周大福「匠心·飞越」：收益提速很强，但别只看领钱模式

你好，我是大贺。

北京大学硕士，深耕港险9年。我带客户签过那么多单，说句实话，最近同行群里聊得比较多的新品里，**周大福「匠心·飞越」**算一个。

不是因为它名字新。也不是因为宣传页做得漂亮。

站在2026年05月10日这个时间点看，过去半年港险新品确实不少。安盛、万通、周大福这些公司，都在往一个方向卷。收益。灵活。传承。现金流。

但「匠心·飞越」让我多看了几眼。原因很简单。它不是只在一个点上加码。它想同时解决几个问题。

收益起步要快。本金回流要早。中途还要能领钱。后面还想保留调整空间。

这在储蓄险里不常见。

我测评过近百款储蓄险。大多数产品，本质都在让客户做单选题。

要高收益。就接受长期锁定。

要前期灵活。长期收益往往被压一截。

要现金流。就别太期待后面复利跑得很漂亮。

而「匠心·飞越」的产品思路，是想让客户做多选题。这个想法很大胆。初印象也确实有惊喜。

不过我也先把话放在前面。它不是没有条件。它的很多数字是预期。分红险看演示可以。但不能只按演示下决定。

下面我按客户最爱问的几个问题来讲。收益快不快。钱怎么领。多久回本。控制权够不够。公司兑现力怎么样。

周大福「匠心·飞越」最强的点，是收益到达速度

看香港储蓄险，很多人现在都知道看长期IRR。好产品长期演示做到6.5%以上，并不稀奇。

真正要看的，是多久能到。同样是到6.5%。20年到。30年到。客户体验完全不同。

咱们做这行的都知道。很多产品最后的数字都好看。但前面十几年慢。客户中途一看现金价值。心里就发虚。

「匠心·飞越」这次比较猛。在趸交30万美元的情况下。第10年预期复利IRR是5.20%。第15年是5.94%。第20年就到6.5%。

这个速度，放在主流产品里很突出。宏利宏挚传承要到第36年。宏利宏挚家传承是第23年。友邦环宇盈活是第29年。富卫盈聚天下II是第25年。

趸交模式里，我会把它归到第一梯队。甚至可以说，增值提速很领先。

再看5年交。也就是5万美元x5年。

「匠心·飞越」第20年IRR是6.01%。第24年预期达到6.5%。第25年为6.50%。

这个表现也很靠前。比宏挚家传承、环宇盈活、信守明天、盛利II、盈聚天下II等主流产品更快。

这里我给一个明确判断。如果客户看重收益提速，而不是只看第100年的终值，「匠心·飞越」非常能打。

但也别被一个数字带飞。6.5%是预期演示。不是保证收益。这点必须讲清楚。

客户最爱问我一句话。“大贺，这个6.5%是不是一定有？”

不是。它靠分红。分红要看公司投资表现。也要看未来分红政策。宣传页可以看。条款和分红机制更要看。

我的态度很明确。这款产品收益速度漂亮。但不能拿它当刚兑产品理解。这是底线。

领钱模式很激进，尤其是趸交的116

「匠心·飞越」最容易让同行讨论的地方，不只是收益。而是它的领钱设计。

一次性缴费，支持一个很特别的模式。叫116。

意思是钱交完当年。就可以开始每年领回总保费的6%。而且一直领下去。

这个功能听着花哨，实际用起来很直接。客户刚交完钱。马上就能看到现金流回来。

我目前在市面上，还没见到第二家能这样做。至少在同类储蓄分红险里，这个设计很少见。

为了横向看清楚。资料里用了一个统一口径。115提领规则。也就是30万美元一次交清。第1年起，每年提取总保费的5%。

在这个规则下，「匠心·飞越」第17年就到达6.5%收益率。第10年，总提取加预期退保金额为458,961美元。第100年为39,337,011美元。

同一规则下。宏利宏挚传承没到6.5%。宏利宏挚家传承没到6.5%。友邦环宇盈活也没到6.5%。富卫盈聚天下II不支持这个规则。

这就是它最不好抄的地方。不是单纯给你一个高终值。而是在边领钱的情况下，还能把收益率跑起来。

但我不会把它讲成万能提款机。别被宣传页忽悠了，看条款。

你每年领的钱，来自保单价值安排。领得越早。领得越多。对后面滚存一定有影响。只是「匠心·飞越」在演示里，把这个影响压得比较好。

再看5年交。它支持557。

也就是第5年保费交完后。每年领总保费的7%。也是一直领下去。

市场上能做557的产品不多。资料里列出来的只有3款。周大福「匠心·飞越」。安盛盛利II-至尊。富卫盈聚天下II。

这里我必须讲一句实话。557模式下，「匠心·飞越」不是最强。

安盛盛利II-至尊第20年到6.5%。「匠心·飞越」第34年到6.5%。富卫盈聚天下II第52年到6.5%。

单看557。我会优先看安盛盛利II-至尊。这点没必要硬夸。

但把116和557一起看。「匠心·飞越」的综合现金流能力很强。尤其适合趸交客户。手里有一笔钱。又不想完全锁死。这个设计会很有吸引力。

我的判断是。趸交客户，这款值得重点看。5年交客户，如果核心目标是557最快到6.5%，安盛盛利II更占优。

这才是比较真实的选择。

回本速度也快，但预期和保证要分开看

收益是未来的事。回本是当下的安全感。

很多客户嘴上说看长期。真到签单时，都会问一个问题。

“大贺，多久能回本？”

这很正常。谁的钱都不是大风刮来的。

「匠心·飞越」在回本速度上，也有亮点。趸交30万美元情况下。第4年预期回本。第10年保证回本。

注意。第4年是预期。第10年是保证。

这两个词不能混。预期看演示。保证看合同。客户签单时，我一定会这样拆开讲。

趸交模式下。宏利宏挚传承和友邦宏挚家传承预期回本期是第3年。它们更早。但保证回本，「匠心·飞越」第10年很强。在整个市场里，这个速度很快。

5年缴费情况下。「匠心·飞越」第7年预期回本。第13年保证回本。

这个水平也不差。尤其是保证回本期。对长期储蓄险来说，比较友好。

我对这点的判断很清楚。短期周转钱，不要碰。哪怕回本快，它也不是活期产品。

但如果你这笔钱本来就打算放十年以上。它的保证回本节奏，会让人舒服很多。前期心态不容易崩。后面再谈复利和提取，才更稳。

三档调配，让保单不再是一个死存钱罐

2025年到2026年，港险储蓄险有一个明显趋势。越来越多产品开始强调“可调配”。客户不想一张保单买完就放着不动。市场环境变了。人生阶段变了。家庭安排也会变。

「匠心·飞越」提供了财富增值调配选项。这点很值得单独讲。

它有三种方案。通常一年能调一次。三种方案之间可以互相切换。

增进型，也就是进取方案。复归红利加终期分红为100%。

均衡型。稳定资产户口价值40%。复归红利与终期分红60%。

保守型。稳定资产户口价值80%。复归红利与终期分红20%。

说白了。年轻时可以更进取。退休前可以慢慢转稳。已经累积的红利，也能更偏向落袋。

这个功能不是每个客户都会用。但对高净值家庭很有价值。

比如未来要给孩子教育金。比如夫妻资产要拆开。比如以后想做传承安排。一张完全不能动的保单，会很别扭。

「匠心·飞越」还具备保单拆分、更换受保人、灵活提领等功能。操作空间更大。

我的判断是。如果你很在意掌控感，这款比传统固定型储蓄险更顺手。但如果你根本不想管。只想交钱放着。这个功能对你价值没那么大。

周大福人寿不算最老，但兑现力不能忽略

聊港险，最后一定要看公司。产品再漂亮，也要看谁来兑现。

周大福人寿成立40年。和一些百年公司比，确实不算最老。但金融行业不是只看年龄。家底厚不厚。管理稳不稳。分红兑现记录怎么样。这些更重要。

周大福人寿背后是香港郑氏家族。家族产业遍及地产、珠宝、酒店。财富实力超千亿。

评级方面。惠誉国际评级为A-。发布时间是2025年10月。穆迪投资评级为A3。发布时间是2024年5月。

偿付能力也够看。截至2025年12月31日，香港风险为本资本偿付能力充足率为282%。远超**100%**的最低监管要求。

再看分红实现率。最新数据里，除个别情况外。绝大多数产品年年做到**100%或接近100%**的兑现。

这点很关键。分红险不是只看演示。更要看过去有没有守住承诺。

我不会说周大福人寿是市场里最老牌的公司。这不客观。

但我会说。它是小而美的实力派。产品敢这样设计，背后需要经营稳定。也需要比较好的兑现记录托底。

不过分红实现率也不能神化。过去做得好，不等于未来必然一样。它只能说明公司过去的管理和兑现表现不错。不能替代未来保证。

写在最后：这款产品适合谁，不适合谁

把这款产品放回客户场景里看。我会这样定位。

周大福「匠心·飞越」的核心魅力，是平衡。收益跑得快。本金回得早。领钱提得很靠前。后面还留了调配空间。

它不是单点冠军。557模式下，安盛盛利II-至尊更强。预期回本最快，也有别的产品能赢它。

但综合起来看。尤其是趸交场景。它确实很有竞争力。

我会建议这几类人重点看：

手里有一笔闲钱。想做长期规划。但又担心未来几年要用钱。

既想要复利。又受不了钱完全冻住。希望保单本身能持续吐出现金流。

在意财富掌控感。未来可能有资产调配、保单拆分、传承安排。

还有一类人。趸交预算比较清晰。想要“收益提速+前期现金流”。这款可以认真比较。

但下面几类人，我不建议冲动买。

第一，短期要用的钱。别碰。它再灵活，也是长期保单。

第二，只接受保证收益的人。不合适。它的核心优势很多来自预期分红。

第三，只盯557最快表现的人。你应该同时看安盛盛利II-至尊。

第四，看不懂现金流提取影响的人。先别急。把演示表看明白。再看条款。再决定。

我对「匠心·飞越」的总体评价是：这是一款值得认真看的新品。尤其在趸交方案里。它把收益速度、回本节奏、现金流能力放到了一起。这不容易。

但它不是无脑适合所有人。分红险最怕的，就是只看漂亮演示。真正要看的是资金期限。领取节奏。家庭目标。还有你能不能接受非保证部分波动。

适合的人。它会很好用。不适合的人。再漂亮也别硬上。

大贺说点心里话

如果你已经在比较「匠心·飞越」、盛利II、环宇盈活这类产品，别只拿一张演示表做决定。同一款产品，不同缴费方式、领取节奏和渠道安排，结果会差很多。想看清楚信息差，可以加我聊聊。