永明星河系列2升级：跨境养老家庭，重点看这三件事

你好，我是大贺。北京大学硕士，做港险9年。

今天聊永明「星河系列2」。也就是星河尊享2、星河传承2这一组产品。

咱们先别聊产品，先聊聊日子怎么过。

我前段时间遇到一对夫妻。孩子在新加坡。自己退休后想去清迈住一段。以后还可能去欧洲住几个月。听起来挺舒服。

真到钱上，就开始麻烦了。

每个月生活费怎么过去。医疗备用金放哪种货币。孩子将来要不要接这张保单。万一自己失能了，谁能处理。

这事儿放我自己身上我也头疼。

钱要跟着人走，不是人跟着钱跑。这句话，放在跨境家庭身上特别真实。

出国养老、孩子留学、海外就医，货币选择变重要了

永明星河系列2这次升级。最直观的一点，是货币变多了。

原来有6种保单货币。美元、港元、人民币、英镑、加元、澳元。

现在新增了3种。新加坡元、欧元、阿联酋迪拉姆。

也就是一共9种货币。

这个升级，我觉得不是为了好看。

这几年跨境家庭的目的地变散了。以前大家更多盯美国、加拿大、英国。现在不一样。

东南亚养老。新加坡读书。欧洲旅居。中东做生意。都很常见。

截至2026年5月10日，泰国DTV长居签证的热度还在。2025年数据里，中国申请量增长很快。马来西亚第二家园政策也在放宽。很多家庭不是嘴上说说。是真的在规划后半辈子的生活半径。

这时候，保单只看美元，就有点窄了。

永明这次把新加坡元、欧元、迪拉姆放进来。说明它的市场和政治嗅觉，确实走在前面。

我会把它理解成一个信号。它不是只服务“买一张美元保单”的人。它想服务的是跨境生活的人。

更关键的是，5种核心货币回报相同。

美元、加元、人民币、迪拉姆、澳元。这5种货币的保证回报和预期回报完全一致。

这个点我很看重。

很多产品会让你在货币上做取舍。选了人民币，收益低一点。选了美元，收益高一点。看上去是选择，其实是在逼你接受汇率风险。

星河系列2这里不太一样。

5种核心货币同回报。这在市场上很少见。

对于跨境家庭来说，这个设计很实用。你不用为了追收益，硬把自己放进某一种货币里。

想清楚未来生活在哪。钱可能花在哪。再反过来选货币。

这才是正常顺序。

SunWallet的17种货币，解决的是日常用钱问题

产品货币多，是第一层。

真正落到生活里，还要看钱怎么取出来。

永明这次通过SunWallet，可以实现全球17种货币灵活提取。每年首次海外汇款，0手续费。

17种货币里，有美元、港元、人民币、欧元、英镑、澳元、加元、新加坡元。也有日元、泰铢、令吉、印尼盾、越南盾、菲律宾比索、韩元、南非兰特、阿联酋迪拉姆。

别被这些高大上的词绕晕了，说人话。

你人在泰国养老。可以提泰铢。孩子在新加坡读书。可以提新币。去马来西亚长住。可以提令吉。欧洲旅居。可以提欧元。

这不是账面功能。是生活功能。

我见过太多客户栽在这个坑里。买的时候只看IRR。真正用钱时，发现每一笔钱都要换汇。手续费不多说。汇率差才肉疼。

尤其是长期养老金。不是一次性用。是每年、每月、长期用。

每次都折腾一次换汇。体验很差。成本也不低。

永明想做的，其实就是“全球生活，一单搞定”。

这句话有点大。但这次功能确实往这个方向走了。

我对这个升级的判断很明确。

有跨境生活计划的家庭，星河系列2的货币和提取设计，明显比只做单一美元逻辑的产品更顺手。

如果你未来只在内地生活。也不考虑海外教育、养老、医疗。这个功能没那么重要。

但只要你未来生活半径跨出去。它的价值就会出来。

如果持有人先走了，孩子还未成年，保单怎么办

跨境家庭还有一个很现实的问题。

人不一定一直都在。孩子也不一定已经成年。资产也不一定能顺利交接。

很多家庭买储蓄分红险，嘴上说是教育金、养老金。底层想法其实是传承。

但传承不是写个受益人就完了。

受益人未成年怎么办。持有人突然离世怎么办。家里人意见不一致怎么办。谁有权继续管理保单。

这些问题，平时不想。真遇到，特别麻烦。

星河系列2这次新增了受益人保单暂托安排。

简单讲，受保人身故后，指定受益人可以成为新的受保人和保单主权人。

如果受益人是未成年人，就由保单暂托人接管。

它还可以做一个3+3+3结构。

可指定受益人暂托3位。后补保单主权人3位。保单暂托人3位。

这样就形成了一个接力结构。

持有人。后备持有人。暂托人。

我觉得这属于管家式类信托传承的再升级。

它不能等同于完整信托。这个边界要讲清楚。但它把保单内部的传承路径做得更细。也更适合不想一上来做复杂信托的家庭。

高净值家庭最怕什么？

不是资产少一点。是人一走，事没人接。孩子还小，钱没人管。亲属之间来回扯。

星河系列2这项升级，价值就在这里。

它不是提高收益的功能。它是减少家庭内耗的功能。

我自己会很看重这一点。

尤其是夫妻一方长期在海外。孩子在国外读书。父母在内地。家庭成员分散在不同地方。这种家庭一定要提前把权责安排好。

别等出事了再补。

那时候已经来不及。

失能之后，谁能接手保单，也要提前写清楚

还有一个更不愿意谈的话题。

失能。

很多人买保险时，愿意聊身故。愿意聊收益。愿意聊传承。

但很少聊失去行为能力后怎么办。

偏偏这件事最折磨家人。

人还在。意识或行动能力不完整。保单要不要转。保障金谁来领。谁能签字。谁来处理家庭现金流。

这些才是真正的难题。

星河系列2这次优化了丧失行为能力支援服务。

可以预先指定一名或多名家人，作为丧失行为能力后保单转让的继承人。

也可以定义100%转让保单。或者按25%比例以上，做多人转让。

保障金领取人也升级了。

原来只能指定1位。现在可以按优先顺序指定最多3位。

还可以定义100%领取保障。或者按25%比例以上多人领取。领取顺序也能提前安排。

这事听着冷冰冰。

但我想说句实话。

明天和意外，咱永远不知道哪个先来。早点把最坏结果预设出来，不是悲观。是不想给家人增负。

尤其跨境家庭，失能安排更重要。

人在国外。资产在香港。家人在内地。任何一个环节卡住，都会很麻烦。

我不建议跨境家庭只看收益买保单。这个思路太窄。

收益当然重要。但真正把家庭扛住的，是现金流、权限、传承、失能安排一起完整。

星河系列2这次升级，恰好补的是这些位置。

三项升级合起来看，星河系列2更像一张家庭长期安排表

把前三项放在一起看，就很清楚了。

货币更灵活。传承更安心。失能有安排。

新增3种保单货币。新增受益人保单暂托安排。优化丧失行为能力支援服务。

这些都不是花哨功能。

它们对应的是同一类人。

有海外生活安排。有多币种现金流需求。有孩子教育或家族传承需求。也不想未来让家人手忙脚乱。

如果你是这类家庭，星河系列2值得重点看。

如果你只是想短期放一笔钱。三五年就要拿走。那我不建议你把它当短期理财看。

这类产品本质是长期安排。不是短跑工具。

回到星河尊享2本身，我更看重它的保证底线

功能说完，还得回到产品数据。

我一直觉得，跨境家庭买港险，不能只看演示收益。

演示收益漂亮，不代表一定兑现。分红产品一定有非保证部分。这个常识要放在前面。

我会更看重保证底线。

市场上热门港险的保证收益峰值，基本在**0.2%-0.7%**之间。

但星河尊享2的长远保证收益高达1%。

5年交热门产品里，永明星河尊享2、星河传承2都是1.00%。

宏利宏挚传承是0.64%。忠意启航创富是0.60%。万通富饶千秋是0.55%。友邦环宇盈活是0.32%。安盛盛利2是0.23%。安盛挚汇是0.21%。

这个差距不小。

我对星河尊享2最明确的判断，是它适合做长期现金流。

尤其是养老金、教育后备金、跨境生活备用金。

美元2年缴的悲观情境下，星河尊享2的预期总内部回报率也不错。

第10年2.00%。第20年4.32%。第30年4.64%。第70年4.71%。第100年4.69%。

同期盛利2悲观情境下，第10年是0%。第20年3.57%。第30年3.88%。第100年4.46%。

再看保证内部回报率。

美元2年缴下，星河尊享2从第60年起稳定在1.00%。盛利2第60年起大约在0.22%-0.23%。

这就是我说的底线。

分红好，大家都开心。分红没那么好，谁的保证底更厚，就更抗事。

再看提领。

素材里有一个「566」提领方案。保单第6年至100岁，每年提取18000美元。

从保单第30年到第100年，星河尊享2的账户剩余价值一直占据榜首。

第30年，星河尊享2是694,433美元。盛利2是696,452美元。保诚信守明天是600,447美元。

第100年，星河尊享2约34,730,588美元。盛利2是34,730,587美元。宏挚传承是34,730,587美元。

盛利2早期数据也很强。这个要承认。

但盛利2的保证收益峰值只有**0.25%**左右。它的提领表现，更依赖市场和分红表现。

我的选择会很直接。

能承受波动，喜欢冲高演示，盛利2可以看。求稳、要长期现金流，我更推荐星河尊享2。

还有一个点，很多人民币家庭会关心。

通常美元保单收益会高于人民币保单。星河尊享2目前是市场上少见的人民币保单与美元保单收益完全一致的产品。

30年人民币IRR对比里，宏挚传承5.63%。盈御多元3 5.83%。信守明天5.85%。傲龙盛世6.31%。盛利II 6.32%。星河尊享6.31%。匠心传承2 6.29%。

星河尊享2预期回本7年。预期到达6.5% IRR要到第50年。

这点很适合不想承担美元汇率波动的家庭。

如果你本来就更倾向持有人民币保单，星河尊享2是我会重点放进方案里的产品。

不是所有人都要买美元。也不是所有人都适合赌汇率。

钱最终要服务生活。

写在最后：从丘吉尔的50亿证券，到2026年的分红数据

最后讲一点永明的底色。

二战期间，英国启动过“鱼雷行动”。当时转移了价值25亿美元黄金和50亿美元有价证券。

这批证券后来存放在永明金融位于蒙特利尔总部大楼的三层地下金库。

战后，50亿美元证券完全无损归还给英国政府。

永明已经有161年0违约历史。经历过1929年大萧条、二战、2008年金融危机、近3年疫情，也没有申请政府援助。

每八个香港人中，就有一位是永明客户。

这也是我一直对永明有偏好的原因。

港险产品很多。演示数字也都很漂亮。但长期产品，最后拼的是保司底子。

截至2026年公布的数据，万年青系列产品总现金价值比率已经连续2年100%达成。

万年青·星河尊享计划2/5年缴，2023缮发年度终期红利实现率高达106%。

永明还对部分产品归原红利做了5%-8%上调。涵盖已停售产品。已停售的万年青·星河尊享计划、万年青·星河传承计划，2026年4月1日起归原红利率上调至5%。

我不会说任何产品都完美。

星河系列2也一样。它更适合长期资金。更适合有跨境生活、传承、长期提领需求的家庭。

短期钱。急用钱。三五年要周转的钱。

我不建议放进来。

但如果你要的是一张能陪家庭走很久的保单。要多货币。要长期现金流。要传承接力。还要更厚的保证底线。

永明星河系列2，尤其是星河尊享2，我会放在第一梯队里认真比较。

大贺说点心里话

港险不是只看哪张表收益高。更重要的是怎么买、怎么配、怎么把未来用钱场景提前想清楚。如果你也在考虑跨境养老、孩子留学或家庭传承，可以把自己的情况发我，我帮你把产品和方案拆开看。