保诚「诚B一生」：医疗贵、癌症近、理赔快不快，要分开看

你好，我是大贺。

今天聊保诚「诚B一生」。也顺着保诚刚公布的2025年个人寿险理赔报告，把这款重疾险放到真实理赔场景里看一看。

我自己做港险9年。也是港险老客户。家里人经历过理赔。那种感觉很真实。

平时看产品条款，容易只看保额。真到医院那一天，你会发现。保额只是第一层。医院贵不贵。癌症离不离你近。理赔快不快。保司靠不靠谱。每一项都很要命。

不是广告，是真经验。

香港医疗真的贵，甲状腺手术能到约30万港币

很多人问我。香港医疗到底贵不贵。

说句大实话。贵。

香港私家医院标准病房，每日收费大概在600港币到1500港币。这还只是病房。不是手术。不是检查。不是医生费。

养和医院半私家病房，每日收费最高可以到2200-3000港币。住几天，账单就很明显了。

再看手术。

甲状腺切除术费用，可高达约299,608港币。白内障超声乳化术及人工晶状体植入，约73,253港币。

这个数字不是用来吓人的。它只是把一个事实摊开。

香港私家医疗，体验好。效率高。医生资源也不错。可它的成本，确实不低。

保诚2025年理赔数据里也有一个很直观的数字。入住香港私家医院的平均理赔金额，约为4万港币。

这就是我一直提醒客户的地方。

住院保障不要买得太薄。

尤其是35岁到50岁的家庭支柱。上有老人。下有孩子。自己还在赚钱。最怕不是生病本身。是生病以后，治疗方案被预算卡住。

我自己就是这么走过来的。

当家人进医院时，你不会想研究哪家便宜。你只想快点看上好医生。保险这时候的意义，才会变得非常具体。

保诚2025住院赔付22.53亿，最高单笔827万港币

医疗贵是一回事。保险赔不赔，是另一回事。

保诚2025年的住院理赔数据，值得看。

全年住院理赔成功率是96.5%。住院医疗保险计划赔付金额22.53亿港元。个案数122,891宗。

住院理赔原因里，排前五的是：

• 消化系统疾病
• 肿瘤
• 呼吸系统疾病
• 损伤及后遗症
• 泌尿生殖系统疾病

其中，消化系统疾病住院理赔有29,105宗。肿瘤有18,459宗。呼吸系统疾病有15,004宗。

我会特别看两个数字。

一个是成功赔付率。一个是高额赔付案例。

2025年，男性最高住院理赔金额达827万港币。女性最高住院理赔金额达589万港币。

这个级别的账单，普通家庭很难靠现金流硬扛。

当然，不是每个人都会遇到几百万级别的医疗费用。大多数理赔金额没这么高。

不过保险不是为平均情况准备的。保险是为极端情况准备的。

小病靠储蓄。大病靠保障。

这个判断，我很坚定。

如果一个家庭已经有基础医保，但没有高额住院医疗。这里我会建议先补住院医疗，再看重疾。顺序不要搞反。

住院医疗解决“报销治疗费”。重疾解决“收入中断和康复支出”。两个东西不是一回事。

癌症离普通家庭不远，41-60岁更要认真看

再看癌症。

根据《2023年香港癌症统计概览》，香港平均每14分钟就有1人患上癌症。

香港75岁前，男性每4位有1位患癌。女性每5位有1位患癌。

中国内地每1分钟有9人患上癌症。内地男性肺癌患者每年增加54万人。女性乳腺癌每年增加42万人。

肺、肝、胃和乳腺，是香港和中国内地都很常见的癌症。

这几年我接触客户，感受很明显。

癌症不是“老了才考虑”的事。很多人四十多岁就开始体检异常。结节。息肉。肿瘤标志物。乳腺问题。甲状腺问题。一个接一个。

保诚数据也能印证。

男性41-60岁危疾理赔个案接近1,000宗，同比增加83宗。

女性41-60岁危疾理赔个案达1,714宗，同比增加80宗。

这也是我不太建议中年人拖着不买的原因。

体检一旦出了问题。选择就少了。加费。除外。延期。甚至拒保。都很常见。

重疾险不是等身体变差再买。

这句话听着像老生常谈。但踩过的坑，希望你别踩。

尤其是家庭支柱。你可以不买很高端的计划。但基础保额一定要先搭起来。

危疾赔了32.61亿，癌症占62%，这个比例很说明问题

保诚2025年危疾理赔金额是32.61亿港元。个案5,580宗。成功赔付率86%。

危疾理赔前三位，是癌症、心脏及血管疾病、原位癌。

高发疾病合计4,772宗。占总数86%。同比增加404宗。

癌症同比增加243宗。

更关键的是结构。癌症占危疾理赔62%。心脏及血管疾病占13%。原位癌占5%。早期甲状腺或前列腺癌占3%。中风占3%。

这里我会给一个明确判断。

重疾险的核心，不是病种数量越多越好。核心是高发病赔得够不够。

病种写到一百多种，当然好看。可真正大量发生的，还是癌症、心脑血管、原位癌、早期癌症这些。

保诚的癌症理赔前五类也很有参考价值。

乳房及女性生殖系统占25%。呼吸系统占14%。消化系统占11%。甲状腺占11%。血液及免疫系统占4%。

女性癌症理赔总额最高的是女性生殖系统癌症。总额7.8亿港元。平均70万港元。

还有一个细节，我觉得很多人会忽略。

日间手术越来越重要。

切除皮肤疣，住院手术费中位数31,463港元。日间手术是10,500港元。节省67%。

胃镜检查日间手术费19,600港元。节省48%。

鼻内窥镜检查日间手术费3,600港元。节省92%。

医疗技术在变。治疗方式也在变。

保诚2025年还完成了首宗肝癌组织碎化技术治疗理赔个案。这个技术叫 Histotripsy。属于比较前沿的治疗方向。

我不会因为一个案例就夸大产品。

但它说明一件事。保司对新治疗方式的跟进能力，值得放进评估里。

买重疾险，我会看四件事。

疾病保障是否全面。癌症是否支持多次赔。心脑血管是否有后续赔。有没有持续津贴或分红增值。

保额不够，再多病种也不踏实。

这点我立场很明确。

理赔快不快，保诚2025年给了几个硬数据

很多人买保险最怕什么？

不是交钱。是理赔。

投保时很顺。理赔时很难。这种体验最伤人。

保诚2025年总赔付个案140,307宗。总赔付金额近70亿港元。整体成功赔付率96.6%。

住院平均理赔处理时间2.3个工作日。危疾平均2.7个工作日。身故平均2.7个工作日。

理赔审核后，通过转数快，理赔金最快10分钟到账。直接转账需要1-3个工作日。支票需要7个工作日。

我家里人理赔时，我最深的感受就是。

钱到账的速度，会影响人的心态。

医院账单摆在眼前。家属已经很焦虑。这个时候，理赔流程越清楚，越能让人稳下来。

保诚直付服务的数据也不错。

2025年选择医疗费用直付服务的理赔案件数量上升92%。直付理赔案件总数接近12,269宗。预先批核成功率96.7%。

直付的意义很简单。

能少垫就少垫。能提前批核就提前批核。

对现金流紧的家庭，这很重要。

再看身故理赔。

2025年身故理赔成功率99.6%。主要原因排前五的是癌症、呼吸系统疾病、循环系统疾病、损伤及后遗症、神经系统和感觉器官疾病。

男性最高身故理赔金1,756万港币。平均78万港币。客户910人。

女性最高身故理赔金1,726万港币。平均66万港币。客户883人。

2025年大埔宏福苑火灾后，保诚也第一时间启动紧急支援措施。主动为受影响客户及社区提供即时协助。

这类事情不一定写在产品条款里。

但关键时刻，保司有没有反应。有没有担当。老客户会很在意。

回到保诚「诚B一生」，它强在多次赔和赔后仍有人寿保障

说完医疗贵、癌症近、理赔效率，再回到保诚「诚B一生」。

这款产品的定位很清楚。它不是单纯保一次重疾。它想做的是长期、多次、带延续性的危疾保障。

核心数据有几个。

最高保额可达1100%。

覆盖127种疾病。其中包括56种严重危疾、49种早期严重危疾、15种严重儿童疾病、7种次级严重儿童疾病。

累计赔付次数高达10次。

额外9次赔偿里，癌症2次。心脏病或中风2次。严重脑退化或帕金森1次。其他疾病4次。最高1000%保额。

这里有一个点，我觉得是它的真优势。

大多数香港重疾险，在首次重疾理赔后，身故保障会大幅减少，甚至不再提供。

「诚B一生」在赔偿100%重疾保额后，经过1年等待期，继续提供100%人寿保障。

这点很实用。

因为很多家庭买重疾，不只是为了治病。也是为了家庭责任。房贷。孩子教育。父母赡养。都压在一个人身上。

重疾赔了以后，责任没有消失。

赔后还有人寿保障，这是我会高看它的地方。

它还有严重脑退化和帕金森病的持续赔付设计。

首次赔偿严重脑退化或帕金森病后，满1年以上，每年可额外获得保额**6%**的赔偿，直至终身。

这类病不一定一次花掉巨额治疗费。更可怕的是长期照护。

请护工。康复。药物。家属误工。每一项都耗钱。

另外，怀孕22周以上即可为未出世宝宝投保。并有市场独有的产后抑郁症保障。

投保后首10年，重疾或身故有额外50%保额升级保障。合计可达150%。

这些设计，对年轻家庭和新手父母比较友好。

看一个案例。

1岁女孩。保额20万USD。缴付期20年。每年保费3,038USD。总保费60,760USD。

演示里，30岁现金价值11.6万USD，保额41万USD。100岁现金价值1,268万USD，保额1,268万USD。

这里我也要提醒一句。

现金价值和长期演示，不能当确定收益看。重疾险的第一价值，还是保障。

如果你是为了短期回本，不适合看这款。

它更适合这几类人。

家里有孩子。想把保障从小做起。家庭支柱担心癌症和心脑血管。已经有医疗险，还想补重疾收入损失。或者比较看重赔后身故保障的人。

我不建议预算很紧的人硬上高保额。

重疾险最怕买得吃力。前几年现金价值也不是重点。交费压力太大，反而容易中断。

我的建议很直接。

预算够，就把保额做扎实。预算一般，就先做核心保额。不要为了病种和演示，把年缴保费拉得太高。

写在最后：保司实力要看长期，也要看理赔现场

保诚扎根香港超过60年。自1964年开始服务。保诚香港标普评级为AA。受保障的保诚客户约141万。

保诚集团创立至今177年。在亚洲及非洲24个市场提供人寿保险、健康保障及资产管理服务。

2023年，保诚保险于澳门设立分行。业务也覆盖到整个大湾区。

选保险，我会看条款。也会看保司。

条款决定赔什么。保司决定关键时刻服务能不能跟上。

保诚2025年近70亿港币赔付，**96.6%**整体成功赔付率。这个数据有分量。

但我也不想把话说满。

没有任何产品适合所有人。

保诚「诚B一生」适合长期规划重疾保障的人。尤其适合看重癌症多次赔、赔后人寿保障、儿童和家庭责任的人。

短期资金。预算紧张。只想看回本速度的人。不要硬买。

保险不是买一个漂亮数字。是买一套你真用得上的安排。

大贺说点心里话

如果你正在比较香港重疾险，不要只看产品名和演示表。保额、缴费压力、理赔条件、渠道成本，都要一起看。想少走弯路，可以来找我把方案拆开算一遍。