忠意启航创富（卓越版）：被吹成"短期收益之王"，但有个致命短板99%的人不知道

你好，我是大贺。

2025年开年，港险市场又炸了——Q1新单保费934亿港元，同比飙升43.4%，分红险占比87.5%。与此同时，内地银行存款利率第七次下调，5年期定存跌到1.30%，10万块存5年利息才6500块。

两边一对比，难怪这么多人往香港跑。

但是问题来了：港险储蓄产品那么多，到底谁才是真正的"短期收益之王"？

今天咱们就拿数据说话，把这款最近被吹上天的**忠意「启航创富（卓越版）」**扒个底朝天。

港险储蓄市场：谁是短期收益之王？

先说结论：保单前25年预期收益，忠意启航创富（卓越版）确实是市场第一。

这不是我说的，是把市面上主流储蓄险产品拉出来横向对比的结果。

前20年收益可以做到全港第一——这话听着像营销话术。但是数据不会骗人。

不过，"第一"这个帽子能戴多久、适不适合你，得看完整篇分析再下结论。

咱们分2年缴和5年缴两个赛道，一个个来对比。

2年缴对比：忠意 vs 安盛/保诚/宏利

先看2年缴市场的PK。

忠意启航创富（卓越版）支持2年或5年交，2年缴的话，3年就能回本。这个速度在市场上什么水平？

直接上表格：

这个对比一目了然：

• 预期回本时间：4年，市场最快，排第一
• 第10年预期IRR：5.03%，支持2年缴产品中排名第一
• 第20年预期IRR：6.24%，收益直接翻3倍

别被营销话术忽悠了，看第5年那一栏——忠意1.82%，而安盛是**-26.46%**。这差距不是一点半点。

第15年、第20年、第25年，忠意的前期收益优势也非常明显，基本都压着其他产品打。

但是注意看第30年往后的数据：6.27%、6.26%、6.28%……开始被安盛、周大福、富卫反超了。

这个拐点很重要，后面会细说。

5年缴对比：优惠加持后的真实收益

再来看5年缴市场。

这里有个关键信息：5年缴费，无门槛优惠18%起步，保费次年回赠。

什么意思？就是你交5万美元年保费，第二年能拿回9000美元的回赠。这不是返佣，是保司官方优惠。

算上这个优惠后，收益会怎么变？

5年缴（18%回赠）：第10年预期IRR提升至4.25%，第20年更是达到6.38%！

再看5年缴市场的横向对比：

第15年6.51%，第20年6.47%，都是第一梯队的水平。

所以更推荐大家选择5年缴——不仅年交保费压力更小，在大力度的保费回赠加持下，长期收益表现更出色。

长期收益对比：30年后掉队

前面说了那么多好话，现在该泼冷水了。

第30年开始，忠意启航创富（卓越版）的长期收益基本掉出第一梯队。

回头看2年缴那张对比表：第30年6.27%，而安盛6.38%、周大福6.47%、富卫6.48%。差距虽然不大，但是趋势很明显——越往后越不占优势。

到第50年、第100年，差距会进一步拉大。

这就是这款产品的特点：非常鲜明，就是主打前20年高收益。

如果你的资金规划是30年、50年甚至传承给下一代，那这款产品就不是最优选择了。

长期持有不推荐——这话我必须说在前面。

提领对比：为什么不适合做养老金？

除了长期收益掉队，还有一个更致命的问题：提领后收益断崖式下跌。

为什么会这样？

因为忠意启航创富（卓越版）只有两个账户：保证收益 + 终期红利（非保证）。缺少复归红利。

终期红利是什么意思？就是退保（全部或部份退保）或保单终止时才支付。

换句话说：你每次提领，都在透支终期红利。提得越多，剩余账户的增值潜力就越弱。

咱们拿表格说话——以经典的"566提领密码"为例：5年交，年交5万美元，第6年起每年提取总保费的6%。

看第50年的账户余额：

• 永明万年青星河尊享II：146万美元
• 周大福匠心传承2：146万美元
• 富卫盈聚天下：146万美元
• 忠意启航创富（卓越版）：53万美元

差距不是一般的大。

所以，如果你是打算短期内就开始领钱、一直领到终身，想用作教育金或养老金，那永明、万通这些适合提领的产品更适合你。

保司对比：忠意的差异化优势

说了这么多短板，忠意到底有什么值得买的理由？

答案是：保司实力和分红实现率。

先看背景：香港忠意是意大利忠利保险集团的子公司，集团创于1831年，资产管理规模高达6.9万亿港元，2024年保费总收入超过952亿欧元，常年上榜全球九大保险公司。

偿付能力达到210%-212%，稳定性极强。

但最关键的是这一点：忠意人寿是香港唯二两家、所有在售分红产品过往分红实现率都达到或超过100%的保险公司之一。

分红实现率**100%**意味着什么？意味着计划书上写的预期收益，忠意真的能兑现。

再看投资策略：

保单初始期，固收类资产占比60%，控制波动；保单后期，非固收类资产占比逐渐增长到80%，追求增值。

根据过去数据回测，目标投资组合资产20年间增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

有效的策略，确实更容易穿越周期——兼具保本和增值。

选购建议：什么情况选忠意？

最后总结一下，什么人适合买忠意启航创富（卓越版）：

第一，追求前20年高收益，计划10-20年不动本金的中产及以上客户。

把它当作纯储蓄的"中期理财工具"，到期一次性取出，中途不挪用，享受短期收益红利——这种情况下，忠意可能是"最优解"。

第二，适合快进快出的资金。

比如你有一笔闲钱，5年内不会用，但也不想锁30年。忠意启航创富（卓越版）可以用于短期高息冲刺，这款产品确实是目前还能"薅到羊毛"的硬通货。

第三，需要注意的限制。

忠意启航创富（卓越版）只支持美元保单，没有货币转换功能。如果你对多币种配置有需求，这个要提前考虑清楚。

不适合的情况：

• 打算30年以上长期持有
• 计划中途频繁提领做养老金、教育金
• 需要多币种灵活转换

看完这些对比，你自己判断适不适合。

大贺说点心里话

数据都摆在这儿了，产品好不好、适不适合你，相信你心里已经有答案。

但说实话，买得划算不划算，除了选对产品，还有一个很多人不知道的"信息差"——同样的产品，不同渠道买，成本可能差出好几万。