盛利II、宏挚家传承、环宇盈活怎么选：别只看6.5%

你好，我是大贺。

今天这篇，聊一个很多人容易看错的问题。

港险储蓄险的6.5%复利，到底该怎么看？

我自己买过3份港险。有发言权。当初我也是这么纠结的。看到计划书上数字很好看。就觉得产品差不多。后来才发现，不是这么回事。

尤其是到了2026年5月10日这个时间点。延迟退休已经正式实施一年多。很多家庭开始重新算养老金。教育金也一样。钱不是放进去就完事。关键是你什么时候要用。

过来人告诉你。“死存不取”和“边存边取”，根本是两套选法。

2026港险高收益榜单，先看你准备放多久

我先把这张表放出来。

这不是说某一款产品永远最好。港险没有这种答案。

你要先问自己两个问题。

钱怎么交？准备放多久？中途拿不拿？

这三个问题一变。排名就会变。

这张榜单，我会这样看。

10-20年：2年交，看安盛盛利II。5年交，看宏利宏挚传承。

20-30年：2年交，看宏利宏挚家传承。5年交，看富卫盈聚天下II。

30年以上：2年交，还是宏利宏挚家传承。5年交，看友邦环宇盈活。

这就是我对近20款香港储蓄险做完对比后的判断。

别只盯着“最高收益”。那个数字太容易误导人。

我更在意的是，你的钱什么时候能用。能不能回本。长期分红有没有底气。提领以后账户还能不能撑住。

说点掏心窝子的话。普通家庭买储蓄险，大多不是为了放100年不碰。孩子读书要钱。退休后要钱。家里周转也可能要钱。

计划书上的高收益，很好看。但你的生活，不会按计划书走。

为什么要按年限切？复利真正发力在后半程

很多人第一次看港险。会被6.5%这个数字吸住。

我理解。我当初也一样。

但复利这件事，很反直觉。前面十几年，差距没那么吓人。越往后，差距越大。

看这张图就很直观。

1元本金。按6%复利滚40年。终值大概是10.29。

按4%复利滚40年。大概是4.80。

按2%复利滚40年。大概只有2.21。

差距不是线性的。后半段会突然拉开。

这也是为什么我不喜欢那种只排一个总榜的表。看起来简单。其实很粗糙。

很多榜单默认你完全不提领。一分钱不拿。一直放。最后看谁数字高。

这个测试有参考价值。但不等于你的真实人生。

尤其是现在。延迟退休让很多人更关心“什么时候开始领钱”。教育金也不是一次性用完。它是一段一段拿。

你如果明明需要提领。却买了更适合死存的产品。后面会很别扭。

产品不是越高越好。是要和你的现金流节奏匹配。

10-20年：盛利II和宏挚传承，胜在钱出来得早

10-20年这个区间。我会把流动性放在很前面。

别犯我之前犯过的错。不要一上来就问30年、50年收益。先问第几年回本。第几年能拿。拿了以后会不会伤得太重。

这个阶段，孩子可能读书。家庭可能换房。生意上也可能要周转。钱锁太死，不舒服。

2年交方案里。我会优先看安盛盛利II-至尊。

它的优势不是极限收益最夸张。而是现金价值释放比较顺。预期第5年回本。第20年复利IRR达6.21%。预期总收益是972,312美元。

这个表现，在10-20年很硬。

宏利宏挚家传承也不弱。2年交里，第13年保证回本。预期第5年回本。第24年达到6.5%复利IRR。

但只看10-20年。我更偏安盛盛利II。它这个区间更舒服。现金价值释放更均衡。

5年交方案就不一样了。

宏利宏挚传承预期第6年回本。第20年复利IRR达6.00%。

富卫盈聚天下II也很强。同样预期第6年回本。第20年IRR达6.00%。

这里我会选宏利宏挚传承。

原因很简单。这个阶段拼的是稳稳把现金价值做起来。宏利这条线的综合表现更扎实。

安盛盛利II的5年交，也不是不能看。但它的保证回本期是第25年。这点我会打个问号。

你如果是保守家庭。很在意保证回本。这里要看清楚。

10-20年内大概率要用钱。2年交选盛利II。5年交选宏挚传承。我会这么配。

20-30年：宏挚家传承和盈聚天下II，开始把差距拉开

到了20-30年。游戏规则变了。

前面看流动性。这里开始看谁更快冲到6.5%。

这十年很关键。很多产品前期差不多。真正拉开，是从20年后开始。

2年交里面。宏利宏挚家传承非常突出。

它第24年达到6.5%复利IRR。这是全场最快。第30年预期总收益1,923,756美元。IRR达到6.5%。

这就不是短期小优势了。它在20年后，优势很明显。

如果你是一次性资金比较充足。能接受2年交。又准备放20年以上。我会很明确。宏挚家传承优先级很高。

5年交里面。富卫盈聚天下II这段表现很好。

第25年达到6.5%复利IRR。同级别最快。第30年预期总收益1,756,392美元。IRR也是6.5%。

这类产品适合什么人？

我觉得是两类。

一类是给孩子做长期教育金。不是大学四年就花完。还想覆盖研究生、海外深造、创业启动金。

另一类是给自己做养老金。不急着从第10年就拿。愿意等现金价值真正长起来。

但我不建议短期资金碰这一类配置。

你手上这笔钱，未来5-8年可能用。就别硬上20-30年的逻辑。买的时候很爽。真要退保或提领时，会难受。

30年以上：别只看计划书，分红兑现才是底盘

30年以上，是另一套逻辑。

这个阶段，计划书上的预期收益都很漂亮。但我会更谨慎。

原因很简单。港险储蓄险的收益大头，很多来自分红。分红不是保证收益。实现率很关键。

你要看一家保司。过去有没有兑现能力。有没有长期经营底盘。市场不好的年份，表现会不会太飘。

这张分红实现率图，值得认真看。

过往11年平均分红总实现率里。忠意、周大福、立桥是100%。万通98%。宏利96%。安盛95%。友邦93%。富卫91%。永明91%。国寿海外90%。安达84%。保诚73%。

这里我不会简单说谁一定好。实现率也不是唯一指标。产品结构、资产配置、未来市场都要看。

但30年以上的钱。我确实会更偏向百年保司。友邦、安盛、宏利、永明。这几个名字，我会放在重点池子里。

说白了。时间越长，越不能只看演示。

2年交超长期里。宏利宏挚家传承和安盛盛利II-至尊，第50年预期总收益都约678万美元。IRR都是6.5%。

这里我会选宏利宏挚家传承。不是安盛不好。而是从2年交的整个节奏看。宏挚家传承在20-30年就已经跑出来。超长期也能接住。

这点很重要。它不是只在50年漂亮。中间过程也漂亮。

5年交超长期里。友邦环宇盈活第50年预期总收益约618.9万美元。IRR也是6.5%。

为什么我把30年以上5年交给友邦环宇盈活？

因为这个阶段，我不是只要冲刺。我更要底盘。

友邦的长期经营能力。品牌稳定度。客户基础。这些在超长期规划里很重要。

你给孩子做传承。给家族做长期资产安排。不是比谁前几年更猛。而是比谁几十年后还稳。

30年以上，2年交我选宏挚家传承。5年交我选友邦环宇盈活。这个判断很明确。

但也提醒一句。这些都是预期演示。不是保证收益。如果有人拿6.5%跟你讲成确定到账。你要马上警惕。

如果你边存边取，永明星河尊享II要单独拿出来看

前面那张榜单，主要讲“不提领”的高收益逻辑。

但普通家庭更常见的情况，是边存边取。

比如孩子教育金。第18年开始用。第19年还要用。第20年继续用。

再比如养老金。退休后每年拿一点。拿来补生活。拿来旅游。拿来医疗备用。

这才是真实场景。

我身边有个老客户朋友。她50岁时重新看自己保单。才发现产品更适合长期不动。一旦每年拿钱，账户压力就明显。她当初买的时候，只看了终值。没看提领节奏。

当初我也是这么纠结的。后来才明白。提领型产品，不能只看最高IRR。要看取钱以后，还剩多少。

这里用一个566提领演示。

条件是：5年交。年交6万美元。第6年起，每年提取总保费6%。也就是每年拿18,000美元。

前15年。宏利宏挚传承账户价值领先。

这不意外。它前中期现金价值很强。如果你关心前15年的账户余额。它很能打。

但从第30年开始。安盛盛利II、富卫盈聚天下II、永明万年青星河尊享II，三款产品账户价值开始步调一致。

这个时候，我会更看重另一个点。

稳不稳。

如果你明确要长期提领。我最推荐的是永明万年青星河尊享II。

这个判断我说得直接一点。不是因为它每个年份都第一。而是它更适合“边取边放”的人。

它的保底收益高达1%。复归红利占比在20%以上。

这两个点放在一起，很少见。高保底。高复归红利占比。主流强提领产品很难同时兼备。

复归红利有个好处。派发后就变成保证。对提领型客户更友好。

你每年都要拿钱。最怕的不是少赚一点。最怕账户波动太大。后面越取越虚。

所以这里我的态度很清楚。

死存不取，看前面六格榜单。边存边取，要把永明星河尊享II单独放进候选。

不要再问“哪款港险收益最高”。这是外行问法。

你应该问：

我准备交几年？我准备放多久？我第几年开始拿？每年拿多少？我能不能接受非保证收益波动？

这几个问题问完。答案会清楚很多。

说点掏心窝子的话。港险不是不能买。好产品也确实不少。但买错场景，就会很别扭。

不提领的人，选高复利。要提领的人，选现金流韧性。这两拨人，真的不能买成同一款。

大贺说点心里话

如果你已经有明确的教育金或养老提领计划，别只拿一份最高收益计划书做决定。把缴费方式、提领年份、每年取多少放在一起算，才更接近真实答案。