2026八大港险储蓄险横评：安盛、富卫和宏利怎么选

你好，我是大贺。

最近有位妈妈找我。她家孩子刚出生。手里有一笔美元资金。她同时看中了宏利「宏挚传承」和安盛「盛利2」。纠结了快3个月。

她问我一句话。

“到底哪款更好？”

我没有直接回答她。

我问她，你这笔钱几时要用？

如果是孩子18岁教育金。答案不一样。

如果是你60岁养老金。答案也不一样。

如果是纯传承。又是另一套逻辑。

买保险不是买产品，是解决你家的问题。

今天这篇，我就按家庭真实用钱场景，把2026年香港八大保司旗舰储蓄险放在一起看。

包括安盛「盛利2」、友邦「环宇盈活」、保诚「信守明天」、宏利「宏挚传承」、永明「万年青星河尊享2」、万通「富饶万家」、富卫「盈聚天下2」、周大福「匠心传承2」。

不讲玄乎的。

就看四个场景。

不提领增值。557提领。566提领。567提领。

截至2026年05月10日，这几个场景，基本能覆盖大多数跨境家庭的教育金、养老金和传承需求。

2026年港险5年交，为什么大家都盯着这8款

过去两年，很多家庭开始重新看港险。

原因很简单。

内地长期险种回报率，普遍在2.0%-3.2%。

香港分红储蓄险，中长期预期收益能到6%-7%。

这个差距不是一年两年看出来的。

放到20年、30年。复利会把差距拉开。

不过我也要说清楚。

香港分红险不是保本保息理财。分红有非保证部分。计划书里的数字，不能当成承诺。

2026年保监局新规下，收益上限锁定在6.5%。这也让各家产品更容易被横向比较。

谁回本快。

谁提领强。

谁长期现金价值稳。

谁只是演示好看。

这些都能摊开说。

为什么我这次重点看5年交？

因为它最接近真实家庭预算。

趸交压力太大。10年交又会拉长现金流压力。5年交比较居中。

对很多中高净值家庭来说，5年交更像一个“分批上车”的安排。

2024年香港新保费已经到6,215亿港元。同比增长27%。内地客户占比36%。

这不是个小趋势。

胡润研究院2025年的白皮书里也提到，86%高净值人群考虑境外配置，56%计划提高境外投资比例。境外保险以**28%**占比成为首选品类。

说白了，大家不是突然爱买保险。

而是资产配置环境变了。

但我还是那句话。

先想清楚这笔钱几时要用。

孩子18岁要用的钱，不能跟你60岁养老的钱放一起。

不提领增值：宏利前20年强，富卫中期冲得快

先看最简单的场景。

不提领。

也就是钱放进去。中途不拿。主要看长期增值和传承。

测算前提是：0岁男孩，50万美金，分5年缴。

这个场景里，宏利「宏挚传承」在保单年度前20年持有收益最高。

这点很清楚。

如果你家的目标是中长期传承。前20年不太会动钱。宏利这款确实值得放进候选名单。

我会把它定义成“传承型家庭”的强选项。

不是最灵活。

但前中期持有表现很硬。

再看富卫「盈聚天下2」。

它的中期表现很抢眼。

素材里显示，富卫「盈聚天下2」预期收益25年可达6.5%。

这对年轻家庭很有吸引力。

尤其是孩子刚出生。父母计划把钱放25年以上。又希望中期账面表现更快一点。

富卫这款有优势。

但这里我会提醒一句。

到6.5%的速度，不等于最后一定稳赢。

因为分红险看的是长期分红能力。也看保司经营和资产配置。演示数字只是一个入口。

再看6.5%达成时间。

宏利「宏挚家传承」是27年。

保诚「信守明天」是28年。

安盛「盛利2」、友邦「环宇盈活」、万通「富饶万家」、国寿「傲珑盛世」是30年。

永明「万年青星河传承II」是35年。

周大福「匠心传承2」是42年。

富卫「盈聚天下」是44年。

安盛「挚汇」、友邦「盈御多元货币3」、宏利「宏挚传承」大概在45-47年。

永明「万年青星河尊享II」是50年。

这里别被一个数字带偏。

有些产品提领强。静态不一定最强。

有些产品静态好。动态提领未必好。

如果你就是纯传承。20年内大概率不动钱。

宏利「宏挚传承」我会优先看。

如果你更看重中期冲刺。又能接受富卫品牌相对年轻。

富卫「盈聚天下2」值得重点看。

557提领：第5年就开始拿钱，只有安盛和富卫扛得住

557提领是什么意思？

50万美金5年缴，第5年起，每年取3.5万美元。

这个方案很激进。

我不建议保守型家庭轻易照搬。

第5年就动钱。等于刚交完钱不久就开始抽现金流。对保单现金价值压力很大。

计划书看起来很漂亮。

但你要知道，它其实是在考验产品的提领承压能力。

这个场景下，结果很直白。

只有安盛「盛利2」和富卫「盈聚天下2」支持557提领至终身。

其他产品，包括友邦「环宇盈活」、保诚「信守明天」、永明「万年青星河尊享2」、周大福「匠心传承2」、宏利「宏挚传承」等，提取30-60年后就无法继续提领。

这就不是小差距了。

这是现金流逻辑完全不同。

安盛「盛利2」和富卫「盈聚天下2」在第100年，累计提取金额都达到3,360,000美元。

同时还剩约13,586,847美元现金价值。

这组数字很夸张。

也很有参考价值。

我的判断很明确。

如果你家真的要做“早提领+长期领”的现金流规划。

安盛「盛利2」和富卫「盈聚天下2」才是核心候选。

其他产品不是不能买。

但别拿它们去硬做557。

不合适。

尤其是准备做孩子成长金、家庭备用现金流的人。

你不能只看“每年能取多少”。

还要看取了以后，保单还能不能活得久。

566提领：教育金家庭，我更偏向安盛盛利2

566提领更接近很多家庭的真实需求。

规则是：50万美金5年缴，第6年开始，每年取3万美元。

比557温和一点。

第6年开始拿钱。每年拿3万美元。

这类方案，常见用途就是子女教育金，或者阶段性补充收入。

比如孩子未来去海外读书。

本科四年。研究生两年。

家庭希望每年有一笔美元现金流。

这个场景就很贴近。

素材里有一个点值得看。

缴费期以及刚完成缴费前5个年度，保诚「信守明天」退保价值相对较高。

短期看，保诚不弱。

但如果持有时间拉长。

安盛「盛利2」在保单持有15年后，退保价值领先其他所有竞品。

这个节点很关键。

因为很多教育金规划，真正用钱高峰，往往就在孩子15岁以后。

初高中、大学、海外留学。

这时现金价值和提领能力都很重要。

第80年以后，安盛「盛利2」、永明「万年青星河尊享2」、万通「富饶万家」、富卫「盈聚天下2」、周大福「匠心传承2」、宏利「宏挚传承」退保价值统一达到16,757,951美元。

长期看，很多产品会趋同。

但家庭买保险，不是只看第80年。

大多数人会在第15年、第20年、第25年用钱。

这才是现实。

566场景里，我会把安盛「盛利2」放在第一梯队。

它不是只会做长期演示。

它在中期提领和灵活退保上更实用。

如果你明确是孩子教育金。

我会更偏向安盛，而不是只看静态收益更漂亮的产品。

因为教育金不是账面数字。

教育金是到了那一年，钱要拿得出来。

567提领：想多拿一点，又想留余值，安盛和富卫最突出

567提领介于557和566之间。

规则是：50万美金5年缴，第6年开始，每年取3.5万美元。

第6年开始拿。

每年拿3.5万美元。

它比566激进。比557稍微温和。

这个方案像一面镜子。

能照出产品到底有没有后劲。

安盛「盛利2」在这个场景很强。

第100年剩余现金价值高达27,463,374美元。

富卫「盈聚天下2」也不弱。

自保单第25年起，剩余现金价值与安盛「盛利2」持平。

这说明富卫后发能力确实强。

不是只会在某个静态表格里好看。

第100年，安盛「盛利2」、永明「万年青星河尊享2」、富卫「盈聚天下2」、周大福「匠心传承2」退保价值均达到27,463,374美元。

但中间过程要看。

不是只看终点。

如果你想兼顾提领收益和剩余价值。

567里，我会主要看安盛「盛利2」和富卫「盈聚天下2」。

两款都强。

但如果你问我个人偏好。

我会更偏安盛。

理由不是一句“品牌大”这么简单。

安盛的历史底蕴和综合实力，确实比富卫更厚。

做长期分红险，我会看收益。也会看保司能不能穿越周期。

富卫适合愿意接受更年轻公司风格的人。

安盛更适合希望稳一点、均衡一点的家庭。

这点我立场很明确。

写在最后：别问哪款最好，先问你家哪年用钱

我们把四个场景放一起看，答案就很清楚了。

不提领。看长期增值和传承。

557。看极早期提领和终身现金流。

566。看教育金和阶段性收入。

567。看提领强度和剩余价值。

这四个问题，不是一回事。

如果资金长期不用，前20年更重视持有收益。

宏利「宏挚传承」值得优先看。

它适合传承型家庭。也适合本来就不打算中途频繁动钱的人。

如果你想中期收益冲得快。

富卫「盈聚天下2」很有竞争力。

它预期收益最快跑到6.5%。还有全港唯一的生育奖励。年轻家庭会喜欢。

但你要接受一点。

富卫的历史沉淀，不如友邦、安盛、宏利这种老牌保司。

如果你最看重品牌和长期服务。

友邦「环宇盈活」仍然有价值。

友邦在香港每3个人就有1个客户。

这不是单纯名气。

它代表服务网络、客户基础和长期经营能力。

不过我不会把友邦放到强提领场景第一名。

它更适合看重品牌、养老和传承的高净值家庭。

如果你想做教育金，或者未来可能灵活提领。

安盛「盛利2」是我最愿意重点推荐的选项。

它支持9种货币转换。

557、566、567几个提领场景都很能打。

它不是每个细分数字都第一。

但综合下来很均衡。

对跨境家庭来说，均衡很重要。

因为你今天想的是教育金。

明天可能变成养老金。

再过几年，又会考虑传承和币种转换。

我不喜欢只在一个场景漂亮的产品。

家庭规划要留余地。

永明「万年青星河尊享II」也有自己的位置。

它保底收益1%。

保证13年回本为市场最高。

如果你特别看重保证部分。又需要一定提领能力。永明可以纳入对比。

但它不是所有场景的最优解。

别把“保证回本快”和“长期总收益最好”混在一起。

这是两个问题。

我给你一个更直接的决策表述。

纯传承。看宏利。

中期冲刺。看富卫。

品牌稳健。看友邦。

保证回本和保底。看永明。

想长期增值，还想未来灵活拿钱。优先看安盛盛利2。

这就是我看完这组数据后的判断。

当然，香港分红储蓄险依然有几个变量。

分红不是保证。

汇率会波动。

家庭现金流会变。

保单前期退保也可能不划算。

短期周转的钱，不要放进来。

一年两年要用的钱，也别碰。

这类产品更适合长期资金。

至少你要有10年以上的心理准备。

如果你问我，2026年还适不适合配置香港分红储蓄险。

我认为依然是窗口期。

利率下行还在。

跨境配置需求还在。

产品竞争也很激烈。

但别为了“窗口期”乱买。

别人家适合的，你家未必适合。

我不问你预算多少。

我先问你目标是啥。

教育金、养老金、传承金、备用金。每一种买法都不一样。

这才是港险配置里最容易被忽略的地方。

大贺说点心里话

如果你已经看到了具体产品，下一步别急着比谁演示收益高。先把你家用钱时间表列出来，再看怎么买更省、更稳、更适合。