糖尿病（2型糖尿病（有大血管并发症））患者如何买医联有盟重大疾病保险？核保通过率完整攻略

哎哟喂，各位老街坊、叔叔阿姨、大哥大姐们，咱今儿个不聊虚的，就唠一个实打实的话题——得了 2型糖尿病，还带大血管并发症 的，想买重疾险，到底还能不能整？是不是感觉比在早市上跟人抢那最后一把水灵灵的小葱还难？您别急着上火，咱社区热心肠老哥我，就是专治各种想不通 我把那个叫 “医联有盟” 的重疾险翻了个底儿掉，今儿就给您掰开揉碎了，讲讲这核保的门道，咱争取把这事儿整明白，让您拿给家里孩子看，也能挺直腰杆说：“瞧，我懂！”

咱先说说这主角，复星联合健康 出的 “医联有盟”重大疾病保险 这玩意儿啊，就像一件万能工具，能保终身，身故责任您能自己选加不加，还有个医疗险也能选配，特灵活 最妙的是它那套核心保障，重疾、中症、轻症都管，但赔付金额可不固定，它有个叫 健康管理系数 的东西，从60%到100%浮动 说白了，您身子骨越硬朗，平时注意保养，那赔的钱就越多 这可不是鼓励您跟广场舞大妈比劈叉呢！咱看图就明白了：

这图里的门道，咱用真事儿给您翻译翻译 就说我表姐，去年刚过四十，平时除了血糖有点高，没啥大毛病 她寻思着给自个儿加个保障，就买了这“医联有盟” 她选保额 50万，一年交费 8200多块，连着交20年，保到终身 您可别觉得这钱白花，咱拿身边人比划比划

先说我那二舅，去年腊月里的事儿 老爷子正看电视呢，突然嘴一歪，胳膊抬不起来，脑梗了！送到医院，大夫说得赶紧装支架，一下子捅进去好几万 把二舅给心疼的呀，躺在病床上直哼哼，说这得少吃多少顿红烧肉啊 结果怎么着？他之前买了份重疾险（跟咱今天说的类似），里面有个 “轻症赔付”，脑梗装支架这种，就符合“冠状动脉介入手术”这类轻症 保险公司二话不说，赔了保额的30%，50万就是 15万，直接打卡里 二舅看见短信，眼睛都亮了，立马嚷嚷着让我妗子去买全聚德，说“这钱够买一车烤鸭了”！您瞅瞅，轻症，就是病得没那么重，但也能拿到一大笔钱，而且保单还继续生效，以后万一再有大毛病，照样赔 咱这“医联有盟”，轻症有 45种，累计能赔 4次，每次赔30%基本保额再乘上那健康系数；中症 30种，赔2次，每次60% 这万一像咱二舅那样，碰上个不大不小的坎儿，这钱能顶大事儿，续命钱啊！

再说重疾赔付的例子，那是我家楼下水果摊王姐的亲身经历 王姐那人，平时风风火火的，去年夏天查出来乳腺癌，整个人一下子就蔫了 手术、化疗，头发掉光，人瘦得脱相，水果摊也盘活儿不成了 钱像流水一样花出去，家里马上就见底 万幸啊，她之前也买了“医联有盟”这类重疾险 她那个是重疾，直接赔了 100%基本保额，50万！到账那天，王姐抱着她儿子哭得稀里哗啦，说：“娃啊，你大学学费有着落了，妈这病没拖累你 ”您听听，这重疾赔的钱，就是一次性砸下的一笔巨款，能救命，能养家 而且还有一个特人性的条款，叫 被保人豁免：王姐确诊重疾后，那后面没交完的十几万保费，全都不用交了！保单还不作废，继续管着之后的身故和全残保障 这就叫“以后不用交钱了，保单还管事儿” 所以图里看着干巴巴的数字，背后都是一个个家庭的脊梁啊 除了这些，这款产品还有一般医疗保险金和长期医疗保障，给您多套防护服穿上，咱再看图细品

好了，例子讲完，咱该直面那个最扎心的问题了：要是已经成了 2型糖尿病，还摊上大血管并发症，比如冠心病、脑中风后遗症这类，想买这“医联有盟”，能成不？咱摊开说 您先看图，这产品的投保规则在这儿：

瞅见没，“智能核保：无” 这啥意思？就是说您没法像点菜一样，在网上点选一下糖尿病就立马知道答案 必须得走 人工核保，就是把您那堆病历、检查单、诊断证明，一股脑交给保险公司的人，让人家一笔一画地审 这对咱糖友来说，既是挑战，也是机会 您要是2型糖尿病，并且已经有了诊断明确的大血管并发症，比如不稳定型心绞痛、心肌梗死史、脑卒中史，直接标准体承保的概率，约等于零 别灰心，听老哥给您支几招，这核保通过率能往上提一提

第一招，叫“所有指标都给整漂亮喽” 核保员看的不光是您得了什么病，更是这病控制得怎么样 您近半年的 糖化血红蛋白（HbA1c），死活也得控制在7%以下，最好6.5%左右 那血脂、血压报告，也得乖乖的，不能飘红 大血管并发症相关的检查，比如颈动脉彩超显示斑块稳定、心超射血分数正常、下肢血管没啥堵塞，这些都得有白纸黑字的好凭证 您要是有定期复查习惯，把一整年的记录搁一块儿，能看出您是个对自己上心的人，这就比啥都强

第二招，叫“坦白从宽，资料往厚了整” 核保时最忌讳遮遮掩掩，保险公司调出您医保卡一看，全漏了，反而落个故意不告知，那后期赔不了一分钱 您得把从确诊糖尿病、到查出并发症、再到近期治疗的全部资料，复印装订成一本 最好让您的主治大夫写个 病情说明，盖个手章，意思就是“患者长期规范治疗，目前并发症情况平稳，无恶化趋势，预期风险可控” 这玩意儿，比您自己说一箩筐好话都管用 核保结果大概率是 加费承保 或者 除外责任 加费，就是正常保费上再添个20%到50%的钱，比如本来一年8000，现在得交9600到一万二，但保得齐全 除外责任，就是把跟糖尿病并发症相关的疾病，比如再发心梗、脑梗不给赔了，但癌症、意外或其他重疾还赔 这两种结果，在咱这身体条件下，都得烧高香，属于能接受的

您记住喽，千万别信那些拍胸脯说“百分百能过”的人，那准是忽悠 咱能做的是把通过率从不可能扭成有可能，要付出耐心，像炖老汤，火候到时味自美

既然话说到这份儿上，老哥必须给您戳破重疾险的 三个大坑，这是我十几年看合同看出来的血泪，您要是听进去了，全家都受益

坑一：重疾险绝对不是“确诊就赔”那么简单！ 好多人以为只要大夫说是癌症，钱马上到账 大错特错！您翻开“医联有盟”的合同仔细瞧，120种重疾里，大概分成三类：一种是确诊即赔，比如“恶性肿瘤-重度”，病理报告一出就行；第二种得做完特定手术，比如“冠状动脉搭桥术”，那真得开胸把血管搭上，装个支架可不算，那顶多算轻症；第三种是达到某种状态持续一段时间，比如“严重脑中风后遗症”，得中风后180天还留着严重的后遗症才赔 所以啊，千万别跟风传谣言，回家翻翻条款，心里才有底

坑二：轻症不是病越多越好，缺了高发的等于白买！ 有些产品吹嘘自己保100种轻症，结果把“原位癌”“冠状动脉介入手术”“微创颅脑手术”“轻微脑中风”这几个核心的全给剔出去或者合并了 您要是不幸得了这几种，一分钱拿不到，那保单就是张废纸 咱再回头看看“医联有盟”的轻症列表，前几个都是高发的，像“恶性肿瘤-轻度”“较轻急性心梗”“轻度脑中风后遗症”，还包括“糖尿病视网膜晚期增生性病变”这种糖友特需的，45种不多不少，但关关节节都卡在要点上 这一点，您买啥产品都得对照着看，别被数忽悠了

坑三：返还型重疾险，那是明晃晃的智商税！ 总有人馋那句“有病治病，没病返本”，觉得老了还能把交的钱全拿回来 我跟您算笔账，返本的产品比消费型的，每年保费贵出小一半 保险公司拿多收您的钱去投资，几十年后把本金还您，利息早被通胀吃得渣都不剩 而且，一旦发生重疾赔过了，那满期金一毛没有，您多交的钱全打了水漂 咱这“医联有盟”就实在，不带那种虚头巴脑的返还，但可选身故责任，人走了给家人留笔钱，这才是真保障 您听老哥一句劝，买保险就买纯粹的保障，别掺和理财，那玩意儿就跟韭菜盒子放咖啡里一样，串味儿！

咱再回来聊聊这“医联有盟”怎么买划算 它那健康管理系数，从60%到100%，在您投保后会根据您参与健康计划的情况进行动态调整 比如您天天微信步数一万多，定期体检并上传记录，次年那系数可能就从80%涨到90% 同样的50万保额，系数80%时重疾赔45万，90%时就赔45万到90%区间对应的数额（具体按合同计算规则） 这就像游戏里的日常任务，做完了给您加BUFF，督促您把身体养得棒棒的 万一中间得了轻症，赔完了保费也给豁免，后面系数照样可以继续往上调，保险公司这回可是把人性化玩明白了

对于咱糖友，尤其是有大血管并发症的，选择含身故的版本会更稳妥 因为万一人真到了终末期，病情复杂，身故赔的钱至少能留给家人 这产品18岁后身故赔保额乘以当年健康系数，咱表姐那例子，要是一直身体维持得尚可，系数调到90%以上，身故金能拿到45万以上，妥妥的一份安心 缴费期呢，尽量拉长，选20年或更长，一来每年压力小，二来万一早触发豁免，能省下大笔银子

最后，老哥给您总结几句掏心窝子的话 咱们这辈人，辛苦半辈子，最怕一病回到解放前 糖尿病这病魔并不可怕，可怕的是自暴自弃、毫无准备 您要是现在血糖还平稳，并发症轻微甚至没有，赶紧趁身体底子尚好的时候，把像“医联有盟”这样的保障钉实了，别拖到各种并发症都冒出来再去求人 如果已经有了大血管并发症，也别怂，按着我说的核保攻略，耐心整理资料，如实告知，去试人工核保 一个产品不行，再换一个问问，但一定要确保落上一条保障 那份保单不是几张纸，是您逢年过节给孙儿塞红包时，心里不慌的底气；是躺在病床上，敢跟大夫说“用好药，咱有钱”的硬气

行了，今儿啰嗦这么多，口干舌燥的 您要是听明白了，把这文章顺手转给老伙计们看看，也算我老哥没白费这番口舌 咱下回见，祝您血糖稳稳，保单足足，日子旺旺！