宏利宏挚家传承：功能很强，但别只盯着6.5%

你好，我是大贺。

最近问**宏利「宏挚家传承」（宏挚J传承）**的人明显多了。

这也正常。

2026年初，港险市场新品很密。宏利、友邦、保诚、万通，都在迭代传承型储蓄险。宣传都很好看。但我更关心两件事。

钱能不能按家庭节奏拿出来。

财富能不能按你的意思传下去。

这篇我不写成广告稿。咱们拉开看。它到底升级在哪。适合谁。不适合谁。

在宏利答谢宴遇见郑伊健，我反而想到了传承

上个月，我参加了一场宏利客户感谢宴。

现场见到了郑伊健。

很多人对他的印象，还是当年那个“浩南哥”。讲义气。讲江湖。很热血。

但那天看到他，感觉完全不一样。

西装。安静。稳。

我当时有个挺直接的感受。

人到了一定阶段，真正的底气不是拳头。是家里人以后不慌。

这句话听着有点感性。但放到高净值家庭里，很现实。

很多企业主，早年靠胆子和时代红利起家。到45岁、50岁之后，想法会变。

不是天天想着再翻十倍。

而是担心几件事。

孩子接不住。

婚姻有变量。

企业有债务。

资产分散在不同地方。

家里人真遇到事，钱能不能用得上。

宏利在香港经营已经128年。这种老牌公司，当然不是万能的。但在传承产品里，时间本身就是一层筛选。

我不会因为一个品牌老，就直接说产品好。

但传承这件事，确实不能只看一年两年的收益表。

3亿美元保单背后，是亚太家庭在重新安排钱

前段时间，宏利签发了一张3亿美元人寿保单。折合人民币约20.57亿。

这张单刷新了吉尼斯世界纪录。

过去12个月，宏利还签了25张单张保额超过5000万美元的保单。

2024到2025年，保额超过5000万美元的保单销售增长了40%。

这个现象，不只是富豪买大保单。

背后是一个更大的趋势。

亚太地区预计会发生约5.8万亿美元的代际财富转移。

新加坡单一家族办公室数量，到2024年底已经超过2000家。一年前是1400家。增长43%。

普通人存钱，很多时候是防老。

顶级富豪存钱，防的是财富缩水。防的是代际传承纠纷。防的是家族资产失控。

这点必须扒一扒。

宏挚J传承这类产品，不是给所有人准备的。

它本质上服务的是一类家庭。

钱短期不用。家庭关系复杂。希望未来能持续给下一代输血。又不想一上来就搭一个很重的家族信托架构。

我对它的定位很明确。

它不是短期理财。它是长期传承账户。

拿短钱来做，不合适。

拿家庭未来20年、30年不用的底仓资金来做，才有讨论价值。

张姐的50万美金：她要的不是收益表，是儿子一辈子的现金流

我讲一个典型客户场景。

张姐，45岁。企业主。

她手上有一笔50万美金存量资金。想留给儿子。

儿子现在读国际初中。以后大概率出国读书。

她的诉求很清楚。

钱要在自己手里掌控。

孩子大学以后能拿到钱。

以后孩子结婚，这笔钱不想被婚姻关系稀释。

如果未来企业有债务风险，也希望孩子的兜底资金别被牵连。

方案是这样设计的。

张姐做投保人。自己掌控保单。

受保人是儿子。

总保费50万美金。5年缴。每年10万美金。

测算里，第13年可以全额取回50万美金本金。

第14年开始，每年领取2.5万美金。

这笔钱可以覆盖孩子海外大学期间的学费和生活费。

这里我会给一个很明确的判断。

如果你要的是“给孩子一笔随时能花的大钱”，这款不合适。

它不是前几年就让你舒服提取的产品。

它更像一条提前铺好的现金流。

第14年起，每年2.5万美金。年化看是总保费的5%。

领到80岁，累计可领取92.5万美金。账户里还剩约40万美金。

这个设计，就不是一次性给孩子一大笔钱。

而是让孩子每年有一笔钱。

像一张“终身定制工资单”。

我反而更喜欢这种方式。

很多家长给孩子传钱，最怕的不是钱不够。

是给得太早。给得太集中。孩子反而守不住。

宏挚J传承的提领方案，确实比较灵活。

它还有一个“1/5提领”模式。

趸交完结后，每年可提领总保费的5%。也就是2.5万美金。

终身不断单。

缴费期满后，被动年化可达7.96%。

不过你要注意。

这些提领演示，很多是预期口径。

不是所有数字都保证。

港险分红型产品，核心永远不是演示表有多漂亮。

而是长期分红能不能兑现。

2025年底到2026年初，各家保司陆续披露分红实现率。宏利同类产品整体表现比较稳。很多维持在100%左右。

这是加分项。

但我不会只凭这一点下决定。

6.5%的演示收益，能不能长期兑现，才是真正的考题。

0岁宝宝50万美金，长期放会长成什么样

再看一个更标准的教育金和传承案例。

0岁宝宝。

年缴10万美金，缴5年。

总保费50万美金。

计划书显示，第10年，预期IRR是3.60%。保单总值约66万美金。

第20年，预期IRR是5.81%。保单总值约138万美金。接近总保费的2.8倍。

第30年，预期IRR达到6.50%。保单总值约292万美金。超过5.8倍。

这个表里还有几个关键节点。

第15年，本金翻倍。

第25年，约翻4倍。

第35年，约翻8倍。

数据不会骗人。但数据也不能只看最高点。

你要看它适合什么钱。

耶鲁大学一年学费已经突破9万美金。美国大学学费年涨幅约5%。

如果你只是把钱放在低息账户里，长期教育成本会慢慢把购买力吃掉。

宏挚J传承的静态收益，在港险传承型产品里，确实属于第一梯队。

我认可这一点。

但我也要说清楚。

它的强，不在前期暴冲。

它的策略是，前期没那么激进。换更快回本。换后面长期增长。

这个取舍，我觉得是聪明的。

尤其是做传承的钱。

你不该追三五年的刺激收益。

你要的是穿越时间之后，孩子还有钱用。孙辈还有资产接。

这里我给第二个判断。

如果你能接受15年以上的资金周期，宏挚J传承可以认真看。

如果你5年内可能要用钱。

别碰。

这类产品前期流动性再怎么优化，本质也不是活期账户。

真正让它不一样的，是环球钱包、挚易取、传意选

很多人看宏挚J传承，只看IRR。

我觉得有点可惜。

这款产品真正有差异的地方，是功能。

尤其是三个功能。

环球钱包。挚易取。传意选。

它们把一张储蓄险，做得更像一个“家的账户”。

环球钱包：钱不只是留着，还要用得上

环球钱包解决的是跨境使用问题。

保单资金可定向划转至海外合规账户。

场景包括留学、海外养老、跨境医疗、慈善捐助。

孩子在海外读书。你不用每年折腾换汇和转账。

设置好提领节奏。钱按规则走。

它还支持7种货币转换。

美元、港元、人民币、加元、澳元、英镑、新加坡元。

这个功能很实用。

尤其是家庭未来生活半径不确定的人。

孩子可能去美国。也可能去英国。父母以后可能去加拿大养老。

你现在押一种货币，未必永远合适。

多币种切换，不代表没有汇率风险。

但至少给了你未来调整的权利。

挚易取：家人能用钱，但不是随便拿钱

挚易取这个功能，我觉得很有现实意义。

从第3个保单周年起，投保人可以预授权家人代取保单价值。

授权提取比例最多可达保单价值的50%。

以前很多保单的问题是，钱在保单里。投保人能操作。家人未必能动。

如果投保人身体不好。意识不清。人在海外。家里急用钱。

就很麻烦。

挚易取像一张“亲情副卡”。

但它不是把权力完全交出去。

账户主还是投保人。

授权范围可以控制。

最多不超过保单价值的50%。

我对这个功能的态度很明确。

有老人、有未成年孩子、有跨境生活安排的家庭，这个功能很值钱。

但如果家庭关系本身不稳定。

授权对象选错。

它也会变成麻烦。

保单设计不是只看产品。

还要看人。

传意选：不是简单赔钱，而是把保单继续传下去

传意选更偏传承。

受保人身故后，保单可以按投保人意愿拆分。

一部分拆成新保单。

由后辈作为受保人继承。

另一部分作为身故赔偿金，给指定受益人。

赔付方式也可以自定义。

一笔过。分期。都可以安排。

还能隔代指定继承人。

这个功能像什么？

像把传统保单的一次性终点，改成了一个家族账户的接力点。

人走了。钱不一定立刻清算。

保单可以拆。可以继续滚。可以按家庭成员需求分配。

这点我很认可。

但也别神化。

它不是法律意义上完全替代家族信托。

复杂股权。大额不动产。多法域税务。还是要专业架构配合。

如果只是几百万到几千万港币级别的家庭现金传承，宏挚J传承够用了。

如果已经是复杂家族资产池。

单靠一张保单，不够。

宏挚J传承升级的重点，不只是回本快

2026年第一季度，宏利推出「宏挚系列」第二代产品。

也就是宏挚J传承。

很多朋友问我。

一代刚火完，二代又来了。到底升级在哪？

咱们拉开看。

上一代产品，5年缴费预期回本大约8年。

宏挚J传承，趸交第3年回本。

5年常规缴费，预期6年回本。第13年保证回本。

相比市面很多同类产品7到8年起步，确实快了1到2年。

缴费方式也更灵活。

趸交、2年、3年、5年都支持。

新增的挚易取和传意选，是我更看重的升级。

它把保单从“个人资产”，往“家族共同财富”推进了一步。

这不是一个小修小补。

是产品定位变了。

以前你买储蓄险，更多是在想收益。

现在它逼着你想几个问题。

谁来控制钱。

谁能用钱。

什么时候用钱。

人不在了之后，钱怎么继续走。

我的判断是：

宏挚J传承比上一代更适合家庭传承。

不是因为它宣传更响。

而是回本速度、提领功能、授权功能、传承拆分，都更贴近真实家庭场景。

不过，我不会推荐所有人都买。

三类人要谨慎。

第一，资金周期短的人。

第二，只想看保证收益的人。

第三，家庭关系复杂但又不愿提前做规则的人。

这款产品功能多。好处是能安排得细。

坏处是你不安排清楚，后面也可能乱。

写在最后：传承不是把钱留下，而是把规则留下

回到开头那场宏利答谢宴。

我后来一直在想一个问题。

为什么越有钱的家庭，越重视保单、信托、家族办公室这些东西？

不是他们不知道怎么赚钱。

恰恰相反。

他们太知道赚钱不容易。

也太知道守钱更难。

时间筛选出来的，往往更值得信赖。

宏利在香港128年，是一个加分项。

宏挚J传承这款产品，我的评价也比较清楚。

它适合长期资金。适合高净值家庭。适合想给子女和孙辈安排持续现金流的人。

它不适合短线理财。

不适合随时要用的钱。

不适合只盯着演示IRR的人。

产品本身不错。

但买之前，一定要把角色安排清楚。

投保人是谁。

受保人是谁。

谁能提钱。

什么时候提。

身故后钱怎么分。

这些问题，比多看0.1%的演示收益更重要。

宏挚J传承承载的，不只是财富增值。

更是一个家庭对未来的安排。

说白了。

最好的传承，不是把一堆钱丢给下一代。

而是让他们在关键时刻，仍然有确定的底气。

大贺说点心里话

如果你正在看宏挚J传承，不要只问收益高不高。更该问这笔钱怎么放、谁来控、以后怎么领。想把方案做细一点，可以把你的家庭结构和资金周期发我，我帮你一起看。