立桥「智选储蓄保」：5年保证4.13%复利，银行定存看了直接沉默

你好，我是大贺。

前两天一位客户问我：现在银行利率这么低，养老的钱到底往哪放？

说实话，这个问题我见过太多次了。今天就用数据说话，帮你把账算清楚。

一张表看懂：内地 vs 香港定存利差

先来看一组数据对比。

同样100万，选择存银行吃利息：

• 香港银行：以汇丰银行为例，1年期定存利率是3.3%
• 内地银行：以中国银行为例，1年期定存利率是0.95%

算下来，1年的利差就是3.3%-0.95%=2.35%。

100万存银行到手的利息，存香港比存内地要多赚23,500元。

这个差距，放到养老规划的时间维度来看，只会越拉越大。

安联刚发布的《2025年全球养老金报告》显示，全球养老金储蓄缺口约51万亿美元，未来40年每年需增加1万亿美元退休储蓄。

换个角度想，如果你现在30岁，距离退休还有30年，每年少赚2万多的利息，累积下来是多大的缺口？

香港定存的隐藏风险

但先别急着把钱全搬去香港存银行。

香港美元定存并非"完美无缺"，你可能没注意到两个隐藏风险：

第一，汇率风险。 美元兑人民币的波动，可能把利差收益吃掉一部分。

第二，再投资风险。 这才是关键——一旦美联储进入降息周期，美元定存利率持续走低，到期后再想存到高利率产品，恐怕难上加难。

说白了，现在选择存银行，不管内地还是香港，都面临"收益低 + 后续难"的双重问题。

今天的3.3%看着还行，明年呢？后年呢？

养老规划是30年的事，你不可能每年都赌利率不降。

「智选储蓄保」收益全拆解

那有没有一种产品，既能锁定当前的高利率，又能保证收益不打折扣？

立桥**「智选储蓄保」**就是我今天要重点拆解的。直接上数据：

以100,000美金趸交为例：

• 首年享5%折扣，实际只需交9.5万美元
• 第2年保证回本
• 第5年保证能拿回11.63万美元，保证总收益22.42%
• 5年保证复利4.13%，折合年化单利4.48%
• 第15年预期现价达19.66万美元，预期复利4.97%，是已交保费的2倍

注意这里的关键词：保证。

第2年回本是保证的，第5年的4.13%复利是保证的，不是预期、不是演示，是白纸黑字写进合同的。

对比定存：收益、风险、灵活性全占优

把立桥「智选储蓄保」和银行定存放一起比，差距就更明显了。

收益维度：

立桥「智选储蓄保」提供5年超过4%的保证收益，而内地银行1年期定存只有0.95%。

收益直接甩开传统定存几条街，基本算是目前市场上各类固收产品的收益天花板。

风险维度：

首5年收益是100%保证的。不用担心利率下调、不用担心银行调整产品，锁定就是锁定。

灵活性维度：

你可以选择前5年直接退保，稳拿这笔确定的收益，当作一个5年期定存使用。也可以选择持有20年、25年，锁定长期利率。

3年即可秒杀银行定存，5年更是吊打大额存单，在"收益、风险、灵活性"上全面占优。

公司实力：硬指标全公开

产品好不好，还得看背后的公司靠不靠谱。

立桥人寿是立桥金融集团的下属业务之一。立桥金融集团成立于1913年，到现在已经超过110年历史，是一家根植香港的全方位金融平台。

几个硬指标直接摆出来：

• 偿付能力比率：截至2024年12月31日，超过204%（监管要求是100%）
• 业务增长：2024年度前三季新造业务总保费按年上升293%
• 合作网络：超过200间经纪公司合作伙伴
• 信用评级：财务实力评级"B+（良好）"，长期发行人信用等级"bbb-（良好）"，评级展望稳定

这些数据放在香港保险公司里，都是相当扎实的水平。

分红实现率：连续4年100%达成

很多人买分红险最担心的就是：说好的分红，到时候能不能兑现？

立桥人寿的答卷非常漂亮。

从2020年开始公布数据以来，立桥人寿所有分红产品的分红实现率均达成100%。

旗舰产品「息享年年」系列分红实现率持续4年100%达成！

立桥金融集团涵盖银行、人寿保险、一般保险、证券等业务，多元化的业务结构也为分红兑现提供了更稳健的支撑。

立桥的实力，其实比你想的更扎实。

结论：锁定利率正当时

回到开头那个问题：存款利率这么低，养老金怎么攒才够用？

安联报告说得很清楚，Z世代若要达到婴儿潮一代的金融资产水平，平均每年需多储蓄近2000欧元。

而2025年政府工作报告刚宣布城乡居民基础养老金提高到143元/月——说实话，这点钱根本覆盖不了老年生活开支。

在降息周期中，短期高息只是昙花一现，锁定中长期稳定收益才是明智之选。

在利率下行的大环境中，提前锁定更高利率就是赚到。

无论是寻求短期资金增值的投资者，还是为未来做理财规划的家庭，立桥「智选储蓄保」都是一个不可多得的选择。

大贺说点心里话

产品收益我都帮你算清楚了，但怎么买更划算，这里面还有门道。