宏利「宏挚家传承」：被我研究了3个月，发现它正在抢友邦的饭碗

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近后台问宏利新品的人越来越多，我索性把这款产品从头到尾扒了一遍。

今天这篇文章，我会用最直接的方式告诉你：这款产品到底值不值得买，适不适合你。

数据不会骗人，我们一个个来看。

一句话结论：目前市场收益表现最强的储蓄险

先说结论：宏利「宏挚家传承」可以说是目前市场的最强者。

为什么这么说？

核心数据摆在这里——27年即可达到6.5%的收益上限。

这个数字意味着什么？我们来做个对比：

友邦「环宇盈活」需要30年才能触及6.5%的天花板，而宏利「宏挚家传承」只要27年。宏利登顶6.5%的时间比友邦还要早3年。

3年的差距，在复利的世界里，是实打实的真金白银。

说实话，宏利这家公司过去两年一直靠着老产品「宏挚传承」躺平，在市场上存在感越来越弱。去年7月港险降息之后，友邦、保诚、安盛、永明都在疯狂出新品，只有宏利迟迟没有动静。

但这次「宏挚家传承」一出，港险市场的C位，怕是要换人了。

我研究了50多款港险产品，能让我说出"最强者"三个字的，真不多。这款产品凭什么？往下看。

适合你吗？三个判断标准

在展开数据分析之前，我想先帮你做个快速筛选——这款产品适不适合你，看这三条就够了。

第一，你短期内没有用钱需求。

如果你买港险的目的是存一笔钱放在那里，不急着用，那「宏挚家传承」和友邦「环宇盈活」的适配性是最高的。

为什么？因为这两款产品的设计逻辑是一样的——牺牲提领表现，换取极致的收益增长。

说白了，它们不是为了让你每年取钱花的，而是为了让你的钱更快地滚起来。

相比主流主打长期传承的产品，「宏挚家传承」的综合收益更高。如果你的目标是财富传承，想把钱留给下一代，这款产品几乎是目前市场上的最优解。

第二，你有海外升学或移民规划。

这款产品有个功能叫"灵活取"，可以直接把提取的资金转到子女的海外留学账户、海外置业账户。

不用先转到内地银行卡再走购汇、跨境转账的流程，直接一步到位。

如果你的孩子未来要出国读书，或者你有移民规划，「宏挚家传承」会比其他产品更顺手。

第三，你不需要稳定的现金流。

这是最重要的一条。

如果你买港险是为了每年领一笔钱当养老金、当生活费，那这款产品可能不是最优选择——因为它的提领表现只能算中等水平。

如果有现金流规划，我个人比较推荐永明「万年青星河尊享2」和安盛「盛利2」。 这两款产品在提领场景下的表现更强。

总结一下：

• ✅ 适合：长期持有、财富传承、有海外规划
• ❌ 不适合：需要稳定现金流、短期内要用钱

适不适合你，自己判断。

论据一：收益数据全面领先

结论说完了，我们来看论据。

先上最核心的数据对比——五大保司六款产品的收益横评：

我把关键数据提炼出来。

到达6.5%收益上限的时间：

• 宏利「宏挚家传承」：26年 ✅ 最快
• 保诚「信守明天」：28年
• 友邦「环宇盈活」：30年
• 安盛「盛利2」：30年
• 宏利「宏挚传承」：47年
• 永明「万年青星河尊享2」：50年

保证回本期：

• 永明：13年 ✅ 最快
• 宏利「宏挚家传承」：16年
• 保诚/友邦/宏利「宏挚传承」：18年
• 安盛：25年

在"登顶速度"这个维度上，「宏挚家传承」是绝对的第一名。

再来看它和友邦「环宇盈活」的详细对比：

从这张表可以看到：

• 前30年：宏利的收益一直领先，优势期非常明显
• 30年之后：友邦开始追上来，但差距已经很小了
• 最终：两款产品的长期收益几乎趋同

光看收益表现，宏利「宏挚家传承」是要优于友邦的。

这里顺便说一个背景。2025年，国内中小银行的存款利率经历了"超车式降息"，部分银行年内降息7次，3年期存款利率从2.8%降到了1.2%，5年期大额存单逐步下架。

在这种环境下，能锁定**6.5%**长期收益的港险，吸引力只会越来越大。

论据二：各缴费期都是市场最快

有人可能会问：上面的数据是5年缴费的，如果我想趸交或者2年交呢？

别担心，我都测过了。

「宏挚家传承」支持整付、2年交、3年交和5年交，可以满足不同的资金需求。

核心数据如下。

趸交（整付）：

• 3年预期回本
• 13年保证回本
• 23年登顶6.5%

5年交：

• 6年预期回本
• 16年保证回本
• 27年登顶6.5%

经过测算之后，可以得出一个很明显的结论：

「宏挚家传承」无论是哪个缴费期，预期回本时间基本都是市场最早，登顶6.5%时间都是市场最快。

这一点是其他产品很难做到的。

论据三：创新功能加分

优点说完说缺点——等等，在说缺点之前，我还想提一下这款产品的功能创新。

在功能创新上，我看到了保司的诚意。

除了保单分拆、无限变更被保人、多元货币转换这些常规功能之外，「宏挚家传承」还有两个我觉得非常实用的创新功能：

一、灵活取

这个功能支持第三方支付和海外支付，可以直接把提取的资金转到子女的海外留学账户、海外置业账户。

对于有跨境生活需求的家庭来说非常实用——不用先转到内地银行卡，再走购汇、跨境转账的流程，直接一步到位。

二、挚易取

这个功能可以理解为"亲密付"。

投保人可以把保单资金灵活调配给配偶、子女。比如孩子在海外遇到突发情况需要应急资金，或者配偶创业需要短期周转，通过「挚易取」就能快速划转。

这两个功能，在同类产品中是比较少见的。

唯一短板：提领表现中等

没有完美的产品，优点说完，该说缺点了。

「宏挚家传承」最大的短板就是提领表现中等。

我们来看最常见的"566提领"场景（5年缴费，第6年开始每年提领总保费的6%）：

从这张表可以看到：

• 前期提领：「宏挚家传承」的表现不及自家产品「宏挚传承」
• 后期提领：还是没法撼动安盛「盛利2」和永明「万年青星河尊享2」这两款"提领之王"

再来看"567"这种极致提领场景（5年缴费，第6年开始每年提领总保费的7%）：

这里有个细节值得注意：友邦「环宇盈活」不支持567提取，第一年就断单了；而「宏挚家传承」可以支持。

不过总体上表现也是平平，不及安盛和永明。

这款产品的定位和友邦「环宇盈活」很像，都是用提领表现来换取极致的收益表现。 这波说不是冲着「环宇盈活」来的，我都不信。

但这也谈不上是产品的缺点，因为产品定位本来就不同：

• 如果你要现金流，选安盛「盛利2」或永明「万年青星河尊享2」
• 如果你要收益增长，选宏利「宏挚家传承」或友邦「环宇盈活」

至于「宏挚家传承」和「环宇盈活」怎么选？前者收益更高，后者品牌更响——怎么选，你自己判断。

背景补充：宏利的产品布局

最后补充一下产品背景。

宏利凭借「宏挚传承」躺平将近2年后，终于推出了新品「宏挚家传承」。

为什么要出这款新品？

因为「宏挚传承」虽然在前20年无论是静态收益还是领钱表现都是无可撼动的市场第一，但它有一个唯一的缺点：20年之后的长期收益稍显乏力，47年才能冲顶6.5%。

「宏挚家传承」的出现，就很好地弥补了这一点。

它的产品定位是作为老产品「宏挚传承」的补充组合——降低了前期收益，把重点放在了回本时间、登顶速度和中后期收益上。

5年缴费，6年预期回本，16年保证回本，27年到达6.5%的收益上限。

这个含金量，直逼现在的大热门产品友邦「环宇盈活」。

所以如果你问我宏利的产品怎么选，我的建议是：

• 追求前期收益和提领表现：选**「宏挚传承」**
• 追求长期收益和登顶速度：选**「宏挚家传承」**

两款产品搭配起来，几乎可以覆盖所有场景。

大贺说点心里话

这篇文章写了5000多字，把「宏挚家传承」的优缺点都掰开揉碎讲了一遍。

但说实话，产品好不好只是一方面，怎么买、在哪买，可能比选什么产品更重要。

同样的产品，不同渠道的成本差距可能高达10万。这个信息差，知道的人不多。