忠意启航创富（卓越版）：前20年收益第一的"短跑冠军"，有个致命短板没人提

你好，我是大贺。

2025年1月1日，延迟退休正式落地了。男职工退休年龄逐步延到63岁，女职工也要往后推。

养老这事儿等不起，社保够不够用你心里有数——中国养老金替代率只有45%，远低于国际警戒线的55%。

最近不少人问我：有没有一款产品，能在10-20年内快速积累一笔养老储备？

今天就来聊聊忠意「启航创富（卓越版）」，一款主打"前20年高收益"的储蓄险。

结论先行：这款产品适合谁？

先说结论，省得你往下翻。

适合的人：追求前20年高收益，计划10-20年不动本金的中产及以上客户。

把它当作纯储蓄的"中期理财工具"，到期一次性取出，中途不挪用，享受短期收益红利。

不适合的人：打算边存边领、用作终身养老金的朋友。

为什么？因为这款产品有个特点——保单前25年预期收益市场第一。但第30年开始，长期收益基本掉出第一梯队。

简单说：短跑冠军，长跑拉胯。

自己的养老自己扛，别指望一款产品解决所有问题。选产品之前，先想清楚你的钱要放多久。

核心优势：前20年收益全港第一

说它是"短跑冠军"，可不是吹的。

看几个硬数据：

• 预期回本时间：仅需4年，市场排第一
• 10年预期IRR：5.03%，支持2年缴产品中排名第一
• 20年预期IRR：6.24%，收益直接翻3倍
• 2年交方案：3年就回本，20年翻3.34倍

前20年收益可以做到全港第一，这个成绩单，确实硬气。

和市场其他产品对比，**忠意启航创富（卓越版）**前期收益优势非常明显。

以2年缴+现行折扣为例，对比市场热门储蓄险产品：

再看5年缴的表现，保单第15-20年，**忠意启航创富（卓越版）**预期收益同样是市场第一：

第10年和第25年，预期收益也能保持在前三名。

提前规划才是王道。如果你的养老储备周期是10-20年，这款产品确实是目前市场上的"最优解"之一。

核心短板：提领后收益断崖

说完优点，必须说说这款产品的致命短板。

**忠意「启航创富（卓越版）」**只有保证收益+终期红利（非保证）两个账户，缺少复归红利。

这意味着什么？

红利结构失衡，提领后收益断崖式下跌。

以经典的"566提领密码"为例（5年交，年交5万美元，第6年起每年提取总保费的6%）：

看到没？**忠意启航创富（卓越版）**提领后的剩余价值跟其他产品相比，差距不是一般的大。

第50年时，永明、万通等产品账户余额还有140多万美元。而忠意只剩53万美元。

所以我反复强调：这款产品适合"一次性取出"，不适合"边存边领"。

优惠政策：5年缴更划算

即日起至12月31日，忠意的保费回赠优惠力度不变。

5年缴费，无门槛优惠**18%**起步，保费次年回赠。

算上保费优惠后，5年缴（18%回赠）：第10年预期IRR提升至4.25%，第20年更是达到6.38%！

更推荐大家选择5年缴，不仅年交保费压力更小，在大力度的保费回赠加持下，长期收益表现更出色。

这款产品确实是目前还能"薅到羊毛"的硬通货。

保司背景：190年老牌+100%分红实现率

香港忠意是意大利忠利保险集团的子公司，忠意集团创于1831年，距今已有190多年历史。

资产管理规模高达6.9万亿港元（8630亿欧元），大而不能倒的保险公司。

最关键的是，忠意人寿是香港唯二两家、所有在售分红产品过往分红实现率都达到或超过100%的保险公司之一。偿付能力达到210%-212%，稳定性极强。

投资策略：高收益从哪来？

**忠意启航创富（卓越版）**的"中期爆发力"源于其投资策略：

• 固收类资产的占比：20%-100%
• 权益类资产占比：0-80%

风险资产占比相对克制，整体策略以控制波动、稳中求益为主。

保单初始期，固收类资产的占比达到了60%；保单后期，非固收类资产的占比会逐渐从40%增长到80%。

根据过去数据回测，目标投资组合资产20年间增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

有效的策略，确实更容易穿越周期，兼具保本和增值。

注意事项与总结

最后提醒一点：**忠意启航创富（卓越版）**只支持美元保单，没有货币转换功能。

总结一下：

这款产品可以用于短期高息冲刺，适合快进快出的资金。不管是做教育金规划，还是家庭财富积累，都是一个不错的理财工具。

但如果你打算短期内就开始领钱至终身，想用作教育金、养老金的朋友，可能永明和万通等适合提领的产品更适合。

大贺说点心里话

选产品这事儿，适合自己的才是最好的。同样的产品，买的渠道不同，成本可能差出一大截。