医联有盟重大疾病保险对慢性肾炎（IgA肾病（Lee氏I-II级））核保宽松吗？加费/拒保详解

2026-06-25 10:46 来源：网友分享

我他妈今天又要开喷了！最近好几个人拿着医联有盟的条款来问我，说业务员拍胸脯保证慢性肾炎能保，什么IgA肾病Lee氏I-II级是小毛病，核保宽松得很我一听这屁话，肺都气炸了！你们这帮人知不知道，我干内勤那几年，天天就处理这种“以为能赔，结果一分不赔”的撕逼事？去年有个做销售的哥们，自己买错了保险，查出慢性肾病恶化，哭着来找我，说老婆要离婚，就因为治病把家底掏空了我问他当初怎么不告知，他愣愣地说：“业务员告诉我，只要没住院，就不算病史！”我艹，这坑爹话术，我隔着电话都想扇他两巴掌！今天我就拿复星联合健康的

先看这破产品长啥样医联有盟打着“健康管理系数”的旗号，重疾赔100%基本保额再乘以个60%到100%的系数，中症赔60%乘系数，轻症赔30%乘系数我闭着眼都能想到业务员怎么吹：“您要身体好，越活越年轻，保额还能涨呢！”屁！这系数跟你健康行为挂钩，你买完就忘了打卡或者哪天血压高了，这钱立马打折扣 120种重疾赔1次，30种中症赔2次，45种轻症赔4次，看着挺全，但你可仔细了，下面还有一大片雷区

它还带个一般医疗保险金，前5年每年给基本保额的0.5%，第6年一分不给，没用的额度能攒着这玩意儿听着美，实际跟乞丐碗里的钢镚儿似的，真生大病了，不够塞牙缝！另外还有个长期医疗，保证续保20年，200万额度，0免赔，2万以下报60%，超过2万全报这点倒是实在，但你得先搞清楚，这是附加选项，不是白送身故责任也一样，18岁后赔保额乘系数，可那系数要是掉到60%，你说冤不冤？等待期90天挺标准，但重点来了：投保年龄30天到60岁，职业1到4类，智能核保：无！看见没，没有智能核保！这他妈意味着什么？意味着你只要有过慢性肾炎病史，哪怕像IgA肾病Lee氏I-II级这种临床上轻得像蚊子叮的玩意，都得走人工核保人工核保啊兄弟，那不是闹着玩的，一纸体检报告拍上去，核保员眼睛一眯，加费、除外、拒保，分分钟给你脸色看

说到这儿，我血压又上来了去年8月份，一个做会计的小姑娘被业务员带去核保，信誓旦旦说“小李，你这肾病才I级，尿蛋白就一点点，保险公司肯定给过，顶多加几百块钱” 结果呢，复星联合直接下了拒保通知，理由是“持续性镜下血尿，远期肾功能损伤风险高” 小姑娘当场就哭了，她压根不知道，即使是最轻微的IgA肾病，只要有过血尿记录，保险公司就盯着你肾衰竭的终点 Lee氏I-II级在医生眼里是观察随访，在核保员眼里那是定时炸弹！你再看条款里那些重疾，第一个就是恶性肿瘤重度，第六个严重慢性肾衰竭，第七十三个肾髓质囊性病——看见没，肾这玩意儿，保险公司的字典里就没有“小毛病”三个字

我现在骂的就是那种“什么病都保”的万能话术业务员最爱说：“您买这个，120种重疾确诊即赔！”确诊即赔？我呸！你知道我多少客户因为这个打得头破血流吗？就说甲状腺癌吧，2021年有个客户王姐，买了款类似重疾险，每年交八千多，查出来乳头状癌，分期T1N0M0，她欢天喜地去理赔，心想这钱够休养两年了结果保险公司赔了个轻症，只给30%保额，拿到手八万块她拿着条款来我办公室拍桌子：“我明明得的是癌！病历上都写了癌！凭啥不算重疾？”我能怎么办？我指着条款给她看，恶性肿瘤重度要TnM分期I期以上，或者有远处转移，她这个连重症的门槛都没摸到业务员当初把“确诊即赔”喊得震天响，却死活不提甲状腺癌分六种，最轻的那种按甲状腺原位癌处理，连轻症责任都归类得死死的王姐最后闹到监管，折腾三个月，还是只赔了轻症，我陪她在调解室抽了半包烟，她一直念叨：“要是当初有人跟我说明白这分期差别，我认了，可没人说啊！”

还有一个例子更扎心今年年初，我前同事的叔叔老赵，急性心梗送急诊，心电图ST段升高，胸痛四个小时，他老婆想起买了重疾险，含着泪打电话报案猜怎么着？拒赔！因为理赔条款要求心肌酶或肌钙蛋白升高达到正常值上限5倍以上，老赵的化验单上只高了3.8倍就为这点数字，保险公司咬死不松口家属堵在公司楼下拉横幅，喊“保险骗人”，业务员躲着不见我帮着看了病历，确实没达标，条款里白纸黑字写着“较重急性心肌梗死”必须满足多项指标老赵的爱人红着眼问我：“那他疼了那么久，差点没过去，这都不叫重疾，那什么叫重疾？”我答不上来我见过太多这种事了：心脏手术必须开胸，微创不赔；严重阿尔茨海默症只保到70岁，71岁得了一分没有；甚至有些产品原位癌必须手术后才能赔——你他妈都原位癌了，不开刀等着扩散吗？可你没手术照片，保险公司就敢拖着你

说到这我得提一嘴达尔文8号，这款产品是瑞华健康出的，保125种重疾，中症赔60%，轻症赔30%，各赔好几次听起来挺猛，可你翻条款就会发现隐藏的刺比如它的原位癌责任，明确写“必须接受了手术切除治疗”，你穿刺确诊了不敢手术，这责任就废了，纯粹是摆设！还有严重阿尔茨海默病，它只赔到70岁，70岁以后就是重度失智也不会拿到一分钱更绝的是它轻症里有些病种有隐形分组，说是赔4次，实际关联病种只赔一次这玩意儿适合谁？适合那种身体完全没毛病，年轻，不惦记心脑血管病史，并且不把70岁以后当回事儿的标体人群你要有过任何慢性病史，哪怕是轻微肾炎，直接绕道，别自己找气受达尔文8号的坑和医联有盟如出一辙，都是把消费者当猴耍：宣传页写得花团锦簇，责任免除和理赔标准却埋着刀片

回到咱们的慢性肾炎上来医联有盟没智能核保，这就够缺德了，你还得防它那个健康管理系数我假设你成功投保了，保费比别人贵一截还要天天打卡健康，哪天漏了或者肌酐微幅上升，核保部会立马给你记一笔万一将来发展成肾衰竭，赔的时候先打折系数，再按条款里“严重慢性肾衰竭”定义——得达到肾小球滤过率低于15ml/min且持续透析90天以上 IgA肾病进展是慢，但有统计显示20年内约20%-40%患者发展到终末期保险公司精算师早把这数字算死了，所以你加费20%是常规操作，甚至有可能除外肾脏相关的所有重疾我手头有个老客户，2019年查出肉眼血尿，Lee氏II级，投保重疾被直接除外，业务员劝他买时说“这不影响理赔”，结果去年他查出肾性高血压，住院花了四万，一毛不赔，因为高血压归入心血管，可核保结论上写着“因肾病史，心血管系统相关性重大疾病不承担给付责任” 这哥们现在逢人就讲保险是合法的骗子，我无言以对

我见过最恶劣的，是有个业务员拿医联有盟宣传页忽悠一对教师夫妻，说“临床治愈满两年就能正常保” 夫妻俩信了，交了两年费，后来妻子尿蛋白反复，想加保医疗险，一调取旧档案，核保直接下了终止函，说当初未如实告知血肌酐轻微异常业务员翻脸说客户自己没看清健康告知，夫妻俩愣是拿他没办法你知道健康告知第一条通常问什么吗？“被保险人目前或既往是否患有下列疾病：……慢性肾炎、肾病综合征、肾功能不全……”你只要沾边，就必须回答“是”，然后等着人工审核谁跟你说不用告知，你叫他写个保证书按手印，看他敢不敢！

光生气没用，我给你们说点实在的如果你真有慢性肾炎，尤其IgA肾病Lee氏I-II级，想试医联有盟，你得做好三手准备第一，把近半年的尿常规、24小时尿蛋白定量、肾功能、血压记录全备齐，一个不落第二，主动提出加费，别等着保险公司开口，加费20%-30%能过都算运气好第三，如果结果出除外或者拒保，别硬上，换产品，甚至考虑防癌险或者特定疾病保险，别一棵树上吊死我之所以强调这个，是因为复星联合的核保一向偏严，它们家的健康问询细致到问你有没有牙龈出血倾向，你还指望它对IgA肾病宽松？做梦！

还有一点我差点忘了，医联有盟那个一般医疗保险金额度，单看数字可笑，但业务员会打包成“医疗关怀金” 我听过最恶心的销售话术：“您看，这保障不仅能防大病，平时头疼脑热也能用，多贴心啊！”我靠，你每年花几千保费，就为了那几百块额度？这是把投保人当叫花子打发呢！真想报销医疗费，还不如单买一份百万医疗，至少免赔额以上全报你们要记住，重疾险的核心是收入补偿，不是日常报销，别被这种花里胡哨的小恩惠蒙了眼

我干了十年保险相关，卖过产品也被卖过产品，最痛心的永远是信息不对等前两天还有个朋友转发给我一个抖音视频，里面穿着职业装的女保险人在卖力喊：“生病了才知保险好，没病就当存钱！”底下好多得了肾炎的人问能保吗，她统一回复“私信咨询” 我呸！你不敢在评论区说一句“既往症不赔”或者“可能加费拒保”，不就是想把人引流过去私聊往死里忽悠吗？今天我写这篇，就是要把这些脏事摊开我根本不怕得罪谁，反正我早不干内勤了，你们来骂我，我随时在线喷回去

你要是现在正拿着手机，心里想着“我这肾炎很轻，医生都说没关系”，我劝你立刻停下来医生的“没关系”是针对你目前症状，保险公司的“没关系”是看你往后几十年变成尿毒症的概率它俩就不是一码事！你如果非要赌一把，去填健康告知，把每一项都钩得清清楚楚，然后祈祷人工核保员那天心情好一旦拿到加费或者除外结论，别哭爹喊娘，那是你唯一能拿到的“真实一票” 至于那些劝你隐瞒病史的业务员，你直接拉黑，他们是在用你的保费给自己凑业绩，根本不管将来你理赔时会不会被拒到怀疑人生

最后我就一句话：慢性肾炎想投保，老老实实交资料，能加费过就烧高香，拒保就认命先养身体，别让“赌徒心态”害你往后几十年白交保费还赔不到钱散会！