永明万年青星河尊享II：这次升级我更看重失能安排

你好，我是大贺。

今天聊永明这次升级。

具体是永明「万年青星河尊享II」「星河传承II」。

说句实在话。我自己手里已经有几张港险储蓄保单。也买过不同保司的产品。买过才知道，港险不是只看演示收益。

到了一定年纪。你会更关心另一件事。

万一我倒下了。钱还能不能按我的意思走。

这次永明的升级，我认真看了。不是那种为了好看而堆功能。它补的是中年家庭最怕的几个漏洞。

一个45岁家庭，会怎么用到这次升级

我先放一个场景。

一个45岁的家庭。夫妻俩都还在赚钱。孩子准备出国。父母年纪也上来了。家里开始考虑养老、教育金、跨境生活，还有将来怎么把钱传下去。

这个阶段，最怕的不是收益少一点。

最怕的是人出事了。钱卡住了。家人接不上。

永明这次动了几个关键地方。

保单货币扩展到9种。新增了新加坡元、欧元、阿联酋迪拉姆。

传承中，可以指定最多3位受托人。

丧失行为能力保障领取人，也从原来1位，升级到可以按优先次序指定最多3位家人。

这几个点单独看，不算刺激。

但放到真实生活里。就很实在。

我这几年的感受是，储蓄险真正的价值，不只在“未来有多少钱”。还在“这笔钱什么时候能用，谁能用，怎么用”。

永明这波升级，解决的就是到了那个节骨眼上，才知道有多痛的问题。

第一幕：孩子去欧洲读书，家里又想留新加坡选项

先说货币。

原来这套产品有6种货币。美元、加元、人民币、英镑、澳元、港币。

这次新增了3种。新加坡元、欧元、迪拉姆。

合起来就是9种货币可以选。

很多人看到这里，会觉得只是多了几个币种。没那么重要。

我不这么看。

对40岁往后的家庭来说，这不是“多三个选项”。这是生活方式的选择权。

孩子去欧洲读书。欧元要用。

以后考虑新加坡身份。新币要用。

家里有人做中东相关资产配置。迪拉姆也可能用到。

这些不是虚的。都是中产家庭现在真的在做的规划。

更关键的是，永明这次有一个细节。

美元、人民币、加元、澳元、迪拉姆这5种保单，预期收益表现完全一致。

这点我很看重。

很多多币种产品，表面上很灵活。实际换一个币种，收益假设就变了。最后你看似有选择，实际每一步都有损耗。

永明这次把这5种货币的保证及预期回报做成一致。至少在演示层面，不会让你因为币种选择，被收益差异牵着走。

这在多币种保单里，不算常见。

不吹不黑。这个设计，比单纯把收益演示做漂亮更有意义。

还有一个点。SunWallet钱包支持对外提取17种货币。

包括日元、泰铢、韩元、欧元、新加坡元、迪拉姆等。

这就更接近真实生活了。

你去日本旅居。孩子在欧洲上学。家人在东南亚生活。未来做跨境医疗。很多时候不是你有没有钱的问题。是这笔钱能不能顺手拿出来。

对中年往上的人来说，确定性和便捷，真的比花里胡哨的收益演示实在。

尤其到了2026年。大家看港险也更理性了。

2025年前三季度，内地访客赴港投保新造保费达到438亿港元。同比增长18%。储蓄型分红险占比超过70%。

说明什么？

港险储蓄险还是很多家庭在选。

但竞争也更白热化。大家不再只听一句“长期收益高”。会看具体怎么用。

这一点上，永明这次货币升级，我给正面评价。

如果你未来有跨境生活安排，这个升级很有用。

如果你只是单一人民币生活。短期也不打算出境。它的价值会打折。

这个要说清楚。

第二幕：父亲突然失能，保单不能只躺在抽屉里

再说一个更扎心的场景。

家里主要赚钱的人，突然中风。意识不清。或者认知能力下降。人还在，但已经不能处理财务决定。

这个时候，家人最怕什么？

不是不知道保单在哪里。

是拿着保单也做不了主。

失能一旦发生，很多家庭会发现。钱明明是家里的。流程却卡住了。谁能领取。谁能操作。谁能接管。都不是一句“我是家人”就能解决。

这次永明新增了丧失行为能力转让。

可以预先指定一位或多位家庭成员，作为保单转让继承人。

配置上也可以细分。

可以定义100%转让保单。

也可以定义25%比例以上的多人转让保单。

这个设计很有现实意义。

比如夫妻之间。你可以让配偶接管全部保单。也可以按比例安排成年子女一起接管。

不是出事后再争。是清醒的时候先定好。

同时，丧失行为能力保障也升级了。

可以预先指定1-3位家庭成员。在被保人丧失行为能力后领取保障金。

也可以定义100%领取保障。或者25%比例以上的多人领取和领取顺序。

这点我会直接说。

中年家庭买这类产品，失能安排一定要看。

身故传承大家都知道要规划。

但失能更麻烦。

人没走。法律关系还在。财务操作却可能停摆。很多家庭就是卡在这个中间地带。

永明这次把“谁接管保单”和“谁领取保障”都提前写进去。路径清楚。顺序清楚。比例也清楚。

这样做的好处很简单。

不用临时找人证明。也不用家庭内部扯皮。更不用让亲人一边照顾病人，一边处理复杂流程。

这不止是功能优化。

这是给全家人留了一条后路。

我自己做家庭保单配置时，这类条款会放得越来越靠前。

年轻时只看收益。到中年就不一样了。

中年人的保险配置，必须考虑最坏情况。

你不能只问“我活着的时候能拿多少钱”。

还要问“我不能表达的时候，家人能不能顺利拿到钱”。

这一点上，永明这次升级打得很准。

第三幕：保单要往下传，孩子还没成年怎么办

再看传承。

很多人理解传承，就是写受益人。

其实没这么简单。

尤其是孩子还未成年。或者家里关系比较复杂。或者你希望保单继续滚动，不是一次性结束。

这次永明新增了一个设计。叫受益人保单暂托。

简单讲。受保人身故后，指定受益人可以成为新的受保人及保单主权人。保单继续传承。

不是人走了，保单就结束。

而是保单接着跑。

这点对储蓄型保单很重要。

很多家庭买港险，本来就不是为了短期提取。是想让资产长期运作。给孩子。再给下一代。

如果中间因为受保人变化，保单被迫中断。那就很可惜。

还有一个现实问题。

受益人如果是未成年人，怎么办？

永明这次安排里，受益人为未成年人时，可以由保单暂托人接管。

这就避免了一个尴尬情况。

孩子名义上有权益。但孩子没能力管理。家人又不知道谁说了算。

永明还把结构做得更细。

后补保单主权人，可以指定3位。也可以指定继承先后顺序。

指定保单暂托人，也可以指定3位。还能定义权限。

并且可以指定日期或年龄，由后补保单主权人继承。

说白了。它不是只写一个名字。

它是在给保单设计一套接班顺序。

这次形成的是三重结构。

• 受益人保单暂托
• 候补保单持有人
• 指定保单暂托人

这几个术语听着复杂。

但落到家庭里，很好理解。

谁先接。谁后接。孩子未成年时谁管。孩子成年后什么时候交还。都可以提前安排。

我觉得永明确实在认真理解，“把钱传下去”这件事到底难在哪儿。

难的不只是给谁。

难的是过程不能断。

不能冻结。不能失控。不能落到你不希望的方向。

这类安排，本质上是在清醒的时候，把不确定性先堵住。

我会给这个升级很高权重。

尤其是家里有未成年子女，或者希望做多代传承的家庭。

这种功能不是每天用。

但真用到的时候，价值很大。

看完三幕，我更倾向万年青星河尊享II

最后回到选择。

永明这两张王牌里，我更倾向万年青星河尊享II。

原因很直接。

它的主定位是现金流规划。

养老要现金流。教育金要现金流。家庭备用金也要现金流。

这类需求，不是只看终点收益。中间能不能提。什么时候提。提了以后保单怎么继续。都很关键。

万年青星河尊享II在早期、中期、晚期提领表现上，我之前一直比较认可。

素材里能看到的判断也一致。

它在各时间维度，都属于第一梯队的灵活度和表现。

再叠加这次升级。货币更自由。传承更可控。失能安排更完整。

我会把它放在香港储蓄型保单的优先级里。

不是说所有人都该买。

短期资金别碰。

未来三五年要用的钱，也不适合放进来。

这类产品要用长期资金。最好是家庭资产里本来就准备放十年、二十年，甚至更久的钱。

还有一点要讲清楚。

2025年10月后，香港分红保险新指引对演示利率更严格。分红实现率披露也更受关注。

永明在港销售的主要分红险产品，过往5年实现率稳定在95%-105%区间。

这个数字我会看。

但我不会只看这个数字。

我更看重的是保司长期投资盘是否稳。分红记录是否站得住。产品功能是不是贴近真实家庭。

永明是加拿大百年老牌保司。这一点有加分。

不吹不黑。它不是那种只靠收益故事吸引人的产品。

这次升级后，它更像一张“家庭控制权保单”。

钱怎么用。谁能接。失能怎么办。孩子未成年怎么办。都给了更清楚的安排。

这就是我愿意认真考虑加仓的原因。

如果你正在对比港险储蓄产品。又有养老、教育、跨境生活、家庭传承这些需求。

万年青星河尊享II可以优先看。

如果你只想追短期回本。或者随时可能要动用本金。

我不建议你选它。

港险储蓄不是短跑。更不是临时周转工具。

它适合的是那种，你已经想清楚要长期放的钱。

大贺说点心里话

产品再好，也要放到你的家庭现金流里看。配置港险，很多时候不是比谁听起来更高，而是比谁更适合你家的用钱节奏和传承安排。