忠意启航创富（卓越版）：这款被忽视3年的港险，藏着一个没人说的致命短板

你好，我是大贺。

今天聊一款我之前从没正眼瞧过的产品——忠意启航创富（卓越版）。

一款曾被忽视的产品，突然站起来了？

说实话，之前都没怎么注意到过忠意。在那会儿市场上**7%+**收益率的产品都选不过来，忠意的产品实在显得太不起眼了。

但最近我在做产品对比的时候，突然发现这款启航创富（卓越版）前期"冲"得确实猛，很亮眼。

这就奇怪了——一款之前完全不在雷达上的产品，怎么突然就站起来了？

咱们拿数据说话。

市场变了：收益率限高后的新逻辑

答案藏在市场规则的变化里。

收益率限高后，产品后期的演示收益都拉不开差距，甚至变得一模一样。你去看30年以后的数据，大家都是**6.5%**左右，根本分不出高下。

这个时候就要换个思路了——学会往前看。看前期的收益表现，以及什么时候能触及**6.5%**的预期收益率。

看完这组数据你就懂了——当后期收益都被"削平"，前期谁能跑出来，谁就有了新的竞争力。

揭秘一：前30年收益到底有多强？

先看回本速度：2年交的话，保证14年回本，预期4年回本。

4年预期回本，这个速度在2年交产品里是最快的。

再看IRR：2年交预期IRR，10年4.74%，20年6.09%，30年6.17%，长线6.22%。

放到市场上横向对比：

• 第10年：预期收益15万美元，比其他产品同期多1-2万美元左右
• 第25年：预期收益43万美元，比其他产品同期多1-3万美元左右

数据不会骗人。

前30年里，你还真找不着第二款产品能像它这样，稳稳当当地一直跑在前面。

启航创富（卓越版）在保单的15年到22年之间表现最好，其他时间也是第一梯队的水平。

揭秘二：为什么提领表现很弱？

前面说的都是好话，现在该说说问题了。

这款产品没有复归红利。

别被表面迷惑，这才是真相——提取只能从保证金额和终期红利里面提，会影响到长期的复利增值效果。

拿常见的255提领（2年缴费，第5年起每年提取总保费5%）来验证：

• 第30年：启航创富（卓越版）账户余额24万美元，万年青星河尊享II账户余额32万美元

566提领（5年缴费，第6年起每年提取6%）更惨：

• 第60年：启航创富（卓越版）预期账户余额78万美元，万年青星河尊享II 254万美元

时间越长，差距越大。

提领确实没啥优势。

揭秘三：忠意这家公司靠谱吗？

产品分析完了，再看看公司背景。

母公司忠意集团成立于1831年，是全球最大的保险和资产管理企业之一。几个硬指标：

• A.M.Best财务实力评级A+
• Fitch财务实力评级A+
• Moody's财务实力评级A3
• 2024年保费收入952亿欧元
• 全球50多个国家约87,000名员工
• 《财富》世界500强排名第245位

分红表现呢？2024年所有产品的分红实现率都达到了**100%**或以上。

公司还是靠谱的，未来分红表现也能期待一下。

不过参考的数据有点少，而且都是近两年推出的产品，这点需要客观看待。

最终答案：站起来了吗？

回到开头的问题——启航创富（卓越版）到底站起来了没有？

先把结论说清楚：半站起来了。

站起来的部分：

• 前30年收益确实亮眼，在2年交产品里稳居前列
• 4年预期回本，速度最快
• 功能齐全，有更换受保人、保单分拆等基础功能，也有终期红利锁定、保费假期等延伸功能
• 背后公司靠谱，分红实现率100%

没站起来的部分：

• 2年交的长线收益率只有6.21%，没"跑"到6.5%
• 没有复归红利，提领表现拉胯
• 只支持美元保单，有多元货币需求的朋友要综合考虑

说到这里，不得不提一个大背景。

2025年5月银行存款利率第七次下调，六大国有银行1年期定存跌破1%，只有0.95%。银行理财产品平均年化收益率也降到了**2%**左右。

对比一下：启航创富（卓越版）前10年预期IRR 4.74%，是银行定存的5倍。这个差距，确实让人心动。

但心动归心动，选产品还是要看自己的需求。

如果你是这类人，可以认真考虑启航创富（卓越版）：

• 不打算长期持有，30年左右就退保
• 没有提领需求，纯粹是存钱增值
• 看重前期收益，想尽快跑出优势
• 只需要美元保单，没有多币种需求

如果你是这类人，建议看看其他产品：

• 打算持有50年以上，追求长线收益
• 有稳定的提领需求，比如养老金、教育金
• 需要人民币或其他货币保单
• 追求提领后账户余额最大化

市场上也有其他不错的选择，比如万年青星河尊享II、环宇盈活等等。每个人的需求不同，适合的配置方案也不一样。

启航创富（卓越版）最大的特点就是前30年的收益很不错，功能也算齐全，背后公司也挺靠谱的。

但后期收益很普通，不适合长期持有，提领也很弱。

这款产品不是"全能选手"，但在特定场景下确实有它的价值。关键是搞清楚自己要什么，再决定它适不适合你。

大贺说点心里话

产品分析到这里就结束了，但选产品只是第一步。怎么买、通过什么渠道买，里面的门道可能比产品本身还重要。