香港终身寿险测评：富人悄悄买爆的传承神器，3个暗坑没人提前说

你好，我是大贺。今天不聊储蓄险，聊一个被很多人忽略、但特别适合有钱人的险种——香港终身寿险。

我自己的经历是这样的：前几年帮一个做实业的老客户配置完储蓄险后，他突然问我："大贺，我今年58了，账上有1000万闲钱想给儿子留着，但下个月可能就要拿去周转，你说我该怎么办？"

这个问题，其实是中国第一批富起来的人现在普遍面临的困境。他们年龄已经到了五六十岁甚至更大，开始考虑传承了，但很多人还在事业打拼期，企业资金需求量很大。后来想明白了一件事：终身寿险，才是真正适合做财富传承的工具。

场景一：儿子刚结婚，直接给现金怕被分走

我当时也犹豫过，要不要直接给孩子转一笔钱、或者买套房写他名字。但说实话，这个东西有个致命问题——孩子结婚了怎么办？

你给他的存款、房产，一旦进入婚姻，就变成了夫妻共同财产的"潜在标的"。万一将来婚姻出问题，这些资产都有可能面临分割。你辛辛苦苦攒了一辈子，结果一半被儿媳或女婿分走了，想想就心塞。

但终身寿险不一样。作为受益人获得的身故赔偿金，所有权只属于他一个人。哪怕他已经结婚，这笔钱也不会因为婚姻问题被伴侣分割。

这不是什么高深的法律技巧，而是终身寿险天然的法律属性——它帮你的孩子做了资产隔离。

场景二：企业还在扩张，钱不能全锁死

这是我见过最多企业主纠结的点。用钱需求、投资需求、传承需求往往混合在一起。你不可能说"这300万就是给孩子的，这700万就是我自己花的"——现实没这么理想。

内地的终身寿险有个问题：钱交进去基本就被锁死了。到第十年、二十年想用的时候，现金价值可能还没回本。这对于企业主来说太不友好了。

但香港终身寿险会兼顾自己用钱的需求和资金的灵活性。资金放进去，复利可以做到4到5个点，算下来收益还是比较高的。关键是，将来如果要用钱，可以通过保单贷款或者减保的方式把钱周转出来。

胡润研究院最新的数据也印证了这一点：**71%的高净值人群将资产保值增值列为核心目标，同时63%**聚焦稳定现金流获取。说白了，有钱人要的就是"既要又要"——既要传承，又要灵活。

场景三：儿子才25岁，一下给他1000万怕他hold不住

这个担心太真实了。内地很多寿险的身故赔付方式特别简单粗暴：人走了，1000万一次性打到孩子账户里。

但你得考虑：他能不能承接这么大一笔资产？他拿到钱以后会不会被骗、被杀猪盘、被挥霍掉？

香港终身寿险自带"小信托"功能。身故赔偿可以选择一笔过，也可以选择分期方式——10年期、20年期、30年期都行。

比如你给孩子留1000万，可以让保险公司每年打100万给他，分10年打完；或者前面就正常领生活费，每月3万5万保证现金流，等他到了30岁、40岁足够成熟了，再一次性继承剩余资产。

这种设计更适合根据家庭情况、孩子资质、孩子驾驭钱的能力来定制，能更加长远地保障。

老张的选择：交400万，留1000万，还能随时用

回到开头那个老张的故事。他后来选了香港终身寿险。40岁左右的人在香港想给孩子留1000万，保费不需要做到500万——杠杆基本可以做到2倍以上。

交一块钱，将来能给孩子留两三块钱，这个事是有性价比的。

从数据看，40岁男性保额100万美金，10年缴费的话，年缴保费大约在22,330到47,030美元不等，总保费范围从191,100美元到434,500美元不等。换算成人民币，交400万左右就能留1000万，而且中间还能随时用。

额外收获：遗产税的提前规避

还有一点很多人没注意到。在全球大部分国家和地区，终身寿险赔付的钱是不收遗产税的。虽然现在内地和香港都还没有遗产税，但随着税种完善，这个趋势是有的。

提前布局，总比临时抱佛脚强。

结语：传承不是等老了再想，而是现在就要规划

说实话，这个东西不是什么新鲜事。胡润的数据显示，中国高净值家庭年均保费支出已经达到59万元，其中**51%**就是用于家庭财富传承。有钱人早就在用保险做传承了。

终身寿险接下来会变得越来越大众。如果你也在考虑传承的问题，可以认真看一下这类产品。

大贺说点心里话

今天聊的是思路，但具体怎么买、怎么省钱，里面门道还挺多的。