盛利II、宏挚家传承、万年青星河尊享II怎么选

你好，我是大贺。北京大学硕士，做港险第9年。

今天聊三款2年交产品。安盛的盛利II。宏利的宏挚家传承。永明的万年青星河尊享II。

这三款最近问的人很多。

但我发现一个问题。很多人一上来就问，哪款最好。

这个问法不太对。

港险储蓄险不是选手机。不是参数最高就赢。它更像给一笔钱安排用途。

你是想长期放大。还是以后慢慢拿出来用。还是更在意确定性和稳。

这三个答案不一样。对应的产品也不一样。

我自己买过港险。也给很多家庭做过方案。后来才明白，真正影响体验的，不是投保那一刻的演示表有多漂亮。

是20年后，你用钱的时候，这个产品还顺不顺手。

三款2年交放一起，别只比一个收益数

这次对比，我统一用一个场景。

0岁男孩，15万美金×2年，总保费30万美金。

三款产品分别是：

• 安盛盛利II
• 宏利宏挚家传承
• 永明万年青星河尊享II

这三款都属于讨论度很高的2年交方案。

但说实话，它们不是同一类性格。

宏挚家传承更像是把钱锁住。等它长大。盛利II更像是边长边能用。万年青星河尊享II更像是稳一点。慢慢滚。

你看下面这张表，会发现一个很有意思的点。

同样30万美金投入。中长期收益都不差。但不同年份的节奏完全不同。

我会把它拆成三个问题来看。

能不能冲高。能不能灵活拿钱。保证和稳定性够不够。

这三个问题，比单看一个IRR更重要。

尤其到2026年5月10日这个时间点，大家对储蓄险也更敏感了。2025年以后，关于“保证回本时间”和“分红实现率”的讨论明显多了。

这不是坏事。

至少说明大家不再只看演示收益了。

只看长期放大，宏挚家传承最直接

宏利宏挚家传承，我会把它放在“收益冲高”这一栏里看。

它的特点很清楚。

5年预期回本。13年保证回本。24年复利达到收益峰值6.5%。

这个节奏，在三款里很有攻击性。

说白了，它不太绕。就是给那种目标很纯粹的人。

这笔钱我不动。我就让它长期放。未来做传承。或者做长期资产。

这种人看宏挚家传承，会比较舒服。

我对它的判断也很明确。

如果你就是想把钱长期放大，宏挚家传承可以优先看。

但它不是没有代价。

它没有复归红利。收益结构更偏向终期兑现。

这句话听着有点专业。我翻译一下。

它更适合看最终结果。中间频繁拿钱，体验没那么好。

有些客户会说，我可能第8年拿一点。第12年再拿一点。以后还想做教育金。

这种情况，我不会优先推宏挚家传承。

不是它差。

是它的逻辑不适合这种用法。

当初我也纠结过这类问题。表上看收益很漂亮。但真到用钱时，你才知道现金流顺不顺手很重要。

宏挚家传承适合不纠结过程的人。

你能接受中途少动。你更看重终点。那它很强。

你想边走边拿。它就没那么顺。

要兼顾收益和提领，盛利II更舒服

安盛盛利II，我会把它放在“平衡型”这一栏。

它不是某一项特别极端的产品。

但该有的东西，基本都有。还都不弱。

28年预期复利达到6.5%。

这个收益水平，已经在第一梯队。

更关键的是提领。

盛利II可支持常规255提取。同时，它还是市场里唯一能做到258提取的产品。

这个点很重要。

很多家庭买储蓄险，嘴上说长期放。心里其实都知道，未来大概率会用。

孩子教育要用。养老补充要用。家庭备用金也可能用。

这时候产品不能只会长。还要能拿。

我对盛利II的态度很鲜明。

如果你还没想清楚未来怎么用钱，盛利II反而是三款里最不容易后悔的选择。

它给你留了余地。

收益不弱。提领也强。中途使用感更好。

这类产品特别适合一种家庭。

现在有闲钱。未来用途不确定。不想把路走死。

盛利II就是这种性格。

说实话，我不认为每个人都该追最高冲刺收益。很多时候，灵活性本身就是收益的一部分。

尤其是给孩子做教育金。或者给自己做未来现金流。

你不可能在孩子0岁时，就把18年后每一笔开支算得清清楚楚。

这时候，盛利II的优势就出来了。

它不是最激进。但它很顺手。

更在意稳，万年青星河尊享II更像长期底仓

永明万年青星河尊享II，我会放在“稳定性”这一栏。

它不是三款里最冲的那个。

但它有自己的底气。

保证收益长线1%。13年保证回本。复归红利占比不低。

这几个点组合起来，给人的感觉不一样。

它不是只靠预期收益好看。

它的底子更扎实。

我知道很多人看到“保证收益长线1%”，第一反应是，不高啊。

但储蓄险里，保证部分不是拿来让你兴奋的。它是拿来托底的。

尤其这几年，大家看分红险越来越细。2025年披露机制更透明以后，分红实现率也被反复拿出来比较。

这件事对消费者是好事。

演示收益只是演示。保证利益才是下限。分红实现率看的是兑现能力。

万年青星河尊享II的优势，不是让你一眼觉得它最猛。

它更像那种放久了之后，你会觉得安心的产品。

它的结构会让资金更早进入复利状态。

中途有提取，对整体影响也不会特别大。

这一点，对养老现金流很关键。

养老钱和教育金不一样。

教育金有明确节点。大学、研究生、出国。节奏很硬。

养老钱更像长期水龙头。你可能每年取一点。也可能某几年多取一点。

这时候，我会更看重稳定和结构。

如果你是给未来养老做底仓，我会优先看万年青星河尊享II，而不是单纯追最高演示收益。

它不是最刺激的产品。

但它更适合长期拿着。慢慢用。慢慢滚。

踩过坑才知道，很多产品买的时候看着很猛。真正拿钱的时候，才发现中间损耗很烦。

万年青星河尊享II的逻辑，就是少一点刺激。多一点稳。

这对保守型家庭很有价值。

三款各拿一分，真正差别在用钱方式

这三款放在一起，我会这样排。

想看收益冲高。宏挚家传承更强。想看提领灵活。盛利II更顺。想看保证和稳定。万年青星河尊享II更扎实。

但选择时，不能只看单项冠军。

你要回到自己的钱。

这笔钱未来要不要动。什么时候动。动多少。能不能接受长期放着不管。

答案不同，产品就不同。

如果你确定这笔钱长期不动。主要做长期储蓄或者财富传承。

宏挚家传承我会放在第一顺位。

它回本节奏快。冲高能力强。长期收益很顶。

但你别拿它当一个随时提取的账户用。

中途频繁动钱，体验不会那么好。

如果你没想清楚未来用途。又希望收益别掉队。以后还要保留提取空间。

盛利II我会放在第一顺位。

它的最大价值不是极致。是平衡。

收益在第一梯队。提领能力也强。用起来比较灵活。

我见过很多家庭，最后更适合这种产品。

不是最锋利。但最省心。

如果你更在意稳。更看重保证。未来想做养老现金流。

万年青星河尊享II我会放在第一顺位。

它的保证收益和结构更强。长期更稳。越放越安心。

尤其是你本来就不喜欢太依赖预期分红。那它的性格更适合你。

这里我再说得直接一点。

保守型家庭，不要硬追宏挚家传承的冲高。用钱不确定的家庭，不要只盯最终IRR。养老现金流家庭，不要忽略保证和复归红利结构。

产品没有绝对赢家。

但错配会很难受。

一个想中途拿钱的人，买了偏终期兑现的产品。后面会别扭。

一个想长期传承的人，买了过度强调提领的产品。可能也浪费。

一个特别保守的人，只看演示收益。后面更容易焦虑。

这就是我做方案时最看重的地方。

不是看哪张表最漂亮。

是看它和你的生活节奏合不合。

写在最后：最强的产品，不一定最适合你

很多人问我，盛利II、宏挚家传承、万年青星河尊享II，到底哪款最好。

我一般不会直接回答。

我会先问，这笔钱你准备怎么用。

这不是绕弯子。

港险储蓄险一买就是几十年。真正决定体验的，是产品逻辑和用钱方式能不能匹配。

匹配了，它就是好产品。

不匹配，再高的收益也只是看起来很好。

我的整体判断是：

长期不动，选宏挚家传承。未来要用，选盛利II。更重确定性，选万年青星河尊享II。

这三句话，基本够用了。

当然，具体方案还要看年龄、预算、币种安排、家庭现金流。也要看你能不能接受分红的不确定性。

分红险不是银行存款。

演示收益不能当承诺。

这一点，越早想清楚，后面越少纠结。

大贺说点心里话

如果你已经在这三款里纠结，别急着只看哪款收益高。先把自己的用钱时间表列出来，再反推产品。很多时候，真正省钱的地方，不在表面收益，而在买对渠道和买对结构。