盛利Ⅱ和星河尊享2：高提取港险怎么选

你好，我是大贺。

今天这篇，我们不聊“哪个港险收益最高”。

这个问题当然重要。但很多家庭真正用到保单时，关心的不是账户里写了多少钱。而是到某一年，能不能拿出来。每年能拿多少。能不能一直拿。

截至 2026年05月10日，我看高提取型港险，最愿意拿出来认真讲的，主要就是两款。

安盛「盛利Ⅱ」。永明「万年青·星河尊享2」。

它们不是同一种性格。一个更像“早点发工资”。一个更像“晚点发养老金”。

买的不是产品，是未来几十年的安排。这个逻辑，先放在前面。

买港险的人，大致分两类

我平时给家庭做现金流规划。最常见的情况，其实就两种。

一类人，未来十几年就要用钱。孩子留学。家庭移居。提前退休。或者想给自己多一条现金流。

这类人不想等太久。钱要早点动起来。每年拿一点。像工资一样。

另一类人，不急着拿。他们更在意 60 岁以后。65 岁以后。甚至 75 岁以后。钱能不能持续出现。

这类人不追求早拿。更看重后劲。前期可以忍。后期要厚。

还有第三种。短时间内拿很多钱。比如某几年集中教育支出。或者某个阶段创业、置业、医疗备用。

这种提法前期很爽。但我会提醒一句。短时间高强度提取，很容易伤后劲。

这三种用钱方式，本质不是产品差异。是人生选择。

稳定工资流，优点是安心。缺点是单次金额不高。

前期不拿，后面越拿越多。长期更厚。但要有耐心。

短时间拿很多钱。现金流很舒服。但不能只看前几年。

钱的事，节奏比金额更重要。先画时间轴，再选产品。

你要先问自己。45 岁孩子留学，要不要用。55 岁想不想提前退休。65 岁养老金够不够。75 岁医疗备用金有没有。

用钱的节奏，就是你的生活节奏。

这几年高净值家庭也在变。胡润研究院 2025 年 10 月的白皮书里提到，86%高净值人群考虑境外配置，56%计划提高境外投资比例。境外保险占比 28%，成为首选品类。

我对这个数据的理解很简单。大家不只是买一个产品。是在给未来不同阶段，准备不同的钱。

港险在这里的角色，不该只是“收益工具”。更该是“现金流工具”。

高提取榜单，先看三个问题

这篇聚焦的是港险里的高提取榜单。

它和高保底榜单不一样。也和高收益榜单不一样。

高收益榜单看的是长期演示。高保底榜单看的是确定性。高提取榜单看的是另一件事。

拿钱的时候，保单扛不扛得住。

所谓“终身现金流”，说白了就三件事。

能不能拿。能拿多少。能拿多久。

很多人看港险，喜欢看第 30 年、第 50 年账户价值。这个数字当然要看。但我会更关心另一件事。

你每年真正能拿多少钱。

账户里有 100 万。但一提取就伤筋动骨。这不算好用。

账户里涨得慢一点。但每年能稳稳拿。拿完账户还在涨。这才叫现金流能力。

这次最终能入选的，只有两款。

安盛「盛利Ⅱ」。永明「万年青·星河尊享2」。

我这个判断比较明确。真正能在“高提取”场景下，还能长期稳定给钱的港险产品，非常少。大部分产品不是不能买。但放到高提取场景里，会露出短板。

要么前期很强。后面掉速。

要么后期不错。前期拿不动。

能从头到尾都不掉队的，名单很短。

想早点用钱，我会优先看盛利Ⅱ

第一类人。未来明确要用钱。并且不想等太久。

这类人，我会优先看安盛「盛利Ⅱ」。

它的特点很直接。提得早。提得多。提取节奏做得很激进。

传统常见提取节奏是“5/6/7”。意思是交 5 年。第 6 年开始拿。每年拿总保费的 7%。

盛利Ⅱ在这个基础上，能做到“5/5/7”。也就是第 5 年就能开始拿钱。

这点很关键。早一年出现现金流。对很多家庭不是小事。

比如孩子教育金。比如 45 岁到 55 岁这段过渡期。比如你想早点让保单开始给家庭回钱。

盛利Ⅱ还支持“5/10/9”“5/15/13”“2/5/8”等节奏。提取玩法多。它几乎把“提取”这件事做到了极致。

我帮你算一笔账。

如果按整体节奏看，盛利Ⅱ大约 7年回本。到 30年左右，进入 6.5%复利区间。

这个速度，在市场里已经很靠前。

它不是单纯适合提取。它是兼顾现金流和资产增长。

你要用钱。可以拿。

你暂时不用。也可以让它继续滚。把它当一个长期复利工具。

这一点，我是认可的。

但它的问题也很明显。保底比较低。保证回本时间偏长。

5 年交的情况下，保证回本需要 25年。2 年交的情况下，保证回本需要 18年。

这不是小问题。

盛利Ⅱ更依赖分红表现。演示好看，不代表保证一定这样走。

我对这类产品的态度很明确。想早点用钱，可以重点看盛利Ⅱ。特别在意确定性的家庭，不要只盯着它的提取能力。

如果你听到“分红不达预期”就睡不着。这款要谨慎。

不是不能买。是不能按最漂亮的演示去做生活安排。

再看 2 年交的提取测试。这类缴费方式更适合现金流本来就充裕的人。比如企业主。或者阶段性奖金、分红比较集中的家庭。

它能更快把资金放进去。后面更早进入提取节奏。

不过我还是那句话。短期周转的钱别放。三五年内一定要用的钱，也别硬放。

港险不是活期账户。盛利Ⅱ再灵活，也不是随便进出的工具。

想留着养老，我更偏向尊享2

第二类人。不急着用钱。更在意养老阶段。希望钱拿得久。拿得稳。越往后越安心。

这类人，我会更偏向永明「万年青·星河尊享2」。

它不像盛利Ⅱ那么强调早提。提领能力也没有盛利Ⅱ那么猛。

但它有两个点，我很看重。

第一个，是保证部分。

永明这款的保证收益，可以做到接近 1%。大约 13年能保证回本。

在分红险里，这个数据不常见。

很多产品演示收益漂亮。但保证部分很薄。一旦你把家庭养老钱压进去，就会不舒服。

养老钱和教育金还不一样。教育金有明确时间点。养老金是很长的支出。它怕的不是某一年少一点。怕的是后面不稳。

第二个，是提取后的账户表现。

它的复归红利占比更高。而且素材里有一个很关键的信息。它是全港唯一一款，把“面值+现金价值双保证”的归原红利模式写在合同里的公司。

领钱没有手续费和折损。

这句话听起来有点专业。我换个说法。

你拿的钱，更像是“长出来的部分”。不是一直在挖根基。

这对养老现金流很重要。60 岁开始拿。70 岁还要拿。80 岁可能还要拿。越往后，越不能让账户被提空。

安联集团 2025 年 10 月《全球养老金报告》提到，全球养老金储蓄缺口约 51万亿美元。未来 40 年，每年还需要增加约 1万亿美元退休储蓄。

这个数字很大。但落到普通家庭身上，就是一句话。

以后养老，不能只指望外部系统。个人现金流安排，要更早做。

在这个语境下，尊享2的价值更清楚。它不是冲刺型选手。它更像养老金引擎。

我会这样判断。如果你主要目标是养老，尊享2比盛利Ⅱ更让我安心。

它没那么“刺激”。但长期确定性更舒服。

尤其是看到第 80 年保证 IRR。永明万年青星河尊享Ⅱ达到 1.000%。在对比产品里最高。

这个数字不是用来吹高收益的。它的意义是底盘。养老钱，需要底盘。

五种提取节奏，才是真正的压力测试

很多人一看到“5/6/7”“5/15/12”，就觉得复杂。其实不用怕。

它就是提取密码。翻译成人话，很简单。

比如“5/6/7”。交 5 年钱。从第 6 年开始。每年拿总保费的 7%。一直拿下去。

这次测试统一条件是：

年缴 6万美元。交 5年。总保费 30万美元。

参与对比的产品包括：宏利宏挚传承。宏挚家传承。友邦环宇盈活。保诚信守明天多元货币。安盛盛利II-至尊。永明万年青星河尊享II。

我更喜欢这种测试。它不看静态收益。它看你一边拿钱，一边还能不能长。

第一种，5/6/6。第 6 年开始。每年提 18000美元。也就是总保费的 6%。

这属于比较温和的稳定工资流。大多数头部产品压力不算大。长期账户余额还能往上走。

这类提法适合什么人？适合想早点有现金流。但不想太激进的人。

我会把它当作“基础版工资流”。

第二种，5/6/7。第 6 年开始。每年提 21000美元。也就是总保费的 7%。

这个强度就不低了。差距开始拉开。

在 5/6/7 场景里，第 100 年，安盛盛利II-至尊和永明万年青星河尊享II账户余额达到 16478024美元。宏利宏挚家传承仅剩 898308美元。

这个差距非常大。

你会看到，高提取不是看某一年好不好看。是看长期能不能扛住。

5/6/7 是我很重视的一条线。能长期扛住它，才有资格谈高提取。

第三种，5/10/8。第 10 年开始。每年提 24000美元。也就是总保费的 8%。

这个节奏更适合能等的人。前 10 年不动。后面提取比例提高。

我挺喜欢这种思路。它符合很多家庭的真实节奏。

前面几年，家庭收入还不错。保单先积累。到孩子大学阶段，或者家庭收入下降阶段，再开始拿钱。

这比一开始就急着拿，更稳。

图里能看到，长期表现会更厚。友邦环宇盈活在这个场景里，第 100 年为 19673114美元。其他头部产品约 30823075美元。

这不是说友邦不好。它在别的场景有自己的价值。但放在高提取长期测试里，后劲差距会被放大。

第四种，5/15/12。第 15 年开始。每年提 36000美元。也就是总保费的 12%。

这个就属于中期爆发型。适合 15 年后有明确大额支出的家庭。

比如孩子海外本科加研究生。比如夫妻一方提前退休。比如准备一段时间的家庭过渡金。

在这个场景第 40 年，保诚、安盛、永明账户余额同为 1003309美元。友邦环宇盈活为 812366美元。

差距没到夸张。但已经能看出提取后的账户韧性。

我会提醒一点。12%提取不是常规玩法。它需要你前期真能放住。也要接受后面账户波动。

如果你 15 年内很可能要动这笔钱。不要硬做这种节奏。

第五种，5/20/16。第 20 年开始。每年提 48000美元。也就是总保费的 16%。

这个强度很高。不是每个家庭都适合。

它更像养老前后的集中提款。或者后期高额支出安排。

能做到这一步的前提，是前 20 年不乱动。让账户先长起来。

第 100 年，头部产品账户余额同为 23744376美元。友邦环宇盈活为 20509722美元。

这个结果说明一件事。高强度提取并不一定会把保单提垮。前提是产品结构扛得住。提取时间也要足够靠后。

五组看下来，我的判断很明确。

真正能同时做到提得动、提得久、提完还能涨的，主要就是盛利Ⅱ和尊享2。

盛利Ⅱ更适合前半段现金流。早点拿。灵活拿。提取能力强。

尊享2更适合后半段养老金。晚点拿。稳着拿。保证底盘更好。

如果你把它们放到同一张人生时间轴上，会更清楚。

45 岁到 60 岁，可能更需要盛利Ⅱ。60 岁以后，尊享2的优势会越来越明显。

写在最后：选的是几十年后的生活

如果你没有复杂资产配置。选择可以简单一点。

想要灵活用钱，选盛利Ⅱ。它更像终身工资流。尤其适合未来十几年就要用钱的人。

更看重长期养老，选尊享2。它更像养老金引擎。尤其适合不急用钱、重视保证底盘的人。

但我不建议你只按产品名做决定。

你要先回答三个问题。

什么时候开始用钱。每年希望拿多少。希望拿多久。

这三个问题，比任何榜单都关键。

同一款产品，用法不同。结果可能完全不一样。

买港险，最怕的不是选错产品。而是没想清楚自己什么时候用钱。

先画时间轴，再选产品。这才是普通家庭更稳的做法。

大贺说点心里话

如果你已经有一笔长期不用的钱，别急着问哪款收益更高。先把未来 30 年的用钱节点画出来，再看哪款更匹配。买港险这件事，信息差和节奏感都很重要。