2026港险养老年金榜单：这4款基本够用了

你好，我是大贺。

最近有位45岁的客户问我。

“大贺，我手上有一笔现金。退休以后，每个月到底要拿多少，才算够？”

这个问题很现实。

也比“哪款收益最高”更重要。

截至2026年05月10日，我重新看了一遍港险养老年金里比较有代表性的产品。

最后筛了4款。

安达「安心退休计划」。万通「多元终身年金」。永明「享悦即享年金」。太保「鑫相伴」。

这4款不是同一种产品。

它们解决的是不同阶段的现金流问题。

我更愿意把它们看成4种养老工具。

不是谁一定碾压谁。

而是你现在处在哪个阶段。你需要哪一种现金流。

2026港险养老年金，这4款基本覆盖主流思路

这份榜单里，4款产品的定位很清楚。

安达「安心退休计划」，偏稳定养老现金流。万通「多元终身年金」，偏灵活增值加养老。永明「享悦即享年金」，偏即时领取。太保「鑫相伴」，偏存款替代。

我会直接说我的判断。

这4款基本覆盖了现在港险养老年金的主流思路。

你想要确定性。看安达。

你还在赚钱。又不想把钱完全锁死。看万通。

你已经退休。或者马上退休。想尽快领钱。看永明。

你风格很保守。想长期锁一个派息账户。看太保。

这里最怕的不是选错产品。

最怕的是拿错产品解决错问题。

比如一个40岁的人。明明还在财富积累期。却只盯着马上返钱。

也有人已经65岁了。还在追很远期的演示收益。

这就不合适。

规划不是卖产品，是做方案。

先想清楚你要什么。再选产品。

为什么研究港险很久，最后还是要看年金？

很多朋友看香港保险。

一开始都是冲着储蓄分红险去的。

这个很正常。

储蓄险的长期演示收益更好看。产品故事也更丰富。还能做传承。还能做资产增值。

年金险看起来就慢一点。

收益没那么刺激。钱领得也比较规矩。甚至有些人会觉得，现在用不上。

但我做退休现金流规划这些年。感受很明确。

养老这件事，年金险更对题。

原因很简单。

年金险解决的是储蓄险不一定能解决好的问题。

就是更确定的现金流。

一般来说，年金险保证部分大概在2%-3%。整体收益大概在4%-4.5%。

这个收益不算极致。

但它的核心不是冲收益榜。

它的核心是让你活到老。领到老。一辈子都有收入。

这点非常关键。

2025年有一些公开报告提到。高净值人群对境外配置的关注明显提高。境外保险也成了重要选择之一。

背后不是大家突然爱买保险。

而是资产配置的环境变了。

利率在变。汇率在变。市场波动也在变。

更重要的是，人活得更久了。

一线城市退休后要花钱二十多年。这已经不是小概率事件。

长寿本来是好事。

但从财务角度看。它也是风险。

你活得很久。钱不够用。

这就是年金险要对冲的东西。

我不建议把养老钱全部押在市场里。

养老这件事没有试错空间。

有一部分钱。就应该专款专用。到了年龄就能领。活多久就领多久。

这不是为了赚最多。

是为了少出错。

选年金前，先想清楚这4个现实问题

如果你正在考虑港险养老年金。

我建议先别急着问哪款最好。

这个问题太粗了。

我会先问你4件事。

第一，你准备什么时候开始用这笔钱？

有人40多岁就想慢慢拿钱。不求金额特别高。但求心里踏实。

也有人完全不急。愿意放到55岁。甚至60岁以后再领。

这两种人。不该买同一类年金。

第二，你更在意现在有钱领。还是以后领得更多？

马上领钱的产品很爽。

节奏快。确定性也强。

但后续增长空间通常有限。

愿意等的产品不一样。

前面先忍一忍。让账户滚起来。后面现金流可能更厚。

第三，中途要不要动钱？

很多人一开始不重视这个问题。

等真的遇到孩子留学。父母医疗。生意周转。

才发现钱被锁住了。

有些年金一旦开始领取。结构就比较固定。

有些产品会给你留空间。可以调整。可以部分转年金。也可以保留账户继续滚。

第四，你到底怕不怕长寿风险？

这才是最本质的。

年金险不是短期理财。

它对冲的是一件事。

人还在，钱没了。

你越是把退休生活想得具体。越会发现现金流比账面收益更重要。

30年以后的事，今天就得算清楚。

安达安心退休计划：保证派息占比超70%，适合要稳的人

安达这款，我会把它放在“确定性优先”这一类。

它的名字叫安心退休计划。

这个定位还挺准确。

底层资产里，85%-95%是债券。

这就决定了它不是特别激进的产品。

它换来的是派息稳定。波动相对小。保证部分占比高。

我对这款的评价很直接。

这是我见过少有的，把确定性做到很靠前的分红年金。

看一个例子。

60岁投保。65岁开始领取。

整个合同期里，保证派息是391,453美元。总派息是530,523美元。保证部分占总派息金额超过70%。

这个比例很重要。

很多人看年金。只看总领取。

但总领取里面，有保证。也有非保证。

养老钱，我一定会优先看保证部分。

演示可以看。但不能只按演示过日子。

再看更具体的方案。

60岁投保。5年缴费。每年基本保费50,000美元。总已缴保费250,000美元。

65岁开始领。年金期35年。也就是从65岁到100岁。

每年保证入息11,184美元。折算每月932.09美元。

这笔钱不是暴富。

但它很稳。

对一个退休家庭来说。这种固定现金流很有价值。

它可以覆盖一部分基础生活费。也可以做医疗和日常开支的底仓。

还有一个点要注意。

安达这款，等待时间越长。保证派息率越有优势。

同样35岁投保。

50岁开始领。保证派息率是4.9%。

60岁开始领。保证派息率是7.6%。

这说明什么？

它不适合急用钱的人。

你越愿意给它时间。它越能体现价值。

我的建议很明确。

不急着领钱。又非常看重养老确定性的人，可以优先看安达。

尤其是50岁以后的人。

你不想折腾。也不想退休后天天盯市场。这类产品就很适合做养老现金流底座。

但年轻人如果追求灵活。安达未必是第一选择。

它强在稳。不是强在弹性。

万通多元终身年金：更像一个能转年金的美元账户

万通这款，我会放在“弹性优先”这一类。

它叫多元终身年金。

但别只把它当传统年金看。

它有两种形态。

前期更像万能险账户。可以增加保费。也可以减少保费。

后期可以随时转年金。

说白了。

你可以把它看成一个美元账户。前面滚存。后面按需要转成养老金。

素材里有一个案例。

18岁男孩。每年交50,000美元。交5年。总缴保费250,000美元。

第10年回本。账户价值297,687美元。复利IRR是2.20%。

这说明前期别想太短。

前10年退保会有手续费。第10年以后才更舒服。

到60岁时。账户价值是1,703,919美元。

这个时间拉得很长。

但复利的效果出来了。

如果60岁选择全部转年金。

行使定额终身年金。15年保证期。

61岁开始每年领113,481美元。每月9,457美元。折合人民币大概6.8万。

活到100岁。累计领取年金总额达到4,539,245美元。

这是总缴保费25万美元的约181.57倍。

这个数字很漂亮。

但我提醒一句。

这类案例最容易被误读。

它好看，是时间足够长。不是短期魔法。

从18岁放到60岁。中间有40多年。

你要接受时间。也要接受前期不是最快回本。

万通真正有意思的地方。

不是这个超长期演示。

而是它可以部分转换。

你不一定要全部转年金。

可以转一部分出来领养老金。剩下的钱继续放在账户里滚。

这点对中青年很重要。

因为40岁以前。50岁以前。人生有很多不确定。

孩子教育。移民安排。企业现金流。家庭备用金。

都可能变化。

我对万通的态度很明确。

还在赚钱阶段。现金流不确定。又想把投资和养老一起做的人，我会优先看万通。

但如果你已经退休。就想下个月开始领钱。

它不是最直接的选择。

它的强项是空间和弹性。

不是马上兑现。

永明享悦即享年金：这个月投完，下个月开始领

永明这款很直白。

享悦即享年金。

它的核心就是快。

交完保费。次月就可以开始领养老金。

这一点对已经退休的人很友好。

很多产品都要等。等5年。等10年。等到某个年龄。

永明不是这个逻辑。

它解决的是马上补现金流。

每年领取金额占总保费的4.4%-8.29%。具体看年龄和性别。

这里的重点不是最高能到多少。

重点是它写在合同里。

领取金额全保证。不含任何分红。

我很喜欢这种清楚的结构。

不需要猜分红。不需要等实现率。也不需要把退休生活寄托在非保证上。

适合的人群也很清楚。

已经退休。或者马上退休。手上有一笔钱。希望立刻变成稳定月领或年领。

这种人看永明，很对题。

还有一个托底安排。

中途身故。除已领养老金外。会一次性返还一笔金额。

保证到手总金额为保费的100%-105%。

这个设计能缓解很多老人家的顾虑。

他们最怕什么？

刚买没多久。人不在了。钱也没了。

永明这块做得比较清楚。

不过我也会把话说在前面。

如果你还年轻，我不建议把永明作为第一养老配置。

不是产品不好。

是阶段不匹配。

年轻人最需要的是增值空间和灵活性。永明更像退休后的现金流转换器。

你已经到了要领钱的阶段。它很合适。

你还有20年才退休。没必要急着选这种即时领取结构。

太保鑫相伴：每年3.3%落袋，更像长期派息账户

太保这款，定位很接地气。

鑫相伴。

它不像一些年金讲得很复杂。

核心就是保本派息。长期锁利率。现金价值往上走。

每年保证派**2.5%**利息。

第5年开始。叠加**0.8%**现金分红。

也就是每年拿3.3%。

长期IRR可达5.5%。

这个结构，很像高息存款的长期版本。

但它又不是普通存款。

因为它有长期年金属性。也有保单现金价值。

第8年保证回本。保证余额终身维持在80%保费以上。

这个点对保守型客户很重要。

很多人不是不想配置。

是不想看到账户大起大落。

鑫相伴的价值就在这里。

它不是为了让你兴奋。

是为了让你安心。

素材里的示例是这样。

首年交100,000美元保费。后续每年交2,500美元。

第1到第4年。派息率2.58%。

第5年开始。派息率3.30%。

第8年保证回本。

保单到100年时。累计领取加退保总现价可达8,137,763美元。

这个100年数据不要单独拿来做决策。

时间太长。更多是看长期结构。

我会更关心前面几个点。

派息规则清不清楚。回本时间能不能接受。保证余额有没有托底。长期现金价值是不是越来越厚。

从这些角度看。

太保这款适合两类人。

一类是给孩子买。

孩子时间长。不急着用钱。可以慢慢滚。

另一类是特别保守的成年人。

想锁定利率。不想频繁操作。也不想承担太多波动。

我会直接说。

如果你想要一个长期派息账户，鑫相伴够用。

但如果你追求极致领取。或者希望中途高度灵活。

它不是最强的那个。

它的优势是稳。是简单。是长期陪伴。

写在最后：养老年金不是为了赚更多，而是为了少出错

这些年做港险规划。

我越来越有一个感受。

越是见过波动的人。越在意确定性。

年轻时，我们总觉得收益最重要。

到了做退休规划时。你会发现不是这样。

退休后最怕的不是少赚一点。

是该用钱的时候。钱不在。钱不够。钱不确定。

养老年金的本质，不是赚更多。

它是为了少出错。

回到这4款产品。

安达适合要确定性的人。尤其是不急着领钱的人。

万通适合还在积累期的人。需要弹性。也想兼顾未来养老。

永明适合已经退休或临近退休的人。马上需要现金流。就看它。

太保适合保守型长期资金。像长期派息账户。也适合给孩子早做规划。

我的建议不会是最贵的。

也不会是听起来最刺激的。

我给客户的建议从来不是最贵的，而是最合适的。

问题不是哪一款养老金产品最好。

问题是你现在在哪个阶段。更需要哪一种现金流。

还在赚钱。更看重空间和弹性。

快退休了。更看重确定能领的钱。

已经退休了。就不要再用养老钱去赌不确定。

养老这件事，本来就不应该靠一张表拍板。

要看你的年龄。家庭现金流。未来支出。风险承受力。还有你到底想过什么样的退休生活。

先把这些想清楚。

产品答案自然就出来了。

大贺说点心里话

如果你正在看港险养老年金，别只问收益。先把未来每年要花多少钱算出来，再倒推产品组合。很多时候，真正省钱的不是买得便宜，而是买对结构。