智选储蓄保到盛利2：6款港险按用钱时间选

你好，我是大贺。

北大硕士，做港险第9年。自己买港险，也有7年了。

今天这篇，不想写成榜单报告。我们就聊一个很现实的问题。

这笔钱，你几年后要用？

我当年就是这么买错的。

2018年第一次买港险。看着长线分红险的演示收益很漂亮。就把一大笔钱都放进去了。

后来孩子上学要用钱。现金价值还没起来。只能硬退。亏了一笔。

现在回头看，问题不在产品差。

问题在我没分清资金期限。

港险储蓄险，不是一个产品打天下。5年内要动的钱。10到20年要用的钱。20年以上不用的钱。养老现金流的钱。

答案完全不一样。

2026年5月10日这个时间点看，我会按这四类需求来选。

买香港储蓄险之前，先问这笔钱几年后要用

很多人选港险，喜欢先问收益。

哪个IRR高。哪个分红好。哪个回本快。

这个问法不算错。但顺序错了。

我会先问你一句。

这笔钱，什么时候用？

5年内要用。就别去碰太长线的分红险。

10到20年不动。可以看前中期现金价值。

20年以上不用。才适合做长线增值和传承。

想退休后每年领钱。重点又变成提取规则和账户稳定性。

没有一款产品能适配所有人。

这句话听起来很普通。但是真正买错的人，大多错在这里。

2025年10月，港险退保率的话题上过财经热搜。背后很多案例，不是产品本身不能买。

是资金期限错配。

短钱买成长钱。急用钱时只能退。这个坑我替你踩过了。

别走我走过的弯路。

5年内要动的钱，立桥「智选储蓄保」更像加强版定存

5年内要用的钱，我不建议你硬追长线分红。

这类钱要稳。要看保证。要看退出时间。

这里我会看立桥人寿「智选储蓄保」。

它做5年期定存思路。年化单利可以到4.49%-5.01%。

说白了，它更像一笔加强版定存。

不复杂。也不讲太多故事。

三个档位很清楚。

• 12500美元档位，折扣5%。优惠后总保费11875美元。第5年保证单利4.49%。
• 50000美元档位，折扣6%。优惠后总保费47000美元。第5年保证单利4.75%。
• 250000美元档位，折扣7%。优惠后总保费232500美元。第5年保证单利5.01%。

我的判断很直接。

5年内明确不用的钱，可以看智选储蓄保。

但这里也别误会。

它不是给你做家族传承的。也不是拿来搏几十年高收益的。

它解决的是短期资金放哪里的问题。

如果你这笔钱两三年内可能买房。可能创业。可能给孩子交学费。

我不会建议你放进去。

5年这个周期，要真的拿得住。

10到20年不动的钱，宏利「宏挚传承」前中期很强

10到20年的钱，场景就变了。

比如孩子教育金。未来换房准备金。或者一笔中长期家庭储备。

这类钱我会看宏利「宏挚传承」。

它的特点很清楚。

前20年收益很能打。

测算口径是0岁男孩。年交6万美元。交5年。

这款预期第6年回本。保证第18年回本。

第9年复利4%。

第14年复利5.85%。本金翻倍。

第20年复利6%。本金接近3倍。

第47年达到**6.5%**复利IRR。

我喜欢它的点，不是第47年那个6.5%。

太远了。

我更看重前20年。

不管你提不提钱。前20年的账户表现都在线。

这对很多家庭更实用。

宏利本身也是百年老保司。口碑和稳定性不用过度解释。

但我还是要提醒一句。

如果你只准备放5年，别选它。

预期第6年回本，不等于第5年就舒服。

保证第18年回本，也说明前期保证现金价值并不适合短期周转。

10到20年能放住。它才有意义。

早知道就按这个逻辑买。我当年那笔钱不会那么被动。

20年以上做传承，友邦「环宇盈活」和宏利「宏挚家传承」二选一

20年以上不用的钱，才进入真正的长线题。

这类钱，通常不是为了短期取用。

更像家庭资产增值。孩子未来资金池。或者财富传承安排。

这里我会在两款里选。

友邦「环宇盈活」。宏利「宏挚家传承」。

环宇盈活的节奏比较稳。

持有10年复利3.47%。持有20年复利5.67%。到30年复利6.5%。

这个表现，稳在行业第一梯队。

宏挚家传承更偏前期爆发。

它第27年触达6.5%收益上限。比友邦早3年。

同样是0岁男孩。年交6万美元。交5年。

第30年，宏挚家传承预期总收益是1756431美元。

这里我的立场很明确。

稳定选友邦。前期爆发选宏利。

你看重品牌延续性。看重长期稳。选友邦环宇盈活。

你更看重前30年表现。想让收益更早冲上来。选宏利宏挚家传承。

但这两款都不适合短钱。

短期要用的钱。别碰。

20年以上不动。它们才好看。

很多人看30年IRR很激动。可自己第8年就要用钱。

那不是产品问题。

是买法问题。

养老现金流，永明求稳，安盛盛利2求灵活

养老现金流，是另一道题。

它不是单纯看总收益。

你要看三个东西。

能不能长期领。账户会不会被领空。保证部分够不够扎实。

这里我会分两种人。

想求稳。看永明「万年青星河尊享2」。

想提取更灵活。看安盛「盛利2」。

永明万年青星河尊享2，核心就是稳。

保证第13年回本。

长线保证收益1%。

第100年保证金额795600美元。复利IRR 1.000%。

保证收益这个东西，平时看着不性感。

但真到养老取钱时，很重要。

因为你要的是稳定现金流。

不是每年猜分红。

永明过往分红实现率也比较稳。2023年多款产品分红实现率达到100%。

这点我很看重。

老客户最怕什么？

计划书写得很好。后来兑现打折。

分红实现率不能代表未来一定好。但它能反映保司过去有没有尽量说到做到。

安盛盛利2，是另一种思路。

它的亮点是灵活提领。

30年复利达到6.5%。

支持5/5/7、5/10/9、5/15/13等多种提领方式。

5年缴的情况下，第5年就能开始每年提取总保费的7%。

比市场主流产品早1年提领。

还可以终身领取。保单不断单。

我的判断是这样。

养老求稳，优先永明。

现金流节奏多变，选安盛盛利2。

比如你想退休后规律领。更喜欢保证部分强一点。永明更合适。

比如你前几年就想开始取。又希望提取方案多一些。盛利2更顺手。

但盛利2也不是随便领就没影响。

提取越早。提取越多。后面账户压力就越大。

它的灵活，是优势。

不是让你乱用。

这6款产品背后，保司实力也要一起看

产品选完，还要回头看保司。

我一直不建议只看计划书。

计划书是产品语言。保司实力是底层信用。

截至2025年12月31日，香港共有159间获授权保险公司。

其中很多并不是我们日常配置长期储蓄险的对象。

真正符合配置需求的，大概30多家。

再看公司背景。标普评级。偿付能力。

最后值得重点研究的，我会缩到15家。

它们分三类。

五家国际老保司。六家中坚力量。四家国资保司。

五家国际老保司，大家应该都熟。

AIA友邦。AXA安盛。Manulife宏利。Prudential保诚。SunLife永明金融。

友邦偿付能力257%。标普AA-。

安盛偿付能力216%。标普AA-。

宏利偿付能力229%。标普AA-。

保诚偿付能力280%。标普A。

永明偿付能力200%+。标普AA。

这类公司，我会更放心做长线配置。

不是说它们每款产品都最好。

而是长期产品，本来就要和保司走很多年。

你不能只看第30年演示收益。

你还要看谁在背后兑现。

中坚力量里，我会重点看几个。

忠意。富卫。万通。立桥人寿。周大福人寿。安达人寿。

立桥人寿偿付能力314%+。标普AA。

安达人寿偿付能力436%。标普AA。

这两个数据很亮眼。

这里也说句实在话。

中坚保司不是不能选。

选对产品，反而会有不错的性价比。

但我会更看重产品是不是简单。期限是不是清楚。保证部分是不是够直接。

比如智选储蓄保这种5年期思路，就比较好理解。

国资保司主要是四家。

中银人寿。太保香港。国寿海外。太平香港。

四家标普评级均为A。

国资保司的优势，是背景熟悉。风格偏稳。

但产品具体能不能买，还是要回到现金价值表。

别只看名字。

也别只看股东。

我的筛选硬指标，一直就三个。

公司背景。标普评级。偿付能力。

这三个过了，再谈产品细节。

写在最后：按用钱时间对号入座就够了

这篇讲了6款产品。

我帮你简单收一下。

5年内不动。只想稳稳增值。看立桥「智选储蓄保」。

10到20年不动。看宏利「宏挚传承」。

20年以上做增值和传承。友邦「环宇盈活」和宏利「宏挚家传承」二选一。

养老现金流。永明「万年青星河尊享2」求稳。安盛「盛利2」求灵活。

我的立场很明确。

不要用一款产品解决所有问题。

短钱有短钱的放法。长钱有长钱的放法。养老钱又是另一套逻辑。

港险最怕的不是收益不够高。

最怕的是你看着高收益买进去。真正用钱时，发现时间不对。

这个亏，我吃过。

现在回头看，港险配置最重要的一步，不是挑最高收益。

是先把钱分层。

哪笔5年用。哪笔20年用。哪笔一辈子不动。

分清楚了，产品自然就好选很多。

大贺说点心里话

如果你已经有明确预算，别急着直接选产品。先把用钱时间和家庭现金流捋清楚。很多时候，真正省钱的地方，不在收益表里，而在信息差和购买路径里。