万通富饶万家：老客户亲测，这次升级藏着3个"隐形福利"没人提

你好，我是大贺。北大硕士，深耕港险9年。

我当年买的是富饶千秋，2019年入手的。最近万通出了升级版万通富饶万家，作为老客户，我第一时间拿到计划书对比了一圈。升级后我比对了一下，发现几个变化确实值得说道说道。

养老金不够用？普通年金收益太低？

2025年个人养老金制度全面铺开了，每年最高存1.2万。说实话，这点钱养老远远不够。

我身边很多朋友也在焦虑：社保养老门槛越来越高，2030年起最低缴费年限要从15年涨到20年。

商业养老年金呢？内地预定利率已经降到2.5%，还可能继续往下调。

用过才知道好不好——普通养老年金那点收益，真的很难跑赢通胀。

但万通富饶万家的年金转换功能，收益是普通养老年金的3倍。这个差距，足以改变一个家庭的养老质量。

解法一：分红险+年金转换，收益翻3倍

年金转换这个功能，全市场只有万通有，属于独家武器。

我拿到新旧两款产品的计划书，同样的条件——30岁女性，10万美金交5年，60岁做年金转换。

先看我当年买的富饶千秋：60岁时现金价值涨到278万美金，转成年金后每年固定领17.9万美金，活多久领多久。

再看升级后的万通富饶万家：60岁时现金价值292.7万美金，每年能领18.8万美金。

这个变化我很在意——每年多领9000多美金，30年就是27万美金的差距。

而且年金转换方式非常灵活，不是非要把钱放着不动。你可以前期当分红险提领，后期再转年金。

比如从第6年开始每年取3万美金，取到60岁累计领了72万，账户里还剩109.9万。这时候再转年金，每年还能固定领7万多。

年金怎么领也有12种方式可选：夫妻联合领、重疾加倍领、保证回本领……每一种都有实际用途。

解法二：369提领，现金流随年龄递增

作为老客户说句实话，369提领模式是我当初选万通的重要原因。这次万通富饶万家继续保留了，全市场仅此一家。

什么是369？5年缴费，保单2-10年每年提取3%，11-20年每年提取6%，21年往后每年提取9%。

这个设计特别符合人生现金流规律——年轻时需求少，退休后需求多。用钱节奏和人生阶段完美匹配。

如果选常规的566模式（第6年起每年提取总保费6%），10万美金交5年、每年提取3万，提到保单30年复利6.32%。

比盛利2、星河尊享这些提领王者稍低一点，但比富饶千秋表现更好，是目前市场一流水平。

失能后保单怎么办？传承如何不被争？

养老问题解决了，但还有个问题一直困扰我：万一哪天失能了，这份保单怎么办？

我见过太多案例——老人失智后，子女为了争保单闹上法庭；或者保单持有人突然离世，家人根本不知道还有这笔钱。

万通富饶万家这次在传承控制权上下了大功夫。简单说，它打造了一个动态传承管理系统，可以让投保人在身故前、失能后、甚至规划之初就预设好财富的流转路径。

这个变化我很在意，因为它解决了一个真实痛点：钱是我的，但我失能后谁来管？我走了以后钱怎么分？

解法三：动态传承系统，提前锁定财富流向

万通富饶万家的传承功能，我拆成5个模块来说：

第一，精神上无行为能力预设指示

可以预设最多3位后备保单持有人，按顺序接管。比如第一顺位配偶，第二顺位子女，第三顺位兄弟姐妹。

一旦失能，第一顺位能及时提供法律文件就能立刻接管保单，不必等法院判决。

还可以设定失能后保单自动拆分给指定的人，同样可指定3人按顺序接管。

第二，弹性提取权益

第1个保单周年起就可以设立指示，从保单提取并指定收款人。比如设定每月1号给父母账户打5000美金，或者女儿结婚当天一次性支付10万美金。

弹性提取功能可帮你直接从保单里转钱给第三方，隐私性强。钱不经过你的账户，查不到流水。

第三，第二受保人

最多可设3个第二受保人。受保人身故后，第二受保人可成为新的保单受保人，保单继续滚存增值，不会终止。

第四，保单利益延续

可指定多名受益人，被保人身故后自动按比例拆分保单。比如爸爸是持有人和被保人，受益人是儿子女儿。爸爸去世后，保单自动一分为二，各自成为独立保单。

第五，身故赔偿方式

有10种赔付方式可选：一次性给付、按月发放、发到指定年龄……有点类信托的模式，能灵活安排身后资金去向。

收益能兑现吗？看170年老牌的分红成绩单

功能再好，分红兑现不了也是白搭。

万通源自美国万通，成立超170年。2017年它被云锋金融收购。但美国万通反向持股云锋24.82%，仍深度参与香港万通的投资管理。

关键是，美国万通旗下的资管公司霸菱，至今为香港万通管理约**90%**的固收资产。

霸菱是中国社保基金、澳门央基金、香港强积金的长期合作管理人——是非常罕见的同时服务三大主权级别资金的资管机构。

万通的分红实现率一直比较漂亮，非常稳。平均实现率97%，**80%的产品实现率在90%**以上，仅3款低于90%。年金系列派息率基本全部达成。

静态收益补充：长期持有同样能打

升级后我对比了一下静态收益，万通富饶万家确实有进步。

20年复利达6%，市场排名前三。30年复利达到触顶收益6.5%。

万通富饶万家不仅保留了富饶千秋前中期高收益的优势，同时还在中后期进一步发力，直接加速迈入第一梯队。

还有个彩蛋：澳门发售的万通富饶万家收益可达7.04%，产品一模一样，只是香港监管限制最高只能演示到6.5%。

内地储蓄险预定利率才2.5%，差距一目了然。

大贺说点心里话

作为老客户说句实话，万通富饶万家这次升级确实诚意满满。但怎么买、什么时候买，里面的门道比产品本身更重要。