安盛「尊S盈家2」：5年保证回本，大额保单可以重点看

你好，我是大贺。

最近有朋友把三份计划书发给我。安盛「尊S盈家2」、宏利宏挚传承、保诚信守明天。

他问得很直接。手上这笔钱不小。到底选哪个。

拿了几份计划书不会看？我教你。港险储蓄险不能只看演示图。更不能只看第30年、第40年。比的不是数字，是这个数字怎么来的。

今天这篇，我就按真实比价的方式讲。重点看安盛「尊S盈家2」。

截至2026年05月10日，我对它的判断很明确。

它不是适合所有人的产品。门槛太高。

但如果你本来就要做大额保单。又很在意前期本金安全。它确实是目前很值得放进前三名的选择。

先把赛道摆开：港险储蓄险最难受的是保证回本慢

很多人第一次看香港长期储蓄险，会被两组数字搞晕。

一组是预期回本。

一组是保证回本。

大部分网红长期储蓄险，预期回本大概在6-8年。看着还行。

但保证回本就慢很多。香港长期储蓄险里，保证回本能做到10年，已经算很快。

这就是客户最纠结的地方。

预期收益再好，也是预期。万一前几年分红没跟上。你临时要用钱。那就不是纸面收益的问题了。是真金白银会不会亏本金的问题。

安盛这个品牌，内地客户比较熟。和保诚、友邦一样，知名度很高。

不过说实话。安盛过去几款长期储蓄险，不算特别锋利。

比如安盛盛利2。放在一堆星光闪烁的产品里，只能说平稳。它不是不好。只是特点没那么尖。

但安盛香港的底色很明显。就是稳。

尊S盈家2，基本把这个“稳”做到了很极致。

先看一张主流储蓄险对比图。

这里有个参照。

对比产品里，宏利宏挚传承第10年预期单利最高，为5.02%。

宏挚传承这两年很受关注。尤其是2025年11月之后，很多经纪平台都在拿它和安盛新品对比。它确实有前期收益优势。

但问题也很现实。保证回本周期没那么舒服。

这也是尊S盈家2能打出来的原因。

它把一个很少见的点拿出来了。

5年保证回本。

我会把它理解成大额资金的安全垫。不是为了炫收益。是为了让你在前几年心里别那么慌。

5年保证回本，10年预期5.45%，这两个数字要一起看

我们先看美元单。

假设30岁女性。趸交15万美元。

计划书显示，第4年预期回本。第5年保证回本。

第5年预期单利2.38%。第10年5.45%。第20年9.6%。第30年14.84%。第40年22.79%。

全过程保证单利大概是千分之五左右。

这张图里，最该看的不是第108年。

那种年份对多数家庭没意义。也容易把人带偏。

我会重点看第5年和第10年。

第5年保证回本。这个很硬。

第10年预期单利5.45%。这个在长期储蓄险里也很强。

前面讲过。宏利宏挚传承第10年预期单利是5.02%。已经算前期很漂亮。

尊S盈家2做到5.45%。

这就是它的第二个核心优势。

5年看保证。10年看预期。尊S盈家2两边都占住了。

这点我会给它很高评价。

朋友让我帮他看的单子，我都这么拆。先别看30年以后。先问自己一个问题。

这笔钱前10年是不是完全不动？

如果你回答不是。那第5年保证回本就很重要。

如果你回答是。那第10年的预期收益，也要足够好。

尊S盈家2刚好卡在这个区间。

它更像一个中转型大额保单。不是纯粹放到孩子80岁才看的那种传承单。

你可以先放一笔钱。5年后本金安全感更强。10年时预期收益也不差。

但我也要说清楚。

它不是短期理财。

第1年、第2年退保，一样不舒服。长期储蓄险就是长期储蓄险。别把它当银行存款。

人民币保单也能买，但收益会比美元低一点

尊S盈家2还有一个很现实的优点。

它可以美元缴费。也可以人民币缴费。

很多家庭其实不想换汇。或者不想承担美元资产的汇率波动。那人民币保单就有意义。

看人民币单。

30岁女性。趸交100万人民币。

第5年预期单利1.76%。第10年4.83%。第20年8.54%。第30年13.36%。第40年20.08%。

人民币保单的好处很直接。

不用担心汇率损失。

劣势也很直接。

收益比美元略低。

这里有个利率背景。美国基准利率降息后还有3.75%。国内1年期LPR是3.5%。两边还有**0.25%**的差。

这会体现在长期演示里。

人民币赛道里，我不会说尊S盈家2碾压所有产品。

但它确实在前排。

尤其是前10年。

不过有一点要提醒。

星河尊享系列是全网唯一美元单和人民币单演示利率无差距的产品。其他多数产品，人民币单都会比美元单低一点。

尊S盈家2也是这样。

所以怎么选？

我会很直接。

已经有美元资金，优先看美元单。

只想用人民币，不想碰汇率，那人民币单也可以。

别为了多一点演示收益，强行换到自己睡不踏实的币种。

汇率这件事，没人能替你承担情绪成本。

安盛为什么不显得激进？关键在收益结构

再往下拆。

尊S盈家2的收益结构，是保证现金价值 + 非保证终期红利。

和很多港险储蓄险不同。它没有复归红利，也就是常说的周年红利。

保证现金价值，就是退保时确定能拿到的钱。

终期红利，是非保证的。可能增加。也可能减少。只有在退保、身故、保单期满，或者部分锁定时，才会最终落袋。

尊S盈家2为什么没有复归红利？

我的理解很简单。

它前期保证现金价值已经做得很高。5年保证回本，已经把“本金安全感”放到了保证部分。

后面要赚更多，就交给终期红利。

终期红利比例越高，投资弹性才更大。也才可能带来更高回报。

但这不是越激进越好。

大额保单最怕什么？

不是少赚一点。

是本金和波动让人睡不着。

看投资策略对比。

安盛尊S盈家2固定收益资产配置范围是30%-85%。权益/增长资产是15%-70%。

友邦环宇盈活，固收20%-100%，权益0%-80%。

宏利宏擎传承，固收25%-55%，权益45%-75%。

保诚信守明天，固收固定30%，权益固定70%。

这张表很关键。

安盛固定收益部分的最低比例，是同行里很高的。股票类最高比例，又没有拉到最激进。

这就是它的风格。

它不是猛冲型产品。

它是平衡灵活型。

也符合安盛一贯的定位。稳。

我喜欢这个设定。尤其是放在大额保单里。

大额资金不需要每一项都冲第一。它更需要每一项都别失控。

尊S盈家2这一点做得比较克制。

分红实现率看行业位置，安盛不是靠嘴硬

港险产品最容易让人误解的，就是演示收益。

别被代理人的演示图唬住。

演示收益只是计划书里的假设。真正要看，保司过去有没有把承诺兑现出来。

香港从2010年开始公布部分产品分红实现率。到2024年，已经强制要求公布。

这对客户是好事。

因为以前大家都讲故事。现在至少要拿历史数据出来。

看2023年第四季度10Life数据。

安盛红利实现评分9.6。平均实现率95%。70%以上实现率占比97%。数据点125个。

中银人寿评分9.7，排第一。平均实现率也是95%。70%以上占比100%。

安盛的位置很靠前。

我不会因为这个就说未来一定兑现。

分红产品永远不能这么讲。

但从历史表现看，安盛确实是头部。

这也是它敢做5年保证回本，又敢把10年预期收益做到很前面的底气。

这里我有一个判断。

如果你在宏挚传承和尊S盈家2之间纠结，且更看重前10年本金安全，我会优先看尊S盈家2。

宏挚传承有它的优势。

但大额资金不是只比第10年演示收益。还要比保证回本。比保司风格。比分红实现的稳定度。

AB比价，第一步看这里。

不要只盯最高数字。

保全功能要看红利锁定，别只看能不能改人

很多人问港险保全功能。

能不能更改被保人？

能不能改投保人？

能不能改受益人？

这些当然重要。

但说实话。香港长期储蓄险里，99%都支持更改被保人、投保人、受益人。基本都能满足绝大多数家庭需求。

所以我不会花太多时间比这个。

真正要比的，是红利锁定。

红利锁定：尊S盈家2第5年就能开始

红利锁定，可以简单理解为把红利取出来，或者转到保司账户。

它的作用，是把一部分原本不确定的红利，变成相对确定、可安排的钱。

我个人会把红利锁定放在港险储蓄险保全功能的第一位。

因为它和“钱什么时候真正到手”有关。

看几款产品。

保诚信守明天，第10年可锁定终期红利。比例10%-75%。

友邦环宇盈活，第15年可锁定。比例10%-70%。

宏利宏挚传承，第5年可锁定。5-9年不超过10%。任何连续5年不超过50%。

万通富饶万家，第10年或供款期完结后可锁定。比例5%-60%。

国寿傲珑盛世，每个保单年度申请一次。每次最低10%。累计上限50%。

永明星河系列，第5年起可锁定。累计上限50%。

安盛尊S盈家2，第5年可锁定。前15年每年最高10%。第15年后每年最高70%。

这个对比很清楚。

尊S盈家2能从第5年开始锁定。它和宏利、永明星河一样，属于比较早的一档。

允许锁定越早，红利越早有机会落袋。

这对大额保单很重要。

尤其是你未来可能要做教育金、移民备用金、企业主现金流备用。

第5年能动一部分。和第10年、第15年才能动。心理感受完全不同。

但这里我要重重提醒一句。

锁定红利，不等于白拿一笔钱。

一旦锁定或者取出红利，原来的收益计划就会变化。

因为原本计划书里的演示，是假设红利继续留在保单里滚存。你拿走了，后面的计算基数就变小。

这点很多人会忽略。

代理人讲“第5年可以锁定”，听起来很舒服。

但锁定之后，后续收益不会按原图继续走。

想中途拿钱，就别拿长期演示图当最终收益。

这是我给客户看计划书时，一定会说的话。

自主入息：安盛可以指定最多3位收款人

自主入息，就是你可以设定一部分钱，按安排给到指定的人。

安盛这边，最多可指定3位收款人。

这个功能有没有用？

有。

比如给孩子生活费。给父母养老补充。或者给家庭成员做固定现金流。

但我不会把它夸得太玄。

本质上，它只是简化投保人的手续。

你原来也可以自己提取，再转给家人。自主入息只是把动作自动化。

它的价值在于省事。不是创造额外收益。

所以别为了这个功能单独买一份保单。

它是加分项，不是决定项。

身故给付：港险的类信托感很强

身故金给付，是香港保险很强的一块。

内地身故金一般只能一次性赔付。按受益比例分配。

如果想分批、分次、按时间、按事件给到受益人，通常需要买100万以上寿险，再搭配保险信托。

香港长期储蓄险不一样。

它本身的身故给付选项就比较丰富。

安盛尊S盈家2支持三种方式。

一笔过。分期。混合。

这就是为什么我一直说，香港长期储蓄险是很好的类保险信托工具。

它不是法律意义上的信托。

但在很多家庭传承场景里，已经能解决一大部分问题。

比如孩子太小。一次性拿钱不放心。

比如想给配偶一部分稳定现金流。

比如想把身故金安排得更细。

港险在这块确实好用。

不过话说回来。

保全功能不是越多越好。

关键是你到底用不用。

我不建议为了一个很少用的功能，牺牲收益和安全性。

尊S盈家2在红利锁定、自主入息、身故给付上都够用。尤其红利锁定比较强。

这一块，我会给它明确加分。

写在最后：尊S盈家2适合谁，不适合谁

最后把几个维度叠在一起看。

尊S盈家2的门槛很高。

美元保单最低15万美元。

人民币保单最低97.5万人民币。

港币保单最低120万港元。

投保年龄是10天至80岁。香港或澳门出生地10天起。其他地区14天起。

保障期至被保人138岁。

门槛高，是它最大的缺点。

不是人人都适合买。

预算不够的家庭，别硬上。

短期要用的钱，别放。

只想买几万美金试试水，也不用盯着它。

但如果你本来就准备做大额保单。又很在意5-10年的资金安全。尊S盈家2很合适。

它的核心逻辑很清楚。

5年保证回本。

10年预期单利5.45%。

安盛过往分红实现率处在头部。

红利锁定第5年可开始。

这几个点叠在一起，就是它的竞争力。

至于同门产品怎么选？

2025年10月安盛盛利II-至尊上市后，很多人也在问。盛利II-至尊主打更长期的现金流和提领设计。尊S盈家2主打前期保证回本和前10年收益。

我的选择很简单。

短中期看安全和10年收益，选尊S盈家2。

更看重长期现金流安排，再看盛利II。

安盛尊S盈家2这款产品，确实比较抗打。

但它不是万能。

我会把它定义为大额保单里的稳健型强选项。

安全。稳定。中期收益高。

这三个词，用在它身上不过分。

大贺说点心里话

港险产品最怕只看一张演示表。尤其是大额保单，买错了调整成本很高。你要是真拿了几份计划书，可以先把产品、币种、缴费方式和预算发我，我帮你看哪一份更适合。