘了，中期猛、长期稳的收益特点，让资金回笼速度更快。

对于中前期持有的客户来说，这个优势是实打实的。

养老金场景：567提领不断单

教育金解决了，老张更关心的是养老。

"我63岁退休，按现在的身体状况活到90岁没问题，但钱能跟着我一辈子吗？"

我给他演示了567提领方案：10万×5年，第6年起每年提取**7%**总保费（3.5万美元），一直领到终身。

结果让他惊了——

「环宇盈活」预期总提取+退保金额426万美元，IRR5.89%。而「盈御3」在第40年断单，只能拿到130万美元。

「环宇盈活」比「盈御3」多领将近300万美元，差距就在"断不断单"这四个字上。

中短期红利+分红占比更高，灵活提取，及早"落袋为安"更放心。活得久才是真本事，但前提是钱也得跟着活得久。

传承场景：三大首创功能

老张还问了一个问题："万一我老了脑子不清楚了，这钱怎么办？"

这个问题问到点子上了。「环宇盈活」首创了三个功能，专门解决这类担忧：

• 受益人灵活选项——受益人在达到指定年龄或患指定疾病时，可选择一次性或分期收取身故赔偿。不用担心孩子一下子拿到大笔钱不会管理。

• 未来守护选项——保单暂管人可将保单分拆为两张，指定家庭成员在指定日期或年龄接管分拆保单所有权。财富传承安排得明明白白。

• 健康障碍选项——持有人可预先指定最多两位18岁以上家庭成员为接收人。万一患指定疾病或永久精神无行为能力，接收人可申请接收保单价值或成为保单持有人。

提前规划不吃亏，这三个功能就是给"万一"上的保险。

安心底气：友邦的「稳」从何而来？

老张是稳健派，问我："收益高会不会风险也高？"

我把投资策略翻给他看：「环宇盈活」债券固收类型不低于20%、增长型不超过80%。增长型资产配置比例上限比「盈御3」提高了5%，确实更激进一些。

但友邦最大的特点就是"稳"，不仅公司经营稳，产品设计的投资理念也稳。2024年整体分红实现率表现亮眼，多款主力产品连续多年总现金价值实现比率**100%**达成。

分红实现率表现非常好，一直是公司宣传的底气。

市场横向对比：第一梯队实锤

光说好不行，得拉出来比比。

第30年，「环宇盈活」就达到6.5%的收益上限，比「盈御3」快了整整17年。保单前46年，「环宇盈活」的收益都处于领先地位。

在目前5年交的产品里，「环宇盈活」的收益表现能排到第一梯队，这不是我说的，数据摆在那儿。

回到开头：这个家庭的选择

聊完这些，老张做了个决定：给儿子配一份「环宇盈活」做教育金+养老金，自己再配一份「盈御3」做长期传承。

这场友邦内部的"内卷"行为，受益的还是投资者。「环宇盈活」的出现，是友邦用"新优势"覆盖了「盈御3」的"旧短板"。

两款产品组合投保也是一个不错的选择——一个管中短期，一个管长期，互补得刚刚好。

大贺说点心里话

延迟退休时代，养老金自救这件事，真的不能再拖了。但怎么买、找谁买，中间的信息差可能比产品本身更重要。